Kein Geld Down Loans - Wo zu leihen, was zu vermeiden

Sie haben Optionen, und es könnte besser sein, eine Anzahlung zu leisten

Ein Haus ohne Anzahlung zu kaufen, kümmert sich um einen der schwierigsten Teile eines Hauskaufs: die Anzahlung . Es ist schwierig, so viel Geld zu sparen, und es ist erschreckend, alles in ein Heim zu bringen, wenn es andere Bedürfnisse und Nutzungsmöglichkeiten für dieses Geld gibt. Sie können Kreditgeber finden, die kein Geld Darlehen anbieten, aber es ist wichtig, das Für und Wider dieser Kredite zu verstehen.

So kaufen Sie ohne Geld nach unten

Regierung Darlehen Programme sind Ihre beste Wahl.

Wenn die US-Regierung die Kreditgeber gegen Verluste garantiert, sind sie eher bereit, Kredite ohne Anzahlung zu genehmigen. Aber Sie müssen sich immer noch für diese Kredite qualifizieren. Wenn Sie nicht konventionelle Darlehen können eine Option sein, oder Sie müssen mindestens eine kleine Anzahlung zu Hause machen.

VA-Darlehen sind über das US-amerikanische Department of Veterans Affairs (VA) erhältlich. Servicemitarbeiter, Veteranen und berechtigte Ehepartner können ein Haus mit null Prozent Rabatt kaufen. Diese Kredite haben keine monatliche Hypothek Versicherungsprämien, so dass monatliche Zahlungen relativ niedrig bleiben können (aber wenn Sie mit Null kaufen, werden Ihre Zahlungen hoch sein). Zahlreiche Kreditgeber in den USA können diese Darlehen zur Verfügung stellen, also sprechen Sie mit einem Hypothekenmakler oder Finanzinstitut, um sich zu bewerben. Kreditgeber konkurrieren um Ihr Geschäft, also vergleichen Sie Angebote aus verschiedenen Quellen. Sie werden alle unterschiedliche Zinssätze und Abschlusskosten haben .

USDA-Kredite werden vom US-Landwirtschaftsministerium (USDA) unterstützt und sollen Wohneigentum in ländlichen Gebieten fördern.

Diese Kredite haben Einkommensgrenzen, obwohl Sie in der Regel bis zu 115 Prozent des mittleren Familieneinkommens der USA verdienen können (oder eine landesweite Maßnahme verwenden), um sich für das Darlehen zu qualifizieren. Wie bei VA-Darlehen, Kreditgeber müssen am USDA-Programm teilnehmen, aber es gibt viele Hypothekenmakler und Banken zur Auswahl.

Erhalten Sie Angebote von mehreren Kreditgebern und vergleichen Sie die Kosten, bevor Sie sich entscheiden.

Andere Quellen

Wenn Sie sich nicht für ein VA- oder USDA-Darlehen qualifizieren, können Sie möglicherweise ohne Geld aus anderen Quellen kaufen (oder Sie müssen möglicherweise eine kleine Anzahlung leisten). In den vergangenen Jahren war es einfacher, ohne Anzahlung zu kaufen. Nach der Hypothekenkrise ist es nicht so einfach.

Anzahlung Zuschüsse und Unterstützung können Sie effektiv mit einer Null-Prozent-Anzahlung kaufen. Technisch gesehen macht jemand eine Anzahlung, aber Sie sind es vielleicht nicht. Suchen Sie nach lokalen Organisationen, für die Sie sich qualifizieren können, und fragen Sie einen Vertreter der örtlichen Abteilung für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) nach verfügbaren Ressourcen. Einige erste Homebuyer-Programme können auch hilfreich sein . Diese Programme sind schwer zu finden und schwieriger zu qualifizieren. Wenn Sie jedoch für eine Organisation geeignet sind, können Sie möglicherweise die Hilfe erhalten, die Sie benötigen.

80/20 Darlehen , auch bekannt als Piggyback-Darlehen, können Sie mit zwei Darlehen kaufen. Vor der Finanzkrise war diese Strategie eine beliebte Strategie. Heutzutage brauchen Sie das richtige Kredit- und Einkommensprofil, um sich zu qualifizieren. Um diesen Ansatz zu nutzen, würden Sie eine erste Hypothek für 80 Prozent des Eigenheimwerts erhalten (Sie erhalten für diesen Teil ein Kredit-zu-Wert-Verhältnis von 80 Prozent, was bedeutet, dass Sie keine private Hypothekenversicherung zahlen müssten).

Die restlichen 20 Prozent stammen aus einer zweiten Hypothek , die Sie gleichzeitig mit Ihrer ersten Hypothek bekommen. Das zweite Darlehen wird einen höheren Zinssatz haben, aber Kreditnehmer versuchen typischerweise, dieses Darlehen schnell zu bezahlen. Erkundigen Sie sich bei lokalen Banken und Kreditgenossenschaften , ob sie 80/20-Kredite anbieten und welche Anforderungen es gibt.

Private Kreditgeber könnten bereit sein, Ihnen 100 Prozent des Kaufpreises eines Hauses zu leihen. Diese können professionelle Kreditgeber sein oder auch nicht. In vielen Fällen stammen diese Kredite von Familienmitgliedern, die einfach nur helfen wollen (sie sind nicht im Kreditgeschäft tätig). Wenn Sie diesen Weg gehen, verwenden Sie eine schriftliche Vereinbarung, damit jeder die Einzelheiten Ihrer Vereinbarung versteht (und dokumentiert hat). Konsultieren Sie einen lokalen Anwalt, einen Immobilienexperten und einen Steuerberater, bevor Sie den Vertrag unterzeichnen, da Sie alle anwendbaren Gesetze befolgen werden (und Sie können möglicherweise Steuern oder andere Vorteile erhalten, wenn Sie die Dinge richtig einrichten).

Wenn Sie das Glück haben, diese Option zu haben, kann dies eine Win-Win-Situation sein, aber jeder muss wissen, worauf er sich einlässt .

Es kann am besten sein, eine Anzahlung zu leisten

Die Attraktivität des Kaufs ohne Geld ist offensichtlich: Sie brauchen keine große Geldsumme, Sie können Ihre Ersparnisse für Einrichtungsgegenstände und Hausreparaturen verwenden, und Sie können wahrscheinlich früher als später kaufen. Aber es gibt mehrere Nachteile, um den gesamten Kaufbetrag zu leihen.

Höhere monatliche Zahlungen: Je größer Ihr Kredit, desto höher sind Ihre Zahlungen, und Sie werden mit dieser Zahlung für das Leben Ihres Darlehens stecken. Um zu sehen, wie die Zahlen funktionieren, berechnen Sie die Zahlungen für jeden Kredit, den Sie in Betracht ziehen. Versuchen Sie, größere und kleinere Darlehensbeträge zu verwenden (eine Anzahlung reduziert den Kreditbetrag), um zu sehen, wie wichtig es ist. Wenn Sie mit einer großen Zahlung fertig sind, haben Sie in Zukunft weniger Optionen. Verletzungen, Jobwechsel oder andere Überraschungen sind schwerer zu vermeiden.

Höhere Zinskosten: Wenn Sie 100 Prozent des Wertes eines Hauses borgen, erhöhen sich die Gesamtkosten Ihres Hauses. Sie müssen heute vielleicht keinen Scheck schreiben, aber Sie zahlen mehr Zinsen für Ihren Kredit, als Sie mit einer gesunden Anzahlung bezahlt hätten. Dieser Unterschied im Interesse kann Zehntausende von Dollar über die Laufzeit Ihres Darlehens betragen. Um einige dieser Zahlen zu sehen, sehen Sie sich die Tilgungsdiagramme für Darlehen an, die Sie in Erwägung ziehen.

Private Hypothekenversicherung (PMI): Wenn Sie mehr als 80 Prozent Ihres Eigenheims ausleihen, müssen Sie PMI bezahlen, was Ihren Kreditgeber schützt. Der einzige Vorteil, den Sie aus dieser Zahlung bekommen, ist die Möglichkeit, ohne Geld zu kaufen (inklusive der hier besprochenen Vor- und Nachteile). Diese Kosten können Ihre Gesamtkosten um Tausende oder mehr erhöhen und Ihre monatliche Zahlung erhöhen.

Hauspreis sinkt: Im Idealfall wird Ihr Haus im Laufe der Zeit an Wert gewinnen. Aber das passiert nicht immer - Häuser verlieren an Wert, und Sie könnten gezwungen sein, mit Verlust zu verkaufen. Wenn das passiert, schuldest du vielleicht mehr zu Hause als es wert ist. Um aus Ihrem Kredit zu bekommen, müssen Sie eine erhebliche Zahlung an Ihren Kreditgeber, und das ist nie ein willkommenes Ereignis.

Im Wesentlichen nehmen Sie ein signifikantes Risiko, wenn Sie ohne Geld kaufen. Ihr Einkommen muss gleich bleiben oder steigen, und Ihr Zuhause muss schneller an Wert gewinnen, als Sie Geld verschenken. Wir alle glauben, dass diese Dinge passieren werden, aber viele, bevor Sie sich als falsch erwiesen haben.