Sollten Sie Ihre Schulden auszahlen oder investieren?

Die Antwort ist: Es ist kompliziert.

Eine allgemeine Situation, in der Menschen sich befinden, ist die Entscheidung, Schulden zu bezahlen oder zu investieren. Beide sind bewundernswert und notwendig.

Das Auszahlen Ihrer Schulden bedeutet weniger Stress, geringere Risiken und eine größere Fähigkeit, persönlichen Notfällen standzuhalten. Das Leben ohne Schulden wird es auch leichter machen, eine wirtschaftliche Rezession oder Depression zu ertragen, und Sie werden eine erhöhte Flexibilität haben, die das persönliche Glück maximieren kann .

Investieren heißt, eine Reserve aufzubauen, die Sie und Ihre Familie beschützen kann und Ihnen passive Einkommensquellen bietet.

Vielleicht am wichtigsten ist es, genügend Geld anzuhäufen, um bequem in Rente gehen zu können.

Was sollte man tun? Theoretisch sollte das klügste Vorgehen bei der Entscheidung, ob Sie Ihre Schulden zurückzahlen oder investieren sollten, der Vergleich zweier Variablen sein:

1. Die Rate der Zinsen nach Steuern, die Sie auf Ihre Schulden zahlen
2. Die Rendite nach Steuern, die Sie für Ihre Investition erwarten

Mit anderen Worten, wenn Sie eine höhere Rendite auf Ihre Investitionen als die Zinsen für Ihre Schulden verdienen können, sollten Sie investieren. Andernfalls sollten Sie Ihr Guthaben auszahlen. Eine Illustration wäre der milliardenschwere Investor Warren Buffett , der bis vor einigen Jahrzehnten absichtlich eine Hypothek auf sein Haus in Omaha, Nebraska, trug, weil er wusste, dass er das Geld anderweitig in sein Anlageportfolio investieren und auf lange Sicht viel mehr machen könnte.

Dies ist jedoch nicht immer optimal, wenn Sie die Risikoanpassung in Betracht gezogen haben . Stattdessen empfehlen heutzutage viele Finanzplaner, was ich für eine intelligentere Gruppe von Richtlinien halte, die das Beste aus beiden Welten bieten.

Welche Schulden zurückzuzahlen sind und welche Investitionen zu finanzieren sind

Ich schlage folgende Hierarchie vor:

1. Begleichen Sie jedes Ruhestandskonto, das Sie und Ihr Ehepartner bei der Arbeit haben, wie z. B. den 401 (k) -Plan , bis zu dem Betrag, den Sie für unentgeltliches passendes Geld erhalten. Für viele Unternehmen liegen die entsprechenden Beträge zwischen 50% und 150% der ersten [x]%.

1. Bauen Sie Ihren Notfallfonds in einem hochliquiden, FDIC-versicherten Giro-, Spar-, Geldmarkt- oder vergleichbaren Konto auf.
2. Wenn Sie die Richtlinien für die Anspruchsberechtigung erfüllen, können Sie eine Roth IRA vollständig für Sie und, falls Sie verheiratet sind, Ihren Ehepartner finanzieren. Sie müssten die Beitragsgrenzen überprüfen, die in einem bestimmten Steuerjahr gelten. Zum Beispiel kann ein Ehepaar, das im Jahr 2018 weniger als 135.000 US-Dollar an angepasstem Bruttoeinkommen verdient, bis zu 5.500 US-Dollar des Arbeitseinkommens pro Ehepartner beisteuern (6.500 US-Dollar pro Ehepartner, wenn es älter als 50 Jahre ist).
3. Bezahlen Sie hochverzinsliche Kreditkartenschulden, Darlehen für Studentenkredite oder andere Verbindlichkeiten . Persönlich würde ich wahrscheinlich Studentendarlehensschuld priorisieren, weil es das schwierigste sein kann, im Bankrott zu entladen. Bleiben Sie dran, bis Sie schuldenfrei sind und hören Sie auf, es zu fast allen Kosten hinzuzufügen.
4. Kreisen Sie sich um und leisten Sie einen Beitrag zu Ihrem 401 (k) Konto Ihres Ehepartners bis zu dem Höchstbetrag, der von Ihrem Plan oder den Steuervorschriften erlaubt wird.
5. Wenn Sie es ernst meinen mit Ruhestandssparen, schauen Sie sich eine Strategie an, die die Verwendung von HSA (Health Savings Accounts) als eine andere Art von de facto IRA auf Ihrer Roth IRA beinhaltet.
6. Beginne mit dem Aufbau von Vermögenswerten in voll steuerpflichtigen Maklerkonten , Dividenden-Reinvestitionsplänen , direkt gehaltenen Investmentfonds-Konten oder kaufe sogar andere Cash generierende Vermögenswerte, die in deinem Fachgebiet liegen. Zum Beispiel könnte ein Immobilieninvestor Wohnhäuser, Bürogebäude, Industriehallen kaufen. Alternativ können Sie einen College-529-Sparplan für Ihre Kinder und / oder Enkelkinder finanzieren.

Indem Sie sich so verhalten, erreichen Sie mehrere Dinge:

1. Sie minimieren Ihre Steuerrechnung, was mehr Geld in Ihrer eigenen Tasche bedeutet.
2. Sie schaffen einen erheblichen Insolvenzschutz für Ihr Altersguthaben. Ihr Arbeitgeber-gesponserter Ruhestandplan, wie 401 (k), hat unbegrenzten Konkursschutz unter den gegenwärtigen Regeln, während Ihr Roth IRA ab 2018 $ 1.283.025 im Konkursschutz hat. (Dieses justiert sich wieder aufwärts im April wenn 2019.)
3. Sie reduzieren Ihre Schulden im Laufe der Zeit. Es kommt zu einem Punkt, an dem sie vollständig zurückgezahlt werden und Ihr freier Cashflow fließt durch das Dach.
4. Sie tätigen risikoreichere Investitionen in steuerpflichtige Konten, sobald alle anderen Grundbedürfnisse erfüllt sind. Zum Beispiel, wenn Sie viele Schulden haben und ein kleines Ruhestandskonto, sollten Sie wahrscheinlich nicht in IPOs investieren .

Ein anderer Ansatz

Alternativ ist es keine schreckliche Idee, völlig schuldenfrei zu sein, indem Sie eine Linie um Ihre Vermögenswerte ziehen, so dass Sie sich nie darum sorgen müssen, dass Sie sie Ihnen wegnehmen.

Ich kenne Leute, die überhaupt keine Investitionen tätigen, bis sie ihr eigenes Haus besitzen, direkt bezahlt, vom College bezahlt sind und einen Notfonds aufgebaut haben, der in ihren Zwanzigern und frühen Dreißigern gewöhnliche Arbeitsplätze schafft. Zu der Zeit, als sie sich dem mittleren Alter näherten, hatten sie eine Grundlage, die es ihren investierbaren Vermögenswerten ermöglichte, sich zu erheben, völlig ungezügelt durch die finanziellen Forderungen, die bestimmte Individuen und Familien auf ewig zu verfolgen scheinen. Mit anderen Worten, ihre Antwort war immer, zuerst die Schulden abzuzahlen, dann - und erst dann - zu investieren. Und für viele Menschen funktioniert das auf lange Sicht sehr gut.

Die Quintessenz: Sie sind die Variable, die zählt

Letztendlich bin ich der Meinung, dass die Verhaltensökonomie in Ihrer Entscheidung berücksichtigt werden muss. Sie müssen sich entscheiden, ob Sie investieren und Schulden abbezahlen wollen, mit denen Sie leben können, 2. mit denen Sie wahrscheinlich bis zum Abschluss leben und 3. Sie nachts gut schlafen können. Solange Sie weitermachen, sollten Sie schließlich zum Endziel des Spiels kommen, das keine Schulden und eine Fülle von großartigen, lukrativen Investitionen für einen komfortablen Lebensstandard für Ihre Familie bedeutet. Mit genügend Geduld und harter Arbeit ist dies ein Ziel, das Sie erreichen können.