Wie man einen umgekehrten Hypotheken-Albtraum vermeidet

Tipps, um Probleme mit einer umgekehrten Hypothek zu vermeiden

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Vereinbarung für Hausbesitzer über 62 Jahren, um Eigenkapital in Bargeld umzuwandeln . Die Vorteile sind ansprechend: Sie erhalten Ihr Zuhause, Sie erhalten Bargeld für alles, was Sie wollen, und Sie müssen keine Kreditzahlungen leisten. Sie können sogar "groß" gewinnen, wenn Sie ein außergewöhnlich langes Leben führen.

Reverse Hypotheken sind eine Option für bestimmte Hausbesitzer, aber sie sind nicht sinnvoll für alle. Wenn Sie und Ihre Ziele nicht zum richtigen Profil passen, kann eine umgekehrte Hypothek zu einem Albtraum für Sie und Ihre Familie werden.

Diese Kredite haben sich entwickelt, um billiger und verbraucherfreundlicher zu werden, aber sie sind immer noch kompliziert. Am wichtigsten ist vielleicht, aus einer umgekehrten Hypothek heraus zu kommen, kann schwierig sein, wenn Sie Ihre Meinung ändern.

Alternativen ausschließen

Bevor Sie eine umgekehrte Hypothek verwenden, bewerten Sie alle Alternativen. Sie könnten andere Optionen zur Verfügung haben, und Sie können die Tür für eine umgekehrte Hypothek später noch offen lassen. Abhängig von Ihrem Wohnungsmarkt könnte es sogar besser sein, so lange wie möglich zu warten, bevor Sie eine umgekehrte Hypothek beantragen - vorausgesetzt, die Hauspreise steigen und die Zinssätze kooperieren, was nicht der Fall ist. Alternative Strategien können Ihnen helfen, die Kreditaufnahme zu verzögern oder eine umgekehrte Hypothek zu vermeiden.

Das sind nur ein paar Ideen. Werden Sie kreativ und sehen Sie, ob es eine perfekte Lösung für Ihre Situation gibt. Sprechen Sie mit Finanzberatern und Schuldenberatern, um eine zweite Meinung einzuholen, bevor Sie weitermachen.

Zuhause für das Leben

Umgekehrte Hypotheken funktionieren am besten, wenn Sie - und ein Mit-Kreditnehmer, wenn Sie verheiratet sind - planen, in Ihrem Zuhause für den Rest Ihres Lebens zu leben und Ihre Erben das Haus nach Ihrem Tod verkaufen zu lassen. Die Rückhypotheken müssen abbezahlt werden, wenn der letzte Schuldner stirbt oder "dauerhaft" aus dem Haus auszieht, einschließlich eines vorübergehenden Umzugs für mehr als 12 Monate an einem anderen Ort, beispielsweise bei Betreutem Wohnen.

In einem Worst-Case-Szenario muss ein Ehegatte oder Partner, der nicht als Kreditnehmer des Kredits eingetragen ist, möglicherweise ausziehen.

Das Gleiche gilt für Kinder oder andere abhängige Personen, die zu Hause bei Ihnen wohnen. Wenn sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, müssen sie gehen. Dies kann sehr störend sein.

Die gute Nachricht ist, dass Ihre Erben nicht mehr als den geschätzten Wert oder Marktwert des Hauses schulden - selbst wenn Sie mehr als das Haus geliehen haben, vorausgesetzt, Sie haben eine FHA-versicherte HECM Reverse Mortgage verwendet.

Tipp: Um Probleme zu vermeiden, machen Sie einen Plan für die Zukunft, ob es sich um eine alternative Unterkunft für Überlebende oder eine Lebensversicherungspolice handelt, die den Kredit abbezahlen und jedem helfen kann, zu Hause zu bleiben.

Kapital sparen?

Was, wenn Sie planen, die Familie irgendwo anders zu verkleinern oder zu verlegen? Es ist möglich , dies zu tun, nachdem Sie eine umgekehrte Hypothek verwendet haben, aber es ist schwieriger. Reverse Hypotheken tippen Sie in Ihr Eigenheim Eigenkapital , so dass weniger Wert in Ihrem Hause gespeichert.

Wenn Sie Ihr aktuelles Haus verkaufen, müssen Sie die umgekehrte Hypothek mit Bargeld oder aus den Verkaufserlösen abzahlen. Wenn Sie mit Bargeld fluchten würden, hätten Sie wahrscheinlich keine umgekehrte Hypothek verwendet - Sie werden also weniger für Ihr nächstes Zuhause ausgeben müssen.

Tipp: Wenn Sie glauben, dass Sie vor Ihrem Tod aus dem Haus ausziehen könnten, achten Sie auf Ihre Ausgaben. Je weniger Sie ausleihen, desto mehr Eigenkapital haben Sie für Ihr nächstes Zuhause zur Verfügung. Natürlich kann diese Strategie fehlschlagen: Mit einer umgekehrten Hypothek ist es möglich, weniger zurückzuzahlen, als Sie geliehen haben - in manchen Situationen wäre es besser, wenn Sie mehr Kredite aufnehmen.

Bleiben Sie auf dem Laufenden

Wenn Sie ein Haus besitzen, enden die Ausgaben und die Wartung nie. Sie müssen besonders sorgfältig mit einer umgekehrten Hypothek vor Ort sein. Ihr Darlehen kann fällig werden - was bedeutet, dass Sie das gesamte Geld zurückzahlen müssen oder eine Risikoabschottung vornehmen müssen, wenn Sie Ihr Ende des Geschäfts nicht einhalten.

Ihr Haus dient als Sicherheit für eine umgekehrte Hypothek, die Ihren Kreditgeber schützt. Als Ergebnis will Ihr Kreditgeber sicherstellen, dass das Haus so viel wie möglich wert ist. Ein undichtes Dach stört Sie vielleicht nicht, aber verrottende Bretter und Schimmel in Ihrem Haus könnten ein Problem sein, wenn der nächste Käufer eine Inspektion macht. Sie müssen auch mit Grundsteuern und HOA Gebühren Schritt halten. Andernfalls haben Sie Pfandrechte auf Ihrem Grundstück . Kreditgeber fordern sogar, dass Sie eine ausreichende Versicherung halten. Wenn Ihr Haus beschädigt oder zerstört ist, muss es neu aufgebaut werden, so dass es sich lohnt, das Darlehen zurückzuzahlen.

Tipp: Wenn Sie dazu neigen, Dinge rutschen zu lassen, finden Sie einen Weg, um auf die Ausgaben und Wartungspositionen zu bleiben, die Ihr Kreditgeber benötigt. Budget für regelmäßigen Unterhalt, damit Sie bei Bedarf Reparaturen bezahlen können. Richten Sie automatische elektronische Rechnungszahlungen für Ihre Versicherungsprämien und Grundsteuern ein, damit Sie weniger Dinge im Auge behalten müssen.

Verzinsungskosten minimieren

Wenn Sie Geld leihen, zahlen Sie Zinsen , und das ist in der Regel keine Ausgabe, die Sie beim Verkauf wiedererlangen können. Es ist daher ratsam, diese Kosten zu minimieren - oder sicherzustellen, dass Sie wirklich Ihr Geld wert sind.

Es gibt mindestens einen potenziellen Nachteil der Kreditlinie, die Sie beachten sollten: Wenn Sie die Kreditlinie wählen, erhalten Sie einen variablen Zinssatz auf Ihre umgekehrte Hypothek. Dies ist nicht unbedingt schlecht, aber die Pauschalklausel könnte in einigen Situationen besser funktionieren.

Vermeiden Sie Hucksters

Reverse Hypotheken sind mächtige finanzielle Werkzeuge, und sie können in der richtigen Situation sehr hilfreich sein. Leider werden sie auch missbraucht. Wenn jemand vorschlägt, dass Sie eine umgekehrte Hypothek verwenden, um zu kaufen, was auch immer sie verkaufen, wie Annuitäten, langfristige Pflegeversicherung oder Timesharing, schauen Sie auf ihre Interessen und beraten Sie sich anderswo, wenn Sie eine Verzerrung vermuten.

Ihr Eigenheimkapital ist normalerweise ein großer Geldpool, und das ist attraktiv für Betrüger und Verkäufer, die nach einem zusätzlichen Einkommen suchen. Wenn Sie Ihr Reverse-Hypothek Geld verwenden, um zu investieren, müssen Sie die Kosten für die umgekehrte Hypothek decken, nur um zu brechen. Außerdem setzen Sie Ihr Haus in Gefahr - und riskieren eine Zwangsversteigerung - wenn Sie mit Steuern und Instandhaltungskosten nicht Schritt halten können.

Ernsthaft beraten

Sie müssen eine obligatorische Beratungssitzung mit einem vom HUD anerkannten Berater absolvieren, um das FHA HECM-Programm zu nutzen. Dies ist nicht nur eine Hürde, über die man springen kann - es ist eine Gelegenheit zu lernen, worauf man sich einlässt. Stellen Sie so viele Fragen wie Sie müssen und überprüfen Sie die Zitate und Zahlen des Kreditgebers mit Ihrem Berater.

Besprechen Sie es mit der Familie

Es ist dein Haus und dein Geld, aber deine Familie und andere können von deinen Entscheidungen betroffen sein. Sie lieben dich und sie wollen, dass du dich wohl fühlst, aber sie könnten auch Erwartungen haben, das Haus zu behalten und möglicherweise dort zu leben. Wenn ihre Erwartungen unrealistisch sind, lassen Sie sie wissen oder kooperieren und finden Sie Wege, um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen, während Sie Ihrer Familie mit ihren Zielen helfen.

Was Sie nicht wollen, ist, dass Ihre Erben annehmen, dass das Haus in der Familie bleiben wird, nur weil Sie dort leben, bis Sie sterben. Familienmitglieder verstehen möglicherweise nicht, dass sie eine große Summe Geldes aufbringen müssen, um das Haus zu behalten. Die meisten Erben werden nicht genügend Bargeld zur Hand haben - sie müssen das Haus verkaufen oder den Kredit refinanzieren . Informieren Sie diese eher früher als später, damit sie ihre Kredit- und sonstigen Kredite verwalten können, wodurch es wahrscheinlicher wird, dass sie für das Refinanzierungsdarlehen zugelassen werden .