Welches ist besser?
Beide Ausgaben kommen im Voraus aus Ihrer Tasche (es sei denn, Sie finanzieren die Punkte), so dass die unmittelbaren Auswirkungen auf Ihr Budget identisch sind. Ebenso können beide Punkte und eine Anzahlung Ihre erforderliche monatliche Hypothekenzahlung reduzieren.
Auf lange Sicht wirken sie sich jedoch unterschiedlich auf Ihre Finanzen aus.
Als kurze Auffrischung wollen wir den Unterschied zwischen Punkten und einer Anzahlung überprüfen. Dann bewerten wir, ob eine Option besser ist als eine andere.
Rabattpunkte
Rabattpunkte senken den Zinssatz für Ihr Darlehen. Gegen eine Zahlung heute wird Ihr Kreditgeber den Zinssatz auf Ihre Schulden reduzieren. Dies wird manchmal als "Aufkauf der Rate" auf Ihr Darlehen bezeichnet, weil Sie effektiv eine niedrigere Rate kaufen.
Um genau zu sein, könnten Sie sagen, dass Sie Zinsen früh bezahlen, und Ihr Kreditgeber passt Ihren Zinssatz entsprechend an.
Zinskosten können nicht zurückerstattet werden - Sie erhalten die Zinsen nicht zurück, wenn Sie verkaufen. Daher müssen Sie auf andere Weise von diesen Ausgaben profitieren (und sicherstellen, dass sich die Zahlen addieren). Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie Punkte erhalten können, darunter:
- Potenzielle Steuervorteile aus dem Geld, das Sie für Punkte ausgeben
- Eine niedrigere monatliche Zahlung, die zu einer komfortableren Cashflow-Situation in zukünftigen Jahren führt
- Eine niedrigere Verschuldungsquote im Laufe der Jahre (wenn Sie den Kredit langfristig halten)
Anzahlungen
Eine Anzahlung ist ein Betrag, den Sie vorab für den Kaufpreis einer Immobilie bezahlen . Dieser Betrag reduziert die Größe Ihres Darlehens und repräsentiert Ihre Eigentumsanteile am Haus (Erhöhung Ihres Eigenkapitals ).
Sie sind der Eigentümer eines Hauses, das Sie besitzen, aber Ihr Darlehensgeber kann Pfandrechte auf dem Grundstück haben, bis Sie Ihre gesamten Schulden zurückgezahlt haben.
Eine Anzahlung zu machen, ist vergleichbar mit der Verwendung Ihres Hauses als Sparschwein. Das Haus dient als Wertaufbewahrungsmittel: Wenn das Haus nicht an Wert verliert, können Sie diesen Wert beim Verkauf der Immobilie zurückerhalten. Alternativ können Sie gegen diesen Wert mit zweiten Hypotheken leihen oder diesen Wert als Sicherheit für andere Bedürfnisse verwenden .
Ihre Zahlungen mit Punkten und Anzahlungen
Beide Rabattpunkte und eine größere Anzahlung verringern Ihre erforderlichen monatlichen Hypothekenzahlungen. Die monatlichen Zahlungen werden anhand einiger Faktoren berechnet:
- Der Zinssatz
- Der Kreditbetrag (auch als Saldo bekannt)
- Die Laufzeit des Darlehens (oder die Dauer der Laufzeit des Darlehens)
Wenn Sie einen dieser Artikel reduzieren, sinkt auch die monatliche Zahlung. Außerdem wird die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen, ebenfalls sinken. Interessanterweise können Sie den Kreditbetrag beibehalten, aber die gesamten Zinskosten senken, indem Sie den Zinssatz senken oder die Laufzeit des Kredits verkürzen.
Verschiedene Eingaben senken Ihre Zahlung, aber sie tun es auf unterschiedliche Weise. Der beste Weg, dies zu sehen, besteht darin, mit einem Kreditkalkulator zu experimentieren oder Tilgungstabellen zu verwenden , um verschiedene Kreditalternativen zu bewerten.
Am wichtigsten ist, schauen Sie sich die Zinskosten im Laufe der Zeit und über die Laufzeit des Darlehens.
Was sollte man tun?
Mit einem besseren Verständnis, wie sich die Zahlungs- und Zinskosten bei jeder Option ändern, sollten Sie die Möglichkeiten Ihres Kreditgebers leichter einschätzen können (und entscheiden, was mit Ihrem Geld zu tun ist).
Wenn Sie das Geld zur Verfügung haben und Sie für längere Zeit in Ihrem Haus bleiben möchten, sind die Punkte einen Blick wert.
- Schätzen Sie, wie lange Sie Ihr Darlehen wirklich behalten. Mit einem längeren Zeitraum können Sie besser Punkte zahlen und Zinsen zu einem niedrigeren Satz zahlen.
- Überprüfen Sie die Gewinnschwelle für Ihre Punkte: Finden Sie heraus, wie viel Sie jeden Monat bei Ihrer Zahlung sparen, und berechnen Sie, wie lange es dauert, bis Sie den Betrag, den Sie im Voraus ausgeben, wieder hereinholen. Denken Sie daran, dass Ihre gesamten Zinskosten auch unterschiedlich sein können, wenn Sie Punkte bezahlen.
- Erkunden Sie die möglichen steuerlichen Auswirkungen mit Ihrem Steuerberater. Zahlende Punkte könnten Ihnen heute einen Abzug verschaffen, und das könnte in späteren Jahren vorteilhafter sein als Zinseinsparungen. Vergessen Sie nicht, dass Zinskosten auch abzugsfähig sein können - aber Geld für einen Steuerabzug ist immer noch Geld auszugeben.
- Bewerten Sie alternative Nutzungsmöglichkeiten für die Fonds und entscheiden Sie, ob Sie etwas tun sollten, anstatt das Geld in Ihr Haus zu geben.
- Entscheiden Sie, ob Sie denken, dass Sie in naher Zukunft zu einem besseren Zinssatz refinanzieren können. Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihr Einkommen verbessern, können Sie sich für einen besseren Kredit qualifizieren. Ebenso, schauen Sie sich die Zinssätze an und ob Sie erwarten, dass sie steigen, fallen oder bleiben.
- Führen Sie die Zahlen zu Finanzierungspunkten aus. Rolling Punkte in Ihr Darlehen Gleichgewicht ist in der Regel nicht so vorteilhaft wie aus eigener Tasche, aber es kann einen Blick wert sein.
Verwenden Sie einen Punkte-Rechner, um zu bestimmen, wie viel Sie davon profitieren, Punkte zu bezahlen. Vergleichen Sie dann diese Einsparungen mit einem kleineren Darlehen (unter Verwendung einer Tilgungstabelle). Zum Beispiel, bei einem Darlehen von 300.000 Dollar, bewerten Sie die Einsparungen, die von einem niedrigeren Zinssatz kommen, wenn Sie zwei Punkte (oder $ 6.000) bezahlen. Dann sehen Sie, wie das Darlehen aussieht, wenn Sie nur $ 294.000 borgen - fügen Sie diese $ 6.000 zu der Anzahlung hinzu, anstatt es auf Punkte zu setzen.