In vielen Fällen sind Familienkredite erfolgreich - aber Erfolg erfordert viel offene Konversation und Planung. Sie müssen mit den administrativen Angelegenheiten und der (möglicherweise komplizierteren) emotionalen Seite der Dinge umgehen.
Um es richtig zu machen, konzentrieren Sie sich auf drei Schlüsselbereiche:
- Schützen Sie Ihre Beziehungen
- Schutz des Kreditgebers (einschließlich etwaiger Familienangehöriger oder Erben) in finanzieller Hinsicht
- Ärger mit der IRS bleiben
Sie müssen auch rechtliche Fallstricke wie lokale Wucher-Gesetze und missbräuchliche Inkasso-Praktiken navigieren, aber die meisten Familienkreditgeber sind keine L oan Haie , so dass diese Probleme weniger häufig sind.
Was ist ein Familienkredit?
Ein Familienkredit ist ein Darlehen zwischen Familienmitgliedern. Es spielt keine Rolle, wofür das Geld ist. Es ist nur ein Kredit, der keine Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Kreditgeber verwendet , die außerhalb der Familie ist.
Diese Kredite müssen in einer Win / Win-Situation enden - ein gutes Geschäft für den Kreditnehmer und den Kreditgeber - um Ihre Familie intakt zu halten. Kreditgeber müssen vor allem die Risiken, ihre Motivation für die Kreditvergabe und die Alternativen zu einem Kredit verstehen.
Im Allgemeinen wollen Kreditgeber jemandem helfen, den sie lieben - und das ist ein guter Anfang.
Aber es gibt noch einige andere Möglichkeiten, um zu helfen, darunter einfach das Geld verschenken und einen Kredit aufnehmen.
Gifting: Wenn Sie Ihrem Familienmitglied das Geld geben, ohne zu erwarten, dass es zurückgezahlt wird, sind die Dinge viel einfacher. Sie könnten dieses Geld jedoch irgendwann benötigen und möchten, dass Ihr Familienmitglied für seine eigenen Ausgaben aufkommen muss.
Das heißt, einige Leute schlagen vor, dass Sie nie zur Familie leihen, es sei denn, Sie sind (auch im Geheimen) okay, nie zurückgezahlt zu werden.
Cosigning: Sie könnten auch einen Kredit finanzieren und dem Kreditnehmer helfen, genehmigt zu werden. Ihr Einkommen und Kredit könnte ausreichen, um den Trick zu machen. Ihr Guthaben ist jedoch gefährdet, wenn Sie cosignieren , und Sie sind möglicherweise nicht bereit, dieses Risiko einzugehen .
Die Beziehung schützen
Bevor Sie sich entscheiden, ob Sie vorziehen oder nicht, besprechen Sie das Darlehen im Detail . Wenn entweder der Kreditnehmer oder der Kreditgeber verheiratet ist (oder in einer lebenslangen Beziehung), müssen beide Partner in die Diskussion einbezogen werden. Denken Sie neben dem Kreditnehmer und Kreditgeber an jeden, der vom Kreditgeber abhängig ist - beispielsweise Kinder oder andere Verwandte, die unter der Verantwortung des Kreditgebers stehen.
Es ist nicht so, als würde man in diesen Diskussionen zu detailliert sein. Es ist leicht anzunehmen, dass andere die Welt genauso sehen, wie du es tust, und das stimmt nicht immer - besonders wenn es um Geld geht. Es ist besser, ein paar unangenehme Diskussionen zu führen, als peinliche Feiertage für den Rest Ihres Lebens zu haben.
Kreditgeber:
- Erwarten Sie, dass Sie zurückgezahlt werden? Mach das klar.
- Warum leihen Sie das Geld?
- Was werden Sie tun, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt? Werden Sie Verzugszinsen oder Sicherheiten verlangen?
- Wie und wann erwarten Sie Zahlungen (monatlich, z. B. per Scheck)?
- Werden Sie Zahlungen an Kreditauskunfteien melden? (Dies ist am einfachsten, wenn Sie einen Dritten für die Kreditbearbeitung einsetzen).
- Was ist, wenn der Kreditnehmer verletzt oder behindert ist?
- Wird dieses Darlehen dazu führen, dass andere (wie die Geschwister des Kreditnehmers) weniger erben? Wird dies zum Zeitpunkt Ihres Todes in Betracht gezogen werden?
Kreditnehmer:
- Haben Sie einen Plan (und ausreichendes Einkommen), um das Geld zurückzuzahlen?
- Was erwarten Sie, wenn Sie einen Monat (oder drei) keine Zahlungen leisten können?
- Wird der Kreditgeber wissen, wie Sie Ihr Geld ausgeben?
- Hat der Kreditgeber das Recht zu "vorschlagen", wie Sie Ausgaben priorisieren, eine Karriere wählen und Ihre Zeit verbringen (insbesondere wenn Sie keine Zahlungen leisten)?
- Wie wird der Kreditgeber finanziell beeinträchtigt, wenn Sie die Rückzahlung nicht leisten können (z. B. aufgrund Ihres Unfalltodes)?
- Müssen Sie Kredite aufbauen und die Zahlungen an Kreditauskunfteien melden lassen?
Schützen Sie den Kreditgeber (und die Angehörigen)
Ein Kreditgeber könnte mit einem Familienkredit vorrücken (mehr verdienen als die Bank zum Beispiel zahlt), aber die Kreditgeber gehen ein Risiko ein. Denken Sie daran, dass nichts sicherer ist, als Geld in einem FDIC-versicherten Bankkonto oder einer bundesweit versicherten Credit Union zu halten . Darüber hinaus ist Ihr Geld schnell verfügbar, wenn Sie sich jemals von der Bank zurückziehen müssen - das ist bei Geld, das Sie in ein Familienmitglied investiert haben, nicht der Fall.
Sie können sicher sein, dass Ihr Verwandter zurückzahlen wird, aber was ist, wenn sie es nicht tun? Selbst die zuverlässigste Person kann einen Autounfall bekommen.
Sicherheiten: Für den größten Schutz, bestehen Sie darauf, Sicherheiten zu verwenden, um das Darlehen zu sichern. Dies bedeutet, dass Sie ein Vermögen (wie ein Haus oder ein Auto) in Besitz nehmen und es verkaufen müssen, um im schlimmsten Fall Ihr Geld zurückzubekommen. Vor allem, wenn Sie einen großen Kredit für einen Hauskauf machen, erhalten Sie ein Pfandrecht zu Hause , um sich zu schützen.
Sprechen Sie mit einem lokalen Anwalt , um Ihre Risiken und mögliche Optionen zum Schutz zu besprechen. Wenn Sie dies nicht tun, werden Sie nicht wissen, was Sie über Ihre Exposition nicht wissen.
Verwenden Sie eine schriftliche Vereinbarung , um alle auf der gleichen Seite zu halten und sicherzustellen, dass der Kreditgeber nicht mit leeren Händen weggeht. Anwälte und Online-Dienste können Dokumente bereitstellen - stellen Sie sicher, dass sie in Ihrem Bundesstaat legal sind.
Steuergesetz
Die IRS ist mit allem beschäftigt - sogar Kredite, die Sie an Familienmitglieder vergeben. Achten Sie darauf, mit einem lokalen Steuerberater zu konsultieren, bevor Sie Vereinbarungen unterzeichnen oder einen Kredit aufnehmen.
Kreditgeber dürfen einen relativ niedrigen Zinssatz verlangen. Allerdings, wenn Sie zu wenig berechnen, sieht die IRS alle Zinsen, die als "Geschenk" hätte bezahlt werden müssen, und Sie müssen sich der Schenkung Steuern bewusst sein. Suchen Sie nach anwendbaren Federal Rates (AFR) und sprechen Sie mit Ihrem Steuerberater, bevor Sie sich auf eine Rate festlegen.
Möglicherweise müssen Sie auch bestimmte Bedingungen schriftlich (und möglicherweise mit einem Pfandrecht gesichert) haben, um andere IRS-Anforderungen wie Abzugsfähigkeit von Zinsen zu erfüllen.
Das sind nur zwei Dinge, die Sie beachten sollten - Ihr Steuerberater kann Ihnen mehr erzählen.
Darlehensdienste
Der Umgang mit einem Kredit ist kompliziert. Wenn Sie Hilfe benötigen, gibt es mehrere Online-Dienste, die den Vorgang vereinfachen können. Sie werden:
- Verarbeiten Sie die Logistik von Zahlungen und richten Sie automatische Überweisungen zwischen Bankkonten ein
- Bericht Aktivität zu Kreditauskunfteien
- Stellen Sie Dokumente bereit, die auf Ihre Situation und Ihren Staat zugeschnitten sind
- Ggf. Steuerdokumente bereitstellen
Untersuchen Sie jeden Anbieter und fragen Sie, welche Dienste er anbieten kann und welche nicht, bevor Sie eine Vereinbarung unterzeichnen. Sie können auch mit lokalen Anwälten und Unternehmen zusammenarbeiten, die die gleichen Dienstleistungen anbieten.