Was bedeutet Konsolidierung? Wie es funktioniert
Wenn Sie konsolidieren, bezahlen Sie keine Schulden. Stattdessen verlagern Sie Ihre Schulden auf ein anderes Darlehen. Sie werden immer noch genauso viel schulden wie vor der Konsolidierung, aber Sie könnten bestimmte Vorteile erhalten, wenn Sie diese Kredite kombinieren und an einen anderen Ort bringen.
Beispiel: Angenommen, Sie leihen sich zwei Kreditkarten. Jede Karte kostet 18% APR, und Sie schulden $ 1.500 auf jeder Karte. Um Schulden zu konsolidieren, könnten Sie ein Darlehen von 3.000 Dollar bekommen, um diese Karten zu bezahlen (idealerweise hätte Ihr neues Darlehen einen viel niedrigeren Zinssatz).
Warum konsolidieren?
Einfach Geld umzuschichten, bringt nichts. Aber es gibt Möglichkeiten, Schulden zu konsolidieren und nach vorne zu kommen.
Sparen Sie Geld: Der beste Grund, Darlehen zu konsolidieren, ist, Geld zu sparen, und der einfachste Weg, dies zu tun, ist zu einem niedrigeren Zinssatz zu leihen . Kreditkarten zum Beispiel verlangen oft relativ hohe Zinsen, was es schwierig macht, Ihre Schulden abzuzahlen. Wenn Sie in einen Niedrigzinskredit konsolidieren, sparen Sie Zinskosten. Das bedeutet, dass mehr von jedem Dollar, den Sie für Ihre Schulden aufwenden, zur Verringerung Ihres Kreditsaldos (und weniger davon wird in Zinsausgaben verschwinden). Letztendlich sollte dies Ihnen helfen, Schulden schneller abzuzahlen.
Vereinfachen Sie: Die Konsolidierung mehrerer Kredite für eine einzelne Zahlung kann auch die Übersicht über Ihre Zahlungen erleichtern. Sie werden kein Geld sparen, wenn Sie nur zu einer einzigen Zahlung wechseln, aber wenn es Ihnen hilft, verpasste Zahlungen und verspätete Gebühren zu vermeiden, sollten Sie es tun. In der Tat könnte Ihre erforderliche monatliche Zahlung tatsächlich höher sein, nachdem Sie konsolidieren - und das ist eine gute Sache.
Eine größere Zahlung (in Kombination mit niedrigeren monatlichen Zinszahlungen) bedeutet, dass Sie Ihre Schulden schneller begleichen. Sie werden nirgends hinkommen, wenn Sie nur minimale Zahlungen auf Ihre Kreditkarten leisten .
Ist es eine gute Idee, Schulden zu konsolidieren?
Wenn Sie Geld sparen und zusätzliche Probleme vermeiden können, ist die Schuldenkonsolidierung eine gute Idee. Der Schlüssel ist, ein Darlehen zu finden, das wirklich Ihre Zinskosten senkt. Führen Sie die Zahlen aus, um sicherzustellen, dass Sie weiterkommen, und ignorieren Sie keine Gebühren:
- Für Ihre Konsolidierung Darlehen, versuchen Sie eine grundlegende Darlehen Tilgungsrechner
- Sehen Sie, wie Sie Zinskosten auf Kreditkarten finden
Konsolidierung, wie alles im Leben, kommt mit Vor- und Nachteilen. Achten Sie auf unbeabsichtigte Folgen.
Steigende Kosten: Wenn Sie bei der Konsolidierung länger brauchen, um Ihre Schulden abzuzahlen (weil Sie beispielsweise die monatlichen Zahlungen niedrig halten möchten), könnten Sie am Ende mehr Zinsen für die Laufzeit Ihres Darlehens zahlen. Es ist schwer, mit einer Kreditlaufzeit von 3 Jahren oder weniger falsch zu gehen - das ist wahrscheinlich viel schneller als Sie Kreditkarten auszahlen würden, wenn Sie auf das Minimum bleiben.
Risiken riskieren: Wenn Sie einen Kredit mit Sicherheiten besichert bekommen, riskieren Sie den Verlust dieser Eigenschaft, wenn Sie das Darlehen nicht wie vereinbart zurückzahlen können. Zum Beispiel, wenn Sie eine zweite Hypothek oder HELOC verwenden , kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus in Zwangsversteigerung nehmen, wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten.
Ebenso könnte Ihr Auto wieder in Besitz genommen werden, wenn Sie es als Sicherheit verpfänden. Vor allem, wenn Sie bereits ein ungesichertes Darlehen (wie eine Kreditkarte oder einen persönlichen Kredit) verwenden, ist es riskant, Ihr Haus oder Auto auf die Linie zu setzen.
Verlust von Bundes-Studentendarlehen Vorteile: Studentenkredite aus staatlichen Programmen haben bestimmte Funktionen, die in schwierigen Zeiten helfen können. Sie können beispielsweise Zahlungen während der Arbeitslosigkeit verschieben oder Zinszahlungen subventionieren . Allerdings, wenn Sie mit einem privaten Kreditgeber konsolidieren, verschwinden diese Funktionen und Sie können sie nicht zurückbekommen.
Verdoppeln: Nachdem Sie konsolidiert haben, kann es sich anfühlen, als ob Sie Schulden bezahlt haben (weil Ihre Kreditkartenabrechnungen einen Nullsaldo aufweisen). Auch hier haben Sie nur Ihre Schulden bewegt, aber diese Karten werden Sie verführen. Wenn Sie diese Karten "neu füllen", schulden Sie doppelt so viel, wie Sie derzeit schulden - daher ist es wichtig, nach der Konsolidierung nicht zu diesen Karten zurückzukehren.
Konsolidierung und Ihr Kredit
Schuldenkonsolidierung sollte keinen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Es kann jedoch zu etwas Bewegung in Ihren Kredit-Scores führen.
Wenn Sie einen Kredit beantragen, wird Ihr Darlehensgeber Ihr Guthaben überprüfen, was zu einer " Anfrage " führt, die Ihre Kreditauskünfte trifft. Diese Anfragen können Ihre Kreditwürdigkeit leicht mindern, aber Sie können den Schaden minimieren, indem Sie alle Ihre Anträge zur gleichen Zeit (oder innerhalb von etwa 30 Tagen) einreichen.
Im Laufe der Zeit besteht die Möglichkeit, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich verbessert - vorausgesetzt, dass Sie die Schulden nicht wieder aufstocken. Sie wechseln von (möglicherweise ausgereizt) revolvierenden Kreditkarten-Schulden zu Ratenschuld, und regelmäßige Zahlungen für diese Kredite können Ihr Guthaben verbessern.
Wie Schuldenkonsolidierung funktioniert
Um Schulden zu konsolidieren, müssen Sie einen neuen Kredit beantragen und den Erlös dieses Kredits verwenden, um bestehende Schulden abzuzahlen. Shop unter verschiedenen Kreditgebern und verschiedenen Arten von Kreditgebern, einschließlich:
- Banken (kleine lokale Banken sind die beste Wahl)
- Kreditgenossenschaften (lernen, wie Kreditgenossenschaften arbeiten )
- Online Nicht-Bank-Kreditgeber
- Peer zu Peer-Kreditgebern
Konsolidierung mit guten Krediten: Wenn Sie gute Kredite haben, haben Sie viele Optionen für die Konsolidierung. Jeder der oben genannten Kreditgeber bietet Ihnen ein wettbewerbsfähiges Darlehen. Suchen Sie nach einfachen alten Darlehen - Sie müssen nicht für "Schuldenkonsolidierung" Darlehen suchen. Auf jeden Fall einkaufen, weil einige Kreditgeber besser als andere sein werden.
Konsolidierung mit schlechtem Kredit: Wenn Sie weniger als perfekt Kredit haben, werden Sie weniger Optionen haben, und Sie müssen vorsichtig sein. Es ist schwieriger zu genehmigen, und die Schuldenkonsolidierung Welt ist berüchtigt für Betrügereien. Beginnen Sie mit den oben aufgeführten Arten von Kreditgebern. Einige erfordern, dass Sie Sicherheiten verpfänden oder einen Mitbestimmer verwenden , und Sie müssen die Vor- und Nachteile dieser Strategien bewerten. Sie könnten auch auf Unternehmen stoßen, die Schuldenkonsolidierungsprogramme anbieten. Was sie wirklich anbieten, ist eine Form des Schuldenmanagements oder der Schuldnerberatung - was nicht immer schlecht ist. Schauen Sie genau, was sie versprechen, schauen Sie, ob Sie es selbst tun können, und vermeiden Sie steile Gebühren, wenn Sie nicht Wert für Ihr Geld bekommen.