Banking und Kredite

Banking Basics: Wie und wo Sie anfangen können

Banking ist Teil Ihres täglichen Lebens, und Ihr Bankkonto ist wahrscheinlich jedes Mal beteiligt, wenn Sie mit Plastik bezahlen oder Geld an Freunde senden. Banken und Kreditgenossenschaften spielen auch eine wichtige Rolle bei bedeutenden Lebensereignissen (wie zum Beispiel ein Haus kaufen oder andere Ziele finanzieren). Wenn Sie wissen, wie Ihre Konten funktionieren, können Sie diese Dienste nutzen und kostspielige Fehler vermeiden.

Was du tun kannst

Bankdienstleistungen umfassen alles von Sparkonten zu Darlehen (und mehr).

Einige der nützlichsten Funktionen werden im Folgenden beschrieben. Sie können durchs Leben gehen, ohne Banken oder Kreditgenossenschaften zu benutzen , aber Sie werden höchstwahrscheinlich Zeit und Geld sparen, wenn Sie kostenlose oder gebührenfreie Bankdienstleistungen nutzen.

Entscheiden Sie, welche Bankdienstleistungen für Sie am wichtigsten sind und ob Sie bereit sind, diese Dienstleistungen zu bezahlen.

Ladengeld: Banken bieten einen sicheren Ort, um Geld zu sparen. Anstatt Geld unter Ihrer Matratze zu verstauen oder mit Ihnen herumzutragen, können Sie Geld in der Bank behalten und es bei Bedarf erhalten. Sie könnten niemals (oder selten) tatsächlich Bargeld anfassen - Sie können die meisten Zahlungen elektronisch tätigen. Fonds in FDIC-versicherten Banken sind durch die US-Regierung geschützt ( Kreditgenossenschaften sind genauso sicher ), so dass Ihre versicherten Mittel nicht verschwinden, wenn eine Bank ausfällt .

Machen Sie Zahlungen und bewegen Sie Geld: Es muss einfach sein, Ihr Geld zu verwenden. Das Überprüfen von Konten ermöglicht es Ihnen , Schecks gegen Ihr Geld in der Bank zu schreiben , und es gibt mehrere Möglichkeiten, elektronische Zahlungen zu tätigen:

• Bezahlen Sie mit Ihrer Debitkarte bei Einzelhändlern oder Online-Händlern.

• Bezahlen Sie Rechnungen online, wenn Ihre Bank diese Funktion anbietet (die meisten tun dies - in der Regel kostenlos) und lassen Sie Ihre Bank Geld an Dienstleister, Versorgungsunternehmen und andere senden.
• Stellen Sie Ihre Kontoinformationen den Rechnungsstellern zur Verfügung , damit sie Geld von Ihrem Konto abrufen können.
• Verwenden Sie Apps und Online- Dienste, um Geld an Freunde und Unternehmen zu senden, bei denen Sie einkaufen. Ihre Bank stellt diese Dienste nicht unbedingt zur Verfügung, aber sie verwenden Ihr Bankkonto zur Finanzierung.
• Überweisen Sie Geld an jemanden (oder sich selbst) für wichtige Transaktionen.

Wenn persönliche Schecks und elektronische Zahlungen keine Option sind, können Sie auch mit Bankschecks und Zahlungsanweisungen bezahlen.

Zinsen verdienen: Einige Bankkonten helfen Ihnen, Ihr Geld durch Zinsen zu erhöhen. Über längere Zeiträume erhöht Compounding Ihre ursprüngliche Einzahlung in eine größere Geldsumme. Banken sind jedoch sichere Orte, um Geld zu halten, daher sollten sie keine hohen Zinsen zahlen, die Sie möglicherweise bei anderen Investitionen verdienen. Banken und Kreditgenossenschaften sind am besten für Ihren Notfallfonds und Geld, das Sie innerhalb von ein paar Jahren ausgeben möchten.

Geld leihen : Banken sind im Kreditgeschäft tätig. Sie bieten Auto-und Wohnungsbaudarlehen, Kreditkarten und Kreditlinien für die Gründung eines Unternehmens. Das ist traditionell bei allen Banken der Fall (nahm Einlagen von Kunden entgegen und verwendete sie zur Finanzierung von Krediten), aber die Banken verdienen Einnahmen aus anderen Quellen , und der Wettbewerb hat sich weiterentwickelt. Jetzt haben Sie zusätzliche Optionen für die Kreditaufnahme, einschließlich Nichtbank-Kreditgebern oder Peer-to-Peer-Darlehen .

Wo kann ich ein Konto eröffnen?

Der Begriff "Bank" wird oft generisch verwendet. In der Tat gibt es mehrere verschiedene Arten von Banken , und die Bank, die Sie wählen, wird Ihre Erfahrung beeinflussen.

Kreditgenossenschaften und lokale Banken sind oft eine ausgezeichnete Wahl für Ihr erstes Konto. Online-Banken ermöglichen es Ihnen, ein wenig mehr ohne zusätzliche Kosten zu verdienen, aber die Vorteile sind am größten, wenn Sie eine Menge Geld in der Bank haben. Wenn Sie noch unerfüllte Bedürfnisse haben oder One-Stop-Shopping wollen, kann Ihnen vielleicht eine große Bank helfen.

Großbanken sind vielleicht das Erste, an das Sie denken, da sie aggressiv werben und zahlreiche Niederlassungen haben. Diese Banken sind bekannte Namen und bieten eine breite Palette von Produkten und Dienstleistungen. Sie haben eine globale Reichweite, viele Geldautomaten zur Auswahl, und Kundenservice ist in der Regel den ganzen Tag und Abend verfügbar. Sie können jedoch nur einer von Millionen von Kunden sein, und die Arbeit mit großen Banken kann frustrierend sein. Es ist möglich, mit einer großen Bank kostenlos zu buchen, aber Sie müssen sich in der Regel für Gebührenbefreiungen qualifizieren , um eine kostenlose Überprüfung zu genießen.

Regional- und Gemeinschaftsbanken konzentrieren sich in der Regel auf kleinere geografische Gebiete. Sie können Kunden in mehreren Staaten oder nur in einer oder zwei Städten bedienen.

Es überrascht nicht, dass sie mehr in Gemeinden involviert sind und Einzelpersonen und Unternehmen helfen, lokal zu arbeiten - sie können ein wichtiger Teil der lokalen Wirtschaft sein. Da sie eine eher persönliche Note haben, bieten diese Banken eher als Großbanken kostenlose Girokonten an und genehmigen Kredite, und in der Regel bieten sie die gleichen Produkte und Dienstleistungen an (obwohl manchmal Dienstleistungen begrenzt sein können).

Kreditgenossenschaften sind regionalen und kommunalen Banken sehr ähnlich. Aber sie haben einen anderen Namen, weil die Eigentümerstruktur anders ist: Sie sind gemeinnützige Organisationen, die im Besitz der Kunden sind (im Gegensatz zu Banken im Besitz von Investoren). Mit anderen Worten, Sie werden Teilbesitzer, wenn Sie ein Konto eröffnen und Geld einzahlen. Vor allem bei kleinen Kreditgenossenschaften fällt es Ihnen möglicherweise leichter, einen Kredit zu erhalten - ein Mitarbeiter könnte Ihre Bewerbung tatsächlich prüfen und bereit sein, nach Positionen zu suchen, die für eine große Bank Dealabbrecher wären. Trotzdem brauchen Sie immer genügend Kreditpunkte und Einkommen, um sich zu qualifizieren.

Online-Banken arbeiten ausschließlich online, daher sind sie für technisch versierte Kunden am besten geeignet. Online-Banking ist oft kostenlos, und diese Banken neigen dazu , höhere Zinsen auf Sparkonten (und sogar Girokonten) zu zahlen als normale Banken. Dennoch kann es sich lohnen, ein Konto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft mit physischen Standorten in der Nähe offen zu halten. Diese Filialen können schnelle Ein- und Auszahlungen ermöglichen und bieten zusätzliche Dienstleistungen an .

Arten von Konten

Sparkonten sind die grundlegendste Art von Bankkonto : Sie legen Geld ein, die Bank zahlt ein kleines bisschen Zinsen, und Sie können Bargeld abheben oder Geld auf ein anderes Konto überweisen, wenn dies erforderlich ist. Allerdings sind Sparkonten für alltägliche Ausgaben nicht nützlich, da Sie nicht festlegen können, wie oft Sie bestimmte Arten von Abhebungen vornehmen können . Glücklicherweise erfüllen Girokonten das Bedürfnis.

Überprüfungskonten erlauben Ihnen , Ihr Geld leicht auszugeben . Um dies zu tun, können Sie:

• Schreiben Sie Schecks
• Wischen Sie Ihre Debitkarte
• Geben Sie Ihre Kartennummer online ein
• Rechnungszahlungen online einrichten
• Autorisieren Sie die Rechnungssteller , um zu nehmen, was Sie von Ihrem Girokonto schulden

Diese Konten zahlen in der Regel keine Zinsen, aber Sie müssen wahrscheinlich kein großes Guthaben bei der Prüfung behalten. Das heißt, einige Girokonten mit hohen Erträgen und Prämien zahlen mehr als ein einfaches Sparkonto. Die Verwendung eines Girokontos ist ziemlich einfach: Die meisten Leute haben ihren Lohn bei der Überprüfung eingezahlt und verwenden das Geld, um Ausgaben zu bezahlen oder Geld auf andere Konten zu überweisen.

Geldmarktkonten sind wie eine Mischung aus Spar- und Girokonten . Sie zahlen Zinsen - oft mehr als Sparkonten - aber es ist einfach, mit einer Debitkarte oder Schecks Geld auszugeben. Der einzige Haken ist, dass Banken die Anzahl der Zahlungen beschränken, die Sie aus dem Konto machen können (drei pro Monat ist ein gemeinsames Limit). Dies sind gute Konten für Notfalleinsparungen oder seltene Ausgaben.

Einlagenzertifikate (CD) sind eine weitere Option, um mehr Zinsen zu verdienen als Ihr Sparkonto. Auch bekannt als Termineinlagen erfordern CDs, dass Sie sich dazu verpflichten, Ihr Geld für eine gewisse Zeit unberührt zu lassen. Im Gegenzug zahlt die Bank Ihnen mehr - aber Sie müssen eine Strafe zahlen, wenn Sie früh auszahlen . Die Laufzeiten variieren von sechs Monaten bis zu fünf Jahren, und längere Laufzeiten zahlen normalerweise mehr.

So eröffnen Sie ein Konto

Das Öffnen eines Bankkontos ist nur eine Frage der Bereitstellung von Informationen und einer Einzahlung. Sie können den Vorgang vollständig online abschließen , aber bei einigen Banken müssen Sie Formulare ausfüllen. Vielleicht möchten Sie sogar eine Bankfiliale persönlich besuchen, aber es ist wahrscheinlich nicht notwendig (oder bequem).

Wählen Sie eine Bank, die Ihre Bedürfnisse zu niedrigen Kosten erfüllt (mehr dazu unten). Sobald Sie sich für eine Bank entschieden haben, ist es Zeit, eine Bewerbung auszufüllen.

Geben Sie Informationen über sich selbst an, einschließlich:

• Persönliche Angaben wie Name, Geburtsdatum, Sozialversicherungsnummer oder ähnliches
• Identifikation , wie zB einen Führerschein, Reisepass oder eine andere vom Staat ausgestellte ID (wenn Sie ein Konto online eröffnen, müssen Sie die ID-Nummer angeben)
• Adressinformationen (wenn Sie für Ihre Postanschrift eine Postfach-Box oder ähnliches verwenden, müssen Sie Ihre physische Adresse angeben)

Banken müssen die oben genannten Informationen anfordern. Sie können nach zusätzlichen Details wie Ihrem Einkommen, Ihrer Beschäftigungssituation und mehr fragen. Wenn Sie diese Informationen nicht bereitstellen möchten, müssen Sie dies nicht tun. Sie müssen jedoch möglicherweise eine andere Bank finden. Die große Ausnahme ist, wenn Sie einen Kredit beantragen: fast jeder wird nach Ihrem Einkommen fragen, bevor Sie ein Darlehen genehmigen. Wenn sie nicht in Ihr Guthaben oder Einkommen schauen, erhalten Sie wahrscheinlich ein sehr teures Darlehen .

Begleichen Sie Ihr Konto mit einer Ersteinzahlung. Sie können Bargeld mitbringen, wenn Sie das Konto persönlich eröffnen oder einen Scheck auf Ihr neues Konto schreiben. Sie können auch bestehende Bankkonten mit Ihrem neuen Konto verknüpfen und Geld elektronisch übertragen. Für zukünftige Ergänzungen können Sie eine direkte Einzahlung bei Ihrem Arbeitgeber einrichten, und die meisten Banken erlauben Ihnen, Schecks einzuzahlen, indem Sie ein Foto mit Ihrem mobilen Gerät machen .

Steige in eine langfristige Beziehung ein

Es ist ein Schmerz, Bankkonten zu wechseln , also wähle sorgfältig. Mit den richtigen Konten werden Sie Ihre Bank kaum bemerken (was eine gute Sache ist). Mit den falschen Konten erleben Sie ständige Frustration und geben mehr aus, als Sie benötigen.

Erhalten Sie gute Preise , dh hohe Raten für Ihre Ersparnisse und niedrige Raten für Kredite. Sie brauchen nicht notwendigerweise den absolut besten Kurs in der Nation, aber Raten werden wichtiger, während die Dollar-Beträge größer werden. Bei der Kreditaufnahme können auch toxische Preise ein Problem sein: Wenn Sie 20% mit einer Kreditkarte bezahlen, sind Probleme unvermeidlich.

Minimierung der Gebühren: Monatliche Servicegebühren und niedrige Gebühren können jedes Jahr Hunderte von Dollars kosten - und andere Banken bieten möglicherweise die gleichen Dienstleistungen kostenlos an. Vor allem, wenn Sie vorbeischauen, sollten Sie sich den Gebührenplan genau ansehen, bevor Sie ein Konto eröffnen.

Finden Sie die richtige Lösung: Denken Sie darüber nach, wie Sie mit Ihrer Bank interagieren möchten. Bist du glücklich, alles selbst online zu machen? Wenn dies der Fall ist, sind Online-Banken (oder Low-Cost-Programme in stationären Banken) eine gute Option. Sie müssen regelmäßig eine Niederlassung besuchen? Finden Sie eine Bank, die bequem ist und mit Ihrem Zeitplan arbeitet (einige Banken sind an Wochenenden und Abenden geöffnet).

Wählen Sie die gewünschten Funktionen aus. Jede Bank oder Kreditgenossenschaft kann Sparkonten, Grundüberprüfungen und eine Debitkarte anbieten. Welche zusätzlichen Funktionen schätzen Sie? Einige Beispiele umfassen:

• Wenn Sie die Möglichkeit haben möchten, Geld zwischen mehreren Bankkonten zu transferieren (kostenlos), informieren Sie sich über die ACH-Transferregeln der Bank. Einige Banken bieten den Dienst kostenlos an, begrenzen jedoch die Anzahl der Konten, zu denen Sie eine Verbindung herstellen können.
• Wenn Sie Schecks erhalten und nicht zur Bank gehen, vergewissern Sie sich, dass mobile Einzahlungen (oder Bankeinlagen) verfügbar sind .
• Wenn Sie den Geldautomaten häufig für Abhebungen nutzen, besuchen Sie das Geldautomatennetzwerk oder erhalten Sie ein Konto, das die Gebühren für Geldautomaten zurückerstattet.

Bankwesen-Versprechungen

Sie werden ein zufriedener Kunde sein, wenn Sie größere Probleme vermeiden. Auch hier müssen Sie nicht den besten Sparkontosatz der Welt bekommen (weil sich das ständig ändert) - Sie brauchen nur ein gutes Bankkonto.

1. Gebühren, Gebühren, Gebühren: Banken sind berüchtigt dafür, Geld von Ihrem Konto abzuheben. Es gibt monatliche Wartungsgebühren, niedrige Kontoführungsgebühren, Inaktivitätsgebühren , Gebühren für Schecks und vieles mehr. Wählen Sie eine Bank, die die Kosten niedrig hält, und behalten Sie Ihr Konto im Auge, so dass Sie Gebühren vermeiden, die aus Ihrer Aktivität resultieren. Richten Sie Benachrichtigungen für Ihr Konto ein und verwenden Sie bei Bedarf den richtigen Überziehungsschutz .
2. Mittelverfügbarkeit : Eine der schwierigsten Lektionen, die es zu lernen gilt, ist das Konzept der verfügbaren Mittel. Wenn Sie Einzahlungen auf Ihr Konto tätigen, könnten Sie davon ausgehen, dass Sie dieses Geld ausgeben können. Leider haben Banken Regeln, wie lange sie Ihre Einlagen halten können , und Sie müssen vielleicht eine Woche oder so warten, um Ihr Geld zu verwenden. Lerne die Regeln deiner Bank kennen und überprüfe regelmäßig dein "verfügbares Guthaben".
3. Betrug und Fehler: Fehler passieren, und sie sind in der Regel nicht in Ihrem Sinne. Wenn jemand Geld von Ihrem Konto stiehlt oder Geld fälschlicherweise entfernt wird, wenden Sie sich umgehend an Ihre Bank. Das Bundesgesetz schützt Sie vor unbefugter Benutzung , aber Sie müssen schnell handeln, um vollen Schutz zu erhalten. Wenn Sie zu lange warten, sind Sie für den Verlust verantwortlich - behalten Sie also die Aktivitäten in Ihren Konten im Auge. Sie können Fehler erkennen (und viel über Ihre Ausgaben erfahren), wenn Sie Ihr Scheckbuch monatlich ausgleichen .
4. Zu viel Geld leihen : Banken sind bestrebt, Geld zu leihen, wenn sie glauben, dass Sie es zurückzahlen. Sie sind nicht daran interessiert, Ihre langfristigen Ziele zu erreichen oder wie viel Sie für Zinsen ausgeben. Leih nicht, nur weil du kannst. Leihen Sie sich Dinge aus, die Ihre Finanzen und Ihr Leben wirklich verbessern werden - tun Sie es mit Bedacht . Verwenden Sie das richtige Darlehen für den Job, vermeiden Sie Kreditkarten-Schulden und Zahltag Darlehen , und leihen Sie nie den "maximalen" verfügbaren Betrag.