Beschlagnahme Konto Optionen und Optionen
Was ist ein beschlagnahmtes Konto?
In einigen Teilen des Landes werden diese Konten als Treuhandkonten bezeichnet. Die Begriffe werden synonym verwendet. Impound Accounts sind separate Sparkonten, die von Hypothekengebern eingerichtet werden, um Grundsteuern und Sachversicherungen im Auftrag des Hauseigentümers zu bezahlen. Der Kreditgeber erhebt monatlich einen Betrag in Höhe von etwa 1/12 des Gesamtbetrags.
Beispiel für eine Kontokorrentzahlung
Wenn die Steuern $ 1200 pro Jahr sind, wird der Kreditgeber $ 100 pro Monat sammeln. Wenn die Versicherungsprämie $ 600 pro Jahr beträgt, wird der Kreditgeber zusätzliche $ 50 sammeln. Diese Zahlung in Höhe von 150 USD wird dann zur regulären Kapital- und Zinszahlung hinzugerechnet, um einer Gesamtzahlung zu entsprechen. Diese gesamte Zahlung wird als PITI bezeichnet, dh es handelt sich um Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen.
Einrichten eines Impound-Kontos
Kreditgeber wollen immer ein paar Monate in Dollars in Reserve reservieren. Wenn Ihre Steuern und Versicherung Teil 150 $ pro Monat sind, könnte der Kreditgeber 300 als Float erfordern.
Darüber hinaus wird die Versicherungsprämie, wenn die Pfandkonten ursprünglich eingerichtet wurden, im Voraus bezahlt, die Steuern jedoch nicht. In der Regel werden Steuern fällig, wenn sie fällig werden, was in den meisten Staaten zweimal im Jahr geschieht. Wenn Steuern fällig werden, sagen wir, im November, und Ihr Darlehen wird im September geschlossen, könnte der Kreditgeber sehr gut 7 oder 8 Monate der Kautionen verlangen, bei Abschluss bezahlt werden.
Wie kommt es zu Engpässen?
Wenn ein Darlehen vollständig zu einem festen Zinssatz amortisiert wird , wird die Kapital- und Zinszahlung niemals erhöht oder erhöht. Allerdings steigen die Steuern (sie fallen selten). Die Versicherungsprämien werden aufgrund komplexer Formeln von Versicherungsunternehmen erhöht. Aber auch die Versicherungspolicen steigen manchmal, weil es jedes Jahr mehr kostet, im Katastrophenfall ein Haus wieder aufzubauen.
Manchmal berechnen Kreditgeber die Anfangsfinanzierung nicht korrekt und werden bemerken, dass, wenn sie weiterhin die gleiche Anfangssumme vom Kreditnehmer eintreiben, es nicht genug Geld auf dem Konto geben wird, um die Rechnungen zu bezahlen, wenn die Rechnungen fällig werden.
Wie können Sie einen Mangel in einem beschlagnahmten Konto finanzieren?
In der Regel haben Sie mehrere Möglichkeiten.
- Shop für weniger teure Versicherung
- Geringerer Versicherungsschutz (nicht empfohlen)
- Bezahle den Unterschied in bar
- Stimme zu, die erhöhte Zahlung zu bezahlen
Wenn Sie die Differenz in bar bezahlen, werden Sie weiterhin Pauschalbeträge für die Dauer Ihres Darlehens auf Ihr Konto einzahlen, da der Kreditgeber dieses Geld, egal ob es monatlich oder auf einmal bezahlt wird, für Steuern und Versicherungen benötigt. Angesichts des Wertes von Zeit und Geld ist es besser, die erhöhte Zahlung zu bezahlen, da Ihre Auslagenkosten dann auf mehrere Monate verteilt werden, wodurch die Kosten des Geldes sinken.
Denken Sie daran, dass ein Dollar heute mehr wert ist als ein Dollar in sechs Monaten.
Einen eigenen Impound-Account einrichten
Wenn Sie die Disziplin haben, einen monatlichen Betrag zu sparen, um Ihre eigenen Steuern und Versicherungen zu bezahlen, dann könnte die Einrichtung eines separaten Sparkontos für Sie sinnvoll sein. Seien Sie sich bewusst, dass Ihr Darlehensgeber Ihnen möglicherweise nicht erlaubt, Ihr eigenes Konto zu führen, wenn Ihr Darlehenssaldo mehr als 80% des Wertes Ihres Hauses beträgt. Plus, wenn Ihre Steuern am Ende des Jahres steigen, zahlen Sie dann Ihren eigenen Kontostand in einer Pauschalsumme.
Manchmal Kreditgeber berechnen 1/4 von einem Punkt mehr an Kreditnehmer, die ihre eigenen impound Konten steuern möchten, wenn Sie eine neue Hypothek bekommen. Du solltest danach fragen. Weil Sie vielleicht keinen höheren Zinssatz zahlen möchten, nur für das Privileg, Ihr eigenes Konto zu verwalten.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.