Frühe Karriere Ruhestand Entscheidungen können einen Unterschied machen
Ruhestandsplanung ist eine der wichtigsten finanziellen Herausforderungen, mit denen Sie im Leben konfrontiert werden. Den richtigen Plan für Ihre Situation zu erstellen wird Ihnen helfen, später im Leben finanziell unabhängig zu werden.
Aber wenn Sie einen dieser "großen Drei" Fehler machen, wenn Sie Ihren ersten Ruhestandsplan nach dem Start eines neuen Jobs erstellen, könnten Sie auf dem Weg zur finanziellen Freiheit einige große Hindernisse überwinden.
Nicht genug speichern oder zu lange warten, um zu starten
Wenn Sie in den frühen Stadien Ihrer Karriere sind Ruhestand ist wahrscheinlich nicht ganz oben auf Ihrer Liste der Herausforderungen und Sorgen des Lebens. Wenn Sie in Ihren 20ern und 30ern sind, sind Sie eher darauf konzentriert, Studentendarlehen und Kreditkartenrechnungen abzuzahlen oder die täglichen Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Andere finanzielle Ziele im Visier können sein, ein Haus zu kaufen oder einfach nur versuchen, den Notfall-Fonds aufzubauen, von dem Finanzplaner hören, dass er benötigt wird.
Alle diese finanziellen Ziele und Herausforderungen kämpfen für die gleichen hart verdienten Dollars in Ihrem Budget. Deshalb ist es so einfach, den Fehler zu machen, dass man einfach morgen mehr einsparen kann, um die verlorene Zeit auszugleichen oder das Sparen ganz aufzugeben.
Andere verlassen sich zu stark auf ihren Arbeitgeber, um ihnen zu helfen, zu wählen, wie viel sie bei der automatischen Einschreibung durch die Standardeinstellung zu einem Rentenplan beitragen möchten. Das Problem bei diesem Ansatz ist, dass Ihr ursprünglicher Beitragssatz möglicherweise nicht ausreicht.
Die beste Strategie, um sicherzustellen, dass Sie genug sparen, besteht darin, bei der erstmaligen Einrichtung Ihres Ruhestandskontos eine grundlegende Ruhestandsberechnung durchzuführen und dann mindestens einmal pro Jahr während einer jährlichen Überprüfung.
Dieser Prozess ermöglicht es Ihnen, eine solide Schätzung zu erhalten, wie viel Sie sparen müssen, um Ihren gewünschten Lebensstil im Ruhestand zu erhalten und sich nicht auf Ihre Freunde und Kollegen verlassen, um diese wichtige Entscheidung zu führen.
Es wird oft empfohlen, mit einem anfänglichen Ziel zu beginnen, um im Laufe Ihrer Karriere mindestens 10-15% Ihres Einkommens pro Jahr zu sparen. Versuchen Sie zumindest, genügend Beiträge zu leisten, um die volle Übereinstimmung Ihres Pensionsplans bei der Arbeit zu erreichen, wenn ein Arbeitgeber-Match angeboten wird, wenn das Einsparen von 15% oder mehr von Anfang an unrealistisch ist. Die jährliche automatische Erhöhung der Beiträge jedes Jahr ist eine weitere Möglichkeit, "morgen mehr zu sparen", wenn in Ihrem Rentenplan eine Beitragssatzeskalation angeboten wird. Wenn dies nicht möglich ist, legen Sie eine Kalendererinnerung fest, um die Beiträge jedes Jahr um mindestens 1-2% zu erhöhen. Sie können auch zukünftige Lohnerhöhungen oder Boni auf Ihr Vorsorgekonto anwenden. Die Quintessenz besteht darin, Einsparungen zu automatisieren und sie in den Ruhestand zu überweisen!
Von Anfang an keinen Plan zu haben
Wenn Sie schon einmal in einem Restaurant mit über 200 Menüpunkten waren, kennen Sie dieses Gefühl der Unentschlossenheit, wenn Sie Ihre Möglichkeiten einschränken müssen. Ihre finanzielle Zukunft ist bei weitem wichtiger als Ihre nächste Mahlzeit.
Einige Entscheidungen im Leben können überwältigend erscheinen, besonders wenn wir wissen, wie wichtig sie sind.
Die Auswahl Ihrer anfänglichen Investitionsmöglichkeiten in einen Rentenplan ist für viele von uns eine Herausforderung, da wir nicht alle das finanzielle Selbstvertrauen besitzen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Die Realität ist, dass Werkzeuge und Ressourcen vorhanden sind, die uns helfen, diese Entscheidungen zu treffen, und selbst ein Neuling braucht einen grundlegenden Plan. Wenn Sie keinen schriftlichen Spielplan haben, reicht Ihr zukünftiges Altersguthaben möglicherweise nicht aus, um wichtige Lebensziele zu finanzieren.
Ein grundlegender Investitionsplan hilft uns auch, emotionale Entscheidungen zu vermeiden, die unsere Pläne aus der Bahn werfen können. In Phasen extremer Marktvolatilität neigen viele Anleger dazu, sich von Aktien zu entfernen und zu konservativ zu investieren. Erlauben letzten Markt-Ups und Downs, Sie weg von der Börse zu erschrecken, kann ein großer Fehler sein, wenn Sie in den frühen Stadien Ihrer Karriere sind.
Denn nur wenn Sie sich auf das Aktienmarktrisiko konzentrieren, können Sie kurzsichtig werden und Sie einem größeren Risiko aussetzen, und das ist das Risiko, Ihr Geld zu überflügeln.
Erwägen Sie für den handlungsunfähigen Anleger, eine kostengünstige, passive Anlagestrategie zu wählen, die sich auf die Vermögensallokation (oder wie Sie Ihr Konto auf Anlageklassen wie Aktien, Anleihen, Sachwerte und Barmittel aufteilen) konzentriert. Dies wird in der Regel besser funktionieren, als nur die Top-Performer aus früheren Jahren auszuwählen. Ein handfester Ansatz, um in ein diversifiziertes Portfolio zu investieren, das professionelle Beratung bietet, ist die Auswahl eines Anlagefonds, der auf Ihre Risikotoleranz zugeschnitten ist. Als Alternative kann ein Target-Date-Investmentfonds verwendet werden, der sich automatisch anpasst, um nach und nach konservativer angelegt zu werden, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.
Beste steuerbereite Konten nicht nutzen
Viele Rentenversicherer machen den Fehler, die steuerbegünstigte Behandlung von 401 (k) -Plänen und IRAs nicht in vollem Umfang zu nutzen. Traditionelle Ruhestand Konten wie 401 (k) Pläne und abzugsfähige IRAs bieten einen schönen Vorsprung, weil Sie eine sofortige Steuervergünstigung und die Fähigkeit, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu senken. Der IRS- Beitragslimit für einen 401 (k) beträgt 18.000 USD und der IRA-Beitragslimit beträgt 5.500 USD im Jahr 2016.
Ein weiterer wichtiger Vorteil bei der vollständigen Ausnutzung von Altersguthaben besteht darin, dass Sie Ihre Einnahmen steuerbegünstigt erhöhen können. Wenn Sie diesen Steuervorteil mit der Macht der Zinseszinsen kombinieren, erscheint der Gedanke des Ruhestands ein wenig weniger entmutigend. Sie können auch das Konzept der Vermögenslage zu Ihrem Vorteil nutzen, indem Sie zu einem Roth 401 (k) oder Roth IRA beitragen, um die Vorteile eines steuerfreien Ertragswachstums zu erhalten. Seien Sie sich jedoch bewusst, dass Roth-Konten mit Dollars nach Steuern finanziert werden. Daher funktioniert diese Strategie im Allgemeinen am besten, wenn Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen im laufenden Jahr nicht senken müssen oder wenn Sie erwarten, dass Sie während des Rentenalters in einer höheren Steuerklasse sind.
Mit dem Rückgang der Renten und der Sorge um die Lebensfähigkeit der sozialen Sicherheit wird es immer klarer, dass die Last der Finanzierung des Ruhestands uns als Individuen auferlegt. Wenn Sie diese Top-3-Fehler bei der Erstellung Ihres Pensionsplans vermeiden, können Sie das heutige Leben mit der Gewissheit ausbalancieren, dass Sie sich auf eine finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand vorbereiten (egal wie weit dieses Ziel entfernt ist oder wie Sie es tun) Definieren Sie Ihren eigenen "Ruhestand").