Tipps, um Probleme mit einer umgekehrten Hypothek zu vermeiden
Reverse Hypotheken sind eine Option für bestimmte Hausbesitzer, aber sie sind nicht sinnvoll für alle. Wenn Sie und Ihre Ziele nicht zum richtigen Profil passen, kann eine umgekehrte Hypothek zu einem Albtraum für Sie und Ihre Familie werden.
Diese Kredite haben sich entwickelt, um billiger und verbraucherfreundlicher zu werden, aber sie sind immer noch kompliziert. Am wichtigsten ist vielleicht, aus einer umgekehrten Hypothek heraus zu kommen, kann schwierig sein, wenn Sie Ihre Meinung ändern.
Alternativen ausschließen
Bevor Sie eine umgekehrte Hypothek verwenden, bewerten Sie alle Alternativen. Sie könnten andere Optionen zur Verfügung haben, und Sie können die Tür für eine umgekehrte Hypothek später noch offen lassen. Abhängig von Ihrem Wohnungsmarkt könnte es sogar besser sein, so lange wie möglich zu warten, bevor Sie eine umgekehrte Hypothek beantragen - vorausgesetzt, die Hauspreise steigen und die Zinssätze kooperieren, was nicht der Fall ist. Alternative Strategien können Ihnen helfen, die Kreditaufnahme zu verzögern oder eine umgekehrte Hypothek zu vermeiden.
- Verkleinerung: Wenn Sie zu Hause viel Eigenkapital haben, gibt es mehrere Möglichkeiten, um in Bargeld zu konvertieren. Eine Möglichkeit ist, Ihre Immobilie einfach zu verkaufen. Nach dem Alter von 62 Jahren sind einige Besitzer bereit, die Aufgaben und Ausgaben für die Instandhaltung eines größeren Hauses aufzugeben, so dass ein Downsizing Ihnen helfen kann, Geld zu sammeln und Ihr Leben zu vereinfachen. Egal, ob Sie einen günstigeren Ort kaufen oder mit dem Mieten beginnen, Sie sollten etwas Bargeld frei haben. Sie können diese umgekehrten Hypothekenkosten auch überspringen, besonders wenn Sie sowieso vorhaben, aus dem Haus auszuziehen,
- An Familie verkaufen: Wenn Sie noch nicht bereit sind, auszusteigen, können Sie vielleicht an ein Familienmitglied verkaufen, das an Ihrem Zuhause interessiert ist. Wenn alles klappt, können Sie sogar in Ihrem Eigentum bleiben und für den Rest Ihres Lebens Mietzahlungen an das Familienmitglied leisten. Bei Ihrem Tod wird die Immobilie leer und die Eigentümerin kann damit machen, was sie will. Diese Transaktionen sind komplex, aber ein guter Anwalt und Steuerberater kann leicht die Arbeit für Sie erledigen. Das Verwalten von Beziehungen mit Familienmitgliedern könnte der schwierigste Teil sein.
- "Forward" Darlehen: Anstatt eine umgekehrte Hypothek zu bekommen, können Sie einen traditionelleren home Equity Kredit bekommen ? Sie benötigen genügend Einkommen, um sich zu qualifizieren , aber Sie haben mehr Möglichkeiten und möglicherweise weniger Schulden, wenn Sie diesen Weg gehen. Vergleichen Sie die Zinskosten und die Abschlusskosten und sehen Sie, was am besten funktioniert.
- Verdienen Sie mehr: Sie könnten im Ruhestand sein, aber gibt es Arbeit, die Sie tun können und die Sie tun wollen, um über die Runden zu kommen? Sie sparen ein Bündel und es könnte sogar gut für Ihre Gesundheit sein. Das heißt, behalten Sie die Auswirkungen auf Ihre Steuern, Sozialversicherung und andere Vorteile im Auge.
Das sind nur ein paar Ideen. Werden Sie kreativ und sehen Sie, ob es eine perfekte Lösung für Ihre Situation gibt. Sprechen Sie mit Finanzberatern und Schuldenberatern, um eine zweite Meinung einzuholen, bevor Sie weitermachen.
Zuhause für das Leben
Umgekehrte Hypotheken funktionieren am besten, wenn Sie - und ein Mit-Kreditnehmer, wenn Sie verheiratet sind - planen, in Ihrem Zuhause für den Rest Ihres Lebens zu leben und Ihre Erben das Haus nach Ihrem Tod verkaufen zu lassen. Die Rückhypotheken müssen abbezahlt werden, wenn der letzte Schuldner stirbt oder "dauerhaft" aus dem Haus auszieht, einschließlich eines vorübergehenden Umzugs für mehr als 12 Monate an einem anderen Ort, beispielsweise bei Betreutem Wohnen.
In einem Worst-Case-Szenario muss ein Ehegatte oder Partner, der nicht als Kreditnehmer des Kredits eingetragen ist, möglicherweise ausziehen.
Das Gleiche gilt für Kinder oder andere abhängige Personen, die zu Hause bei Ihnen wohnen. Wenn sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, müssen sie gehen. Dies kann sehr störend sein.
Die gute Nachricht ist, dass Ihre Erben nicht mehr als den geschätzten Wert oder Marktwert des Hauses schulden - selbst wenn Sie mehr als das Haus geliehen haben, vorausgesetzt, Sie haben eine FHA-versicherte HECM Reverse Mortgage verwendet.
Tipp: Um Probleme zu vermeiden, machen Sie einen Plan für die Zukunft, ob es sich um eine alternative Unterkunft für Überlebende oder eine Lebensversicherungspolice handelt, die den Kredit abbezahlen und jedem helfen kann, zu Hause zu bleiben.
Kapital sparen?
Was, wenn Sie planen, die Familie irgendwo anders zu verkleinern oder zu verlegen? Es ist möglich , dies zu tun, nachdem Sie eine umgekehrte Hypothek verwendet haben, aber es ist schwieriger. Reverse Hypotheken tippen Sie in Ihr Eigenheim Eigenkapital , so dass weniger Wert in Ihrem Hause gespeichert.
Wenn Sie Ihr aktuelles Haus verkaufen, müssen Sie die umgekehrte Hypothek mit Bargeld oder aus den Verkaufserlösen abzahlen. Wenn Sie mit Bargeld fluchten würden, hätten Sie wahrscheinlich keine umgekehrte Hypothek verwendet - Sie werden also weniger für Ihr nächstes Zuhause ausgeben müssen.
Tipp: Wenn Sie glauben, dass Sie vor Ihrem Tod aus dem Haus ausziehen könnten, achten Sie auf Ihre Ausgaben. Je weniger Sie ausleihen, desto mehr Eigenkapital haben Sie für Ihr nächstes Zuhause zur Verfügung. Natürlich kann diese Strategie fehlschlagen: Mit einer umgekehrten Hypothek ist es möglich, weniger zurückzuzahlen, als Sie geliehen haben - in manchen Situationen wäre es besser, wenn Sie mehr Kredite aufnehmen.
Bleiben Sie auf dem Laufenden
Wenn Sie ein Haus besitzen, enden die Ausgaben und die Wartung nie. Sie müssen besonders sorgfältig mit einer umgekehrten Hypothek vor Ort sein. Ihr Darlehen kann fällig werden - was bedeutet, dass Sie das gesamte Geld zurückzahlen müssen oder eine Risikoabschottung vornehmen müssen, wenn Sie Ihr Ende des Geschäfts nicht einhalten.
Ihr Haus dient als Sicherheit für eine umgekehrte Hypothek, die Ihren Kreditgeber schützt. Als Ergebnis will Ihr Kreditgeber sicherstellen, dass das Haus so viel wie möglich wert ist. Ein undichtes Dach stört Sie vielleicht nicht, aber verrottende Bretter und Schimmel in Ihrem Haus könnten ein Problem sein, wenn der nächste Käufer eine Inspektion macht. Sie müssen auch mit Grundsteuern und HOA Gebühren Schritt halten. Andernfalls haben Sie Pfandrechte auf Ihrem Grundstück . Kreditgeber fordern sogar, dass Sie eine ausreichende Versicherung halten. Wenn Ihr Haus beschädigt oder zerstört ist, muss es neu aufgebaut werden, so dass es sich lohnt, das Darlehen zurückzuzahlen.
Tipp: Wenn Sie dazu neigen, Dinge rutschen zu lassen, finden Sie einen Weg, um auf die Ausgaben und Wartungspositionen zu bleiben, die Ihr Kreditgeber benötigt. Budget für regelmäßigen Unterhalt, damit Sie bei Bedarf Reparaturen bezahlen können. Richten Sie automatische elektronische Rechnungszahlungen für Ihre Versicherungsprämien und Grundsteuern ein, damit Sie weniger Dinge im Auge behalten müssen.
Verzinsungskosten minimieren
Wenn Sie Geld leihen, zahlen Sie Zinsen , und das ist in der Regel keine Ausgabe, die Sie beim Verkauf wiedererlangen können. Es ist daher ratsam, diese Kosten zu minimieren - oder sicherzustellen, dass Sie wirklich Ihr Geld wert sind.
- Um zu finanzieren, oder nicht? Sie müssen Schließungskosten zahlen, um eine umgekehrte Hypothek zu erhalten, und Sie müssen entscheiden, ob Sie diese Kosten aus eigener Tasche bezahlen oder sie finanzieren möchten, indem Sie die Kosten zu Ihrem Darlehensbestand hinzufügen. Die Finanzierung ist attraktiv, weil Sie das Geld nicht bei der Schließung abgeben müssen, aber es ist auch teurer. Da diese Kosten Teil Ihres Darlehens sind, zahlen Sie Zinsen für den zusätzlichen Betrag Jahr für Jahr. Aus eigener Kraft zu bezahlen schmerzt heute mehr, aber es geht oft finanziell besser .
- Kreditlinie? Sie haben auch mehrere Möglichkeiten, wie Sie die Mittel aus Ihrer Rückhypothek nehmen können. Eine Möglichkeit ist, so viel Geld wie möglich zu nehmen - so schnell wie möglich - in einer Summe. Eine andere Möglichkeit ist, Ihre umgekehrte Hypothek als eine Kreditlinie zu verwenden und nur das zu nehmen, was Sie brauchen, wenn Sie es brauchen. Eine Kreditlinie kann Ihnen helfen, die Zinskosten niedrig zu halten, weil es Ihre Kreditaufnahme verzögert . Statt mit einem riesigen Kreditsaldo und den entsprechenden Zinsen am ersten Tag zu beginnen, leihen Sie sich langsam Geld. Wenn Sie Ihre umgekehrte Hypothek verwenden, um Lebenshaltungskosten zum Beispiel um ein paar hundert Dollar pro Monat zu ergänzen, können Sie Ihre Entlehnung über viele Jahre hinaus verteilen. Darüber hinaus kann Ihr verfügbarer Pool an Geld mit der Zeit wachsen, wenn Sie eine Kreditlinie verwenden.
Es gibt mindestens einen potenziellen Nachteil der Kreditlinie, die Sie beachten sollten: Wenn Sie die Kreditlinie wählen, erhalten Sie einen variablen Zinssatz auf Ihre umgekehrte Hypothek. Dies ist nicht unbedingt schlecht, aber die Pauschalklausel könnte in einigen Situationen besser funktionieren.
Vermeiden Sie Hucksters
Reverse Hypotheken sind mächtige finanzielle Werkzeuge, und sie können in der richtigen Situation sehr hilfreich sein. Leider werden sie auch missbraucht. Wenn jemand vorschlägt, dass Sie eine umgekehrte Hypothek verwenden, um zu kaufen, was auch immer sie verkaufen, wie Annuitäten, langfristige Pflegeversicherung oder Timesharing, schauen Sie auf ihre Interessen und beraten Sie sich anderswo, wenn Sie eine Verzerrung vermuten.
Ihr Eigenheimkapital ist normalerweise ein großer Geldpool, und das ist attraktiv für Betrüger und Verkäufer, die nach einem zusätzlichen Einkommen suchen. Wenn Sie Ihr Reverse-Hypothek Geld verwenden, um zu investieren, müssen Sie die Kosten für die umgekehrte Hypothek decken, nur um zu brechen. Außerdem setzen Sie Ihr Haus in Gefahr - und riskieren eine Zwangsversteigerung - wenn Sie mit Steuern und Instandhaltungskosten nicht Schritt halten können.
Ernsthaft beraten
Sie müssen eine obligatorische Beratungssitzung mit einem vom HUD anerkannten Berater absolvieren, um das FHA HECM-Programm zu nutzen. Dies ist nicht nur eine Hürde, über die man springen kann - es ist eine Gelegenheit zu lernen, worauf man sich einlässt. Stellen Sie so viele Fragen wie Sie müssen und überprüfen Sie die Zitate und Zahlen des Kreditgebers mit Ihrem Berater.
Besprechen Sie es mit der Familie
Es ist dein Haus und dein Geld, aber deine Familie und andere können von deinen Entscheidungen betroffen sein. Sie lieben dich und sie wollen, dass du dich wohl fühlst, aber sie könnten auch Erwartungen haben, das Haus zu behalten und möglicherweise dort zu leben. Wenn ihre Erwartungen unrealistisch sind, lassen Sie sie wissen oder kooperieren und finden Sie Wege, um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen, während Sie Ihrer Familie mit ihren Zielen helfen.
Was Sie nicht wollen, ist, dass Ihre Erben annehmen, dass das Haus in der Familie bleiben wird, nur weil Sie dort leben, bis Sie sterben. Familienmitglieder verstehen möglicherweise nicht, dass sie eine große Summe Geldes aufbringen müssen, um das Haus zu behalten. Die meisten Erben werden nicht genügend Bargeld zur Hand haben - sie müssen das Haus verkaufen oder den Kredit refinanzieren . Informieren Sie diese eher früher als später, damit sie ihre Kredit- und sonstigen Kredite verwalten können, wodurch es wahrscheinlicher wird, dass sie für das Refinanzierungsdarlehen zugelassen werden .