Beginner's Investing Guide, um Ihr Geld für Sie arbeiten zu lassen
Sie haben sich also entschieden zu investieren . Herzliche Glückwünsche! Ganz gleich, ob Sie alleine, in der Mitte Ihrer Karriere, im Rentenalter oder mitten in Ihren goldenen Jahren beginnen, bedeutet dies, dass Sie angefangen haben, über Ihre finanzielle Zukunft nachzudenken, und wie Sie vorsichtig damit umgehen könnten Ihr Kapital, damit es für Sie arbeiten kann.
Niemand startet einen Experten, und selbst die besten Anleger der Welt saßen einst dort, wo Sie sind.
Beginnen wir mit zwei grundlegenden Fragen:
- Wo solltest du anfangen?
- Wie beginnst du?
Diese zwei Anfragen mögen abschreckend erscheinen, vor allem, wenn Sie auf eine Reihe von einschüchternden Anlagebedingungen gestoßen sind - wie Kurs-Gewinn-Verhältnis (KGV), Marktkapitalisierung und Eigenkapitalrendite . Aber mit dem Investieren zu beginnen ist nicht so gruselig wie es scheint.
Der erste Investitionsschritt ist herauszufinden, welche Arten von Vermögenswerten Sie besitzen möchten
Beginnen wir mit dieser grundlegenden Wahrheit: Im Kern geht es bei Investitionen darum, heute Geld auszugeben, in der Erwartung, in der Zukunft mehr Geld zu bekommen - was Zeit , Risikoanpassung und Inflationsberücksichtigung zu einem zufriedenstellenden Ergebnis führt jährliche Wachstumsrate , insbesondere im Vergleich zu Standards, die als "gute" Investition betrachtet werden .
Das ist es wirklich; der Kern der Sache. Sie legen jetzt Bargeld oder Vermögenswerte an, in der Hoffnung, dass morgen oder im nächsten Jahr oder im nächsten Jahrzehnt mehr Geld oder Vermögenswerte zu Ihnen zurückkommen werden.
In den meisten Fällen wird dies am besten durch den Erwerb von Produktionsmitteln erreicht.
Produktivgüter sind Investitionen, die intern Überschüsse aus irgendeiner Art von Aktivität abwerfen. Zum Beispiel, wenn Sie ein Gemälde kaufen, ist es kein produktives Gut. In hundert Jahren wirst du immer noch nur das Bild besitzen, das mehr oder weniger Geld wert sein kann oder auch nicht. (Sie können es jedoch in ein quasi-produktives Vermögen umwandeln, indem Sie ein Museum eröffnen und Eintritt verlangen, um es zu sehen.) Andererseits, wenn Sie ein Wohngebäude kaufen, haben Sie nicht nur das Gebäude, aber all das Bargeld, das es aus dem Miet- und Dienstleistungseinkommen in diesem Jahrhundert produziert. Selbst wenn das Gebäude nach einem Jahrzehnt zerstört wurde, haben Sie immer noch den Cashflow aus zehn Jahren Betrieb - den Sie hätten verwenden können, um Ihren Lebensstil zu unterstützen, für wohltätige Zwecke oder reinvestiert in andere Möglichkeiten.
Jede Art von produktivem Vermögen hat ihre eigenen Vor- und Nachteile, einzigartige Eigenarten, rechtliche Traditionen, Steuerregeln und andere relevante Details. Grob gesagt können Investitionen in produktive Vermögenswerte in eine Handvoll wichtiger Kategorien unterteilt werden. Lassen Sie uns die drei gängigsten Arten von Anlagen durchgehen: Aktien, Anleihen und Immobilien.
Investieren in Aktien
Wenn man über Investitionen in Aktien spricht, bedeutet das normalerweise, in Stammaktien zu investieren, was eine andere Art ist, Geschäftseigentum oder Unternehmensbeteiligung zu beschreiben. Wenn Sie Eigenkapital in einem Unternehmen besitzen, haben Sie Anspruch auf einen Anteil am Gewinn oder Verlust, der durch die Geschäftstätigkeit des Unternehmens generiert wird. Auf aggregierter Basis waren Aktien in der Vergangenheit die lohnendste Anlageklasse für Anleger, die im Laufe der Zeit Wohlstand schaffen wollten, ohne große Hebeleffekte zu verwenden.
Auf die Gefahr hin, zu stark zu vereinfachen, denke ich, dass Unternehmensbeteiligungen in einer von zwei Varianten auftreten - privat gehalten und öffentlich gehandelt.
In Privatunternehmen investieren: Dies sind Unternehmen, die keinen öffentlichen Markt für ihre Aktien haben .
Wenn sie von Grund auf neu erstellt werden, können sie für den Unternehmer ein risikoreiches und belohnendes Angebot sein. Du hast eine Idee, du gründest ein Geschäft, du führst dieses Geschäft, so dass deine Ausgaben geringer sind als deine Einnahmen, und du entwickelst es mit der Zeit, stellst sicher, dass du nicht nur für deine Zeit gut entschädigt wirst, sondern dass dein Kapital Auch wird eine faire Rendite erzielt, die über das hinausgeht, was Sie mit einer passiven Investition verdienen könnten. Obwohl Unternehmertum nicht einfach ist , kann ein gutes Geschäft Essen auf Ihren Tisch legen, Ihre Kinder zum College schicken, Ihre medizinischen Ausgaben bezahlen und Ihnen erlauben, sich bequem zurückzuziehen.
Investieren in öffentlich gehandelte Unternehmen: Private Unternehmen verkaufen manchmal einen Teil von sich an externe Investoren, was als Initial Public Offering oder IPO bekannt ist . Wenn das passiert, kann jeder Aktien kaufen und Besitzer werden.
Die Arten von börsennotierten Aktien, die Sie besitzen, können sich aufgrund verschiedener Faktoren unterscheiden. Zum Beispiel, wenn Sie die Art von Person sind, die Unternehmen, die stabil sind und Cash-Flow für Eigentümer schwärmen, werden Sie wahrscheinlich zu Blue-Chip-Aktien gezogen werden , und vielleicht sogar eine Affinität für Dividenden investieren , Dividendenwachstum investieren , und Wertanlage .
Auf der anderen Seite, wenn Sie eine aggressivere Portfolio-Allokation-Methode bevorzugen, könnten Sie in die Aktie von schlechten Unternehmen investiert werden , weil selbst ein kleiner Anstieg der Rentabilität zu einem unverhältnismäßig großen Sprung in den Marktpreis der Aktie führen könnte.
In festverzinsliche Wertpapiere investieren (Anleihen)
Wenn Sie ein festverzinsliches Wertpapier kaufen, leihen Sie dem Anleiheemittenten Geld im Gegenzug für Zinserträge . Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten, wie Sie dies tun können, vom Kauf von Einlagenzertifikaten und Geldmärkten bis hin zu Anlagen in Unternehmensanleihen , steuerfreien Kommunalobligationen und US-Sparbriefen .
Wie bei Aktien werden viele festverzinsliche Wertpapiere über ein Brokerage-Konto erworben. Wenn Sie Ihren Broker auswählen, müssen Sie zwischen einem Rabatt- oder Full-Service-Modell wählen . Bei der Eröffnung eines neuen Broker-Kontos kann die Mindestinvestition variieren und liegt normalerweise zwischen 500 und 1.000 US-Dollar. oft noch niedriger für IRAs oder Bildungskonten. Alternativ können Sie mit einem registrierten Anlageberater oder Vermögensverwalter zusammenarbeiten , der treuhänderisch handelt .
In Immobilien investieren
Immobilieninvestment ist fast so alt wie die Menschheit selbst. Es gibt mehrere Möglichkeiten, Geld in Immobilien zu investieren , aber es geht in der Regel darum, etwas zu entwickeln und es gewinnbringend zu verkaufen oder etwas zu besitzen und es gegen Miet- oder Leasingzahlungen zu nutzen. Für viele Anleger war Immobilien ein Weg zum Wohlstand, weil es sich leichter für den Einsatz von Fremdkapital eignet. Das kann schlecht sein, wenn sich die Investition als schlecht erweist, aber wenn es auf die richtige Investition, zum richtigen Preis und zu den richtigen Bedingungen angewendet wird, kann es jemandem ohne viel Vermögen ermöglichen, schnell Ressourcen zu akkumulieren und zu kontrollieren eine viel größere Vermögensbasis, als er oder sie sich sonst leisten könnte.
Etwas, das für neue Investoren verwirrend sein könnte, ist, dass Immobilien auch wie Aktien gehandelt werden können. In der Regel geschieht dies durch eine Gesellschaft, die sich als Immobilieninvestmentfonds oder REIT qualifiziert . Sie können beispielsweise in Hotel-REITs investieren und Ihren Anteil an den Einnahmen von Gästen sammeln, die in die Hotels und Resorts einchecken, aus denen das Portfolio des Unternehmens besteht. Es gibt viele verschiedene Arten von REITs; Apartment-Komplex REITs, Bürogebäude REITs, Lagereinheit REITs, REITs, die auf Seniorenwohnungen spezialisiert sind, und sogar Parkhaus REITs.
Der nächste Investitionsschritt ist zu entscheiden, wie Sie diese Vermögenswerte besitzen möchten
Sobald Sie sich auf die Anlageklasse festgelegt haben, die Sie besitzen möchten, ist Ihr nächster Schritt, zu entscheiden, wie Sie es besitzen werden. Um diesen Punkt besser zu verstehen, lassen Sie uns das Eigenkapital von Unternehmen betrachten. Wenn Sie sich für eine Beteiligung an einem börsennotierten Unternehmen entscheiden, möchten Sie die Aktien direkt oder über eine gepoolte Struktur besitzen?
Outright Ownership: Wenn Sie sich für den direkten Besitz entscheiden, werden Sie Aktien von einzelnen Unternehmen direkt kaufen. Um dies zu tun, ist ein gewisses Maß an Wissen erforderlich.
Um in Aktien zu investieren, denken Sie an sie, wie Sie vielleicht Ihre privat gehaltenen Unternehmen , und denken Sie daran, es gibt drei Möglichkeiten, wie Sie Geld in eine Aktie investieren können . Offensichtlich bedeutet dies, dass Sie sich auf den Preis konzentrieren, den Sie zahlen, im Verhältnis zu den risikoadjustierten Cashflows, die der Vermögenswert generiert. Erfahren Sie, wie Sie den Unternehmenswert berechnen , die Bruttogewinnmarge und die Betriebsgewinnmarge berechnen und sie mit anderen Geschäften in demselben Sektor oder derselben Branche vergleichen. Lesen Sie die Gewinn- und Verlustrechnung und die Bilanz . Schauen Sie sich die Vermögensverwaltungsgesellschaften an , die große Anteile halten, um die Arten von Miteigentümern zu ermitteln, mit denen Sie zu tun haben.
Pooled Ownership: Ein enormer Anteil der normalen Anleger investiert nicht direkt in Aktien, sondern durch einen Pool-Mechanismus wie einen Investmentfonds oder einen Exchange Traded Fund (ETF) . Sie mischen Ihr Geld mit anderen Menschen und erwerben Eigentum an einer Reihe von Unternehmen durch eine gemeinsame Struktur oder Einheit.
Diese gepoolten Mechanismen können viele Formen annehmen. Einige wohlhabende Anleger investieren in Hedgefonds , aber die meisten Privatanleger werden sich für Vehikel wie börsengehandelte Fonds und Indexfonds entscheiden , die es ermöglichen, diversifizierte Portfolios zu viel günstigeren Zinssätzen zu kaufen, als sie sich allein leisten könnten. Der Nachteil ist ein nahezu vollständiger Verlust der Kontrolle. Wenn Sie in einen ETF oder einen Investmentfonds investieren, sind Sie mit dabei und lagern Ihre Entscheidungen an eine kleine Gruppe von Personen aus, die Ihre Allokation ändern können.
Der dritte Investitionsschritt entscheidet, wo Sie diese Vermögenswerte halten möchten
Nachdem Sie entschieden haben, wie Sie Ihr Anlagevermögen erwerben möchten, ist Ihre nächste Entscheidung, wo diese Investitionen getätigt werden. Diese Entscheidung kann einen großen Einfluss darauf haben, wie Ihre Investitionen besteuert werden, daher ist es keine leicht zu treffende Entscheidung. Zu Ihrer Auswahl gehören steuerpflichtige Maklerkonten , traditionelle IRAs , Roth IRAs , einfache IRAs , SEP-IRA und vielleicht sogar Familienangehörige mit beschränkter Haftung (die bei richtiger Umsetzung einige Vorteile bei der Erbschaftssteuer- und Schenkungsteuerplanung haben können).
Schauen wir uns kurz einige der großen Kategorien an.
Steuerpflichtige Konten: Wenn Sie sich für ein steuerpflichtiges Konto entscheiden, wie zum Beispiel ein Broker-Konto , werden Sie Steuern auf dem Weg zahlen, aber Ihr Geld ist nicht annähernd so eingeschränkt. Sie können es jederzeit beliebig ausgeben. Sie können alles einlösen und ein Strandhaus kaufen. Sie können jedes Jahr beliebig viele hinzufügen, ohne Einschränkung. Es ist die ultimative Flexibilität, aber Sie müssen Onkel Sam seinen Schnitt geben.
Steueroasen: Ruhestandspläne wie 401 (k) s oder Roth IRAs bieten zahlreiche Steuervorteile. Einige sind steuergestützt, was (normalerweise) bedeutet, dass Sie einen Steuerabzug zum Zeitpunkt der Einzahlung des Kapitals auf das Konto erhalten und dann Steuern in der Zukunft zahlen, was Ihnen Jahr für Jahr steuergestütztes Wachstum ermöglicht. Andere sind steuerfrei, dh Sie finanzieren sie mit Nach-Steuer-Dollar (sprich: Sie erhalten keinen Steuerabzug), aber Sie zahlen niemals Steuern auf die auf dem Konto erzielten Anlagegewinne oder auf das Geld, das Sie einmal haben ziehe es später im Leben zurück. Eine gute Steuerplanung, besonders zu Beginn Ihrer Karriere, kann eine Menge zusätzlichen Wohlstand auf der Straße bedeuten, wenn sich die Vorteile auf sich selbst auswirken.
Einige Pensionspläne und Konten haben auch Vorteile für den Vermögensschutz. Zum Beispiel haben einige unbegrenzten Konkursschutz, was bedeutet, dass, wenn Sie eine medizinische Katastrophe oder ein anderes Ereignis erlitten haben, das Ihre persönliche Bilanz auslöschen und Sie zum Konkurs zwingen, Ihre Altersvorsorge außerhalb der Reichweite der Gläubiger sein wird. Andere haben Beschränkungen hinsichtlich des ihnen gewährten Vermögensschutzes, erreichen aber immer noch den siebenstelligen Betrag.
Trusts oder andere Mechanismen zum Schutz von Vermögenswerten: Eine weitere Möglichkeit, Ihre Investitionen zu halten, besteht in Unternehmen oder Strukturen wie Treuhandfonds . Es gibt einige wichtige Vorteile für die Planung und den Schutz von Vermögenswerten durch die Verwendung dieser speziellen Besitzmethoden, insbesondere wenn Sie die Verwendung Ihres Kapitals in irgendeiner Weise einschränken möchten. Und wenn Sie viele betriebliche Vermögenswerte oder Immobilieninvestitionen haben, können Sie mit Ihrem Anwalt über die Gründung einer Holdinggesellschaft sprechen.
Ein Beispiel dafür, wie ein neuer Investor beginnen könnte zu investieren
Schauen wir uns an, wie ein neuer Investor mit Investitionen beginnen könnte.
Erstens, vorausgesetzt, Sie sind nicht selbstständig, die beste Vorgehensweise wird wahrscheinlich sein, sich für einen 401 (k) , 403 (b) , oder anderen Arbeitgeber-gesponserten Ruhestand Pläne so schnell wie möglich zu registrieren. Die meisten Arbeitgeber bieten eine Art passendes Geld bis zu einem bestimmten Limit an. Zum Beispiel, wenn Ihr Arbeitgeber eine 100% Übereinstimmung auf den ersten 3 Prozent des Gehalts bietet, und Sie $ 50.000 pro Jahr verdienen, bedeutet das auf den ersten $ 1.500, die Sie von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten und in Ihr Ruhestandskonto eingezahlt haben, wird Ihr Arbeitgeber einzahlen Ihr Ruhestandskonto ein zusätzliches $ 1.500 in steuerfreiem Geld.
Unabhängig davon, ob Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet oder nicht, müssen Sie das Geld, das Sie auf das Konto einzahlen, investieren. Ihr 401 (k) wird wahrscheinlich eine Standardoption haben, aber wählen Sie die Investmentfonds oder andere Anlagevehikel, die am sinnvollsten für Ihre zukünftigen Bedürfnisse sind. Da Geld mit jedem Gehaltsscheck automatisch zu Ihrem Konto hinzugefügt wird, wird es in diese Investition investiert.
Unter der Annahme, dass Sie unter die Anspruchsvoraussetzungen für die Einkommensgrenze fallen, möchten Sie wahrscheinlich eine Roth IRA bis zu den maximal zulässigen Beitragsbemessungsgrenzen finanzieren . Das sind 5.500 US-Dollar für jemanden, der jünger als 50 Jahre alt ist, und 6.500 US-Dollar für jemanden, der älter als 50 Jahre alt ist (5.500 US-Dollar Grundbeitrag + 1.000 US-Dollar Nachholbeitrag). Wenn Sie verheiratet sind, können Sie in den meisten Fällen Ihre eigene Roth IRA finanzieren. Stellen Sie nur sicher, dass Sie das Geld investieren, das Sie dort anlegen - standardmäßig parken die IRA-Anbieter Ihr Geld in einem sicheren, risikoarmen Fonds wie einem Geldmarktfonds, bis Sie es anders bestimmen, also entscheiden Sie, welche Investmentfonds, ETFs oder andere Investitionen, in die Sie Ihr Geld investieren möchten.
Sobald Sie sich um solche persönlichen Finanzen, wie die Finanzierung eines Notfallfonds und die Tilgung von Schulden, gekümmert haben, möchten Sie zu Ihrem 401 (k) zurückkehren und den Rest (über das passende Limit, das Sie bereits finanziert haben) auf das gesamte Limit finanzieren Sie dürfen dieses Jahr nutzen. Wenn Sie damit fertig sind, können Sie beginnen, steuerpflichtige Investitionen in Ihre Maklerkonten einzubeziehen, vielleicht an direkten Aktienkaufplänen teilzunehmen, Immobilien zu erwerben und andere Gelegenheiten zu finanzieren.
Richtig gemacht über eine lange Karriere und mit den umsichtig gemanagten Investments, könnte es Ihre Chancen auf einen Rückzug drastisch erhöhen.