Wie Sie Zinsen für Darlehen ohne Zinsen zahlen
Wie aufgeschobener Zins funktioniert
Aufgeschobene Zinsen sind Programme, bei denen Sie (zumindest vorübergehend) weniger Zinsen zahlen als Sie bezahlen müssen.
In den meisten Fällen werden Sie aufgeschobene Zinsen erhalten, wenn Sie ein Kreditkartenangebot oder eine Finanzierung in Geschäften nutzen. Wenn Sie den Begriff "wie Bargeld" oder "keine Zinsen für 12 Monate" sehen, haben Sie die Möglichkeit , Zinszahlungen zu vermeiden. Solange Sie das Darlehen vor Ablauf des Aktionszeitraums zurückzahlen, werden Sie keine Zinsen zahlen, aber es ist überraschend schwierig, dies zu tun.
Wo sie verwendet werden: Abgelehnte Zinsvereinbarungen sind beliebt für teure Gegenstände wie Schmuck, Möbel, Elektronik und vieles mehr. Gerade in den Ferien locken Händler die Käufer dazu, mehr auszugeben und später zu bezahlen. Online-Händler und Kreditkarten machen auch diese Angebote.
Das Problem mit zinslosen Aktionen
Eine zinsfreie Zeit ist gut, wenn Sie Ihren Kredit pünktlich vollständig abbezahlen. Aber wenn Sie dies nicht tun, können Sie einfach mehr bezahlen, als Sie mit einer anderen Art von Darlehen bezahlt hätten, und die Kreditgeber verwenden mehrere Tricks, um Ihnen beim Scheitern zu helfen.
Rückwirkende Gebühren: Das große "Gotcha" mit diesen Deals ist, dass Sie Zinsen zurückdatiert auf den ersten Tag Ihres Darlehens zahlen müssen, wenn Sie das Darlehen nicht vollständig vor Ablauf der Frist abzahlen. Abhängig von der Struktur Ihres Darlehens und Ihrer Zahlung kann diese Gebühr erheblich sein.
Technische Aspekte : Es ist leicht, das zinslose Angebot zu verlieren.
Wenn Sie eine verspätete Zahlung machen, ist das Angebot vom Tisch und Sie müssen Zinsen zahlen. Wenn Sie am Ende des Aktionszeitraums etwas schulden - sogar weniger als einen Dollar -, müssen Sie diese rückwirkenden Zinsen bezahlen. Um diese Angebote erfolgreich zu nutzen, müssen Sie wirklich am Ball sein.
Die Dinge ändern sich: Die meisten Leute nehmen diese Angebote in der Erwartung, die Schulden pünktlich abzuzahlen, und viele ziehen es durch. Aber das Leben bringt manchmal Überraschungen. Allzu oft bedeutet das, dass Sie Gelder auf etwas anderes richten (anstelle Ihres gestundeten Zinsdarlehens) und das Darlehen nicht so schnell wie erwartet ausgezahlt bekommen. Eine CFPB-Studie zeigte, dass 20% aller Verbraucher die Frist nicht einhalten (innerhalb dieser Gruppe werden etwa 43% der Subprime-Kreditnehmer gefangen und zahlen Zinsen).
Hohe Zinsen: Diese Angebote weisen typischerweise hohe Zinsen auf (deutlich über 20%). Natürlich, Sie gehen davon aus, dass Sie Null zahlen werden, also spielt die Rate keine Rolle. Wenn etwas schief geht, werden Sie plötzlich erkennen, wie teuer dieser Kredit ist.
Überraschungsgebühren: Sobald Sie mit den pauschalierten Zinsen in Verzug geraten, werden Sie einen Aufkleber-Schock erleben. Stellen Sie sich vor, Sie kaufen Schmuck oder Möbel und bezahlen fleißig die Schulden - aber Sie kommen ein wenig zu kurz.
Wenn der Aktionszeitraum endet, könnten weitere 1.000 € oder mehr zu Ihrem Konto hinzugefügt werden (die Zinsgebühren). Um die Sache noch schlimmer zu machen, müssen Sie nicht nur die zusätzlichen $ 1.000 zahlen - Sie werden Zinsen für diese Zinsen zahlen , bis die Schulden ausgelöscht sind.
0% APR oder aufgeschobene Zinsen?
Kreditaufnahme ist immer riskant, weil Sie irgendwann in der Zukunft zurückzahlen müssen - und Sie können Ihr künftiges Einkommen nie vorhersagen. Einige Formen der Kreditaufnahme sind jedoch sicherer als andere.
Ein 0% APR-Angebot ist nicht dasselbe wie aufgeschobene Zinsen. In der Vergangenheit waren die Begriffe verwirrend, aber das Bundesgesetz macht jetzt aufgeschobene Zinsangebote leichter erkennbar. Mit 0% APR können Sie wirklich Null Zinsen für einen Zeitraum von Zeit zu zahlen, und Zinsen werden beginnen, nachdem die Förderung endet (im Gegensatz zu eine große rückwirkende Gebühr).
Abgrenzungszinsen können nicht als "0% APR" -Produkte vermarktet werden. Stattdessen sehen Sie Begriffe wie "dasselbe wie Bargeld", "keine Zinsen bis" oder "0% Zinsen, wenn Sie eine bestimmte Zeit vollständig bezahlt haben". Darüber hinaus müssen die Kreditgeber Ihnen das genaue Datum anzeigen, zu dem der Aktionszeitraum endet, und sie sollten den Betrag der aufgelaufenen abgegrenzten Zinsen anzeigen.
Kreditkarten mit aufgeschobenen Zinsen
Wenn Sie Möbel kaufen und diese über einen Laden finanzieren, ist das ganz einfach: Sie müssen die Möbel vor Ende des Aktionszeitraums abbezahlen. Mit Kreditkarten werden die Dinge verwirrender, weil Sie das Angebot "keine Zinsen" nutzen und die Karte für andere Einkäufe verwenden können.
Mehrere Salden: Kreditkartenunternehmen halten Ihre Bilanzen getrennt. Wenn Sie bei "keine Zinsen" borgen, ist diese Schuld getrennt von anderen Arten von Schulden (wie regelmäßige Käufe und Barvorschüsse).
Wo Zahlungen laufen : Wenn Sie Zahlungen tätigen, müssen Kreditkartenunternehmen Zahlungen über dem Mindestbetrag auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz anwenden - es sei denn, Sie befinden sich in den letzten zwei Monaten einer aufgeschobenen Zinsaktion. Das bedeutet, dass Ihre Zahlungen höchstwahrscheinlich anderen Salden zugute kommen. Dies ist ein Fall, in dem das Bundesgesetz (das CARD-Gesetz von 2009) zum Schutz der Verbraucher tatsächlich gegen Sie arbeitet. Sie können anfordern, dass Ihr Kartenaussteller stattdessen zusätzliche Zahlungen auf Ihr zurückgestelltes Guthaben anwendet, aber Sie werden nicht immer erfolgreich sein.
Tipps für Kreditnehmer
Um Überraschungszinsen zu vermeiden, leihen Sie mit Bedacht und vermeiden Sie "keine Zinsen", wenn sie wahrscheinlich Probleme verursachen.
Achten Sie auf das Enddatum: Sie wissen, dass es eine Frist gibt, um die Schulden zu begleichen, aber manchmal ist diese Frist nicht sinnvoll. Der Auszahlungszeitraum ist möglicherweise kürzer als erwartet, und das Enddatum fällt möglicherweise nicht auf dasselbe Datum wie das monatliche Zahlungsfälligkeitsdatum. Sie können darüber spekulieren, ob dies absichtlich verwirrend ist oder nicht. In jedem Fall gewinnen Kreditgeber, wenn Sie die Frist nicht einhalten.
Zahle extra, früh und oft: Es lohnt sich selten, bis zur letzten Minute zu warten, besonders wenn es um deine Finanzen geht. Bezahlen Sie so viel wie möglich so schnell wie möglich (es sei denn, Sie haben eine Kreditkarte mit mehreren Arten von Schulden - dann müssen Sie einige Zahlen knacken). Die Mindestzahlung wird Ihre Schulden wahrscheinlich nicht auszahlen, bevor Ihr Aktionszeitraum endet, also zahlen Sie extra .
Mit Kreditkarten, seien Sie vorsichtig: Auch hier gehen Zahlungen zuerst zu Ihrer höchsten Zinsschuld. Wenn Sie über ein begrenztes Guthaben verfügen und versuchen , ein bestimmtes Guthaben zu begleichen, fragen Sie Ihren Kartenaussteller, ob dies möglich ist und wie Sie dies erreichen können (stellen Sie dann sicher, dass es tatsächlich geschieht). Im Zweifelsfall können Sie bis zu den letzten zwei Monaten Ihres Aktionszeitraums warten, um zusätzliche Zahlungen zu leisten - diese Zahlungen sollten auf das Konto mit aufgeschobenen Zinsen gehen.
Halten Sie es einfach: Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem aufgeschobenen Zinsangebot haben, vermeiden Sie es, die Karte für andere Käufe zu verwenden, wenn sie Verwirrung stiften wird.
Früh beenden : Bezahlen Sie die Schulden mindestens ein paar Wochen vor Ablauf des Aktionszeitraums vollständig. Dadurch haben Sie die Möglichkeit herauszufinden, ob Sie irgendwelche Details verpasst haben (z. B. unerwartete Kosten, die verhindern, dass Sie Ihr Konto vollständig auszahlen).
Vermeiden Sie aufgeschobene Zinsen: Wenn Sie aufgeschobene Zinsen zahlen, könnten Sie besser eine andere Finanzierungsart verwenden . Führen Sie die Zahlen aus und wählen Sie, was am besten ist. Eine niedrig verzinste Kreditkarte oder ein persönlicher Kredit könnte weniger teuer sein. Besser noch, bar bezahlen und Sie können wirklich null Zinsen bezahlen.