Wie viel Geld sollte ich sparen?

Da Investitionen mit Einsparungen beginnen, betrachten wir diese wichtige Frage

Eine der häufigsten Fragen, die neue Anleger stellen, lautet: "Wie viel Geld sollte ich für mein Anlageportfolio sparen?" Obwohl die Frage einfach ist, ist die Antwort nicht so einfach, denn sie hängt von einer Handvoll Faktoren ab, die sich bei jedem Einzelnen oder jeder Familie unterscheiden. Lassen Sie uns einen Blick auf die Fragen werfen, und dann können wir jeden einzeln angehen.

Bevor wir beginnen, ist es jedoch wichtig, dass Sie den Unterschied zwischen Sparen und Investieren verstehen.

Um mehr darüber zu erfahren und wie Sie sich beiden nähern sollten, lesen Sie Saving vs. Investing - Das richtige Gleichgewicht finden .

Vier Fragen, die Ihnen helfen zu bestimmen, wie viel Sie sparen sollten

Stellen Sie sich zunächst vier Fragen und schreiben Sie dann Ihre Antworten auf:

  1. Wie viel passives Einkommen wollen Sie jedes Jahr von Ihren Investitionen? Diese Zahl sollte nicht nur die Anschaffungskosten der Dinge enthalten, die Sie wünschen (z. B. der Preis eines neuen Hauses), sondern auch Wartung und Instandhaltung (Heizung, Klimaanlage , Versicherung, Rasenservice usw.).
  2. Wie viel Volatilität (dh wie hoch der Wert Ihres Kontos schwankt) sind Sie bereit zu nehmen? Je schneller Sie reich werden wollen, desto größer sind die Wertschwankungen sowohl nach oben als auch nach unten. Sie müssen zum Beispiel Ihr Konto um 50 Prozent abfallen lassen oder für aggressive Strategien, die das Potenzial haben, Sie schneller zum Ziel zu bringen, um 100 Prozent aufstocken.
  1. In welchem ​​Alter müssen Sie auf das Geld zugreifen? Dies ist wichtig, weil die großen Vorteile von steuerfreien und steuerbegünstigten Konten Ihnen nicht zur Verfügung stehen, wenn Sie das Geld abheben möchten, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, da Sie sonst zu erheblichen Strafen gezwungen werden an die IRS (es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine der acht Möglichkeiten, die 10-prozentige vorzeitige Abhebungsstrafe zu vermeiden .
  1. In welchem ​​Maße sind Sie bereit, Ihren gegenwärtigen Lebensstandard für Ihre Wohlstandsziele zu opfern?

Sehen wir uns nun an, wie diese Faktoren zusammenwirken, um die Frage zu beantworten: Wie viel sollte ich sparen?

Wie viel Geld wollen Sie von Ihren Investitionen jedes Jahr?

Wie viel Geld würde es für dich kosten, so zu leben, wie du es willst? Würde es $ 50.000 pro Jahr kosten? 150.000 $? Vielleicht 500.000 $. Zahle jedes Einkommen zurück, das du von deinem Job hast (wenn du nicht arbeiten willst, überspringe diesen Schritt) und jedes andere Einkommen, das du hast. Dann teilen Sie die Zahl durch .04, um die Vermögenswerte herauszufinden, die es nehmen würde, um dieses Niveau des jährlichen Einkommens zu stützen. (Warum .04, fragen Sie? Viele Finanzplaner kalkulieren, dass ein Investor jedes Jahr 4 Prozent seines Geldes abheben könnte und das Konto würde im Laufe der Zeit immer noch genug generieren, um seinen aktuellen Wert nach Anpassung an die Inflation beizubehalten.)

Ein Beispiel könnte helfen. Nehmen wir an, Sie möchten 80.000 Dollar pro Jahr verdienen, um so zu leben, wie Sie es möchten. Sie wollen nur Teilzeit arbeiten und sich vorstellen, dass Sie $ 20.000 pro Jahr verdienen können. Sie erwarten, 15.000 $ pro Jahr in der Sozialversicherung zu sammeln. Sie würden $ 80.000 - $ 35.000 = $ 45.000 nehmen. Dann 45.000 Dollar geteilt durch .04 = 1.125.000. Das ist der Betrag, der benötigt wird, um die anderen $ 65.000 von Ihren Investitionen zu verdienen und niemals das Geld ausgeht.

Jetzt müssen Sie herausfinden, wie bald Sie das Geld wollen. Nehmen wir an, Sie sind 35 und wollen mit 65 in Rente gehen. Das gibt Ihnen 30 Jahre. Wenn Sie einen der Tausenden Sparrechner online verwenden (sehen Sie sich diesen von Bankrate an, zum Beispiel: Savings Calculator), können Sie Ihre Zahlen eingeben und herausfinden, wie viel Geld Sie monatlich sparen könnten, um Ihr Ziel zu erreichen. Angenommen, Sie können 8 Prozent auf Ihre Investitionen verdienen, würde es 754,85 ​​$ jeden Monat beiseite gelegt, bis Sie in Rente gehen. (Wenn Sie mit 25 angefangen hätten, würden Sie nur 322,26 $ pro Monat aufgrund der Potenzierung von Compounding benötigen. Wenn Sie mit 18 angefangen haben, würde es nur 181,09 $ pro Monat kosten.)

Wenn Sie Ihrer Familie, Freunden oder Wohltätigkeiten nichts hinterlassen möchten (ein wohltätiger Resttrust kann eine gute Wahl für Investoren sein), wären die Einsparungen viel niedriger, da dieses Modell davon ausgeht, dass Sie den Fonds mit einem Wert von 1.125.000 $ auf unbegrenzte Zeit halten.

Aus diesem Grund werden viele Finanzplaner Ihre Lebensdauer schätzen. Sie werden tatsächlich ein Programm entwerfen, so dass Ihr Geld etwa 85 oder 90 Jahre alt wird.

Sie können Ihr Ziel viel schneller erreichen, indem Sie jeden Monat mehr sparen. Ob Sie das erreichen können oder nicht, hängt davon ab, wie viel Sie bereit sind zu opfern. Selbst ein zusätzlicher Betrag von 300 $ pro Monat kann bedeuten, dass Sie Ihr Sparziel Jahre oder vielleicht sogar Jahrzehnte früher erreichen, als Sie es sonst könnten. Ist es das wert, ein gebrauchtes Auto zu fahren oder nichts außer Wasser in Restaurants zu bestellen? Das hängt von Ihren Prioritäten ab und niemand kann diese Frage für Sie beantworten. Ich habe das im $ 25,000 Rosenstrauß angesprochen.

Vor einigen Jahren habe ich einen Kommentar zur Situation in Detroit abgegeben. Angesichts der explodierenden Arbeitslosigkeit, der schlechten Aussichten auf dem Arbeitsmarkt und der ungünstigen Bevölkerungsentwicklung in der Gegend wurde ich gefragt, was ich tun würde, wenn meine Familie in der Stadt wäre. Meine Antwort: Bewegen. Ich würde alles einpacken, was wir besaßen, ein günstigeres Wirtschaftsklima finden und dorthin ziehen. Die Chance, etwas zu fangen (in diesem Fall ein hoch bezahlter Job und gute Schulen für die Kinder ), wäre viel besser, wenn ich meine Angel in einen Teich mit vielen Fischen werfen würde.

Eine Handvoll Leute antworteten stark, dass ich völlig daneben lag, weil ich darauf hinwies, dass Familien sich selbst entwurzeln. Ich bin mir nicht sicher, wie ich das höflich sagen soll, also werde ich es einfach so sagen: Wenn du dich nicht für die Chance auf ein besseres Leben belästigen willst, lernst du besser, mit Armut zufrieden zu sein. Das ist alles, was du jemals haben wirst.

In meinem eigenen Leben war dies eine Entscheidung, die ich früh getroffen habe. Anders als praktisch alle meine Freunde, habe ich mich geweigert, ein Auto zu kaufen, bis ich mehr als 23 Jahre alt war, weil ich als Teenager merkte, dass sie riesige laufende Kosten in Form von Benzin, Versicherung und mehr hatten. Es dauerte Disziplin (und war sicherlich nicht immer angenehm), aber als ich kurz nach dem College mit meinem ersten Fahrzeug fertig wurde, war es ein wunderschöner Jaguar, den ich zu einem unglaublich attraktiven Preis bekam. Zu der Zeit hatte ich wenig oder gar keine Schulden, meine Steuern wurden bezahlt, und ich hatte dank der Arbeit in der Schule ein beträchtliches Investitionsportfolio aufgebaut. Mein Sparen und Investieren hatte sich gelohnt, obwohl ich mich selbst aufs College bringen musste. Meine Freunde hatten keine Geduld, wollten sofortige Befriedigung und kauften ihre Autos um 16 Uhr mit Autokrediten , die Zinsen verlangten.

Die Faustregel kann zusammengefasst werden: Je mehr Sie bereit sind, heute aufzugeben, desto schneller können Sie Ihr Spar- und Vermögensziel erreichen . Eine Warnung: Gehen Sie nicht zu extrem. Der berühmte Ökonom John Maynard Keynes wies darauf hin: "Auf lange Sicht sind wir alle tot." Geld existiert nur, um Ihnen die Art von Lebensstil zu ermöglichen, die Sie wollen, und Türen der Möglichkeiten für Ihre Familie zu öffnen. Wie mein Vater mir sagte, bevor er und meine Mutter mich vor all den Jahren auf dem College-Campus verlassen haben, tauschen Sie nie eine Gelegenheit oder Erfahrung für Geld aus, weil es ein armes Geschäft sein wird. Ich lebte sicherlich nicht wie ein Armer (weit davon entfernt). Das meiste war möglich, weil meine frühe Disziplin es mir erlaubte, die massiven Zinslasten zu vermeiden, die die meisten Amerikaner für ihre Häuser, Kreditkarten, Autos, Studentenkredite , Kaufhausabrechnungen und vieles mehr zahlen.

Sie können den gleichen Taschenrechner von früher in dem Artikel verwenden, um den Einsparungsbetrag zu erhöhen, den Sie in jedem Monat bereit sind. Es wird eine neue Antwort generieren, die Ihnen zeigt, wie schnell Sie Ihr Ziel erreichen werden. Im Fall unseres früheren Beispiels wäre der 25-Jährige, der bereit war, die zusätzlichen $ 300 pro Monat zu kassieren, in der Lage, mit 57 Jahren und 10 Monaten oder fast 7 Jahren und 2 Monaten früher als geplant in den Ruhestand zu treten . Ist es das wert für dich? Gibt $ 300 pro Monat im Wert von mehr als 7 Jahren Ruhestand? Nur Sie können diese Frage beantworten.

Weitere Informationen zum Speichern von Geld

Weitere Informationen darüber, wie Sie Geld sparen können, finden Sie im Handbuch für Anfänger .