Erfahren Sie, wie Sie Ihr TSP-Konto optimal nutzen können
Darüber hinaus verlagert sich die Welt der arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgepläne immer mehr von den leistungsorientierten Plänen, oder was die meisten Menschen als Renten bezeichnen, und hin zu den beitragsorientierten Plänen, wie 401 (k) .
Selbst die Bundesregierung verfolgt den Trend der Unternehmen, sich von traditionellen Renten abzuwenden, um die Verantwortung für das Rentensparen mehr auf die Schultern der Arbeitnehmer zu übertragen.
Aus diesem Grund ist es für Bundesangestellte wichtiger denn je zu verstehen, wie man das TSP und die darin enthaltenen Mittel optimal nutzt.
Sparplan Sparplan Grundlagen
Wenn Sie mit 401 (k) -Plänen vertraut sind, kennen Sie die Grundlagen des TSP: Es ist steuerbegünstigt Altersvorsorge durch einen Arbeitgeber, in diesem Fall die Bundesregierung angeboten. Daher können Bundesbedienstete, von FBI-Agenten zu Mitgliedern des Kongresses, zu Service-Mitgliedern der Armee, der Marine, der Luftwaffe, des Marine Corps und der Küstenwache die Vorteile des TSP nutzen.
Die Beiträge basieren auf einem Prozentsatz der Bezahlung und werden über die Lohn- und Gehaltsabrechnung geleistet und können auf einer Vorsteuer- oder Nachsteuerbasis (Roth) basieren. Der Mindestprozentsatz für TSP-Beiträge beträgt 1 Prozent und das Maximum beträgt 100 Prozent.
Es gibt jedoch einen maximalen TSP-Beitragsdollarbetrag, der vom Internal Revenue Code vorgeschrieben wird. Dieses IRC-Limit für TSP-Beiträge beträgt 18.000 US-Dollar. Eine Ausnahme von diesem Höchstbeitrag sind Militärangehörige in Kampfgebieten. In diesem Fall beträgt der maximale Beitrag 54.000 US-Dollar.
Traditionell vs Roth TSP
Im Allgemeinen sind die Beiträge vor Steuern am besten für Personen geeignet, die im Ruhestand eine niedrigere Einkommensteuerklasse erwarten.
Dies liegt daran, dass es eine gute Idee ist, Steuern zu verschieben (bis später zu verschieben), da Sie jetzt vermeiden können, höhere Steuern zu zahlen, aber später zahlen, wenn Sie einen niedrigeren Steuersatz haben.
Roth-Beiträge sind sinnvoll für Menschen, die in ihren Ruhestandsjahren eine höhere Steuerklasse erwarten. In diesem Fall ist es am besten, Einkommen in Steuern jetzt zu einem niedrigeren Satz zu berücksichtigen und später Steuern zu einem höheren Satz zu vermeiden.
Unabhängig davon, wie die Beiträge geleistet werden, entweder vor Steuern oder nach Steuern, werden die Anlagen innerhalb des TSP steuergestützt erhöht, was bedeutet, dass Teilnehmer am TSP keine Einkommensteuer auf Zinsen, Dividenden oder Gewinne zahlen, solange das Geld bleibt das Konto. Die Beiträge vor Steuern werden beim Abzug besteuert, und die Beiträge nach Steuern werden beim Ausscheiden nicht erneut besteuert, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
Wie Sie sich für den TSP anmelden und wie Sie online auf Ihr Konto zugreifen können
Die Anmeldung im TSP kann in Papierform erfolgen oder online unter mypay.dfas.mil/mypay erfolgen. Wenn Sie ein neuer Mitarbeiter sind und noch kein myPay-Konto eingerichtet haben, können Sie sich online über tsp.gov über die TSP- und TSP-Fonds informieren. Hier können die Teilnehmer auch ein Konto einrichten, um die Performance ihrer TSP- und TSP-Fonds zu verfolgen und Änderungen an den Anlagen vorzunehmen.
TSP-Matching-Fonds
Wie die meisten 401 (k) -Pläne können TSP-Teilnehmer passende Beiträge zusätzlich zu ihren eigenen erhalten. Ein Arbeitgeber-Match ist genau so, wie es sich anhört: Wenn Sie Dollars beisteuern, tut dies auch der Arbeitgeber. Die passende Formel ist ein bisschen komplex, aber es ist eine großzügige. Regierungsangestellte erhalten automatisch einen Beitrag von 1 Prozent des Lohns. Von dort können bis zu 5 Prozent des Entgelts für die entsprechenden Mittel verwendet werden. So funktioniert die TSP-Match-Formel:
- Automatischer 1-Prozent-Agenturbeitrag
- Dollar-für-Dollar-Match auf die ersten 3 Prozent der Mitarbeiterbeiträge
- 50 Cent für jeden Dollar bei den nächsten 2 Prozent der Arbeitnehmerbeiträge
Um die TSP-Match-Formel zu vereinfachen, kann ein Regierungsangestellter oder Militärdienst-Mitglied das TSP-Match maximieren, indem er mindestens 5 Prozent seines Gehalts einbringt.
Dies wird die maximale Übereinstimmung von 5 Prozent von der Regierung sicherstellen. Wenn Sie also mindestens 5 Prozent Ihres Gehalts einzahlen, erhalten Sie weitere 5 Prozent. Solange TSP-Teilnehmer das IRC-Maximum von $ 18.000 pro Jahr nicht überschreiten, können sie viel mehr als 5 Prozent ihres Gehalts beitragen. Zum Beispiel, wenn Sie 10 Prozent Ihres Gehalts beitragen, bringt das Regierungsspiel von 5 Prozent Ihren jährlichen Gesamtbeitrag auf 15 Prozent, was ein gutes Ziel ist, um gesunde Altersvorsorgeziele zu erreichen.
Anmerkung für das Militär: Bis zum 31. Dezember 2017 gibt es keine TSP-Übereinstimmung für Servicemitglieder. Allerdings erhalten Servicemitarbeiter, die sich 2018 für das neue gemischte Rentensystem (BRS) entschieden haben, die obige Zuordnungsformel. Servicemitarbeiter, die sich nicht für den BRS anmelden, können zwar den TSP einreichen, erhalten aber kein Match.
Wählen Sie die besten TSP-Fonds für Sie
Es gibt im Wesentlichen zwei Entscheidungen zu treffen, wenn Sie in den TSP und ähnliche Ruhestandspläne planen: 1) Wie viel Sie beitragen möchten, und 2) Wie Sie Ihre Ersparnisse investieren möchten.
Der TSP bietet mehrere Fonds zur Auswahl:
- Der G-Fonds : Dieser Fonds investiert in kurzfristige US-Schatzpapiere, die speziell für den TSP ausgegeben werden und die sicherste Anlagewahl im Plan darstellen. Es besteht kein Risiko, den Grundsatz zu verlieren; Der Fonds bietet jedoch eine Möglichkeit, Zinsen zu verdienen, die mit der Inflation Schritt halten können. Der G-Fonds ist die Standardinvestition für den TSP, was bedeutet, dass die TSP-Teilnehmer auf TSP.gov umsteigen müssen, um die Investitionen zu ändern. Dies ist wichtig, da eine Allokation von 100 Prozent zum G-Fonds für die meisten Anleger zu konservativ ist.
- Der F-Fonds : Dieser Fonds investiert in Anleihen und versucht den Barclays Capital US Aggregate Bond Index passiv zu verfolgen, der den gesamten Anleihemarkt in den USA abdeckt. Obwohl Anleihen relativ sichere Anlagen sind, haben sie immer noch ein Hauptrisiko, was bedeutet, dass die Werte sinken können , obwohl nicht oft. Die Anleger können erwarten, dass sie die Inflation auf lange Sicht (durchschnittlich mehrere Jahre oder mehr) im F-Fonds leicht übertreffen werden.
- Der C-Fonds : Dieser Fonds investiert in Aktien und ist ein S & P 500 Index-Fonds , was bedeutet, dass er passiv dem Standard & Poors 500 Index folgt , einem breiten Marktindex, der etwa 500 der größten US-Unternehmen nach Marktkapitalisierung abdeckt. Der C-Fonds eignet sich für langfristige Anleger, die deutlich vor der Inflation Renditen erzielen möchten und Schwankungen im Kontowert sehen möchten.
- Der S-Fonds : Dieser Fonds investiert in Small- und Mid-Cap-Aktien, indem er den Dow Jones US Completion-Gesamtaktienmarktindex, der aus US-Aktien besteht, die nicht im S & P 500-Index vertreten sind, passiv verfolgt. Kleinere Unternehmen hatten in der Vergangenheit ein höheres Marktrisiko, konnten jedoch im Vergleich zum S & P 500-Index höhere Renditen erzielen. Dies bedeutet, dass der S-Fonds für langfristige Anleger mit einer hohen relativen Risikotoleranz geeignet ist.
- Der I-Fonds : Dieser Fonds investiert in nicht-amerikanische Aktien und bildet den Morgan Stanley Capital International Europa, Australasien, Fernost ( MSCI EAFE ) Index ab. Internationales Investieren birgt neben dem Marktrisiko aus Aktienanlagen auch politische Risiken und Währungsrisiken. Die Aufnahme internationaler Aktien in ein Portfolio hilft jedoch bei der Diversifizierung, was sich auf das Gesamtrisiko auswirken kann.
- Die L-Fonds : Bei diesen Fonds handelt es sich um Life-Cycle-Fonds oder sogenannte Ziel-Pensionsfonds . Der TSP bietet fünf verschiedene L-Fonds an: L Income, L 2020, L 2030, L 2040 und L 2050. Wie der Name und die Jahre zeigen, sind die L-Fonds so angelegt, dass sie angemessen für Anleger investieren, die in der Nähe des Zielalters investieren. Die L-Fonds werden professionell verwaltet und bestehen aus einer Zuteilung der TSP G-, F-, C- und S-Fonds. Wenn sich das Zieldatum nähert, werden die Fondsmanager das jeweilige Fondsvermögen langsam auf eine konservativere Allokation verlagern, was für Anleger nahe dem Rentenalter angemessen ist. Manchmal werden Life-Cycle-Fonds als "set it and forget it" -Fonds bezeichnet, da ein Anleger einen Fonds auswählen kann und seine eigenen Anlagen nie bis zur Pensionierung verwalten kann.
Sofern Anleger die L-Fonds nicht verwenden, ist es im Allgemeinen sinnvoll, ein Portfolio mit mehr als einem Fonds zu erstellen. Aus Gründen der Diversifizierung können einige Anleger einen bestimmten Prozentsatz ihrer TSP-Vermögenswerte in die Fonds G, F, C, S und I investieren.
Weitere Informationen zur Portfoliokonstruktion finden Sie unter Erstellen eines Portfolios von Investmentfonds .
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