Wie werden Anlageberater und Finanzplaner bezahlt?
Der teuerste Rat ist kostenlose Beratung. Obwohl diese Aussage oft als Witz wiedergegeben wird, gibt es viel Wahres daran: Wie alle anderen müssen professionelle Berater und Planer die Rechnungen bezahlen und Essen zu Hause auf den Tisch legen. Selbst wenn die Gebühren nicht direkt aus Ihrer Tasche kommen, und selbst wenn Sie nicht klar sehen, wie sie bezahlt werden, werden Berater von Ihnen in irgendeiner Form bezahlt. Hier sind die grundlegenden Möglichkeiten, wie Berater bezahlt werden:
- Provisionen: Diese Art der Zahlung ist typisch für Full-Service-Broker, die die traditionellen "Börsenmakler" sind. Eine Provision, die zwischen 30 und 300 Dollar oder mehr betragen kann, wird an den Broker gezahlt, wenn sie einen Trade ausführen (Kauf oder Verkauf von Investmentanteilen). Die Kommission funktioniert wie eine Gebühr, die dem Handelsbetrag des Kunden hinzugefügt wird. Wenn der Trade zum Beispiel 10.000 US-Dollar in Aktien einer bestimmten Aktie kauft und die Provision 100 US-Dollar beträgt, beläuft sich der gesamte Trade, den Sie gekauft haben, auf 10.100 US-Dollar.
- Gebühren: Einige Berater erhalten keine bezahlten Provisionen, sondern erheben Gebühren direkt an den Kunden basierend auf den erbrachten Dienstleistungen. Einige Berater berechnen Gebühren auf der Grundlage des verwalteten Vermögens (AUM) oder berechnen eine einmalige feste Gebühr für die Art der Dienstleistung. Zum Beispiel könnte ein Berater eine Gebühr von 1,00% AUM berechnen. Wenn das verwaltete Vermögen des Kunden $ 100.000 beträgt, beträgt die jährliche Gebühr $ 1.000. Wenn der Kunde jedoch nur einen einmaligen Finanzplan wünscht, berechnet der Berater eine Gebühr, die im Voraus bekannt gegeben wird. Für diese Art von Service kann ein Kunde je nach Tiefe und Komplexität des Plans 500 bis 5.000 US-Dollar zahlen.
- Gehalt Plus Kommission: Viele Berater, in der Regel bei Banken und Versicherungen gefunden, erhalten ein Grundgehalt und erhalten auch Provisionen oder Boni basierend auf den Produkten, die sie verkaufen.
Arten von Anlageberatern und Finanzplanern
Es gibt verschiedene Arten von Beratern mit verschiedenen Titeln, Bezeichnungen und Zertifizierungen, aber hier sind die, die man kennen sollte:
Certified Financial Planners (CFP) : Ein CFP® ist eine Einzelperson, die alle Anforderungen des Certified Financial Planner Board of Standards erfüllt. Dazu gehören ein Minimum an Erfahrung und das Bestehen einer umfassenden Board-Prüfung. CFPs müssen auch die Weiterbildungsanforderungen erfüllen, um ihren CFP-Status zu behalten. CFPs können ein breites Wissen über alle Bereiche der Finanzplanung haben, einschließlich Investitionen, Ruhestand, Versicherungen, Steuern, Versicherungen und Nachlassplanung. Die CFP-Bezeichnung garantiert jedoch nicht, dass sie in einem bestimmten Bereich ein Experte sind, obwohl sie sich in der Regel auf einen der Bereiche der Finanzplanung spezialisiert haben. Im Allgemeinen weist die CFP-Bezeichnung zumindest ein relativ hohes Verständnis von Finanzprodukten auf.
Registered Investment Advisers (RIAs): Ein RIA ist ein Unternehmen, das bei einer staatlichen Aufsichtsbehörde wie der Wertpapierabteilung der Staatsanwaltschaft des Bundesstaates oder der Securities Exchange Commission (SEC) registriert ist. Ein Berater (mit einem "Er" ) ist ein Unternehmen und ein Berater (mit einem "oder") ist eine Einzelperson, formell RIA-Vertreter genannt.
Börsenmakler : Diese Berater, die üblicherweise als "Full-Service-Broker" bezeichnet werden, sind Vertreter einer Brokerfirma, die über eine Lizenz zum Verkauf von Wertpapieren (dh Aktien und Anleihen) verfügt. Diese Berater erhalten in der Regel Provisionen auf die Wertpapiere, die sie verkaufen. Sie werden "Full Service" genannt, weil sie (wie auch die Broker-Analysten) den gesamten Handel, die Beratung und die Analyse für den Kunden durchführen. Provisionen oder Gebühren, die von Investmentfonds kommen, stammen normalerweise aus Load Funds und 12b-1-Gebühren. Die meisten Do-it-yourself-Anleger verwenden "Discount-Broker", wie Charles Schwab , der die Kauf- oder Verkaufsaufträge normalerweise nicht platziert, sondern die Geschäfte für eine kleine Provision, normalerweise um die 10 US-Dollar, ausführt. Discount-Broker bieten auch Zugang zu nackten Investmentfonds.
Versicherungsagenten und Bankiers : Ich lege diese beiden Arten von Beratern in die gleiche Kategorie, weil sie weder Anlageberater noch Finanzplaner sind, aber sie können für den Verkauf von Investmentfonds, Aktien, Anleihen und / oder Variable Annuities lizenziert sein . Versicherungen und Banker können auch Finanzplanungsdienste anbieten.
Welche Art von Anlageberater ist am besten für Sie?
Um den besten Berater zu bestimmen, beginnen Sie damit, zu bestimmen, wie viel und welche Art von Diensten Sie benötigen. Wenn Sie nur eine Anleitung zum Investieren benötigen, einige grundlegende Ratschläge und Ihre Bedürfnisse nicht komplex sind, können Sie davon profitieren, indem Sie eine Maklerfirma wie Edward Jones nutzen . Sie erhalten Provisionen, aber sie sind in der Regel angemessen.
Seien Sie sich jedoch bewusst, dass Makler lediglich einen so genannten Eignungsstandard der Pflege einhalten müssen. Dies bedeutet, dass sie Investitionsarten empfehlen und verkaufen müssen, die für den Kunden und die Ziele des Kunden geeignet sind. Es sollte jedoch angemerkt werden, dass Broker nicht gesetzlich verpflichtet sind, die besten oder günstigsten Investitionstypen für den Kunden zu finden. Broker wie diese empfehlen in der Regel das Laden von Geldern oder Fonds mit höheren Kosten , die höher als nötig sind, um die Ziele des Kunden zu erreichen.
Wenn Sie eine Anlageberatung und laufende Finanzplanung wünschen, könnte Ihre beste Wette ein Registered Investment Adviser sein. RIAs werden nur vom Kunden (Ihnen) bezahlt und sie verwenden nur Anlagen (dh No-Load-Investmentfonds, Low-Cost-Indexfonds und ETFs), die am besten den Bedürfnissen des Kunden entsprechen.
RIAs sind verpflichtet, einen treuhänderischen Behandlungsstandard einzuhalten, der umfassender ist als der Eignungsstandard des Brokers. Mit anderen Worten, eine RIA ist gesetzlich verpflichtet, die Interessen des Kunden vor seine eigenen zu stellen. Sie zahlen laufende Gebühren, aber die Gebühren kommen von Ihnen und eine gute RIA kann Ausgaben mit kostengünstigen Investmentfonds sparen, die oft die besten Fonds sind.
In der Meinung, die persönliche und berufliche Erfahrung Ihres bescheidenen Investmentfonds Experte, Versicherungen und Banken sind nicht die besten Orte, um Anlageberatung zu bekommen. Während einige sind in der Lage, ist es am besten, Ihre Versicherungsprodukte von Versicherungen und Ihre Bankprodukte und Dienstleistungen von Banken zu bekommen. Auf eine leichtere Note würden Sie keine Hamburger von einer Pizzeria kaufen, oder?
Zu guter Letzt ist es ratsam, einen Ratgeber oder einen Planer zu verwenden, der eine Zertifizierung (z. B. eine CFP (siehe oben) oder Ähnliches) verwendet. Sie sind auch klug, Freunde oder Kollegen nach Referenzen zu fragen und den Berater nach Referenzen zu fragen, bevor Sie diese einstellen.
Haftungsausschluss: Die Informationen auf dieser Website dienen nur zu Diskussionszwecken und sollten nicht als Anlageberatung missverstanden werden. Unter keinen Umständen stellen diese Informationen eine Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren dar.