Was ist eine zweite Hypothek?
Eine zweite Hypothek ist ein Kredit, der Ihr Haus als Sicherheit verwendet, ähnlich einem Kredit, den Sie möglicherweise zum Kauf Ihres Hauses verwendet haben.
Das Darlehen ist bekannt als eine "zweite" Hypothek, weil Ihr Kaufdarlehen in der Regel das erste Darlehen, das durch ein Pfandrecht an Ihrem Haus gesichert ist.
Second Hypotheken tippen Sie auf das Eigenkapital in Ihrem Haus , das ist der Marktwert Ihres Hauses im Vergleich zu Darlehensguthaben. Das Eigenkapital kann steigen oder fallen, aber im Idealfall wächst es nur mit der Zeit. Eigenkapital kann sich auf verschiedene Arten verändern:
- Wenn Sie monatliche Zahlungen für Ihr Darlehen leisten, reduzieren Sie Ihr Darlehensbestand, was Ihr Eigenkapital erhöht.
- Wenn Ihr Haus aufgrund eines starken Immobilienmarktes Wert gewinnt - oder Verbesserungen, die Sie an Ihrem Zuhause vornehmen - erhöht sich Ihr Eigenkapital.
- Sie verlieren Eigenkapital, wenn Ihr Haus an Wert verliert oder Sie gegen Ihr Haus ausleihen.
Zweite Hypotheken können in verschiedenen Formen auftreten.
Pauschalbetrag : Eine zweite Standardhypothek ist ein einmaliger Kredit, der eine Pauschalsumme bietet, die Sie für alles verwenden können, was Sie wollen. Mit dieser Art von Darlehen, werden Sie das Darlehen allmählich im Laufe der Zeit, oft mit festen monatlichen Zahlungen zurückzahlen.
Mit jeder Zahlung zahlen Sie einen Teil der Zinskosten und einen Teil Ihres Kreditsaldos (dieser Prozess wird als Amortisierung bezeichnet ).
Kreditlinie: Es ist auch möglich, Kredite zu leihen, indem Sie eine Kreditlinie oder einen Geldpool verwenden, aus dem Sie Geld ziehen können. Mit dieser Art von Darlehen müssen Sie niemals Geld nehmen - aber Sie haben die Möglichkeit, dies zu tun, wenn Sie möchten.
Ihr Kreditgeber legt ein maximales Kreditlimit fest, und Sie können weiterhin Kredite aufnehmen (mehrere Male), bis Sie dieses maximale Limit erreicht haben. Wie mit einer Kreditkarte können Sie immer wieder zurückzahlen und ausleihen.
Tarifauswahl: Abhängig von der Art des Kredits, den Sie verwenden, und Ihren Präferenzen kann Ihr Kredit mit einem festen Zinssatz geliefert werden , der Ihnen hilft, Ihre Zahlungen für die kommenden Jahre zu planen. Darlehen mit variablem Zinssatz sind ebenfalls verfügbar und sind die Norm für Kreditlinien.
Vorteile von Zweithypotheken
Kreditbetrag: Mit den zweiten Hypotheken können Sie erhebliche Beträge aufnehmen. Da der Kredit durch Ihr Haus gesichert ist (was normalerweise eine Menge Geld wert ist), haben Sie Zugang zu mehr, als Sie bekommen könnten, ohne Ihr Haus als Sicherheit zu benutzen. Wie viel können Sie ausleihen? Es hängt von Ihrem Kreditgeber ab, aber Sie können erwarten, bis zu 80% des Wertes Ihres Hauses zu leihen. Dieses Maximum würde alle Ihre Wohnungsbaukredite, einschließlich der ersten und zweiten Hypotheken zählen.
Zinssätze: Zweite Hypotheken haben oft niedrigere Zinssätze als andere Arten von Schulden. Wieder hilft Ihnen die Sicherung des Darlehens mit Ihrem Haus, weil es das Risiko für Ihren Kreditgeber reduziert. Im Gegensatz zu ungesicherten Privatkrediten wie Kreditkarten sind zweite Hypothekenzinsen häufig im einstelligen Bereich.
Steuervergünstigungen (insbesondere Pre-2018): In einigen Fällen erhalten Sie einen Abzug für die Zinsen für eine zweite Hypothek. Es gibt zahlreiche technische Details, die Sie beachten sollten, fragen Sie Ihren Steuerberater, bevor Sie Abzüge vornehmen. Für weitere Informationen, erfahren Sie mehr über den Abzug von Hypothekenzinsen . In Steuerjahren nach 2017 wird mit dem Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz der Abzug abgeschafft , es sei denn, Sie verwenden das Geld für "wesentliche Verbesserungen" eines Eigenheims.
Nachteile der zweiten Hypotheken
Vorteile kommen immer mit Kompromissen. Die Kosten und Risiken bedeuten, dass diese Kredite weise genutzt werden sollten.
Risiko der Zwangsvollstreckung: Eines der größten Probleme mit einer zweiten Hypothek ist, dass Sie Ihr Haus auf die Linie setzen müssen. Wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, wird Ihr Kreditgeber in der Lage sein , Ihr Haus durch Zwangsversteigerung zu nehmen , was ernsthafte Probleme für Sie und Ihre Familie verursachen kann.
Aus diesem Grund ist es selten sinnvoll, eine Zweithypothek für "laufende Verbrauchskosten" zu verwenden. Für Unterhaltungs- und normale Lebenshaltungskosten ist es einfach nicht nachhaltig oder das Risiko wert, einen Eigenheimkredit zu verwenden.
Kosten: Zweite Hypotheken, wie Ihr Kaufdarlehen, können teuer sein. Sie müssen zahlreiche Kosten für Dinge wie Kreditprüfungen, Gutachten , Emissionsgebühren und vieles mehr bezahlen . Schließungskosten können sich leicht auf Tausende von Dollar summieren. Selbst wenn Ihnen ein Kredit ohne Abschluss zugesagt wird, zahlen Sie immer noch - Sie sehen diese Kosten nicht transparent.
Zinskosten: Bei jeder Ausleihe zahlen Sie Zinsen . Zweite Hypothekenzinsen sind in der Regel niedriger als Kreditkartenzinssätze, aber sie sind oft etwas höher als der Zinssatz Ihres ersten Darlehens. Zweitkreditgeber nehmen mehr Risiko auf als der Kreditgeber, der Ihren ersten Kredit aufgenommen hat. Wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, wird der zweite Hypothekengeber nicht bezahlt, es sei denn, und bis der primäre Kreditgeber sein gesamtes Geld zurückbekommt. Da diese Kredite so groß sind, können die gesamten Zinskosten erheblich sein.
Gemeinsame Nutzung von Zweithypotheken
Wählen Sie weise, wie Sie Mittel aus Ihrem Darlehen verwenden. Es ist am besten, dieses Geld auf etwas zu richten, das in Zukunft Ihr Nettovermögen (oder den Wert Ihres Hauses) verbessern wird. Sie müssen diese Kredite zurückzahlen, sie sind riskant, und sie kosten eine Menge Geld.
- Hausverbesserungen sind eine allgemeine Wahl, weil die Annahme ist, dass Sie das Darlehen zurückzahlen werden, wenn Sie Ihr Haus mit einem höheren Verkaufspreis verkaufen.
- Mit einer Kombination von Darlehen könnte eine private Hypothekenversicherung (PMI) vermieden werden. Zum Beispiel verwendet eine 80/20-Strategie oder ein "Huckepack" -Kredit eine zweite Hypothek, um Ihr Kredit-zu-Wert-Verhältnis bei Ihrem ersten Kredit über 80 Prozent zu halten. Stellen Sie nur sicher, dass es im Vergleich zum Bezahlen und dann zum Stornieren von PMI sinnvoll ist.
- Schuldenkonsolidierung: Sie können oft eine niedrigere Rate mit einer zweiten Hypothek bekommen, aber Sie könnten von ungesicherten Darlehen zu einem Darlehen wechseln, die Sie Ihr Haus kosten könnten.
- Bildung: Vielleicht können Sie sich für ein höheres Einkommen einsetzen. Aber wie in anderen Situationen, schaffen Sie eine Situation, in der Sie einer Abschottung gegenüberstehen könnten. Sehen Sie, ob Standard-Studienkredite eine bessere Option sind
Tipps zum Erhalt einer zweiten Hypothek
Kaufe herum und erhalte Angebote aus mindestens drei verschiedenen Quellen. Achten Sie darauf, Folgendes in Ihre Suche einzubeziehen:
- Eine lokale Bank oder Kreditgenossenschaft
- Ein Hypothekenmakler oder Kreditgeber (fragen Sie Ihren Immobilienmakler nach Vorschlägen)
- Ein Online-Kreditgeber
Bereiten Sie sich auf den Prozess vor, indem Sie Geld an die richtigen Stellen bringen und Ihre Dokumente vorbereiten. Dies wird den Prozess viel einfacher und weniger stressig machen .
Vorsicht vor riskanten Kreditmerkmalen . Die meisten Kredite haben diese Probleme nicht, aber es lohnt sich, nach ihnen Ausschau zu halten:
- Balloon-Zahlungen , die Probleme auf der Straße verursachen werden
- Vorfälligkeitsentschädigungen , die die Vorteile der vorzeitigen Rückzahlung Ihrer Schulden zunichte machen