Intelligente Steuerplanung spart Ihnen Geld im Ruhestand.
Wie Steuerhalter funktionieren
Hier ist ein kurzer Überblick über die Funktionsweise der Steuersätze. Dies ist ein Beispiel für die gemeinsame Einreichung von Ehepaaren (Preise 2017):
- Jeder Dollar zu versteuerndes Einkommen zwischen 0 und 18.650 $ wird mit einem Steuersatz von 10% besteuert.
- Jeder Dollar zwischen 18.651 $ und 75.900 $ wird mit 15% besteuert.
- Jeder Dollar des zu versteuernden Einkommens über 75.901 $ und bis zu 153.100 $ wird mit 25% besteuert.
Als nächstes setzen Sie eine Steuerprojektion zusammen
Sobald Sie verstehen, wie die Steuerklassen funktionieren, müssen Sie eine Steuerprojektion vor dem Ende jedes Jahres machen. Diese Projektion ist eine Schätzung Ihres steuerpflichtigen Einkommens. Diese Schätzung ist notwendig, damit Sie bestimmen können, welche Strategien am besten für Sie funktionieren.
Wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen 75.000 US-Dollar oder mehr betragen wird, lesen Sie weiter, um Wege zu finden, wie Sie Einkommen aus den oberen Klammern abziehen können. Wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen $ 75.000 oder weniger beträgt, lesen Sie weiter unten, um zu erfahren, warum Sie sicher sein möchten, dass Sie die unteren Steuerklassen ausfüllen.
Steuerpflichtiges Einkommen über $ 75k verheiratet / $ 38k Single
High-Income-Filer müssen Wege finden, Einkommen aus den oberen Steuerklassen zu entwässern.
Beispiel: Wenn Sie die Steuerklassen oben in diesem Artikel für ein Ehepaar verwenden, wenn Sie ein steuerpflichtiges Einkommen von 82.500 US-Dollar hatten, werden die besten 6.600 US-Dollar dieses Einkommens mit 25% besteuert. Sie werden $ 1.650 Steuern auf diese $ 6.600 Einkommen zahlen.
Verwenden Sie die folgenden Ideen, um Einkommen in eine niedrigere Klammer zu verschieben:
- Ändern Sie Ihre Investitionen, um das zu versteuernde Einkommen zu reduzieren. Sie möchten, dass Anlagen, die Zinserträge generieren, innerhalb von Rentenkonten gehalten werden, und dass Anlagen, die Kapitalgewinne und qualifizierte Dividenden generieren, außerhalb von Rentenkonten gehalten werden.
- Nehmen Sie in Jahren, in denen andere Einkommensquellen höher sind, weniger Geld aus den Rentenkonten.
- Realisieren Sie Kapitalverluste, um Kapitalgewinne auszugleichen .
- Machen Sie für die Bezieher von hohen Einkommen absetzbare Beiträge zu Altersvorsorgeplänen. Dies ist sehr sinnvoll, wenn Sie in die Steuerklasse von 33% oder 35% fallen. Warum? Sehr wahrscheinlich, wenn Sie in Rente gehen und Abhebungen beginnen, wird Ihre Steuerklasse niedriger sein, im Bereich von 15% bis 28%. Wenn Sie heute Geld bei 35% abziehen können und später bei 15% Steuern zahlen, ergeben sich große Einsparungen.
- Erhöhen Sie die Beiträge des Rentenplans, wenn die Grenzen steigen. Jeden Oktober kündigt der IRS die neuen Beitragsgrenzen für 401 (k) s, IRAs und andere Pensionspläne an. Achten Sie jedes Jahr darauf, Ihre Gehaltsabrechnungen anzupassen, um den Höchstbetrag in Ihre Pläne einzubeziehen. In den Jahren 2016 und 2017 beträgt beispielsweise das 401 (k) Beitragslimit für Personen im Alter von 50 Jahren und älter 24.000 USD, einschließlich der Aufstockung von 6.000 USD.
Steuerpflichtiges Einkommen Weniger als 75.000 $ Verheiratet / 38.000 $ Single
Niedrigere Steuerzahler sollten unterschiedliche Entscheidungen treffen, um Steuerersparnisse zu maximieren. Ein paar Optionen:
- Vielleicht sollten Sie nicht zu einem Selbstbehalt Vorsorgekonto beitragen. Stattdessen sollten Sie eine Roth IRA finanzieren oder Roth Beiträge zu Ihrem 401 (k) Plan leisten.
- Verwenden Sie einkommensschwache Jahre, um IRA-Abhebungen zu tätigen und zahlen Sie wenig bis gar keine Steuern. Einzelheiten zu dieser Steuerplanungsstrategie finden Sie weiter unten.
- Erwägen Sie, Ihr IRA-Konto oder einen Teil davon in eine Roth IRA umzuwandeln.
1. Verwenden Sie einkommensschwache Jahre, um steuerfreie Roth-Konten zu finanzieren
In Jahren, in denen Ihr steuerpflichtiges Einkommen niedrig sein wird, sind Roth IRA oder Roth 401 (k) Beiträge sinnvoll.
Beispiel: Eine Immobilienmaklerin, die ich kenne, hat regelmäßig jährliche steuerabzugsfähige Beiträge zu ihrem 401 (k) -Plan geleistet. Am Ende eines schwachen Jahres haben wir uns ihre steuerliche Situation angeschaut und festgestellt, dass sie in diesem Jahr eine niedrige Steuerklasse haben würde.
Es machte keinen Sinn für sie, einen Selbstbehalt zu leisten, um jetzt 10% an Steuern zu sparen, um dann in zehn Jahren Auszahlungen zu machen, und dann Steuern in Höhe von 15% zu zahlen. Also steuerte sie zu einer Roth IRA bei, anstatt selbst absetzbare Beiträge zu ihrem 401 (k) Plan zu leisten.
2. Nehmen Sie IRA-Abhebungen
Für diejenigen, die 59 1/2 Jahre oder älter sind, könnten Sie erwägen, IRA-Abhebungen in Niedrigeinkommensjahren zu nehmen, selbst wenn Sie nicht dazu verpflichtet sind.
Hier ist, warum das funktioniert. Nach Addition von Einzelabzügen, wie Hypothekenzinsen und Gesundheitsausgaben, haben einige Rentner mehr Abzüge als Einkommen. In den Jahren, in denen dies der Fall ist, kann dies eine großartige Gelegenheit sein, Mittel aus Alterskonten abzuziehen und Steuern von nur 10% oder 15% zu zahlen.
Stattdessen folgen viele Rentner der herkömmlichen Meinung und lassen steuerbegründete Konten wachsen, bis sie im Alter von 70 ½ gezwungen sind, die erforderlichen Mindestverteilungen zu übernehmen. Wenn Sie bis zum Alter von 70 ½ warten, kann die erforderliche Mindestverteilung groß genug sein, dass das zusätzliche Einkommen Sie dann in die Steuerklasse von 25% bringt.
Wenn Sie Abhebungen in Jahren vornehmen, in denen das zu versteuernde Einkommen niedrig ist, können Sie potenziell vermeiden, dass Sie später 10% - 15% Steuern auf Abbuchungen zahlen müssen.