Wie man Kreditkarte-Schuld für gutes auszahlt

by Justin Pritchard

Kreditkartenschulden sind giftig. Sie können leicht Hunderte von Dollar pro Monat ausgeben, kaum eine Delle in Ihrem Kreditsaldo.

Aber es gibt einen anderen Weg: Sobald Sie Ihre Kreditkarten abbezahlen, wird das ganze Geld für wichtigere Dinge zur Verfügung stehen. Sie können für zukünftige Ziele planen und speichern, und Sie werden weniger Druck jeden Monat fühlen, wenn Ihre Rechnungen fällig sind.

01 Die Straße voraus

Wenn Sie den Punkt erreicht haben, an dem Sie bereit sind, Ihre Kreditkartenschulden abzubezahlen - aber Sie sind sich nicht sicher, wie Sie das machen sollen - ist es an der Zeit, einen Plan zu erstellen. Das muss nicht schwierig sein. In der Tat ist es wahrscheinlicher, dass Sie mit einer einfachen (aber soliden) Strategie Erfolg haben. Wir konzentrieren uns auf drei Schlüsselbereiche:

Eine Strategie, um Ihre Karten zu bezahlen
Wege, weniger Zinsen zu bezahlen, während Sie Schulden reduzieren
Fehler zu vermeiden

Das Wichtigste zuerst: Sie brauchen Geld, um Ihre Schulden abzuzahlen. Ob Sie mehr verdienen, weniger ausgeben oder die Dinge verkaufen, die Sie nicht wirklich brauchen, ist nur möglich, wenn Sie mindestens ein bisschen mehr Geld zur Hand haben. Brauchen Sie ein paar Ideen, wie Sie sparen können? Hier sind 25 von ihnen.

Sie können es sicherlich Flügel, wenn Sie möchten - es ist nie eine schlechte Idee, zusätzliches Geld auf Ihre Kreditkartenrechnungen zu werfen. Aber mit ein wenig Planung steigern Sie Ihr Selbstvertrauen und Ihre Erfolgschancen.

02 Die richtige Strategie

Um Schulden abzuzahlen, müssen Sie mehr als das Minimum bezahlen. Aber wie genau sollst du das machen? Jegliche Zahlungen, die über Ihre erforderliche Zahlung hinausgehen, tragen dazu bei , die Schulden zu reduzieren, und es gibt zwei beliebte Strategien, die andere erfolgreich eingesetzt haben.

Schulden-Schneeball: Der Schulden-Schneeball ist ein Weg, um Schwung aufzubauen, wenn Sie Schulden reduzieren. Die Idee von Dave Ramsey besteht darin, zuerst Ihre kleinsten Schulden abzuzahlen, dann Ihr nächstkleinstes Guthaben abzuzahlen und sich hochzuarbeiten. Wenn Sie zum Beispiel zwei Kreditkarten haben, eine mit einem Guthaben von 400 US-Dollar und die andere mit einem Guthaben von 2000 US-Dollar, zahlen Sie zuerst die 400 US-Dollar-Karte aus. Diese Methode fühlt sich am besten an - Sie erleben schnelle und zunehmend bedeutende Siege auf Ihrem Weg zur Schuldenfreiheit. Studien in Behavioral Finance zeigen uns, dass einige Leute eher mit diesem Weg am Programm bleiben.

Schuldenlawine: Ein anderer Ansatz ist der "finanziell optimale" Ansatz. Anstatt zuerst Ihr geringstes Guthaben abzubezahlen, würden Sie sich darauf konzentrieren, Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst abzuzahlen . Zum Beispiel, wenn Sie zwei Kreditkarten haben, die eine 10% APR und die andere 18% APR berechnet, würden Sie die Karte bezahlen, die 18% so schnell wie möglich berechnet. Selbst wenn Sie die 10% Karte schnell löschen könnten (und es wird mehrere Jahre dauern, bis Sie die 18% Karte bezahlt haben), ist Ihr Ziel , so wenig Zinsen wie möglich zu zahlen . Sie werden nicht die gleiche psychologische Befriedigung erfahren wie beim Schulden-Schneeball, aber auf lange Sicht wird es weniger kosten.

Welche Methode sollten Sie verwenden? Der, der funktioniert - ist in Ordnung. Das große Ziel ist es, Ihre Schulden abzuzahlen, und obwohl es mathematisch sinnvoll ist, die Schuldenlawine zu nutzen, macht es keinen Sinn, wenn Sie tatsächlich Schulden abbezahlen. Wenn Sie entmutigt werden und die Motivation verlieren (oder in Ihrer Zukunft sehen), versuchen Sie den Schulden-Schneeball.

Wenn Sie wirklich sehen möchten, wie diese beiden Strategien sich vergleichen, führen Sie die Zahlen selbst aus. Es ist nicht besonders schwierig, eine Tabelle zu erstellen, die zeigt, wie Ihre Kreditkartenzahlungen (und zusätzliche Zahlungen) funktionieren .

03 Während Sie warten

Es wird Zeit brauchen, um Kreditkartenschulden abzubezahlen - möglicherweise mehrere Jahre. Wenn Sie Schulden auf ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen können, sparen Sie Geld (und zahlen Sie Ihre Schulden schneller ab). Die Hauptgründe, mit Kreditkarten zu bleiben, könnte sein:

Wenn Sie eine 0% APR Kreditkarte haben
Sie werden Credit Card- Guthabenübertragungen verwenden , um Werbeangebote mit niedriger Rate zu nutzen (und Sie werden Ihre Schulden aktiv verwalten).

Alternativen zu Karten

Wenn Sie zu viel auf Ihrer Kreditkarte bezahlen, gibt es viele Alternativen. Sie könnten sogar entscheiden, Ihre Schulden zu konsolidieren (oder kombinieren Sie alle Ihre Kredite in einem größeren Darlehen) - vor allem, wenn Sie einen besseren Zinssatz erhalten können.

Welche Arten von Krediten können Sie verwenden, um Kreditkartenschulden zu konsolidieren? Es ist am besten, ungesicherte Privatkredite zu verwenden : das sind Kredite, für die Sie sich nur auf Ihre Kredit-Scores und Ihr Einkommen qualifizieren. Sie müssen keine Sicherheiten verpfänden (was bedeutet, dass Sie nichts von Wert verlieren werden, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können - obwohl Ihr Kredit darunter leiden wird ). Kreditkarten-Schulden sind bereits ungesicherte Schulden, so dass Sie einen guten Grund brauchen, um zu einem gesicherten Darlehen wechseln.

Peer-to-Peer-Darlehen sind Kredite, die normalerweise von anderen Personen stammen , obwohl manchmal eine Bank den Kredit finanziert. Anstatt von Ihrer lokalen Bank oder Kreditgenossenschaft zu leihen, beantragen Sie ein Darlehen auf einer Peer-to-Peer-Lending-Website. Menschen mit zusätzlichem Geld können zur Finanzierung Ihres Darlehens beitragen, und Sie werden oft niedrigere Zinsen zahlen, als Sie an traditionelle Kreditgeber oder Kreditkartenanbieter zahlen würden.

Online-Marktplatz-Kreditgeber sind die nächste Generation von Peer-to-Peer-Kreditgebern . Auch hier leihen Sie sich meist von Kreditgebern, die keine Banken sind: Anleger (ob Institutionen, Banken oder andere Organisationen) mit zusätzlichen Geldern entscheiden, ob Sie Ihren Kredit finanzieren oder nicht, in der Regel auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihres Einkommens. Wenn Sie schlechte Kredit haben oder Sie nie Ihren Kredit aufgebaut haben , können diese Kreditgeber "alternative" Informationsquellen betrachten, um zu entscheiden, ob Sie Ihren Kredit genehmigen oder nicht.

Banken und Kreditgenossenschaften sind ebenfalls einen Blick wert. Sie können in der Regel unbesicherte Privatkredite mit Raten anbieten, die viel niedriger als Kreditkartenzinssätze sind. Kreditgenossenschaften sind manchmal weniger teuer als Banken (und eher bereit, Kredite zu genehmigen), also seien Sie sicher, ein paar Kreditgenossenschaften zu überprüfen, während Sie herumstöbern.

Nachteile

Wenn Sie Schulden konsolidieren, sollten Sie zwei mögliche Probleme kennen.

Keine Nachfüllungen: Nachdem Sie eine Kreditkarte mit einem Konsolidierungsdarlehen ausgezahlt haben, ist es verlockend, diese Karte erneut zu verwenden und Schulden aufzubringen. Tu es nicht. Denken Sie daran, dass Sie noch keine Schulden bezahlt haben - Sie haben Ihre Schulden nur anderswo verschoben.

Höhere Zahlungen: Wenn Sie einen Konsolidierungskredit verwenden, haben Sie möglicherweise höhere monatliche Zahlungen als alle Ihre "Mindest" -Kreditkarten zusammen. Das ist, weil Sie Ihre Schulden tatsächlich bezahlen - und Sie werden es oft innerhalb von drei vor fünf Jahren tun. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, worauf Sie sich einlassen, bevor Sie mit irgendetwas einverstanden sind. Verwenden Sie einen Kredit-Amortisationsrechner, um zu sehen, wie Ihre Zahlungen aussehen (mit einem persönlichen Kredit anstelle einer Kreditkarte) über einen Zeitraum von drei Jahren.

04 Was zu vermeiden ist

Sie haben bereits teure Kreditkartenschulden, aber die Dinge können noch schlimmer werden. Es ist verlockend, eine schnelle Lösung zu finden, und einige dieser Fixes sind "so verrückt, dass es einfach funktionieren könnte". Aber wenn Sie die folgenden Strategien verwenden, sollten Sie sich bewusst machen, dass Sie einen teuren Fehler machen, der Sie verfolgen kann ein Leben lang.

Raising Ruhestand

Wo ist Ihre größte Geldquelle? Für viele ist es in einem Ruhestand Konto wie ein 401 (k) oder IRA. Sie haben Jahre damit verbracht, diese Ersparnisse aufzubauen, und Sie werden sie nicht in absehbarer Zeit brauchen, also warum verwenden Sie sie nicht, um Kreditkartenschulden abzuzahlen?

Das Problem ist, dass Sie von vorne anfangen müssen, wenn es darum geht, für den Ruhestand zu speichern. Du bist jetzt älter als du, als du angefangen hast, für den Ruhestand zu sparen. Um dorthin zurückzukehren, wo Sie sind, müssen Sie erhebliche Beiträge zu Ihren Rentenkonten leisten - möglicherweise unerschwingliche Beträge (ähnlich wie bei Ihrer Kreditkartenzahlung). Sie haben ein Problem gelöst, aber Sie erstellen ein anderes - und es werden später keine Schnellkorrekturen verfügbar sein.

Sie können dies als Ihre einzige Alternative zum Ausfall Ihrer Kredite oder Konkurs sehen, aber Sie müssen mit einem lokalen Anwalt und Finanzplaner sprechen, bevor Sie Pensionsfonds tippen. In einigen Fällen sind Ihre Altersguthaben vor Gläubigern geschützt - es sei denn, Sie ziehen die Gelder freiwillig heraus. Wäre es nicht schön, wenigstens einige Vermögenswerte auf Ihren Namen zu haben, selbst wenn Sie Konkurs anmelden müssen?

Verpfändung (Wichtig) Collateral

Wenn Sie niedrige Kredit-Scores oder unzureichendes Einkommen haben, um sich für einen Kredit zu qualifizieren, könnten Sie versucht sein, sich gegen Ihre Vermögenswerte zu leihen. Leider würden Sie ein Risiko schaffen, wo Sie noch keins hatten: Wenn Sie aufhören, Kreditkartenzahlungen zu leisten, werden Ihre Kredit-Scores sinken, aber niemand kann kommen und Ihr Auto wieder in Besitz nehmen oder Sie aus Ihrem Haus drängen .

Wenn Sie ein Home-Equity-Darlehen erhalten , haben Sie Zugang zu einer Menge Geld zu einem niedrigen Zinssatz. Diese Darlehen sind jedoch durch ein Pfandrecht an Ihrem Haus gesichert. Wenn Sie den Kredit nicht bezahlen, können Kreditgeber auf das Haus ausschließen und verkaufen, um ihr Geld zurück zu bekommen.

Das gleiche gilt für Auto-Titel-Darlehen : Sie können schnell Bargeld, aber Sie müssen alle Ihre Zahlungen pünktlich machen. Wenn Sie es nicht tun, kann unser Fahrzeug wieder in Besitz genommen werden, und Sie werden es schwer haben, zur Arbeit zu kommen und ein Einkommen zu verdienen. Das wird es nur noch schwerer machen, Schulden abzuzahlen.