Finden Sie die richtige Art von individuellen Ruhestand Konto für Ihre Bedürfnisse
Eine kurze Einführung in die verschiedenen Arten von IRAs
In den USA steht der Begriff IRA für "individual pension account". Eine IRA ist keine Art von Anlage, ist eine Art von Konto. Wenn Sie eine IRA bei einer Brokerfirma eröffnen, können Sie Geld in Ihre IRA einzahlen und dieses Geld verwenden, um in Aktien , Anleihen , Investmentfonds , Immobilien und andere Anlageklassen zu investieren .
Es gibt viele verschiedene Arten von IRAs, von denen jede ihre eigenen einzigartigen Vor-, Nachteile, Steuerregeln und Macken hat. Die Vorteile sind so fantastisch; Der Kongress wollte sie für die Armen und die Mittelklasse halten. Um dieses Ziel zu erreichen, werden IRA-Beitragslimits festgelegt , die die Menge an neuem Geld begrenzen , die Sie jedes Jahr dem Konto hinzufügen können. Andernfalls könnten die Superreichen ihr gesamtes Vermögen in eines dieser Konten stecken und Steuern gänzlich vermeiden.
Zu den beliebtesten IRA-Typen gehören:
- Traditionelle IRAs : Ein traditionelles IRA ist der älteste Typ. Sie spenden Geld und erhalten einen Steuerabzug. Das Geld auf dem Konto ist vor Steuern geschützt, bis Sie es zurückziehen, möglicherweise in der Zukunft. Das erlaubt Ihnen, Ihre Dividenden , Kapitalgewinne, Zinserträge und Mieten zu behalten, ohne Geld an die IRS senden zu müssen, was dazu führt, dass mehr Geld für Sie arbeitet. Wenn Sie Geld vom Konto abheben, zahlen Sie Steuern, als wäre es ein Gehaltsscheck. Diese Auszahlungen werden als IRA-Verteilungen bezeichnet. Wenn Sie vor 59,5 Jahren in Ihr Nestei tippen, müssen Sie eine Strafgebühr von 10% auf die anderen fälligen Steuern zahlen. Sie müssen beginnen, Bargeld zu nehmen, wenn Sie 70 oder älter sind. Das traditionelle IRA-Beitragslimit wird für das Steuerjahr 2016 auf 5.500 US-Dollar festgesetzt. Danach wird es für die Inflation in Schritten von 500 US-Dollar indexiert. Ob Sie den Steuerabzug in Anspruch nehmen können, hängt von Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen ab. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzliche Beiträge zu einer IRA über die Grenzen hinaus leisten. Diese zusätzlichen Einlagen werden als "Catch-up-Beiträge" bezeichnet.
- Roth IRAs : Im Steuerzahler-Entlastungsgesetz von 1997 eingeführt, ist die Roth IRA ein viel besseres Geschäft als eine traditionelle IRA. Es ermöglicht Ihnen, Geld einzahlen, aber Sie erhalten zum Zeitpunkt des Beitrags keinen Steuerabzug. Allerdings wächst das Geld auf dem Konto steuerfrei, und wenn Sie 59,5 Jahre oder älter erreichen, können Sie Abhebungen vornehmen. Der beste Teil? Nach den derzeitigen Regeln schulden Sie keinen einzigen Pfennig Steuern auf irgendwelche Vermögen in Ihrer Roth IRA. Das heißt, wenn Sie den nächsten Starbucks IPO finden und eine $ 100.000 Investition in $ 7.500.000 investieren, ist alles steuerfrei. Die Grenzen der Roth IRA sind identisch mit denen der traditionellen IRA; es ist $ 5.500 im Steuerjahr 2016 und wird danach mit Inflation in $ 500 Inkrementen danach zunehmen. Wie bei der traditionellen IRA können Anleger, die 50 Jahre und älter sind, mehr Geld einzahlen als ihre jüngeren Gegenstücke, indem sie die Aufstockungsbeitragsgrenzen nutzen . Der Nachteil? Es gibt Einkommensgrenzen für die Roth IRA. Nicht jeder qualifiziert sich. Diese ändern sich jährlich, so stellen Sie sicher, mit dem IRS zu überprüfen.
- SEP-IRA: Ein SEP-IRA steht für Vereinfachte Arbeitnehmerrente Individual Retirement Account. Die Regeln sind viel komplexer und werden oft von selbstständigen Geschäftsinhabern verwendet, die wenige oder gar keine Angestellten haben. Ein SEP-IRA weist die gleichen allgemeinen Merkmale auf wie ein traditionelles IRA, allerdings mit wesentlich höheren Beitragslimiten. Unter den richtigen Umständen und mit einem ausreichend hohen Einkommen (250.000 bis 500.000 US-Dollar) könnte ein Ehepaar, das ein erfolgreiches Unternehmen besitzt, in einem Steuerjahr zusammen 100.000 Dollar oder mehr einzahlen. Geld kann nicht früh zurückgezogen werden, und Sie müssen anfangen, Geld zu nehmen, wenn Sie 70 Jahre alt sind.
- Einfache IRA : Eine einfache IRA ist eine Art von Ruhestand Plan von vielen Kleinunternehmern verwendet. Ab 2015 beträgt das IRA-Beitragslimit 12.500 US-Dollar, und diejenigen, die 50 Jahre oder älter sind, können zusätzliche 3.000 US-Dollar beisteuern, wodurch sich ihr Beitragslimit auf 15.500 US-Dollar erhöht. In Bezug auf die Komplexität liegt ein Simple IRA irgendwo zwischen der traditionellen und Roth IRA einerseits und der SEP-IRA andererseits.
Sie können mehr als eine IRA haben
Die traditionellen IRA- und Roth-IRA-Beitragsgrenzen werden konsolidiert. Das heißt, Sie können im Steuerjahr 2016 insgesamt 5.500 US-Dollar zu jeder beliebigen Kombination aus traditionellem IRA und Roth IRA beitragen, aber Sie konnten nicht jeweils 5.500 US-Dollar investieren.
Es ist fast immer besser, ein Roth IRA als ein traditionelles IRA zu finanzieren, wenn Sie sich qualifizieren.
Sie können jedoch ein SEP-IRA oder ein einfaches IRA auf Ihrer traditionellen IRA oder Roth IRA haben. Sie müssen mit einem qualifizierten Steuerberater sprechen, um Ihre Beitragslimits zu berechnen und die maximale Anzahl von Steuererleichterungen zu ermitteln, für die Sie sich qualifizieren.