Ich spare Geld für Zinsen - aber ich wollte eine niedrigere Zahlung
Eine frühzeitige Rückzahlung ist oft eine gute Idee . Es kann jedoch sein, dass die Dinge nicht genau so funktionieren, wie Sie es erwarten, wenn Sie diese Zahlung in einer Summe an Ihre Hypothek leisten. Bevor Sie Geld senden, machen Sie sich mit den folgenden Zahlungen vertraut:
- Ihre gesamten Zinskosten
- Die Zeit, die es braucht , um Ihr Darlehen zurückzuzahlen
- Ihre monatliche Zahlung
Zins Kosten
Eine große vorzeitige Zahlung auf Ihre Hypothek reduziert die Höhe der Zinsen, die Sie für Ihr Darlehen bezahlen. Sie haben ein kleineres Kreditsaldo und Zinsen werden Ihrem Kreditsaldo belastet, so dass Sie weniger bezahlen. Dies wird in vielen Jahren zu erheblichen Einsparungen führen - insbesondere wenn Sie in den ersten Jahren eines langfristigen Darlehens wie einer 30-jährigen Hypothek sind. Bei amortisierenden Krediten (oder Krediten, die Sie im Laufe der Zeit mit festen Zahlungen abzahlen ), gehen die meisten monatlichen Zahlungen in die Zinskosten. Allmählich geht es mehr und mehr zur Tilgung des Kapitals.
Um genau herauszufinden, wie viel Sie sparen, müssen Sie vielleicht ein bisschen rechnen. Aber die Mathematik ist nicht schrecklich (ein Computer wird all das schwere Heben erledigen), und es ist hilfreich, wirklich zu verstehen, wie Ihr Kredit funktioniert und wie Sie Geld sparen können. Wenn Sie Ihren Kredit in einer Tabelle modellieren , werden Sie sehen, wie der Kredit funktioniert: Ihre monatliche Zahlung, monatliche Zinskosten und Ihr schrumpfender Kreditsaldo.
Reduzieren Sie einfach den Kreditsaldo an einer Stelle in der Tabelle, die Ihrem aktuellen Standort entspricht.
Zum Beispiel, wenn Sie $ 100.000 schulden und Sie denken, $ 20.000 zu zahlen, dann reduzieren Sie Ihr Darlehenssaldo auf $ 80.000 - die Tabelle sollte automatisch den Rest des Darlehens für Sie neu berechnen, und Sie sollten reduzierte Zinskosten sehen.
Zeit für die Rückzahlung
Die meisten Hypotheken sind 15 Jahre oder 30 Jahre festverzinsliche Hypotheken . Während dieses Zeitraums zahlen Sie langsam Ihr Darlehen aus. Sie können jedoch immer schneller sein, solange es keine Vorauszahlung kostet .
Wenn Sie eine Pauschalzahlung leisten und das Darlehen nicht umwandeln (siehe unten), zahlen Sie das Darlehen schneller zurück und sparen Geld bei Zinsen. Diese monatlichen Zahlungen enden einfach früher - so können Sie diese Mittel anderen Zielen zuordnen. Mit den oben genannten Berechnungen können Sie die Zahlen erneut eingeben, und Sie werden sehen, dass der Kredit einfach zu früh endet.
Die monatliche Zahlung
Wenn Ihr Hauptziel, eine Pauschalzahlung zu machen, darin besteht, Ihre monatliche Zahlung zu senken, dann könnten Sie Glück haben. Aber Hypothekengesellschaften passen Ihre Zahlung nicht unbedingt an, wenn Sie extra bezahlen - manchmal müssen Sie eine Neuberechnung anfordern und eine Gebühr bezahlen. Dieser Prozess wird als Neufassung einer Hypothek bezeichnet .
Einige Leute sind enttäuscht, nachdem sie riesige Zahlungen an ihren Hypothekengeber senden, nur um festzustellen, dass sich die erforderliche monatliche Zahlung nicht geändert hat. Achten Sie darauf, Ihren Kreditgeber fragen, was erforderlich ist, um Ihre monatliche Zahlung anzupassen.
Wenn Sie eine zinslose Hypothek haben , sind die Chancen besser, dass Ihre monatliche Zahlung automatisch reduziert wird.
Schließlich basiert Ihre Zahlung nur auf dem Betrag des Darlehens (das ändert sich nie, es sei denn, Sie zahlen extra). Aber auch Zinsen nur Darlehen passen sich nicht immer sofort an - also ruf an und frag, wie es läuft, wenn es dir wichtig ist.