Es gibt ein paar Gesetze, die Ihre Rechte in der Kreditwelt leiten. Wenn Sie nicht in der Anwaltschaft sind, werden Sie wahrscheinlich nicht den Text jedes dieser Gesetze lesen. Sie sollten sich zumindest mit den Gesetzen und Ihren Rechten vertraut machen. Wenn Sie sich Ihrer Rechte und der Verantwortung von Kreditgebern, Kreditgebern und anderen Unternehmen in der Kreditwirtschaft bewusst sind, werden Sie wissen, wie Sie auf auftretende Probleme angemessen reagieren können.
Das Equal Credit Opportunity Act
Die ECOA verhindert, dass Kreditgeber Personen oder Unternehmen aufgrund nichtfinanzieller Faktoren diskriminieren. Die ECOA ist eines der wenigen wichtigen Verbrauchergesetze, die für Verbraucher und Unternehmen gelten - die meisten anderen gelten nur für Verbraucher. Die ECOA sagt, dass ein Kreditgeber Sie nicht davon abhalten kann, Sie zu beauftragen oder zu diskriminieren, basierend auf folgenden Faktoren:
- Rennen
- Farbe
- Religion
- Familienstand
- Alter (es sei denn, Sie sind zu jung, um einen Vertrag zu unterzeichnen)
- ob der Antragsteller öffentliche Unterstützung erhält
Kreditgeber können in bestimmten Situationen nach diesen Informationen fragen, aber die Informationen können nicht dazu verwendet werden, zu entscheiden, ob Kredit gewährt wird, und sie können nicht dazu verwendet werden, die Bedingungen für Bewerber festzulegen, die genehmigt sind. Zum Beispiel können die Kreditgeber keine Zinssätze basierend auf dem Alter des Antragstellers zuweisen.
Die ECOA begrenzt die Informationen, die Kreditgeber über den Ehegatten eines Bewerbers nur in bestimmten Situationen verlangen können, wie ein gemeinsamer Antrag , wenn Sie sich auf das Einkommen Ihres Ehepartners verlassen, um das Konto zu zahlen, oder Bewerber, die in Gemeinschaftseigentumsstaaten gemacht werden.
Der Kreditgeber darf nicht fragen, ob ein Bewerber verwitwet oder geschieden ist. Nur die Begriffe verheiratet, unverheiratet und getrennt können verwendet werden.
Die ECOA gilt für alle Unternehmen, die regelmäßig Kredite vergeben und Unternehmen wie Hypothekenmakler, die einfach finanzieren.
Wenn Ihnen weniger günstige Konditionen angeboten werden, haben Sie das Recht zu erfahren, warum, aber nur, wenn Sie die Bedingungen ablehnen.
Im Rahmen der ECOA müssen die Kreditgeber den Antragstellern eine Erklärung zukommen lassen, deren Kreditantrag abgelehnt wird. Die Erklärung muss innerhalb von 60 Tagen nach der Entscheidung erfolgen und die spezifischen Gründe für die Entscheidung enthalten.
Das Fair Credit Reporting Act
Der FCRA definiert, wie Verbraucherkreditinformationen gesammelt und verwendet werden können. Es regelt Kreditauskunfteien wie Equifax, Experian, TransUnion und andere Verbraucherberichterstattungsagenturen.
Unter dem FCRA haben Sie das Recht, Ihre Kreditauskunft auf Anfrage zu überprüfen. Sie können jeweils eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder Verbraucherberichterstattungsstelle erhalten. (Die drei größten Kreditauskunfteien stellen Ihre jährliche kostenlose Kreditauskunft über AnnualCreditReport.com zur Verfügung.)
Sie haben das Recht auf eine korrekte Kreditauskunft und können Fehler mit den Kreditauskunfteien, die zur Untersuchung der von Ihnen beanstandeten Informationen verpflichtet sind, anfechten. Nach Erhalt Ihrer Streitigkeit und Untersuchung muss das Kreditbüro fehlerhafte Informationen korrigieren oder löschen.
Je nach Art der Informationen müssen veraltete negative Informationen nach sieben bis zehn Jahren aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden.
Der FCRA gibt auch Anweisungen für Unternehmen, die Informationen an die Kreditbüros und Verbraucherberichterstattungsagenturen melden.
Diese Unternehmen dürfen keine unrichtigen Informationen melden, müssen Sie wissen lassen, wenn negative Informationen an die Kreditauskunfteien gemeldet wurden, müssen ungenaue Informationen aktualisieren, die zuvor den Kreditauskunfteien mitgeteilt wurden, und können keine von Ihnen gemeldeten Konten melden das Ergebnis von Identitätsdiebstahl.
Sie haben das Recht zu erfahren, wer auf Ihre Kreditauskunft zugegriffen hat. Diese Informationen werden nicht automatisch an Sie gesendet, sondern in einem separaten Abschnitt (Anfragen) Ihres Kreditberichts aufgeführt.
Sie haben das Recht zu wissen, ob Informationen in Ihrem Kredit gegen Sie verwendet wurden. Wenn Sie eine kreditbasierte Anwendung erstellen und aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft abgelehnt werden, muss das Unternehmen Sie benachrichtigen , Ihnen die Gründe mitteilen , die Ihnen verweigert wurden, und Sie über Ihr Recht informieren, eine kostenlose Kopie von der Kreditbericht, der in der Entscheidung verwendet wurde.
Sie können Unternehmen verklagen, die Ihre Rechte unter dem FCRA verletzen. Sie können eine Klage vor dem Bundesgericht für bis zu $ 1.000 oder Ihren tatsächlichen Schaden einreichen.
Das Fair Debt Collection Practices Act
Der FDCPA bezieht sich nicht direkt auf Ihren Kredit, sondern regelt, welche Fremdkapitalgeber (die einen gewissen Einfluss auf Ihren Kredit haben) tun können, wenn sie eine Schuld von Ihnen einziehen. Das Gesetz gilt für persönliche Schulden, nicht für Geschäftsschulden. Das FDCPA ist ein Bundesgesetz, das für alle Inkassobüros von Drittparteien gilt, auch für Inkassowesen, unabhängig vom Staat, in dem der Inkassobüro tätig ist. Die meisten Staaten haben getrennte Inkassogesetze.
Zunächst ist es wichtig zu wissen, dass das FDCPA für Drittschuldner gilt, nicht für das Unternehmen, mit dem Sie ursprünglich die Schulden erstellt haben.
Wenn ein Schuldner mit jemandem in Kontakt tritt, den Sie kennen - einem Freund oder Familienmitglied -, um Informationen über Sie zu erhalten, damit er Sie kontaktieren kann, darf der Sammler nicht offenlegen, dass er eine Schuld einzieht.
Die FDPCA definiert, wann die Inkassobüros mit Ihnen Kontakt aufnehmen können - in der Zeit von 8.00 bis 21.00 Uhr, es sei denn, Sie haben ihnen die Erlaubnis gegeben, Sie zu einem anderen Zeitpunkt anzurufen.
Sie können die Inkassobüros daran hindern, Sie anzurufen, indem Sie ihnen eine schriftliche Unterlassungserklärung schicken, die sie darüber informiert, dass Sie möchten, dass ihre Anrufe aufhören.
Wenn sie eine Schuld von Ihnen einziehen, können Sammler keine falschen Aussagen machen, Sie bedrohen, Sie belästigen, Sie wiederholt anrufen, um Sie zu nerven, oder drohen, rechtliche Schritte zu unternehmen, die sie nicht vornehmen dürfen oder die sie nicht beabsichtigen zu machen. Zum Beispiel kann ein Inkassobüro nicht damit drohen, Sie zu verklagen, wenn er Sie nicht verklagen darf oder wenn er nicht vorhat, Sie zu verklagen.
Im Rahmen der FDPCA haben Sie das Recht, einen Schuldner zu verklagen, der Ihre Rechte verletzt . Sie können bis zu $ 1.000 zusätzlich zu den tatsächlichen Schäden und Anwaltskosten erhalten.
Das Gesetz der Wahrheit im Kreditwesen
Die TILA legt fest, welche Informationen Verbrauchern offengelegt werden müssen, denen Kreditprodukte angeboten werden, einschließlich persönlicher Kreditkarten und Darlehen. Das Gesetz erlaubt keine geschäftlichen oder kommerziellen Kreditkarten und Kredite. Unter der TILA muss der Kreditgeber offenlegen:
- jährliche Prozentrate
- Finanzierungsgebühren, einschließlich Anmeldegebühren, Verspätungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen
- Betrag finanziert
- Zahlungsplan
- Gesamtbetrag der Rückzahlung während der Laufzeit des Darlehens
Diese Details müssen dem Verbraucher nicht nur vorgelegt werden, bevor er für das Guthaben unterschreibt, sondern müssen auch deutlich in den Abrechnungen erscheinen.
Die TILA beschränkt nicht die Höhe der Zinsen, die erhoben werden können, und es ist nicht spezifisch, ob Kredite gewährt werden müssen. Es erfordert nur Kreditgeber, im Voraus darüber zu sein, wie viel Kredit den Verbraucher kostet.
Im Laufe der Jahre wurden Änderungen an der TILA vorgenommen, um die Verbraucher weiterhin zu schützen. Im Jahr 2009 wurden durch den Credit CARD Act erhebliche Gesetzesänderungen vorgenommen, die Kreditkartenherausgeber verpflichten, Preisinformationen für Kreditprodukte bei der Ausgabe neuer Kreditkarten offenzulegen. Weitere Anforderungen im Rahmen des Credit Card Act sind:
- Kreditkartenunternehmen müssen die Rückzahlungsfähigkeit eines Verbrauchers berücksichtigen, bevor sie eine neue Kreditkarte ausgeben oder das Kreditlimit für ein bestehendes Guthaben erhöhen.
- Geben Sie den Verbrauchern eine 45-tägige Vorankündigung, bevor Sie den Zinssatz erhöhen
- Senden Sie die Rechnungsangaben 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum
- Legen Sie die Kosten für die Mindestzahlungen und die Zeit offen, die für die Begleichung des Restbetrags bei minimalen Zahlungen benötigt wird
- Bezahlen Sie nur dann eine Über-Limit-Gebühr, wenn sich der Karteninhaber für die Abwicklung von Über-Limit-Transaktionen entschieden hat
- Im Austausch für Verbraucher, die sich für eine Kreditkarte anmelden, bieten sie keine greifbaren Anreize wie T-Shirts oder Geschenke an
Das Fair-Credit-Billing-Gesetz schützt die Verbraucher vor unlauteren Abrechnungspraktiken und gibt Verbrauchern das Recht, schriftlich Fehler in ihren Rechnungen zu melden . Während der Untersuchung eines Abrechnungsfehlers ist der Verbraucher nicht verpflichtet, den bestrittenen Betrag zu zahlen, und kann nicht dafür bestraft werden, dass er die Zahlung für strittige Beträge zurückhält.
Das Gesetz über Kreditreparaturorganisationen
Verbraucher, die erwägen, die Dienste einer Kredit-Reparatur-Firma zu nutzen, sollten wissen, wie das Gesetz sie schützt. Das CROA gilt für jede Person oder jedes Unternehmen, die Geld für die Verbesserung Ihres Kredits nimmt.
Im Rahmen des CROA können Kredit-Reparatur-Unternehmen Ihre Gläubiger nicht über Ihre Kredit-Geschichte lügen. Sie können Sie auch nicht ermutigen, gegenwärtige oder zukünftige Gläubiger zu belügen.
Kreditkartenreparaturunternehmen ist es untersagt, Ihre Identität zu ändern, um eine neue Kredithistorie zu erhalten.
Das Unternehmen muss gegenüber den Ihnen zur Verfügung gestellten Dienstleistungen absolut ehrlich sein. Sie können nicht falsch darstellen, dass sie Ihnen zur Verfügung stellen.
Sie sollten nicht aufgefordert werden, für Dienstleistungen zu zahlen, bevor sie erbracht wurden.
Alle Kredit-Reparatur-Unternehmen müssen Ihnen eine Offenlegung, die Details Ihr Recht, eine Kredit-Bericht zu erhalten und unrichtige Informationen selbst streiten.
Bevor Sie irgendwelche Dienstleistungen für Sie erbringen, sollten Sie einen Kreditvertrag abschließen und Ihnen eine 3-tägige "Abkühlphase" gewähren, nachdem Sie den Vertrag unterschrieben haben. Sie können den Vertrag innerhalb von drei Tagen ohne Stornierungsgebühr kündigen.
Jede Firma, die Sie auffordert, auf Ihre Rechte unter der CROA zu verzichten, verstößt gegen das Gesetz. Jede Verzichtserklärung, die Sie unterschreiben, ist ungültig und wird nicht erzwungen.
Umgang mit Unternehmen, die das Gesetz brechen
Sie können sich beim Finanzamt für Verbraucherschutz über die meisten Finanzunternehmen beschweren, die diese Rechte verletzen. Bei einer ausreichenden Anzahl von Beschwerden kann die CFPB eine Geldbuße oder Geldstrafe gegen das Unternehmen verhängen und sogar das Unternehmen zur vollständigen oder teilweisen Erstattung auffordern.
Die Federal Trade Commission und Ihr Generalstaatsanwalt oder andere Stellen können sich über Unternehmen beschweren, die gegen das Gesetz verstoßen.
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie einen Schadenersatz schulden, wenden Sie sich an einen Anwalt, um das Verfahren zur Einreichung einer Klage gegen ein Unternehmen zu ermitteln, das Ihre Rechte verletzt hat. Informieren Sie sich über andere Verbraucherschutzgesetze und -geschäfte.