Vielleicht müssen Sie sich zwischen einem Auto und einem Haus entscheiden Haben Sie jemals daran gedacht, dass Sie zwischen Ihrem neuen oder fast neuen Auto und Ihrem eigenen Haus wählen müssen? Viele junge Leute finden den harten Weg heraus, dass es oft der eine oder andere ist. Auto gegen Haus.
Lassen Sie mich Ihnen zeigen, wie Ihr Auto Sie davon abhalten kann, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Die verwendeten Beispiele basieren auf den Annahmen, die am Ende dieser Seite gefunden wurden.
Ich werde eine Menge Zahlen herumwerfen, aber ertragen Sie mit mir. Das Konzept ist eigentlich ziemlich einfach, und das Verständnis kann den Unterschied zwischen der Qualifizierung für eine Hypothek ausmachen oder nicht. Am Ende des hier gezeigten Beispiels werden Sie sehen, warum so viele Menschen sich zwischen ihren neuen Autos und ihrem eigenen Zuhause entscheiden müssen und wie Sie vermeiden können, einer von ihnen zu sein.
Wie Kreditgeber bestimmen, wie viel Hypothek Sie sich qualifizieren
Kreditgeber verwenden zwei einfache Verhältnisse, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie ausleihen können, um ein Haus zu kaufen. So können Sie sie schnell berechnen.
Ratio # 1: Gesamte monatliche Wohnkosten im Vergleich zum gesamten monatlichen Einkommen
Schritt 1: Notieren Sie sich Ihren gesamten Bruttolohn pro Monat vor Abzügen für Steuern, Versicherungen usw.
Schritt 2: Multiplizieren Sie die Zahl in Schritt 1 mal mit .28 (28%). Dies ist der Betrag, den die meisten Kreditgeber als Richtwert dafür verwenden, wie hoch Ihre gesamten Wohnkosten (Kapital-, Zins-, Grundsteuer- und Wohneigentumsversicherungen oder PITI) sein sollten.
Einige Kreditgeber verwenden möglicherweise einen viel höheren Prozentsatz (bis zu 35%, aber die meisten Menschen können nicht realistisch so viel für den Wohnungsbau zahlen, und Ratio # 2 macht dies oft zu einem strittigen Punkt).
Beispiel für Verhältnis 1:
Das kombinierte Einkommen für Sie und Ihren Ehepartner beträgt 70.000 US-Dollar oder 5.833 US-Dollar pro Monat. $ 5.833 x 28% = $ 1,633. Ihre Gesamt-PITI sollte diesen Betrag nicht überschreiten.
Verhältnis 2: Schulden zum Einkommen
Schritt 1: Notieren Sie alle Ihre monatlichen Schulden Zahlungen , die für mehr als 11 Monate in die Zukunft erstrecken, wie Autokredite, Möbel oder andere Ratenkredite , Kreditkartenzahlungen, Studienkredite usw.
Schritt 2: Multiplizieren Sie die Zahl in Schritt 1 mal .35 (35%). Ihre gesamte monatliche Schuld, einschließlich derjenigen, die Sie in PITI zu zahlen erwarten, sollte diese Zahl nicht überschreiten.
Beispiel für Verhältnis # 2:
Sie und Ihr Ehepartner haben Kreditkartenzahlungen von $ 200 pro Monat, Autozahlungen von $ 436 und $ 508 (siehe Annahmen), Studentendarlehenszahlungen von $ 100 und $ 75, Zahlungen von $ 100 pro Monat für Möbel, die Sie auf einem revolvierenden Kreditkonto gekauft haben und sich auszahlen über einen Zeitraum von zwei Jahren, für eine gesamte monatliche Schuldenzahlung von $ 1.419.
Multiplizieren Sie Ihr monatliches Gesamteinkommen von $ 5.833 pro Monat mal .35 (35%). Ihre gesamte monatliche Schuld, einschließlich PITI, sollte 2.041 nicht übersteigen. Subtrahieren Sie Ihre monatlichen Schulden von $ 1.419 von $ 2.041. Dies lässt Sie 622 $ pro Monat für PITI. Ziehen Sie Ihre geschätzten Steuern und Versicherungen (siehe Annahmen) ab und Sie bleiben mit $ 386 pro Monat in Bezug auf Kapital und Zinsen für eine Hypothek.
Wie Ihre Autozahlung Sie davon abhalten kann, sich für eine Hypothek zu qualifizieren
Unter der obigen Abbildung würden Sie sich für ein Haus qualifizieren, das $ 61.000 (bei 6,5% Zinsen) kostet.
Siehst du das Problem? Es gibt nur noch wenige Orte in den USA, wo Sie ein Haus für 61.000 $ kaufen können. Was hält Sie davon ab, sich für einen angemessenen Hypothekenbetrag zu qualifizieren? Ihre Autozahlungen! Ohne sie würden Sie sich für eine Hypothekenzahlung (PITI) von $ 1.565 pro Monat ($ 2.040 insgesamt zulässige monatliche Schuldenzahlungen abzüglich Ihrer tatsächlichen monatlichen Schuldenzahlungen, ohne Autozahlungen, von $ 475) qualifizieren. 1.565 Dollar minus Vermögenssteuern, Hausratversicherung und private Hypothekenversicherung belaufen sich auf 1.074 Dollar pro Monat für Kapital- und Zinszahlungen. Ohne Auto-Zahlungen würden Sie sich für ein Haus qualifizieren, das ungefähr $ 169.000 kostet.
Wie Sie das Problem der Wahl zwischen neuen Autos und dem Besitz eines Hauses vermeiden können
Nun, natürlich müssen Sie Transport haben, also ist hier nicht ohne Autos zu gehen, sondern die Auswirkungen des Kaufs neuer Autos auf Ihre Fähigkeit zu betrachten, ein Haus zu kaufen, so dass Sie vorausschauend planen können, indem Sie kluge Autokaufentscheidungen treffen.
Die meisten Fahrzeuge verlieren sehr schnell an Wert, so dass der Kauf eines ein oder zwei Jahre alten Gebrauchtwagens zwischen 5.000 und 15.000 Dollar sparen kann (vorausgesetzt, das Auto kostet 25.000 Dollar). Dies würde Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis erheblich verbessern und es Ihnen ermöglichen, sich für eine größere Hypothek zu qualifizieren, während Sie immer noch schöne, fast neue Autos besitzen können.
Kaufen Sie die gleichen Marken- und Modellautos, die in den obigen Abbildungen verwendet werden, aber den Kauf von zwei Jahre alten Autos anstelle von neuen würden Sie Autozahlungen von $ 183 und $ 350 pro Monat anstelle von $ 436 und $ 508 für eine Ersparnis von $ 411 pro Monat geben (nicht um zu erwähnen, was Sie bei Autoversicherung sparen würden). Sie würden für $ 65.000 mehr Haus für einen Gesamtbetrag von $ 128.000 qualifizieren. Es ist viel wahrscheinlicher, Häuser für $ 128.000 als $ 61.000 zu finden!
Die Quintessenz
Die Quintessenz ist: Es ist erfreulich (und verlockend), neue Autos zu haben, aber wenn Sie die Kompromisse zwischen neuen und fast neuen und die Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit, ein Haus zu kaufen oder andere finanzielle Ziele zu erreichen, betrachten, ist es lohnt sich?
Annahmen in diesem Artikel Annahmen in diesem Artikel zu Illustrationszwecken verwendet:
Ein Ehepartner hat 2003 einen Toyota Tundra Truck mit 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4,7 l 8 cyl 4A) zu einem Basispreis von 26.775 $, sowie ein Premium 3-in-1 Combo Radio mit CD-Wechsler für 490 $ und einen Straßenpaket für 1.005 $, für einen Gesamtpreis von 28.270 $. Der andere Ehegatte hat eine 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Limousine (3.5L 6cyl 4A) mit einem Grundpreis von 23.149 $, plus ein Sportpaket (Schiebedach und Heckspoiler) für 1.249 $ gekauft, für insgesamt 24.398 $.
Diese Autopreise liegen in der Nähe des durchschnittlichen Pkw-Preises, der 2002 gezahlt wurde.
Sie haben einen ausgezeichneten und substanziellen Kredit und qualifizieren sich für einen niedrigen Zinssatz von 4,5% (Ihr Kredit-Score beeinflusst Ihren Zinssatz). Ihre Autokredite sind für fünf Jahre und nehmen an, dass Sie $ 1.000 auf jedes Auto unten zahlten, was Zahlungen von $ 436 für den Nissan Altima und $ 508 für den Toyota Tundra ergab.
Wenn Sie einen zwei Jahre alten Nissan Altima anstelle eines neuen kaufen, wird der Durchschnittspreis um 10.400 $ anstelle von 24.398 $ und Ihre monatliche Zahlung wird um 183 $ bei 6,3% Zinsen und 1.000 $ niedriger sein (Preise für Gebrauchtwagen sind in der Regel etwas höher als Preise für neue Autos).
Wenn Ihr Ehepartner einen zwei Jahre alten Toyota Tundra LKW anstelle von einem neuen kauft, für $ 19.000 statt $ 28.270 (Toyotas nicht so schnell wie amerikanische Autos abwerten), wird Ihre monatliche Zahlung rund $ 350 bei 6,3% Zinsen und $ 1.000 fallen .
Ihre Grundsteuer beträgt $ 2.000 pro Jahr oder $ 166 pro Monat und Ihre Hauseigentümer Versicherung ist $ 300 oder $ 25 pro Monat.
Sie können keine Anzahlung leisten, die 20% des Wertes des Hauses entspricht, das Sie kaufen, also müssen Sie auch private Hypothekenversicherung bezahlen, geschätzt auf $ 45 pro Monat.