Ist eine einstellbare Hypothek (ARM) für Sie richtig?

Was ist eine Hypothek mit einstellbarer Rate?

Eine variabel verzinsliche Hypothek , kurz ARM genannt, ist eine Hypothek mit einem Zinssatz, der an einen ökonomischen Index gekoppelt ist. Der Zinssatz und Ihre Zahlungen werden in regelmäßigen Abständen nach oben oder unten angepasst, wenn sich der Index ändert.

ARM-Terminologie

Index

Ein Index ist ein Leitfaden, den Kreditgeber verwenden, um Zinsänderungen zu messen. Gemeinsame Indizes, die von Kreditgebern verwendet werden, umfassen die Tätigkeit von ein, drei und fünfjährigen Schatzpapieren, aber es gibt viele andere.

Jeder ARM ist mit einem bestimmten Index verknüpft.

Spanne

Stellen Sie sich die Marge als Kreditgeber-Markup vor. Es ist ein Zinssatz, der die Kosten des Kreditgebers darstellt, um Geschäfte zu machen, plus den Gewinn, den sie für den Kredit machen werden. Die Marge wird zum Indexzinssatz addiert, um Ihren Gesamtzinssatz zu ermitteln. Es bleibt in der Regel während der Lebensdauer Ihres Wohnungsbaudarlehens gleich .

Anpassungszeitraum

Der Anpassungszeitraum ist der Zeitraum zwischen möglichen Zinsanpassungen.

Möglicherweise sehen Sie einen ARM, der mit Zahlen wie 1-1, 3-1 und 5-1 beschrieben wird. Die erste Zahl in jedem Satz bezieht sich auf die Anfangsperiode des Darlehens, während der Ihr Zinssatz unverändert zu dem Tag bleibt, an dem Sie Ihre Kreditpapiere unterschrieben haben.

Die zweite Zahl ist der Anpassungszeitraum, der angibt, wie oft nach Ablauf der Anfangsperiode Anpassungen am Satz vorgenommen werden können. Die obigen Beispiele sind alle ARMs mit jährlichen Anpassungen - das bedeutet, Anpassungen können jedes Jahr passieren.

Wenn meine Zahlungen steigen können, warum sollte ich einen ARM in Betracht ziehen?

Der Anfangszinssatz für eine ARM ist niedriger als der einer festverzinslichen Hypothek , bei der der Zinssatz während der Laufzeit des Darlehens gleich bleibt. Ein niedrigerer Satz bedeutet niedrigere Zahlungen , die Ihnen helfen können, sich für einen größeren Kredit zu qualifizieren.

Wie lange planen Sie das Haus zu besitzen?

Die Möglichkeit von Preiserhöhungen ist weniger ein Faktor, wenn Sie planen, das Haus innerhalb weniger Jahre zu verkaufen.

Erwarten Sie, dass Ihr Einkommen steigt? Wenn dies der Fall ist, könnten die zusätzlichen Mittel die höheren Zahlungen abdecken, die sich aus Zinserhöhungen ergeben.

Einige ARMs können in eine Festhypothek umgewandelt werden. Die Konversionsgebühren könnten jedoch hoch genug sein, um alle Einsparungen, die Sie mit der anfänglichen niedrigeren Rate gesehen haben, wegzunehmen.

ARM-Indizes

Während Sie nicht diktieren können, welchen Index ein Kreditgeber verwendet, können Sie einen Kredit und Kreditgeber auf der Grundlage des Index auswählen, der für das Darlehen gelten wird. Fragen Sie den Kreditgeber, wie jeder verwendete Index in der Vergangenheit funktioniert hat. Ihr Ziel ist es, einen ARM zu finden, der mit einem Index verbunden ist, der über viele Jahre relativ stabil geblieben ist.

Wenn Sie Kreditgeber vergleichen , berücksichtigen Sie sowohl den angebotenen Index als auch die Margin-Rate.

Ermäßigte Preise und Buydowns

Wenn Sie ein Haus kaufen, können Sie Verkäufer treffen, die anbieten, eine Buy-Down-Gebühr zu zahlen, die es dem Kreditgeber ermöglicht, Ihnen einen anfänglichen Zinssatz anzubieten, der niedriger ist als die Summe des Index und der Marge. Neue Bauherren bieten manchmal diese Art von Kauf-Paket, um Menschen in ihre Häuser zu bringen.

Die Buy-down-Rate wird schließlich ablaufen und Ihre Zahlungen könnten erheblich ansteigen, wenn ein ARM-Kurs zum gleichen Zeitpunkt wie der Rabatt nach oben angepasst wird.

Denken Sie daran, dass Verkäufer manchmal den Preis eines Eigenheims um den Betrag erhöhen, den sie bezahlen, um Ihr Darlehen aufzukaufen. Die zusätzlichen Kosten können im Laufe der Zeit alle Einsparungen aus dem anfänglichen Rabatt überschreiben.

Zins-Caps

Kursbegrenzungen begrenzen, wie viel Zinsen Sie in Rechnung stellen können. Es gibt zwei Arten von Zins-Caps, die mit ARMs verbunden sind.

Zahlungskappen

Eine Zahlungsobergrenze begrenzt, wie viel Ihre monatliche Zahlung bei jeder Anpassung erhöhen kann. ARMs mit Zahlungsobergrenzen haben häufig keine periodischen Zinsbegrenzungen.

Übertragungen

Wenn ein Zinssatz-Cap Ihre Verzinsung auf eine Anpassung beschränkt, obwohl der Index gestiegen ist, kann der Erhöhungsbetrag auf den nächsten Anpassungszeitraum übertragen werden.

Vorsicht vor negativer Tilgung

Die Tilgung erfolgt, wenn die Zahlungen groß genug sind, um die fälligen Zinsen zuzüglich eines Teils des Kapitalbetrags zu zahlen.

Eine negative Amortisation tritt auf, wenn Zahlungen die Zinskosten nicht decken. Der unbezahlte Betrag wird dem Kredit wieder zugeführt, wo er noch mehr Zinsschulden generiert. Wenn das so weitergeht, könnten Sie viele Zahlungen leisten, aber immer noch mehr schulden als zu Beginn des Darlehens.

Eine negative Amortisation tritt im Allgemeinen auf, wenn ein Kredit eine Zahlungsobergrenze hat, die die monatlichen Zahlungen davon abhebt, die Zinskosten zu decken.

Kreditgeber sind verpflichtet, Ihnen schriftliche Informationen zu geben, die Ihnen helfen, eine Hypothek zu vergleichen und auszuwählen. Zögern Sie nicht, so viele Fragen zu stellen, wie Sie benötigen, um jeden Aspekt von ARMs und anderen Wohnungsbaudarlehen zu verstehen, die Ihnen angeboten werden.

Holen Sie sich die Fakten über einstellbare Hypotheken

Was sind die Risiken einer Hypothek mit veränderlichem Zinssatz? Reduzieren Sie Ihre Risiken, bevor Sie einen ARM akzeptieren.

Ermäßigte Preise - Buydowns
Verkäufer zahlen manchmal eine Gebühr, die es dem Kreditgeber ermöglicht, Ihnen einen anfänglichen Zinssatz anzubieten, der niedriger ist als die Summe des Index und der Marge. Die Buy-Down-Rate wird schließlich ablaufen.

Zins-Caps
Kursbegrenzungen begrenzen, wie viel Zinsen Sie in Rechnung stellen können. Es gibt zwei Arten von Zins-Caps, die mit ARMs verbunden sind.

Zahlungskappen
Eine Zahlungsobergrenze begrenzt, wie viel Ihre monatliche Zahlung bei jeder Anpassung erhöhen kann. ARMs mit Zahlungsobergrenzen haben häufig keine periodischen Zinsbegrenzungen.

Übertragungen
Wenn ein Zinssatz-Cap Ihre Zinsen trotz des Anstiegs des Index niedrig gehalten hat, kann der Betrag des Anstiegs auf den nächsten Anpassungszeitraum übertragen werden.

Negative Amortisierung
Die Tilgung erfolgt, wenn die Zahlungen groß genug sind, um die fälligen Zinsen zuzüglich eines Teils des Grundsatzes zu zahlen.

Kreditgeber sind verpflichtet, Ihnen schriftliche Informationen zu geben, die Ihnen helfen, eine Hypothek zu vergleichen und auszuwählen. Zögern Sie nicht, so viele Fragen zu stellen, wie Sie benötigen, um jeden Aspekt Ihres Darlehens zu verstehen