Je höher das Risiko, desto höher der Preis
Der Preis Riskante Kreditnehmer zahlen
Was genau ist ein hoher oder niedriger Preis? Für die meisten Kredite zahlen Sie Zinsen für die Fähigkeit, Geld zu leihen.
Bei einer risikobasierten Preisgestaltung zahlen Sie mehr oder weniger Zinsen in Abhängigkeit von Ihrem Risiko (oder der Meinung des Kreditgebers zu Ihrem Risiko). Wenn Sie eine sichere Wette sind und der Kreditgeber ist fast sicher, dass Sie zurückzahlen werden, qualifizieren Sie sich für die besten Produkte und niedrigere Zinsen.
Wenn Sie jedoch in den letzten sieben bis zehn Jahren finanzielle Rückschläge hatten, wie z. B. verspätete Zahlungen, eine Zwangsvollstreckung , eine Insolvenz , Abschreibungen usw., werden Sie wahrscheinlich nicht den besten Zinssatz erhalten. Wenn Sie eine gute Kredit-Geschichte haben , aber Ihr Einkommen ist marginal, können Sie auch als riskant angesehen werden.
Risiko-basierte Preisfaktoren
Kreditgeber betrachten eine Vielzahl von Faktoren bei der Bewertung von Risiken. Ihr Kredit ist ein wichtiger Bestandteil jeder risikobasierten Preisentscheidung. Aber Kreditgeber können viel mehr - Kredit-zu-Wert-Verhältnisse , Schulden-zu-Einkommen-Verhältnisse und andere Faktoren, die nicht mit Ihrem Kredit-und Kredit-Score.
Zum Beispiel kann die Länge der Zeit, die Sie bei Ihrer Arbeit gearbeitet haben, Sie mehr oder weniger riskant erscheinen lassen.
Einige Kreditgeber möchten auch wissen, wie lange Sie in Ihrem Haus gelebt haben. In einigen Fällen können auch Personen, die seit weniger als drei Jahren in ihrem Wohnort leben oder von Haus zu Haus hüpfen, als risikoreich gelten. Stabilität in Beschäftigung und Aufenthalt machen einen Kreditnehmer weniger riskant.
Ist risikobasierte Preisgestaltung fair?
Die risikobasierte Preisgestaltung wird von einigen als räuberische Praxis kritisiert. Anstatt Kreditnehmern, die sich nicht qualifizieren und keine Kredite aufnehmen sollten, Kredite zu verweigern, können die Kreditgeber extrem hohe Preise verlangen. Unausgereifte Kreditnehmer wissen nicht, dass sie schlechte Kredite haben, und sie wissen nicht, was sie kostet.
Auf der anderen Seite gibt risikobasierte Preisgestaltung Menschen eine Chance, die sie sonst nicht gehabt hätten. Statt verweigert zu werden, wird ihnen gesagt: "Du kannst dir etwas leihen, aber es kostet dich." Wenn jeder weiß, wie das System funktioniert, scheint es fair zu sein. Die Aufsichtsbehörden möchten sicher sein, dass die Kreditnehmer verstehen, wenn sie unter risikobasierter Preisgestaltung mehr bezahlen. Daher verlangen sie von den Kreditgebern, dass sie die Kreditnehmer benachrichtigen, die höhere Preise zahlen.
Risk-Based Pricing Beispiel
Betrachten Sie einen Fall, in dem Sie ein Haus kaufen möchten. Das Bundesbürgerinformationszentrum bietet ein Beispiel in der Publikation "Your Credit Score". Kreditnehmer mit schlechten Krediten zahlen 3 Prozent pro Jahr mehr (in Bezug auf APR ) auf ihren Kredit als Kreditnehmer mit guten Krediten, was zu einer höheren monatlichen Zahlung und höheren lebenslangen Zinskosten führt. Die Zinssätze ändern sich ständig, aber Sie können aktuelle Zahlen auf MyFico.com erhalten.
Um zu sehen, wie Ihr Darlehen betroffen sein könnte, finden Sie heraus, wie sich Ihr Zinssatz mit einem anderen Kredit-Score ändern würde.
Dann verwenden Sie einen Kredit Amortisationsrechner, um zu sehen, wie sich Ihre monatlichen Zahlungs- und Zinskosten ändern würden. Jetzt können Sie einen guten Kredit vergeben.