Definition: DU ist eine Abkürzung für Desktop Underwriter und Desktop Underwriting . Es ist ein automatisiertes Programm von Kreditgebern verwendet, um einen Kreditnehmer durch Fannie Mae Richtlinien für einen konventionellen Kredit zu qualifizieren. Desktop-Underwriter wird auch für FHA-Darlehen verwendet .
Der DU ist nur so gut wie die Informationen, die dem Programm zur Verfügung gestellt werden. Ein DU zeigt die Wohnkostenquote und das Schulden-Einkommens-Verhältnis des Kreditnehmers, einschließlich 3 FICO- Scores.
Kreditgeber werfen den oberen FICO und den unteren FICO aus und behalten den mittleren FICO.
Der DU zeigt auch das Vermögen eines Kreditnehmers (Quelle der zu kaufenden Gelder) und die Verbindlichkeiten, die dem Kreditgeber gemeldet wurden. Die Verbindlichkeiten enthalten revolvierende Verbindlichkeiten, die den Kreditauskunfteien gemeldet werden. Die Ergebnisse spiegeln den Namen des Kreditnehmers, den ungefähren ausstehenden Saldo der Verpflichtung einschließlich der monatlichen Mindestzahlung wider.
Teil der Anforderung für Desktop-Underwriter ist, dass keine der Verbindlichkeiten aufgenommene Mittel zum Kauf der Immobilie enthalten kann. Manchmal, wenn keine Schulden im Desktop-Underwriter auftauchen, liegt das daran, dass die Schulden noch keine 12-monatige Berichtserstellung haben. Häufig strittige unbezahlte Guthaben erlauben keine Entscheidung eines Desktop-Underwriters ohne eine Prüfung durch einen Underwriter-Reviewer.
Wie Sie sehen können, ist es ein sehr persönlicher Blick auf die finanzielle Situation eines Käufers ohne Überprüfung. Kreditgeber geben häufig eine DU an einen Agenten ohne ausdrückliche Genehmigung des Kreditnehmers nicht frei.
Einkommensbericht an Desktop Underwriter
Hypothekarkreditgeber bitten die Kreditnehmer, einen Kreditantrag zu stellen, der gemeinhin als 1003 (zehn-drei-drei) bezeichnet wird. Das Einkommen, das Desktop-Underwriter gemeldet wird, ist nicht verifiziert, und das ist ein wichtiges Thema zu berücksichtigen. Ein Verkäufer, der den DU eines Käufers prüfen möchte, um zu bestimmen, ob der Kreditnehmer es sich leisten kann, sein Haus zu kaufen, hat nicht die Mittel, dies zu überprüfen, und der Kreditgeber ist nicht verpflichtet, das Einkommen zu überprüfen, bis die Kreditbearbeitung beginnt.
Einige Laien sehen sich einen DU-Bericht an und glauben, dass das Einkommen verifiziert wurde, wenn weder Einkommen noch Beschäftigung bestätigt wurden. Bedenken Sie, dass etwaige Lücken in der Beschäftigung in den letzten zwei Jahren eine gründliche Erklärung erfordern, um das Underwriting zu beenden.
FICO Scores von Desktop Underwriter gemeldet
Kreditnehmer gehen manchmal online und kaufen FICO Score-Berichte, weil sie nicht erkennen, dass der Kreditgeber diese Nummern durch Desktop-Underwriter erwerben wird. Darüber hinaus sind die Bewertungen, die ein Kreditnehmer online kaufen kann, oft anders als die FICO-Ergebnisse, die in Desktop-Underwritern gemeldet werden, so dass es eine Verschwendung von Geld seitens des Kreditnehmers sein kann, um diese Informationen im Voraus zu sammeln.
FHA hat geringere Anforderungen an FICO-Scores als herkömmliche Kredite, die an Fannie Mae verkauft werden. Kreditnehmer mit höheren FICO-Scores erhalten tendenziell niedrigere Zinsen und günstigere Kreditkonditionen. Während Kreditnehmer mit niedrigeren FICO-Scores tendenziell höhere Zinsen erhalten .
Verhältnisse reflektiert durch Desktop Underwriter
Die Verhältnisse werden als Front-End und Back-End gemeldet. Front-End-Verhältnisse umfassen die gesamte Hypothekenzahlung als Prozentsatz des Brutto-Monatseinkommens. Die PITI- Hypothekenzahlung kann auch eine private Hypothekenversicherung oder eine Hypothekenversicherung auf Gegenseitigkeit umfassen, zuzüglich einer monatlichen HOA-Gebühr, wenn das Haus einem Hauseigentümerverband unterliegt.
Die gesamte Wohnungsauszahlung wird mit dem Bruttomonatseinkommen des Kreditnehmers verglichen und in Prozent ausgedrückt. Je niedriger der Prozentsatz, desto besser erscheint der Kreditnehmer als Kandidat für ein Darlehen. Wenn das Verhältnis zu hoch ist, genehmigt der Desktop-Underwriter den Kreditnehmer nicht.
Interessanterweise ist es nicht das Front-End-Verhältnis, das einen Kreditantrag tötet, sondern das Back-End-Verhältnis. Die Back-End-Ratios beinhalten nicht nur die gesamte Wohnungsauszahlung, sondern alle revolvierenden Schuldenzahlungen, wie sie an die Kreditauskunfteien gemeldet werden. Eine Kreditnehmerin könnte das Gefühl haben, dass sie mit ihrer bestehenden Schuldenlast fertig wird, aber wenn diese Quote zu hoch ist, wird der Underwriter der Bank dem Kreditnehmer nicht zustimmen.
Es ist nicht ungewöhnlich, dass sich die Back-End-Verhältnisse auf etwa 50% erhöhen. Wenn 50% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens zur Zahlung von Schulden und einer neuen Zahlung für Wohngeld verwendet werden, könnte ein umsichtiger Hauskäufer die Frage stellen, ob der Kauf eines Eigenheims im besten Interesse ist.
Es könnte klüger sein, einen Teil dieser Schulden vor der erneuten Beantragung einer Hypothek zurückzuzahlen.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.