01 Umgang mit erzwungenem Ruhestand -
In diesem Schritt-für-Schritt-Artikel geben wir Ihnen einige gute Gedanken zum Umgang mit dem erzwungenen Ruhestand. Wie Sie Ihre Investitionen schützen, voranschreiten und Ihr neues Leben beginnen können.
Das alte Paradigma des "Unternehmens" Mann oder Frau ist tot
Vor einer Generation konnte ein Mann oder eine Frau für eine Firma arbeiten, eine lange und erfüllende Karriere loyal für das Unternehmen haben. Im Gegenzug wurde er oder sie mit einem komfortablen Ruhestand durch das betriebliche Rentensystem, stetige Lohnerhöhungen, reichliche gesundheitliche Vorteile, zusammen mit einer Reihe von Vorteilen, die Assistenten, kostenlosen Kaffee, eine Cafeteria, die Low-Cost-Essen und andere Kosten serviert Einsparungsinitiativen, die viele Arbeitnehmer nicht voll verstanden haben. Heute, in Ausnahmefällen oder Branchen, ist diese Erfahrung verschwunden. Diese Veränderung ist ein Ergebnis der "kreativen Zerstörung", die 1942 vom Ökonom Joseph Schumpeter geprägt wurde.
02 Das alte Paradigma des "Unternehmens" Mann oder Frau ist tot
Trotz allem, was man von einigen Fraktionen der Medien hört, können diese Veränderungen für die Wirtschaft der Vereinigten Staaten tatsächlich sehr gut sein. Die Industrien, die am großzügigsten waren, konnten sich, wie sich herausstellte, kaum die Großzügigkeit leisten, die sie auf die Angestellten aufbauten. Jetzt zahlt die jetzige Generation für diese Fehler bei Unternehmensinsolvenzen. In der Luftfahrtbranche beklagen beispielsweise viele die früheren hohen Gehälter der Vergangenheit. Was sie jedoch nicht realisieren, ist, dass die gesamte "Familie", wenn Sie so an die USA denken, viel besser ist - bedenken Sie, dass das Fliegen im ganzen Land tausende von Dollars kostete (das ist nicht einmal inflationsbereinigt! ). Heute können Unternehmen und Familien praktisch überall im Land für einen Bruchteil der Kosten reisen, was zu einem höheren Lebensstandard für alle außerhalb der Branche führt. (Das heißt nicht, dass Sie nicht reich werden können, wenn Sie in einer solchen Branche arbeiten. Für weitere Informationen lesen Sie Ja, Virginia, Sie können auch reich sein .)
Die Auswirkungen sind jedoch klar: Diese Produktivitätsgewinne werden von den Unternehmen wahrgenommen. Wem gehören Unternehmen? Das stimmt - die einzelnen Aktionäre; von der Großmutter bis zum Fabrikarbeiter vor Ort und den Anwälten der Park Avenue. Wenn Sie sich darauf konzentrieren, Ihr Geld zu verwenden, um Eigentum an America, Inc. zu erwerben, werden Sie wahrscheinlich sehr, sehr gut über lange Zeiträume hinweg handeln. Wenn Sie jedoch erwarten, dass Sie Ihr gesamtes Einkommen ausgeben können und dennoch die komfortable Existenz der Vergangenheit haben, werden Sie sehr enttäuscht sein, wenn Sie älter werden, wenn Sie erkennen, dass Sie nicht mehr in der Lage sind zu arbeiten und Sie können Zahle deine Heizkostenrechnung nicht. Das Tolle an diesem Land ist, dass es auf individuelle Wahl ankommt. Du kannst nicht auf dieser Reise beginnen, bis du schließlich tief einräumst, dass du der einzige bist, der für deinen Ruhestand sorgen kann.
03 Passen Sie Ihre Kostenstruktur sofort an
Der größte Grund, warum Menschen bei einer unerwarteten finanziellen Erschütterung in Schwierigkeiten geraten, ist, dass sie genauso leben wie zuvor, ohne ihre Kostenstruktur anzupassen. Die gleiche Hauszahlung. Die gleiche Autozahlung. Der gleiche Luxus wie $ 4 Kaffees und Designer-Salate in der Mittagspause - was auch immer Ihr individueller Genuss sein mag.
Stattdessen sollten Sie sofort alle nicht lebensnotwendigen Ausgaben aussparen, selbst wenn Sie denken, dass Sie sie sich leisten können, bis Sie sich hinsetzen und Stift zu Papier bringen können, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wo Sie wirklich stehen. Ziehe deinen Haartermin zurück, versuche zu laufen oder Fahrrad zu fahren, wenn du nicht fahren musst, und verkaufe vielleicht das neue Auto und ersetze es durch ein schönes, aber gebrauchtes. Der Schlüssel hier ist, um sicherzustellen, dass Ihr Reinvermögen nicht zu tauchen beginnt, weil Sie von Ersparnissen leben, Bargeld durchbrennen.
Sie sollten sich überlegen, ob Sie in einem schlechter bezahlten Job eine befristete Arbeit aufnehmen, um Ihren Cashflow gesund zu halten und Ihre Familie zu schützen. Ziehen Sie in Betracht, bei Wal-Mart oder Home Depot ein Schachspieler zu werden; vielleicht eine E-Commerce-Website öffnen, um zu versuchen, etwas Geld über das Internet zu generieren. Was auch immer es ist, das Ziel ist hier keine Karriere, sondern um Ihre Bilanz zu schützen , indem Sie genug verdienen, was, wenn Sie mit Ihren Kostensenkungen verbunden sind, dazu führt, dass Sie finanziell auf der Stelle treten.
04 Berühren Sie nicht Ihre 401k! Ernst!
Es ist mir egal, ob dein Haus abgebrannt ist und du jeden Cent deiner Ersparnisse durchgespielt hast - nimm niemals das Geld aus deinem 401k- Konto, weil du eine kurzfristige Cash-Flow-Krise hast. Ich werde es sagen: Es ist dumm. Ich entschuldige mich dafür, offen zu sein, aber es kommt vom selben Ort der Liebe wie ein Vater, der mit seiner Teenager-Tochter über die Gefahren spricht, am Prom-Abend auszusteigen - wir wollen nur das Beste für dich! Angesichts der Tatsache, dass Ihre Auszahlungen nicht nur zu regulären Tarifen besteuert werden, sondern zusätzlich noch eine Strafgebühr von zehn Prozent erhoben werden - ganz zu schweigen davon, dass Sie alle zwischenzeitlich aufgelaufenen Zahlungen verloren haben - und der wahre Reichtum ist entsetzlich .
Zum Beispiel, wenn Sie zwanzig Jahre weg von der Pensionierung sind und Sie $ 25.000 von Ihrem 401k abheben , um über die Runden zu kommen und Ihre Schulden abzuzahlen, werden Sie ungefähr $ 201.558 in zukünftigem Bargeld verloren haben, das fast $ 1.000 pro Monat im Renteneinkommen für Sie erzeugt haben könnte ohne jemals den Auftraggeber zu berühren. Was bekommst du dafür? Vorausgesetzt, Sie sind in der 25% -Beihe, mit der zusätzlichen Strafe, erhalten Sie heute $ 16.250 in bar. Was hättest du lieber? Bezahlen Sie jetzt Ihre Rechnungen und fühlen Sie sich ein wenig besser mit den $ 16.250 in bar oder warten Sie und haben Sie eine Pauschale von $ 201.558, die einen Annuitätenstrom für das Leben unterstützen kann? Stattdessen haben berühmte Finanzplaner wie Suze Orman empfohlen, dass Sie eine Kreditkarte eröffnen, die über einen längeren Zeitraum null Prozent Zinsen hat, und davon leben, bis Sie einen anderen Job bekommen können. Solange Sie sich um die Rechnung kümmern können, bevor der Zinssatz wieder höher wird, haben Sie auf lange Sicht weit, viel mehr Geld. Das ist mehr Geld, um die Träume von Ihnen und Ihrer Familie wahr werden zu lassen.
05 Vergessen Sie nicht, eine Rollover-IRA zu verwenden
Aufbauend auf unseren letzten Punkt ist es eine enorme Versuchung für einige Leute, ihren Rentenplan vollständig auszahlen zu lassen. Auch dies wäre ein tragischer Fehler in Bezug auf Ihren langfristigen finanziellen Erfolg. Sie haben die Wahl, Ihre bestehenden 401-k- Assets in ein neues sogenanntes "Rollover" -IRA bei einem Finanzinstitut wie Ihrer Brokerfirma oder Bank zu übertragen oder die Gelder in eine bestehende IRA einzuzahlen. Die erste Option ist in der Regel die bessere der beiden Ideen, denn wenn Ihr zukünftiger Arbeitgeber Ihnen erlaubt, Ihre alten Vermögenswerte von Ihrem früheren betrieblichen Altersvorsorgeplan mitzunehmen, können Sie diese einfach in Ihren neuen 401-k-Plan übertragen, nachdem Sie eingestellt wurden. Wenn Sie Vermögenswerte mischen, haben Sie jedoch kein Glück.
Die beste Option ist auch, dass Ihr Arbeitgeber das Geld direkt auf Ihr neues Konto einlöst. Andernfalls werden Sie eine obligatorische IRS zurückhalten von zwanzig Prozent.
06 Überprüfen Sie die Deckung Ihres Ehepartners oder Partners
Dieser ist kurz und auf den Punkt, aber es ist absolut wichtig. Manchmal ist es möglich, dass Sie über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners versichert sind. Sie können nicht nur wertvolles Investitionskapital sparen, indem Sie Kosten senken, sondern auch während der Zeit, in der Sie versuchen, im Falle einer größeren medizinischen oder Lebenstragödie einen neuen Job oder Karriereweg zu finden. Gewöhnlich muss Ihr Ehepartner oder Partner einfach bei der Personalabteilung nachfragen, welche Optionen ihm und zu welchen Kosten zur Verfügung stehen
Eine Sache, die Sie in Erwägung ziehen sollten, wenn sie nicht vom Arbeitgeber Ihres Ehepartners angeboten wird, ist die Invaliditätsversicherung. Dies schützt Sie und Ihre Familie in dem Fall, dass Sie ernsthaft behindert werden. In der Regel gibt es zwei Arten von Erwerbsunfähigkeitsversicherungen: Kurzfristige, die von zwei Wochen bis zu zwei Jahren reichen, und langfristige, die mehr als zwei Jahre umfassen. Grundsätzlich ersetzt es Ihr Einkommen, wenn Sie aufgrund einer Behinderung nicht arbeiten können, was dazu beitragen kann, dass Sie Ihre Investitionen und Rentenkonten nicht für medizinische Leistungen auflösen müssen.
07 Sollten Sie ein Buyout machen?
Um den Aktionären und ihren Vertretern, den Verwaltungsräten, die Kosten sparen müssen, um das Unternehmen zu retten und / oder die Leistung zu verbessern und gleichzeitig schmerzhafte Entlassungen zu vermeiden, bietet das Management den Mitarbeitern häufig frühzeitige Buyout-Pakete an Frühzeitig im Austausch für ein vorbestimmtes Niveau von garantierten Leistungen wie eine Barzahlung, lebenslange Renten, etc. Dies ist ein großartiges Werkzeug, weil es ermöglicht, dass diejenigen, die aussteigen wollen, dies zu einer überdurchschnittlichen Rate, die wiederum tun können macht sie glücklich und hält gleichzeitig so viele Mitarbeiter wie möglich an Mitarbeitern, die weiterarbeiten wollen. Also, woher weißt du, ob du ein Frühpensionierungs-Buyout-Angebot nimmst oder nicht?
Stellen Sie sich diese Fragen ...
- Liebe ich, was ich mache? Triff ich mich für etwas mehr als das Geld oder interessiere mich für einen Gehaltsscheck? Wenn die Antwort die letztere ist, möchten Sie vielleicht den Buyout nehmen und früh in Rente gehen.
- Kann ich zusätzliche Arbeit schnell genug finden, so dass der Buyout zu meinen bestehenden Rentenkonten hinzugefügt werden kann? Das Geld kann ein schöner zusätzlicher Schub sein, der Sie tatsächlich näher zu Ihren finanziellen Zielen bringen kann, wenn Sie klug investiert werden.
- Wie sicher bin ich, dass, wenn ich das Buyout-Angebot nicht nehme, ich sowieso entlassen werde? Oft haben Arbeitnehmer, die keine Frühpensionierungsangebote annehmen und mit einem Bruchteil dessen, was sie ansonsten erhalten hätten, entlassen worden wären, wenn sie freiwillig gewählt worden wären. Leider ist dies nur ein Spiel der Chancen - haben Sie, wonach das Unternehmen sucht, indem Sie spezifische Fähigkeiten mitbringen, die von anderen Mitarbeitern nicht weit verbreitet sind? Wäre es billiger, Ihren Job zu eliminieren und Sie durch einen schlechter bezahlten Mitarbeiter zu ersetzen? Sind Sie finanziell in der Lage, dieses Risiko einzugehen? Wenn nicht, sollten Sie das Buyout-Angebot in Betracht ziehen und frühzeitig in Rente gehen.
08 Es ist schwer ... Aber nimm es nicht persönlich
Das ist der schwierigste Teil. Viele Menschen sehen ihre Arbeit als eine Erweiterung ihrer Identität. Sie können ihren eigenen Wert und ihr Selbstwertgefühl nicht von dem trennen, was sie tun; der Maler misst seinen Erfolg an der Rezeption seiner Gemeinschaft, der Opernstar an den Ovationen des Publikums während des Vorhangs, der Geschäftsführer über die Gewinne, die er in seinen Chef verwandelt, und der Fabrikarbeiter über die Qualität des von ihm produzierten Produkts . Wenn jemand plötzlich zu dir kommt und sagt: "Danke, aber wir brauchen dich nicht mehr," kann es nicht nur auf finanzieller Ebene, sondern auch auf emotionaler Ebene vernichtend wirken.
Das Wichtigste ist, dies als eine Chance zu sehen. Wusstest du, dass es passiert? Wahrscheinlich nicht. Aber Sie haben jetzt eine Gelegenheit, Ihr Leben anzupassen und es so einzurichten, wie Sie es wollen; ein Neustart. So lange Sie die Fehler vermeiden, die wir besprochen haben - Ihren 401k auszahlen, mit der gleichen Kostenstruktur leben, aus der Belegschaft ausscheiden, während Sie nach dem "perfekten" Job suchen, anstatt etwas zu nehmen, das in der Zwischenzeit Geld generiert - Sie sollten in der Lage sein, auf Ihren Füßen zu landen. In der Zwischenzeit möchten Sie vielleicht einige unserer anderen Artikel zum Thema Ruhestand lesen ...