Retirement Planning Fehler, die jeder vermeiden sollte

Wir alle machen Fehler, aber einige Fehler haben größere Folgen als andere. Leider können bestimmte Fehler bei der Planung Ihres Ruhestands schwerwiegende Folgen für Ihre Zukunft haben, insbesondere, wenn Sie Ihrem gewünschten Ruhestandsalter immer näher kommen. In dem Bemühen, Ihre Ruhestandsplanung (oder deren Fehlen) in eine Top-Form zu bringen, sind hier sechs häufige Fehler, die Menschen bei der Ruhestandsplanung machen, die Sie vermeiden sollten.

Maximieren Sie Ihr Arbeitgeber-Match nicht

Wenn Sie das Glück haben, für einen Arbeitgeber zu arbeiten, der einen 401k oder einen anderen Pensionsplan mit einem Match-Programm anbietet , nutzen Sie es aus! Sobald Sie in den Plan eingezahlt haben (das heißt, wenn Sie lange genug im Unternehmen gearbeitet haben, um ein absolutes Recht auf einen Teil des Kontowerts zu haben, den Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen beigetragen hat), gehört dieses Arbeitgeber-Match-Geld Ihnen nur wenn Sie selbst einen Beitrag zu dem Plan geleistet haben.

Worauf es ankommt, ist, dass ein Arbeitgebermatch freies Geld und die beste Rendite auf Ihren Dollar ist, die Sie wahrscheinlich finden werden. Zum Beispiel, wenn Ihr Arbeitgeber Dollar für Dollar bis zu 3% Ihres Gehalts entspricht, dann sollten Sie mindestens 3% jedes Gehaltsschecks in den Plan einbringen.

Auf diese Weise sparen Sie effektiv 6% Ihres Gehalts jedes Jahr, aber nur 3% verpassen. Indem Sie das Match Ihres Arbeitgebers nicht maximieren, verlassen Sie Geld auf dem Tisch, das verwendet werden könnte, um die finanzielle Sicherheit und den Lebensstil zu finanzieren, den Sie im Ruhestand wollen.

Einen Kredit von Ihrem Pensionskonto nehmen

Zu viele Menschen behandeln ihre Altersvorsorge wie ein Sparkonto, wenn der Plan Kredite erlaubt, was ein gemeinsames Merkmal ist. Geld von Ihren Ruhestandspareinlagen zu borgen kann ein kostspieliger Fehler sein. Wenn Sie das Geld zurückzahlen, hat das Geld, das Sie in erster Linie herausgenommen haben, die Gelegenheit verloren, zu wachsen und sich zu vermischen.

Wenn Sie die starken Auswirkungen der Zinseszinsen verstehen, sollten Sie auch die Opportunitätskosten erkennen, die den Prozess stören. Während Sie die Zinsen zurückzahlen können, entschädigt es in der Regel nicht für die verlorene Zeit.

Ein weiteres Risiko, das Sie bei der Aufnahme eines Darlehens aus Ihrem Ruhestandsplan eingehen, entsteht, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz vor der Rückzahlung des Darlehens verlassen. In einigen Fällen kann das Darlehen dann als eine Ausschüttung gelten, wenn es nicht vollständig ausgezahlt wird, was Steuern und möglicherweise eine strenge Vorfälligkeitsentschädigung bedeutet.

Keine Diversifizierung Ihrer Investitionen.

Das alte Sprichwort lautet: "Lege nicht alle Eier in einen Korb." Es ist ein fundierter Ratschlag und fast direkt anwendbar auf Ihren Ansatz zu Ihrem Anlageportfolio, aber die Leute folgen ihm oft nicht. Wenn der Markt gut läuft, kann es leicht passieren, dass Sie in Ihre Anlagen verwickelt werden, und diese großen Renditen zu verfolgen, erscheint Ihnen vielleicht eine gute Idee. Bessere Erträge gleich besseres Nestei. Aber ohne eine angemessene Diversifizierung unterwerfen Sie sich einem wesentlich höheren Risiko, mit nur einem Potenzial für bessere Renditen.

Ein Mangel an angemessener Diversifizierung ist besonders bei jenen Investoren weit verbreitet, die Arbeitgeberaktien als Teil ihrer Leistungen oder Entschädigungen erhalten.

Obwohl es allgemeine Regeln gibt, wann und wie viel von Ihrer Arbeitgeber-Aktie Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verkaufen können, ist es in der Regel eine schlechte Praxis, jede Aktie zu behalten, so dass sie zu einem immer größeren Teil Ihres gesamten Anlageportfolios wird. Am Ende hilft Ihnen ein gut diversifiziertes Portfolio, Ihr Risiko zu minimieren und gleichzeitig Ihre Rendite zu maximieren.

Das Portfolio nicht neu ausbalancieren

Während die Diversifizierung Ihres Anlageportfolios wichtig ist, ist es nicht sehr hilfreich, wenn Sie Ihr Portfolio nicht regelmäßig neu ausbalancieren . Im Laufe der Zeit wird ein Portfolio, das als 50% Aktien und 50% Anleihen begann, wahrscheinlich nicht ein paar Jahre oder gar Monate gleich sein.

Wenn die Aktien eine signifikante Wachstumsphase durchlaufen, wird der Aktienanteil Ihres Portfolios steigen, während Ihre Anleihebestände möglicherweise nur geringfügig wachsen werden.

Diese Disparität könnte Ihr Portfolio in eine 70% -Mischung aus Aktien und 30% -Anleihen verwandeln, was gut ist, wenn die Mischung für Ihr Alter und Ihre Risikotoleranz angemessen ist, aber wenn ein 50/50-Saldo angemessen ist, wäre dieses Portfolio jetzt erheblich gefährlicher als es sein sollte.

Auszahlung Ihres Plans

Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, mit dem Sie ein Ruhestandskonto besitzen, haben Sie mehrere Möglichkeiten, was Sie mit Ihrem Konto tun können. Erstens können Sie es im Plan belassen, was keine schreckliche Wahl ist, wenn Sie kein anderes Ruhestandskonto (wie eine IRA) haben, auf das Sie das Geld einzahlen können. Zweitens: Machen Sie einen Treuhänder zur Treuhandübernahme (auch bekannt als IRA-Rollover) auf ein anderes qualifiziertes Pensionskonto wie eine IRA oder den Plan Ihres neuen Arbeitgebers.

Drittens können Sie auszahlen. Hier beginnen die Fehler. Viele Menschen beschließen, ihren Arbeitgeber Pensionsplan auszahlen, wenn sie das Unternehmen verlassen. Einige liquidieren mit der Absicht, das Geld auf ein anderes Konto zu reinvestieren, aber es gibt einen enormen Unterschied zwischen Auszahlungen und Übernahmen . Wenn Sie vor dem Alter von 59½ Jahren aus einem Pensionsplan auszahlen, unterliegen Sie nicht nur der Einkommensteuer auf den gesamten Wert, sondern auch einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung. Dies kann ein teurer Schritt sein. Für manche Leute bedeutet das fast, den Kontowert um die Hälfte zu reduzieren!

Wenn Sie jedoch eine Treuhänder-Treuhänder-Übertragung einleiten, können Sie den gesamten Kontowert auf ein anderes qualifiziertes Konto übertragen, ohne Steuern oder Gebühren zu bezahlen. Wenn Sie also einen Arbeitgeber verlassen, sollten Sie idealerweise überlegen, das Geld in eine IRA zu überführen. Dies beseitigt nicht nur alle laufenden Steuern oder Strafen, sondern eröffnet auch Ihre Anlagemöglichkeiten (401.000 Pläne haben in der Regel begrenzte Anlageoptionen) und wahrscheinlich die Anlagegebühren erheblich senken (401.000 Pläne haben in der Regel hohe Gebühren).

Paralysed by Choices

Ruhestandsplanung ist voller Fragen. "Wie viel Geld muss ich sparen?" "Wie viel Geld brauche ich im Ruhestand?" "Welche Investitionen sind für mich richtig?" Während die Ruhestandsplanung voller wichtiger Entscheidungen ist, lassen Sie sich nicht überwältigen in Untätigkeit.

Vermeidung und Untätigkeit sind vielleicht die größten Fehler, die Sie bei der Planung Ihres Ruhestandes machen können. Also nimm die Dinge Schritt für Schritt. Da die Zeit (und ihr Zinseszins) Ihr wertvollstes Kapital ist, ist es am wichtigsten, einfach zu sparen und in ein Vorsorgekonto zu investieren, sei es ein Arbeitgeberplan oder eine IRA.

Wenn Ihr Nestei wächst und Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie mit einem gebührenpflichtigen Certified Financial Planner (CFP) zusammenarbeiten, um Ihren Rentenplan und die für Sie besten Optionen zu besprechen.