Es macht nicht immer Sinn den Max zu deinem 401 (k) beizutragen
Wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen, besteht eine allgemeine Richtlinie darin, mehr zu speichern, zu speichern und zu speichern.
Die Beiträge zu einem 401 (k) oder ähnlichen Ruhestand Plan kann wie ein Kinderspiel erscheinen mit zahlreichen Berichten, die darauf hinweisen, dass die meisten Amerikaner nicht das Gefühl haben, auf dem richtigen Weg zu sein, um ihre Einkommensziele später im Leben zu erreichen. In der Tat empfehlen die meisten persönlichen Finanzexperten, irgendwo zwischen 10 und 20 Prozent Ihres Einkommens während Ihrer beruflichen Laufbahn zu sparen. All dies ist darauf ausgerichtet, Sie zum 80-prozentigen Ertragsersatz-Benchmark zu führen.
Natürlich sind dies nur Benchmarks und Ihr persönlicher Finanzplan sollte - nun, persönlich - sein .
Wann sollten Sie Beiträge zu Ihrem 401 (k) -Plan ausschöpfen ?
Ein Best-Practice-Vorschlag besteht darin, mindestens so viel zu speichern, dass Ihr Unternehmens-Match erfasst wird, sofern dieses bereitgestellt wird. Es gibt viele Situationen, in denen es erforderlich ist, über das Unternehmen hinauszugehen, um Ruhestandsziele zu finanzieren. Im Jahr 2018 beträgt der Höchstbetrag, den Sie zu einem 401 (k) -Plan beitragen können, 18.500 US-Dollar (24.500 US-Dollar für mindestens 50 Jahre).
Hier sind einige finanzielle Meilensteine, die vorhanden sein müssen, bevor Sie so viel wie möglich zu Ihrem 401 (k) beitragen:
- Sie haben mindestens 3 bis 6 Monate Grundlebensunterhalt in einem Notfallfonds.
- Sie haben hochverzinsliche Kreditkartenschulden, Privatkredite, Autokredite usw. eliminiert.
- Sie sind auf dem besten Weg, kurzfristige finanzielle Ziele zu erreichen, wie beispielsweise ein Kind zu haben, ein Haus zu kaufen oder einen größeren Kauf zu tätigen.
- Sie haben einen ausreichenden Lebensversicherungsschutz.
- Sie haben einen formellen Plan mit Testament und anderen wichtigen Dokumenten (Lebensentwürfe, Vollmachten für das Gesundheitswesen, Trusts usw.).
- Sie spenden bis zu dem Höchstbetrag, der Ihrem Gesundheitsparkonto möglich ist (wenn dieser durch einen hoch absetzbaren Gesundheitsplan abgedeckt ist)
- Sie haben eine angemessene Berufsunfähigkeitsversicherung, um Sie und Ihre Familie zu schützen, wenn Sie die Arbeit für sechs Monate oder länger verpassen.
- Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, haben Sie langfristige Pflegepläne (LTC-Versicherung, Selbstzahlung usw.).
Wann sollten Sie Beiträge zu Ihrem 401 (k) -Plan ausschöpfen?
Während der Beitrag zu der maximalen Menge, die für einen 401 (k) möglich ist, ideal klingen mag, ist es nicht der richtige Ansatz für alle. Zum einen ist nicht jeder in der Lage, 18.500 Dollar pro Jahr in einen Rentenplan einzubringen. Wenn Sie $ 50.000 pro Jahr verdienen, sind dies 37 Prozent Ihres Gesamteinkommens. Es ist in Ordnung zu bestätigen, dass Sie möglicherweise nicht den überschüssigen Cashflow haben, um dies zu ermöglichen.
Der gesamte Ruhestandsplanungsprozess ist ein Balanceakt, um Geld beiseite zu legen, um später die Bedürfnisse und Wünsche für heute zu erfüllen. Wenn Sie erhebliche Kreditkartenschulden angesammelt haben oder hochverzinsliche Nicht-Hypothekenschulden haben (z. B. mehr als 6 Prozent), sollten Sie die Schuldenreduzierung in der Regel als vorrangiges Ziel beibehalten.
Wenn Sie nicht über ein vollständig kapitalgedecktes Notfallsparkonto verfügen, möchten Sie sich vielleicht darauf konzentrieren, bevor Sie Ihre Altersvorsorge über Ihr Arbeitgeber-Match hinaus aufstocken.
Es gibt andere Gründe, die Auszahlung von 401 (k) Beiträgen zu überdenken. Wenn Ihre Altersvorsorge bei der Arbeit durch hohe Gebühren und Aufwendungen belastet wird oder eine glanzlose Zusammensetzung der Investitionen aufweist, sollten Sie sich über das Firmenmatch hinwegsetzen. Andere steuerbegünstigte Rentenkonten wie traditionelle oder Roth IRAs ermöglichen es Ihnen, bis zu 5.500 USD pro Jahr (6.500 USD für Personen ab dem 50. Lebensjahr) zu spenden und Ihnen mehr Kontrolle über Ihre Anlageoptionen zu geben.
Wie Sie sehen können, ist es manchmal sinnvoll, Ihre 401 (k) zu maximieren und manchmal müssen Sie Ihre Beiträge begrenzen. Der erste Schritt bei der Bestimmung, wie viel Sie beitragen sollten, ist die Beurteilung Ihrer finanziellen Gesamtsituation.
Wenn Sie eine solide finanzielle Grundlage haben und Ihr Arbeitgeber gesponserte Pensionsplan mit ausgezeichneten Funktionen geladen ist, macht die Maximierung Ihrer Beiträge sinnvoll. Wenn Sie noch an anderen Aspekten Ihres finanziellen Lebensplans arbeiten, ist dies ein Zeichen dafür, dass Sie wahrscheinlich Ihre 401 (k) Beiträge aufschieben sollten. Die gute Nachricht ist, dass die Zahlung hochverzinslicher Schulden, der Aufbau Ihres Notfall-Sicherheitsnetzes und die Konzentration auf andere finanzielle Ziele ebenfalls wichtige Schritte auf dem Weg zu echter finanzieller Wohlfahrt sind und ein Gefühl größerer Vorsorge für den Ruhestand vermitteln.