Die falsche Bewegung könnte Tausende kosten
1. Kennen Sie Ihren Zeitplan und Status
Wenn Sie an einem 401 (k) oder ähnlichen Pensionsplan für Ihren Arbeitgeber teilnehmen, könnten Sie Anspruch auf ein Arbeitgeber-Match oder eine andere Form von Arbeitgeberbeitrag zu Ihrem Ruhestandskonto haben. Diese Arbeitgeberbeiträge werden gemeinhin als "kostenloses" Geld bezeichnet und können einen erheblichen Einfluss auf die Größe Ihres Rentenkontos haben. Obwohl das Geld, das Sie selbst durch Gehaltsabzüge einbrachten, immer 100% ausbezahlt ist , dh dass es immer legal ist (unabhängig davon, ob Sie bei der Firma angestellt sind oder nicht), hat Ihr Firmenmatch normalerweise einen festen Zeitplan , der bestimmt, wie viel von Ihrem Arbeitgeber Beiträge sind rechtlich Ihr und wann. Diese Sperrfristen sind typischerweise über einen Zeitraum von mehreren Jahren geplant. Wenn Sie einen Arbeitgeber haben, überprüfen Sie Ihre Rentenplan-Dokumente oder fragen Sie Ihre Personalabteilung, wann Sie zu 100% erdient sind.
Manchmal kann das Warten auf ein paar Monate oder ein Jahr einen großen Unterschied machen, wie viel von diesem "freien" Geld du mitnehmen wirst, wenn du gehst. Auf der anderen Seite bedeutet das Verlassen Ihres Arbeitgebers, bevor Sie vollständig erdienten, dass Sie einen Teil, wenn nicht sogar alle, der Beiträge Ihres Arbeitgebers und jegliche Einkünfte aus diesem Geld einbüßen.
Schauen wir uns ein Beispiel an.
Nehmen wir an, dass Sie nach den Bedingungen Ihres Arbeitgeberplans für fünf Jahre 20% pro Jahr erhalten. Sie sind seit einem Monat vier Jahre bei Ihrem Arbeitgeber, also sind Sie zu 60% unverfallbar. Nehmen wir an, Sie haben 40.000 US-Dollar pro Jahr verdient und 15% Ihres Gehalts oder 6.000 US-Dollar pro Jahr in Ihren 401 (k) -Plan investiert. Lassen Sie uns auch sagen, dass unser Arbeitgeber 100% Ihres Beitrags oder weitere $ 6.000 pro Jahr entspricht. Wenn Sie jetzt gehen, erhalten Sie in den letzten Jahren 60% des Gewinns Ihres Arbeitgebers oder $ 14.400 ($ 6.000 / Jahr x 4 Jahre = $ 24.000 x 60%). Wenn Sie einen weiteren Monat bleiben würden, würden Sie zusätzliche 20% erhalten und zusätzlich $ 4.800 Arbeitgeber-Match erhalten. Wenn Sie noch 13 Monate bleiben würden, würden Sie für die vier Jahre, in denen Sie schon dort waren, zusätzlich $ 9.600 Arbeitgeber-Match plus das $ 6.000-Match für Ihr fünftes Jahr erhalten, für insgesamt $ 15.600 Arbeitgeber-Match - und das tut es nicht Berücksichtigen Sie keine Einnahmen dieses Geldes in der Zeit, in der es investiert wurde. Selbst wenn das Spiel Ihres Arbeitgebers weniger als 100% beträgt, können Sie immer noch sehen, wie Sie sich von einem großen Teil des freien Geldes entfernen, indem Sie Ihre Abreise nicht sorgfältig planen.
2. Kennen Sie Ihre Ruhestand Konto Optionen
Sobald Sie die Entscheidung getroffen haben, den Arbeitsplatz zu wechseln und Arbeitgeber wechseln, ist die wichtigste finanzielle Fragen Sie konfrontiert, was mit Ihrem 401 (k) oder anderen Arbeitgeber Ruhestand Plan Geld zu tun.
Viel zu viele Leute beenden ihre Altersvorsorge, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln und das Geld für etwas anderes verwenden. Dies ist nicht nur einer unserer Top-6-Vorsorgefehler zu vermeiden, aber es ist völlig vermeidbar. Wenn es um Ihre 401 (k) geht, haben die meisten Menschen im Wesentlichen vier Optionen, wenn sie ihren Arbeitgeber verlassen, nämlich:
- Auszahlen
- Lasse das Geld im Plan
- Rollover in den Qualifizierten Plan Ihres neuen Arbeitgebers
- Rollover auf eine IRA oder andere
Werfen wir einen Blick darauf, was jede dieser Optionen für Sie bedeutet.
Auszahlung Ihrer 401 (k)
Um die Auswirkungen dieses häufigen Fehlers zu verstehen, verwenden wir Zahlen zur Veranschaulichung. Nehmen wir an, Sie haben $ 50.000 in Ihrem 401 (k) -Plan. Anstatt einen direkten Rollover auf einen anderen Plan einzurichten, haben Sie das Geld direkt an Sie gezahlt. Ihr Planadministrator wird automatisch 20% für Steuern abheben, wie gesetzlich vorgeschrieben, stattdessen erhalten Sie einen Scheck über 40.000 $.
Wenn sich die Steuerzeit herumschlägt, werden Sie vielleicht überrascht sein zu erfahren, dass Sie, wenn Sie unter dem Alter von 59½ waren, eine Geldstrafe von 10% auf den ursprünglichen (vor Steuern) Gesamtbetrag oder in diesem Beispiel zahlen müssen weitere $ 5.000. Jetzt ist Ihr Geld von 50.000 $ auf 35.000 $ geschrumpft.
Die Verletzung hört hier nicht auf. Sie können sehr wohl in einer höheren Steuerklasse sein als die 20%, die Ihr Planverwalter von Ihrem Geld einbehalten hat. Wenn dies der Fall ist, müssen Sie die Differenz Steuerzeit kommen. Wenn Sie zum Beispiel in der Steuerklasse 31% sind, müssen Sie die Differenz zwischen 20% und 31% aushusten, was zusätzliche 11% oder $ 5.500 ist. Wenn Sie diese zusätzliche Steuererhebung nicht geplant haben, und viele Leute nicht, müssen Sie möglicherweise leihen, um die zusätzlichen Steuern zu kommen. Zusätzlich zu diesem Problem mit dem sofortigen Geldbetrag würden Ihre ursprünglichen 50.000 US-Dollar an Altersrenten nun auf 29.500 US-Dollar sinken. Berechnen Sie jetzt Ihre Landes- und lokalen Steuern auf die 50.000 US-Dollar und ziehen Sie diese von den verbleibenden 29.500 US-Dollar ab, und Sie können weitere 5.000 US-Dollar oder mehr abschreiben, je nachdem, wo Sie wohnen. Autsch! In der Tat würden Sie mit nur der Hälfte Ihrer ursprünglichen Investition weggehen und Ihren Ruhestand ernsthaft gekürzt haben.
Überlassen Sie das Geld Ihrem früheren Arbeitgeberplan
Sie wissen also, dass Sie bei Ihrer Abreise nicht aus dem Plan auszahlen wollen, aber müssen Sie etwas tun? Die Antwort ist nicht unbedingt. Wenn Sie mindestens $ 5.000 in Ihrem 401 (k) -Plan haben, geben die meisten Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit, Ihr Geld in Ihrem alten Plan zu belassen. Solange Sie mit der Leistung der Investitionen und Verwaltung des Plans zufrieden sind, kann dies eine gute Option sein, insbesondere wenn Ihr neuer Arbeitgeber keinen 401 (k) -Plan anbietet. Aber Sie sollten immer noch die spätere Option in Erwägung ziehen (wir sagen Ihnen, warum).
Rollover auf den neuen Arbeitgeber 401 (k)
Erkundigen Sie sich bei Ihrem neuen Arbeitgeber, ob er einen 401 (k) oder einen anderen qualifizierten Plan anbietet und wann Sie zur Teilnahme berechtigt sind. Die meisten Arbeitgeber Pensionspläne akzeptieren Rollovers von anderen qualifizierten Arbeitgeber Pläne. In der Tat ist die Annahme der zusätzlichen Mittel zu ihrem Vorteil, da sofort mehr Geld zur Verfügung steht, um Verwaltungsgebühren zu erheben. Wenn Sie sich für diese Route entscheiden und eine Wartezeit für die Teilnahme am Plan Ihres neuen Arbeitgebers besteht, sollten Sie Ihr Geld in Ihrem alten Arbeitgeberplan belassen, bis Sie im Rahmen des neuen Plans anspruchsberechtigt sind. Die wichtigste Überlegung bei einem Rollover ist sicherzustellen, dass es sich bei der Transaktion tatsächlich um einen Rollover (oder einen Treuhänder-Treuhänder-Transfer) handelt. Stellen Sie hierzu sicher, dass alle Rollover-Prüfungen direkt an den neuen Planadministrator und nicht an Sie gesendet werden. Wenn der Scheck direkt an Sie geschrieben wird, zieht Ihr Planadministrator die 20% für Steuern ab und Sie müssen die 20% Differenz berechnen, um einen vollständigen Rollover zu machen und Steuern zu vermeiden. In diesem Szenario erhalten Sie die 20% zurück, wenn Sie Ihre Einkommenssteuererklärung am Ende des Jahres einreichen, solange Sie innerhalb von 60 Tagen über 100% der Gelder gewälzt haben, aber warum gezwungen werden, eine große Summe und lass Onkel Sam dein Geld in der Zwischenzeit zinsfrei nutzen?
Auch wenn Sie Ihr Altersguthaben in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers einbringen, ist das ein durchaus akzeptabler Schritt, es ist vielleicht nicht die beste Wahl für Sie. Werfen wir einen Blick auf die letzte Option für 401 (k) Fonds, um herauszufinden, warum.
Rollover zu einer IRA
Wenn Sie Ihr Geld nicht in Ihrem 401 (k) -Plan Ihres alten Arbeitgebers lassen können oder wollen und Ihr neuer Arbeitgeber keinen Plan anbietet, können Sie zu fast jeder Bank oder zu jedem Finanzinstitut gehen und eine Rollover- Einzelrente eröffnen Konto (IRA), auf das Sie Ihre Gelder übertragen können. Viele Arbeitnehmer übersehen diese Option, weil sie ebenso glücklich sind, ihre Altersguthaben in irgendeiner Form von Arbeitgeber-Plan zu halten, aber hier ist ein zwingender Grund, warum Sie nicht wollen. Die meisten Pensionspläne für Arbeitgeber haben begrenzte Anlageoptionen, um die Kosten niedrig zu halten, haben aber auch hohe Verwaltungsgebühren, die sich auf Ihren Kontowert auswirken. Wenn Sie sich für einen Rollover-IRA entscheiden, eröffnen Sie nicht nur Ihre Anlagechancen für nahezu jede Anlage von einzelnen Aktien und Anleihen in Investmentfonds und ETFs, sondern Sie können auch kostspielige Gebühren vermeiden. Jetzt ist das ein Spar-Gewinn-Gewinn!
Die Quintessenz
Wenn Sie Ihren Arbeitgeber für eine neue Chance belassen, kann dies zu mehr finanziellen Konsequenzen führen, als Sie bisher in Erwägung gezogen haben. Wenn Sie jedoch alle hier erörterten Implikationen berücksichtigen, können Sie die Auswirkungen eines Stellenwechsels auf Ihre Altersvorsorge sinnvoll abwägen und eine fundierte Entscheidung treffen.