Definition und Erklärung
Beurteilungsgebühren sollten Ihnen im Voraus auf Ihrer Kreditschätzung oder Ihrem Treueschätz vorgelegt werden , aber die genaue Höhe der Gebühr ist möglicherweise unbekannt, wenn die Schätzung erstellt wird.
Sie zahlen diese Gebühren oft aus eigener Tasche mit einem Scheck oder einer Kreditkarte, aber manchmal zahlen Sie für Gutachten bei Abschluss.
Warum Kreditgeber Beurteilungen benötigen
Kreditgeber müssen wissen, dass sie Ihnen keine angemessene Menge an Geld geben. Sie möchten bestätigen, dass das Haus mehr wert ist, als Sie sich leihen, damit sie ihr Geld zurückerhalten können - es sei denn, die Hauspreise sinken deutlich.
Eine Kreditgarantie: Wenn Sie einen Hypothekendarlehen erhalten, dient das Eigentum als Sicherheit für das Darlehen : Wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, kann der Kreditgeber das Eigentum in Besitz nehmen, es verkaufen und den Verkaufserlös verwenden, um Ihre Schulden abzuzahlen. Mit anderen Worten, das Darlehen ist gesichert oder garantiert durch die Immobilie, die Sie kaufen. Die meisten Leute glauben, dass die Zwangsvollstreckung ihnen nie passieren wird , und hoffentlich nicht, aber Sie stimmen all das in Ihren Darlehensverträgen zu.
Unvoreingenommene Informationen: Kreditgeber besuchen keine Nachbarschaften und betrachten Häuser mit Ihnen, und sie sind keine Experten auf Ihrem lokalen Immobilienmarkt.
Die Menschen und Organisationen, die Ihnen Geld leihen, könnten Tausende von Meilen entfernt sein, und Ihr Darlehen könnte an Investoren auf der ganzen Welt verkauft werden. Sie werden nie die Qualität der Materialien oder den Zustand Ihres Hauses persönlich sehen, also wie können sie darauf vertrauen, dass sie ihr Geld zurückbekommen? Um herauszufinden, was Ihr Haus wert ist, erhalten Kreditgeber eine Beurteilung von einem unabhängigen Fachmann, der nicht emotional oder finanziell mit dem Deal beteiligt ist.
Was macht ein Gutachter?
Ein Gutachter schätzt, wie viel ein Haus wert ist. Um zu dieser Schätzung zu gelangen, muss der Gutachter die Immobilie besichtigen und bewerten. In den meisten Fällen gehen Gutachter ins Haus, um den Zustand und die Eigenschaften des Inneren zu sehen.
Beurteiler sollten Messungen durchführen, um Quadratmeterzahlen und andere Merkmale innen und außen zu verifizieren. Beispielsweise:
- Wurde die Küche oder das Badezimmer umgebaut? Wie lange her und sieht die Arbeit professionell aus?
- Mit welchen Materialien sind die Böden bedeckt und in gutem Zustand?
- Gibt es offensichtliche Gesundheits- oder Sicherheitsprobleme? Ein Gutachten ist bei weitem nicht so gründlich wie eine Inspektion.
Vergleiche: Gutachter vergleichen auch das Haus mit anderen Häusern in der Gegend. Um dies zu tun, bewerten sie die jüngsten Verkäufe und die Eigenschaften dieser Häuser wie fertige Quadratmeterzahl, Anzahl der Schlafzimmer und Bäder, Standort und mehr. Aber Gutachter besuchen normalerweise nicht das Innere dieser "vergleichbaren" Häuser.
Beurteilungsbericht: Nach dem Besuch eines Grundstücks erstellt ein Beurteiler einen Bericht, in dem die betreffende Immobilie einschließlich des geschätzten Marktwerts und der vergleichbaren Immobilien aufgeführt ist. Sie haben das Recht, eine Kopie dieses Berichts zu erhalten, und es empfiehlt sich, den Bericht zu lesen und eine Kopie zu speichern.
Keine Inspektion: Eine Beurteilung hilft Ihrem Kreditgeber, den Marktwert einer Immobilie zu verstehen. Für weitere Details über den Zustand einer Immobilie benötigen Sie eine Inspektion, die ausschließlich zu Ihrem Vorteil ist. Erwarten Sie nicht, dass ein Gutachter auf jeden Fehler hinweist oder in einen Crawler gelangt, um nach Problemen zu suchen - ein Inspektor sollte eine gründlichere Überprüfung der Eigenschaft vornehmen.
Niedrige Beurteilungen
Eine Beurteilung muss hoch genug sein, um das Darlehen, das Sie erhalten, zu rechtfertigen. In vielen Fällen muss dieser Wert mit dem Preis übereinstimmen, für den Sie einen Vertrag abgeschlossen haben. Auch hier müssen Kreditgeber wissen, dass es im Haushalt mehr als genug Wert gibt, um ihr Geld zurückzubekommen, und ein Kredit-zu-Wert-Verhältnis von 80 Prozent ist oft eine sichere Richtlinie.
Wenn eine Schätzung zu niedrig ist, wird Ihr Darlehen in der Regel nicht genehmigt. Um dieses Haus zu kaufen, haben Sie mehrere Möglichkeiten:
- Finden Sie eine andere Kreditvereinbarung, indem Sie einen kleineren Kredit oder ein höheres Kredit-zu-Wert-Verhältnis verwenden.
- Bekommen Sie eine andere Schätzung und hoffen Sie auf eine höhere Schätzung, aber erwarten Sie nicht, dass Gutachter "helfen", Darlehen durchlaufen durch.
- Machen Sie eine größere Anzahlung , um die Differenz auszugleichen und halten Sie Ihr Darlehen zu einem akzeptablen Kredit-zu-Wert-Verhältnis.
Hohe Einschätzungen: Wenn ein Haus einen höheren Wert als den Kaufpreis abschätzt, ist das kein Problem - es sei denn, Sie sind der Verkäufer und Sie verlangen zu wenig. Jeder zusätzliche Wert ist zusätzliches Eigenkapital in Ihrem Haus . In der Regel liegen die Gutachten jedoch in der Nähe des vereinbarten Kaufpreises.
Abschätzer auswählen
Für die meisten Darlehen, wählt Ihr Kreditgeber einen Gutachter, so hängen Bewertungsgebühren teilweise davon ab, wer Ihr Kreditgeber verwendet. Sie können in der Regel nicht für einen weniger teuren Schätzer einkaufen.
Vor der Hypothekenkrise wurden einige Gutachter beschuldigt, die Immobilienpreise aufgebläht zu haben, um Kredite zu genehmigen. Hypothekenmakler und Immobilienmakler hatten vielleicht einen Anreiz, Gutachter zu wählen, die die gewünschten Antworten zurückgaben - nicht unbedingt die genauesten Antworten. Seither sind Gutachter viel unabhängiger und sie sind nicht bereit, Deals zu helfen.
Sie können Ihren eigenen Gutachter einstellen, egal ob Sie kaufen oder verkaufen. Sie erhalten möglicherweise wertvolle Informationen, aber die Schätzung wird höchstwahrscheinlich nicht als Teil des Kreditgenehmigungsprozesses verwendet.