Wie wählt man die richtige Art von Konto für Ihren College-Fonds
Frage Nr. 1: Was bevorzugen Sie - eine sichere, aber niedrigere Rendite, oder etwas, das schneller wachsen kann, aber möglicherweise Verluste beinhalten könnte?
Wenn Sicherheit Ihre Hauptsorge ist, finden Sie heraus, ob Ihr Staat einen Prepaid-Studienplan nach Section 529 anbietet. Mit diesen Plänen können Sie Unterricht in heutigen Dollars kaufen und werden vom ausstellenden Staat garantiert, Ihnen zu einem späteren Zeitpunkt eine gleichwertige Studiengebühr zu geben. Es ist unwahrscheinlich, dass diese Pläne die Aktienmärkte übertreffen werden, aber Sie werden vielleicht Trost darin finden, dass Ihr Geld sicher ist.
Wenn Sie nach einer höheren Rendite suchen, müssen Sie feststellen, ob Ihr Staat einen Abschnitt 529-Investitionsplan anbietet. Diese Pläne bieten Ihnen Optionen von renommierten Wertpapierfirmen. Wenn der Markt steigt, wird sich Ihre Investition entsprechend erhöhen, aber sie kann auch sinken, wenn der Markt einen Abschwung erlebt.
Serien-EE- und Serie-I-Anleihen haben in der Vergangenheit 3-6% verdient, wodurch sie hinter den Prepaid-Kursplänen nach Section 529 zurückbleiben.
Wenn Sie einzelne Anleihen in einem UGMA / UTMA-Konto kaufen , können Sie die Rückzahlung des Prepaid- Studienplans erhalten, unterliegen jedoch der Besteuerung von Zinsen, die über einen bestimmten Betrag hinaus erzielt werden . Die Verwendung von Rentenfonds in einem der anderen Sparpläne kann eine gleiche historische Rendite bieten, unterliegt aber auch der Volatilität und potenziellen Verlusten.
Da die Pläne der meisten Staaten in erster Linie öffentliche Colleges und Universitäten abdecken, sollten Sie den Plan des unabhängigen Teils 529 in Erwägung ziehen, wenn Sie glauben, dass Ihr Kind eine Privatschule besuchen wird.
Frage 2: Wo lebst du?
Viele Staaten bieten substanzielle finanzielle Anreize für die Verwendung ihres staatlichen Sparplans nach Section 529. Wenn man bedenkt, dass einige Staaten im Prinzip Geld in die Tasche stecken, um ihren Plan zu verwenden, wäre es dumm, sie nicht zu nutzen. Sie sind möglicherweise berechtigt, einen Abschlag oder eine Gutschrift auf Ihrer staatlichen Einkommensteuererklärung zu erhalten, oder Ihr Staat könnte Ihre Beiträge zu dem Plan bis zu bestimmten Grenzen tatsächlich decken, wenn Sie in Ihrem Land ansässig sind.
Da viele Staaten in ihren Sparplänen mindestens ein oder zwei gute langfristige Aktienoptionen anbieten, ist es wahrscheinlich klug, das "freie Geld" zu nehmen. Selbst wenn Sie keinen Zugang zu Ihrem bevorzugten Investmentfonds haben, wird dieser anfängliche Boost Ihre Erträge im Laufe der Zeit erhöhen.
Frage 3: Können Sie mehr oder weniger als 2.000 Dollar pro Kind und Jahr sparen?
Wenn Sie mehr als $ 2000 pro Jahr sparen können, könnte ein Abschnitt 529 Sparplan die beste Wahl sein. Die einzigen Obergrenzen für die Beiträge zu den Sparplänen nach Section 529 sind "Lebenszeit" -Summen für jedes Kind. Mit Lebenszeit-Höchstwerten, die von den niedrigen $ 100,000 bis über $ 300,000 reichen, können die meisten Eltern zu ihrem Herzen Inhalt beitragen.
Noch besser, diese Beträge wachsen steuergestützt und können möglicherweise steuerfrei abgezogen werden. Das Beste daran ist, dass nach Section 529-Konten die Vermögenswerte für immer unter der Kontrolle eines Elternteils oder Spenders bleiben können. Sie dürfen sogar die Vermögenswerte für den persönlichen Gebrauch zurücknehmen.
Wenn Sie andererseits 2000 $ pro Jahr nicht sparen können, dann könnte ein Coverdell ESA gut für Sie sein. Ein Coverdell ESA bietet Freiheit bei der Auswahl Ihrer Investitionen, sowie viel losen Standards, wie das Geld ausgegeben wird (einschließlich Unterricht für die Klassen K-12). Der Fall für ein Coverdell wird noch stärker, wenn Sie mehrere Kinder haben. Dies ergibt sich aus der Tatsache, dass Sie ungenutzte Gelder auf ein anderes Coverdell-Konto transferieren oder das Geld verwenden können, um ein neues für andere Familienmitglieder, einschließlich Enkel, einzurichten.
Frage 4: Was ist mit UGMAs, UTMAs, Roth IRAs und Trusts?
Während diese Fahrzeuge einige einzigartige Planungsmöglichkeiten bieten, werden sie den meisten Familien sowie den Plänen von Section 529 oder Coverdell ESAs nicht dienen. UGMA- und UTMA-Verwahrungskonten zählen fast vier Mal so viel gegen finanzielle Unterstützung und verlangen, dass die Vermögenswerte an ein Kind, das nicht älter als einundzwanzig ist, übergeben werden. Ein Coverdell ESA oder ein Section 529 Konto bietet praktisch die gleichen Steuervorteile wie ein Roth IRA, ohne eine wertvolle Gelegenheit zu sparen, für Ihren Ruhestand zu sparen. Trusts mögen beeindruckend klingen, sind aber extrem teuer einzurichten und zu betreiben. Denken Sie nur dann an einen, wenn Sie die maximal zulässige Beitragsbemessungsgrenze nach § 529 Plan überschreiten möchten.