Einfache IRA-Auszahlungsberechnungen
Hier ist ein Szenario, das ich kürzlich per E-Mail erhalten habe:
"Ich denke über einen vorzeitigen Abzug von meinem traditionellen IRA-Konto nach, um eine ausstehende Kreditkartenrechnung für Autoreparaturen zu bezahlen. Ich möchte in naher Zukunft ein Haus kaufen und diese ausstehende Rechnung beeinflusst meine Kreditwürdigkeit Ich zahle die Rechnung pünktlich und bin nie zu spät gekommen, aber ich möchte die Schulden loswerden.Ich versuche herauszufinden, ob die Kosten für Steuern für die frühe Verteilung geringer sind als die Kosten für die Zahlung des Mindestlohns für den CC Der APR auf der Kreditkarte beträgt 10 Prozent. Können Sie mir helfen, dies herauszufinden und mir zu sagen, ob es andere Faktoren gibt, die ich nicht berücksichtigt habe? "
Sie benötigen einige Informationen, um die Steuerkosten für die Abhebung von Geld aus einem Rentenplan herauszufinden:
- Dein Alter bei der Verteilung
- Welche Art von Altersvorsorge haben Sie?
- Wie viel möchten Sie zurückzahlen?
- Wofür wird das Geld verwendet?
- In welcher Steuerklasse sind Sie zum Zeitpunkt des Widerrufs wahrscheinlich?
Frühe Vertriebsstrafen
Frühverteilungsstrafen gelten, wenn Sie vor Erreichen des 59./2. Lebensjahres Geld aus einem Rentenplan beziehen. Die Strafe beträgt 10 Prozent, und dies ist zusätzlich zu den Einkommenssteuern, die Sie bei der Auszahlung schulden.
Die Strafe erhöht sich auf 25 Prozent, wenn Sie das Geld von einer EINFACHEN IRA abheben, und Sie haben innerhalb der letzten zwei Jahre begonnen, an dieser EINFACHEN IRA teilzunehmen. Wenn Sie dem Alter von 59 1/2 Jahren nahe sind, möchten Sie vielleicht warten, bevor Sie das Geld abheben, damit Sie diese Strafe vermeiden können.
Es gibt jedoch wichtige Ausnahmen von der Strafe. Wenn Sie Geld abheben, um ein Haus zu kaufen oder medizinische Ausgaben zu bezahlen, kann es nicht gelten. Die zulässigen Ausnahmen unterscheiden sich nach der Art Ihres Vorsorgeplans.
Es gibt keine Strafe für Erstkäufer, wenn sie aus einer IRA austreten, oder für Arbeitslose, die das Geld für eine Krankenversicherung verwenden. Es gibt keine Strafe, wenn das Geld für Studiengebühren oder für hohe medizinische Kosten verwendet wird.
Ausschüttungen aus einem 401 (k) oder 403 (b) Pensionsplan haben weniger Ausnahmen - Sie können der Strafe nur ausweichen, wenn Sie über 55 Jahre alt und pensioniert sind oder Ihren Job verlassen haben, um hohe Arztrechnungen zu bezahlen, oder als Teil einer Scheidungsregelung.
Einkommenssteuer
Als nächstes wollen Sie herausfinden, wie viel Steuern Sie für die Verteilung bezahlen müssen, nachdem Sie die Strafe herausgefunden haben. Die IRS behandeln Ausschüttungen als gewöhnliches Einkommen . Dies bedeutet, dass sie zu Ihrem Grenzsteuersatz besteuert werden. Wenn Sie einen großen Betrag aus einem Rentenplan auszahlen lassen, können Sie sogar zu einer höheren Steuerklasse wechseln. Daher sollten Sie im laufenden Jahr die Einkommensbereiche für verschiedene Steuerklassen beachten.
Die IRS ändert sie regelmäßig.
Multiplizieren Sie den Betrag, den Sie auszahlen möchten, mit Ihrer Grenzsteuerklasse, um eine schnelle Schätzung Ihrer Steuerschuld zu erhalten, und fügen Sie dann eine Strafe hinzu. Die Summe wird sein, wie viel Bundessteuer Sie bei der Auszahlung schulden. Sie sollten auch alle staatlichen Steuern schätzen.
Eine Beispielrechnung
Der Leser mit dem obigen Szenario hat keine Informationen über ihre Einkommens- oder Steuersituation geliefert, also werden wir einige Zahlen für sie zusammenstellen, nur um zu sehen, wie die Mathematik funktioniert.
Nehmen wir an, sie qualifiziert sich für den Abgabestatus des Haushaltsvorstands , ist 35 Jahre alt, wenn sie die Gelder abzieht, und ihr steuerpflichtiges Einkommen nach Abzug des Standardabzugs und persönlicher Steuerbefreiungen beträgt 50.000 US-Dollar. Dies würde sie in eine Steuerklasse von 25 Prozent bringen. Ihr Einkommen würde sich auf 60.000 $ erhöhen, wenn sie 10.000 $ zurückzieht, um Autoreparaturen zu bezahlen, aber sie wird immer noch innerhalb dieser 25% Steuerklasse sein.
Ihre Auswirkungen auf die Bundessteuer wären $ 10.000 mal 25% für Steuern plus die 10% Strafe oder $ 3.500. Sie unterliegt der 10-prozentigen Strafe, weil die Bezahlung für Autoreparaturen nicht auf der Liste der Strafausnahmen steht. Sie kann auch für staatliche Einkommenssteuern und möglicherweise staatliche Strafen auf dem Haken sein.
Andere Optionen
Diese 3.500 US-Dollar zusätzliche Bundessteuern sind die Kosten für die Nutzung dieser Pensionsfonds. Welche anderen Alternativen hat der Leser?
Sie könnte weiterhin Zinsen auf das Kreditkartenkonto zahlen. Diese Leserkarte wird mit einem 10-prozentigen Jahresprozentsatz geliefert, was bedeutet, dass sie im Laufe eines Jahres einen Betrag von 1.000 US-Dollar für einen Betrag von 10.000 US-Dollar aufbringen wird. Dies setzt voraus, dass das Gleichgewicht auch im Jahresverlauf erhalten bleibt.
Unter Verwendung eines Mindestkreditkarten-Auszahlungsrechners und der weiteren Annahme, dass die Kreditkarte jeden Monat eine Mindestauszahlung von 2,5 Prozent des Guthabens verlangt, würde unser Leser schließlich über 20 Jahre 4.888,25 Dollar Zinsen zahlen, um die Autoreparaturen zu bezahlen.
Also, was ist der bessere Deal: Zahlen Sie jetzt 3.500 $ oder 4.888 $ in 20 Jahren? Es ist eine persönliche Entscheidung, aber ich denke, die Antwort liegt darin, die Kreditkartenrechnung im Laufe der Zeit abzuzahlen. Eine große Steuerrechnung sollte nach Möglichkeit vermieden werden. Die Kreditkarte kann schneller bezahlt werden, wenn zusätzliches Geld verfügbar ist, oder langsamer, wenn die Finanzen enger sind.
Welche anderen Möglichkeiten hat der Leser? Viele 401 (k) - und 403 (b) -Pläne bieten Darlehen an Arbeitnehmer an, obwohl laut Gesetz keine Kredite gegen IRA zulässig sind. Diese Kredite können ihr dabei helfen, kurzfristige finanzielle Schwierigkeiten zu bewältigen und gleichzeitig die hohen Steuern und Strafen zu vermeiden, die mit einem Rückzug verbunden sind. Sie könnte auch nach einem niedrigeren Zinssatz suchen, versuchen, ein zusätzliches Einkommen zu verdienen, oder ein Budget schaffen , um mit der neuen finanziellen Situation fertig zu werden.
Persönlich würde ich die Rentenfonds für die Zeit verlassen, in der sie am meisten benötigt werden: nach dem Alter von 59 1/2, wenn der Steuerzahler behindert wird, oder wenn er anderen Situationen gegenübersteht, für die eine Strafausnahme gilt. Massachusetts Versicherungsstrafe .
HINWEIS: Steuergesetze ändern sich regelmäßig, und Sie sollten sich mit einem Steuerfachmann für den aktuellsten Rat beraten. Die in diesem Artikel enthaltenen Informationen sind nicht als Steuerberatung gedacht und ersetzen keine Steuerberatung.