Die Top 401 (k) Strafen, die Ihr Ruhestand Nest verletzen können
Indem ich Ihnen lehre, was sie sind, hoffe ich, Ihnen eine bessere Chance zu geben, aus erster Hand den Schmerz zu spüren, Geld von Ihnen genommen zu haben, das in Ihrer Tasche hätte bleiben sollen.
Die erste 401 (k) Strafe, die vermieden werden muss, ist die 10% vorzeitige Rückzahlungsgebühr
Im Gegenzug für die unzähligen Vorteile für Steuern und Vermögensschutz, die Investoren angeboten werden, die den 401 (k) -Plan nutzen, legt der Kongress einige ziemlich strenge Regeln fest, wann und wie Sie von Ihrem Konto abheben können. Die häufigste davon ist eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung für Geld, das Sie aus Ihrem 401 (k) erhalten, bevor Sie 59,5 Jahre alt werden. Die 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung ist zusätzlich zu allen bundesstaatlichen, staatlichen und lokalen Steuern, die Sie auf Ihren 401 (k) Abzug schulden, wodurch es möglich ist, dass Ihnen mehr als 50% Ihres Geldes als Bestrafung für Ihre Razzia entrissen wurde Rentenkassen.
Wie können Sie diese besondere 401 (k) Strafe vermeiden?
Nach den derzeitigen Regeln gibt es acht Ausnahmen, die in das Gesetz aufgenommen wurden und für die Sie qualifizieren können. Wenn Sie eine dieser Ausnahmeregelungen in Anspruch nehmen, müssen Sie die 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung nicht bezahlen, sondern nur die üblichen Einkommenssteuern, die Sie sonst hätten zahlen müssen.
Die zweite zu vermeidende 401 (k) -Strafe ist der Aufschlag auf 401 (k) Überschüsse
Der Kongress ist sehr spezifisch bei der Festlegung der 401 (k) Beitragslimits , die den maximalen Geldbetrag bestimmen, den Sie jedes Jahr auf Ihr Konto einzahlen können. Wenn Sie diese starren 401 (k) -Beitragsgrenzen überschreiten, sind Sie schuldig, einen so genannten "Excess Contribution" zu machen. Überschüssige Beiträge unterliegen einer zusätzlichen Strafe in Form einer Verbrauchssteuer.
Genauer gesagt, laut Fidelity, einem der größten 401 (k) -Planverwalter der Welt, "Die Strafe für Überschüsse beträgt 6 Prozent. Die 6 Prozent werden auf den Betrag der Überschreitung geschätzt. Diese Strafe ist eine Verbrauchsteuer. Wenn Sie den überschüssigen Betrag vor dem Ende des Steuerjahres entfernen, wird Ihnen keine Strafe für den überschüssigen Beitragssatz berechnet. " Mit anderen Worten, es gibt gute Nachrichten darin, dass Sie eine Chance haben könnten, diese 401 (k) Strafe zu vermeiden, wenn Sie den überschüssigen Beitrag von Ihrem Konto vor dem Steuertermin für das Jahr erhalten, in dem er beigesteuert wurde.
Zusätzliche 401 (k) Strafen und Steuern, die Sie vermeiden möchten
Obwohl die zwei 401 (k) Strafen, die wir gerade diskutiert haben - die 10% Vorfälligkeitsentschädigung und die Zusatzsteuer auf Überschüsse - sind die, mit denen normale Anleger am ehesten konfrontiert werden, gibt es andere Situationen, in denen Sie möglicherweise zahlen Geld, das Sie sonst nicht hätten schulden müssen, wenn Sie 401 (k) Geld in Übereinstimmung mit den Regeln investiert oder behandelt haben.
Ein Beispiel ist die Verwendung von geliehenem Geld innerhalb der 401 (k). Vermögende und vermögende Investoren, die entweder eine spezielle Art von 401 (k), bekannt als "selbstgesteuertes 401 (k)", haben oder die ihr 401 (k) in ein selbstgesteuertes Rollover-IRA übertragen haben, könnten versucht sein investieren Sie in Dinge wie eine Master Limited Partnership oder speziell gegründete Gesellschaften mit beschränkter Haftung , die Immobilieninvestments halten, die durch den Einsatz von Hypothekenanleihen oder privat platzierten Anleihen gehebelt werden. Für die richtigen Investoren, unter den richtigen Umständen, vor allem wenn sie von einer White-Handschuh- Vermögensverwaltungsgesellschaft gemacht werden , die auf die Reichen ausgerichtet ist, kann die gleichzeitige Komplexität, die entsteht, wert sein. Diese Komplexitäten können für die Rückkehrberechnungen geplant, gemildert und berücksichtigt werden. Für Do-it-yourself-Investoren ist es eine ganz andere Berechnung.
Sie sind sich vielleicht nicht bewusst, dass sie das Risiko eingehen, etwas auszulösen, das als UBIT oder eine damit zusammenhängende Gewerbeertragsteuer bekannt ist; dass ihre 401 (k) oder Rollover IRA ihre eigene Steuererklärung tatsächlich einreichen und Steuern zahlen müssten, die sonst steuergestützt oder steuerfrei gewesen wären. Nicht nur das, sondern die globale Depotbank, die die Wertpapiere hält, wird in fast allen Fällen wesentlich höhere Depotgebühren verlangen . Wiederum kann es sich immer noch lohnen, wenn Ihr Nettovermögen hoch genug ist, aber es ist kein Bereich, in den die Klugen so weit hineinstolpern, wie sie kalkuliert voranschreiten, wobei jeder Schritt sorgfältig ausgewählt wurde, um ihren Risiko-Ertrags-Kompromiss zu maximieren.