Wie Interesse mit alltäglichen Darlehen arbeitet
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Zinsen zu berechnen, und einige Methoden sind für Kreditgeber günstiger. Die Entscheidung, Zinsen zu zahlen, hängt davon ab, was Sie im Gegenzug erhalten, und die Entscheidung, Zinsen zu verdienen, hängt von den alternativen Möglichkeiten ab, die für die Anlage Ihres Geldes zur Verfügung stehen.
Was ist Interesse?
Die Zinsen werden als Prozentsatz eines Kredits (oder Einlagensaldos) berechnet, der dem Kreditgeber regelmäßig für das Privileg, sein Geld zu verwenden, ausgezahlt wird. Der Betrag wird normalerweise als Jahreszinssatz angegeben, aber Zinsen können für Zeiträume berechnet werden, die länger oder kürzer als ein Jahr sind.
Zinsen sind zusätzliches Geld, das zurückgezahlt werden muss - zusätzlich zu dem ursprünglichen Kreditsaldo oder der Einlage. Um es anders auszudrücken, bedenke die Frage: Was braucht es, um Geld zu leihen? Die Antwort: Mehr Geld.
Beim Ausleihen: Um Geld zu leihen, müssen Sie das zurückzahlen, was Sie ausleihen. Zusätzlich, um den Kreditgeber für das Risiko der Kreditvergabe an Sie zu entschädigen (und ihre Unfähigkeit, das Geld woanders zu verwenden, während Sie es verwenden), müssen Sie mehr als Sie geliehen zurückzahlen.
Bei der Kreditvergabe: Wenn Sie zusätzliches Geld zur Verfügung haben, können Sie es selbst verleihen oder das Geld auf einem Sparkonto deponieren (so dass die Bank es ausleihen oder die Mittel anlegen kann).
Im Gegenzug werden Sie Zinsen erwarten. Wenn Sie nichts verdienen, könnten Sie versucht sein, stattdessen das Geld auszugeben, da das Warten (abgesehen von Sparen für zukünftige Ausgaben) wenig Vorteile bietet.
Wie viel zahlen oder verdienen Sie an Zinsen? Es hängt davon ab:
- Der Zinssatz
- Die Höhe des Darlehens
- Wie lange dauert es zurückzuzahlen?
Ein höherer Zinssatz oder ein längerfristiger Kredit führt dazu, dass der Kreditnehmer mehr zahlt.
Beispiel: Ein Zinssatz von fünf Prozent pro Jahr und ein Saldo von 100 US-Dollar ergeben Zinsaufwendungen von 5 US-Dollar pro Jahr unter der Annahme, dass Sie einfache Zinsen verwenden . Verwenden Sie die Tabelle Google Tabellen mit diesem Beispiel, um die Berechnung anzuzeigen. Ändern Sie die drei oben aufgeführten Faktoren, um zu sehen, wie sich die Zinskosten ändern.
Die meisten Banken und Kreditkartenunternehmen verwenden keine einfachen Zinsen. Stattdessen Zinsen, die in Zinsbeträgen resultieren , die schneller wachsen (siehe unten).
Interesse verdienen
Sie verdienen Zinsen, wenn Sie Geld leihen oder Geld auf ein verzinsliches Bankkonto wie ein Sparkonto oder eine Depotbestätigung einzahlen . Banken leihen für Sie: Sie verwenden Ihr Geld, um anderen Kunden Kredite anzubieten und andere Investitionen zu tätigen, und sie geben Ihnen einen Teil dieser Einnahmen in Form von Zinsen.
Periodisch (z. B. jeden Monat oder jedes Quartal) zahlt die Bank Zinsen auf Ihre Ersparnisse. Sie sehen eine Transaktion für die Zinszahlung und Sie werden feststellen, dass Ihr Kontostand steigt. Sie können dieses Geld entweder ausgeben oder auf dem Konto behalten, damit es weiterhin Zinsen verdient. Ihre Ersparnisse können wirklich an Dynamik gewinnen, wenn Sie die Zinsen in Ihrem Konto belassen - Sie erhalten sowohl Zinsen für Ihre ursprüngliche Einzahlung als auch für die Ihrem Konto gutgeschriebenen Zinsen.
Zinsen zu verdienen, die Sie zuvor verdient haben, wird als Zinseszins bezeichnet .
Beispiel: Sie hinterlegen 1.000 € auf einem Sparkonto, das einen Zinssatz von fünf Prozent zahlt. Mit einfachem Interesse verdienen Sie $ 50 über ein Jahr. Berechnen:
- Multiplizieren Sie 1.000 USD mit fünf Prozent Zinsen.
- $ 1.000 x .05 = $ 50 in Einnahmen (siehe, wie Prozentsätze und Dezimalzahlen zu konvertieren ).
- Kontostand nach einem Jahr = 1.050 $.
Die meisten Banken berechnen jedoch jeden Tag Ihre Zinserträge - nicht nur nach einem Jahr. Dies funktioniert zu Ihren Gunsten, weil Sie die Vorteile der Compoundierung nutzen. Angenommen, Ihre Bankverbindungen interessieren sich täglich:
- Ihr Kontostand würde nach einem Jahr 1.051,16 $ betragen.
- Ihre jährliche prozentuale Rendite (APY) wäre 5,12 Prozent.
- Sie würden $ 51.16 Zinsen im Laufe des Jahres verdienen.
Der Unterschied mag klein erscheinen, aber wir reden nur über Ihre ersten 1.000 $ (was ein beeindruckender Start ist, aber es wird noch mehr sparen, die meisten finanziellen Ziele zu erreichen).
Mit jedem 1.000 € verdienen Sie ein bisschen mehr. Im Laufe der Zeit (und wenn Sie mehr einzahlen) wird der Prozess weiterhin zu immer größeren Gewinnen führen. Wenn Sie das Konto in Ruhe lassen, verdienen Sie im folgenden Jahr $ 53,78 (verglichen mit $ 51,16 im ersten Jahr).
In diesem Beispiel sehen Sie eine Google Tabellenkalkulation. Erstellen Sie eine Kopie der Tabelle und nehmen Sie Änderungen vor, um mehr über Zinseszins zu erfahren.
Zinsen zahlen
Wenn Sie Geld leihen, müssen Sie in der Regel Zinsen zahlen. Aber das ist vielleicht nicht offensichtlich - es gibt nicht immer eine Einzelpostentransaktion oder eine separate Rechnung für Zinskosten.
Ratenkredite: Bei Krediten wie Standard-Haus-, Auto- und Studienkrediten werden die Zinskosten in Ihre monatliche Zahlung eingebrannt . Jeden Monat fließt ein Teil Ihrer Zahlung in die Reduzierung Ihrer Schulden, aber ein anderer Teil ist Ihre Zinskosten. Mit diesen Darlehen zahlen Sie Ihre Schulden über einen bestimmten Zeitraum (eine 15-Jahres-Hypothek oder 5-Jahres-Autokredit, zum Beispiel). Um zu verstehen, wie diese Kredite funktionieren, lesen Sie über die Amortisation von Krediten.
Revolving Debt: Andere Kredite sind revolvierende Kredite, was bedeutet, dass Sie mehr Monat für Monat ausleihen können und periodische Zahlungen auf die Schulden machen. Mit Kreditkarten können Sie beispielsweise wiederholt so lange ausgeben, wie Sie unter Ihrem Kreditlimit bleiben. Die Zinsberechnungen variieren, aber es ist nicht schwer herauszufinden, wie Zinsen berechnet werden und wie Ihre Zahlungen funktionieren .
Zusätzliche Kosten: Kredite werden oft mit einem effektiven Jahreszins (APR) notiert. Diese Nummer sagt Ihnen, wie viel Sie pro Jahr bezahlen und kann zusätzliche Kosten enthalten, die über die Zinsgebühren hinausgehen. Ihre reinen Zinskosten sind die Zinsrate (nicht der APR). Bei einigen Krediten zahlen Sie Abschluss- oder Finanzierungskosten, bei denen es sich technisch gesehen nicht um Zinskosten handelt, die sich aus der Höhe Ihres Darlehens und Ihrem Zinssatz ergeben.