Verstehen und verwalten Sie die Risiken
Was bedeutet es zu Cosign?
Ein Cosigner ist jemand, der einem Kreditnehmer hilft, genehmigt zu werden .
Einige Kreditnehmer sind nicht in der Lage, sich selbst zu genehmigen: Sie haben nicht genug Einkommen, um die Kreditzahlungen zu decken, oder ihr Kredit-Score ist zu niedrig (ob aufgrund von Problemen in der Vergangenheit oder einfach wegen mangelnder Kredithistorie) .
Wenn Sie cosignieren, stimmen Sie zu, das Darlehen mit dem Kreditnehmer zu übernehmen: Sie werden 100% verantwortlich für die Schuld. Wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage (oder nicht bereit) ist, Zahlungen zu leisten, wird der Kreditgeber erwarten , dass Sie Zahlungen leisten. Dazu gehören alle fälligen monatlichen Zahlungen bis zur vollständigen Begleichung der Schuld, zuzüglich etwaiger Verzugs- oder Strafgebühren. Es wird erwartet, dass Sie die Zahlungen pünktlich erhalten.
Um zu unterschreiben, unterschreiben Sie den Kreditvertrag mit dem Kreditnehmer oder akzeptieren die Bedingungen online.
Cosigning-Risiken
Es ist großartig jemandem zu helfen, einen Kredit zu bekommen, aber es ist wichtig, die Risiken vorher zu verstehen. Es gibt einen Grund, warum der Kreditgeber einen Mitgesellschafter wünscht: Der Kreditgeber ist nicht zuversichtlich, dass der primäre Kreditnehmer vollständig und pünktlich zurückzahlen kann.
Wenn ein professioneller Kreditgeber nicht Vertrauen in den Kreditnehmer hat, sollten Sie einen guten Grund haben, diese Risiken einzugehen.
Schaden an Ihrem Kredit: Wenn der Kredit nicht wie vereinbart zurückgezahlt wird, leidet Ihr Kredit zusammen mit dem Kredit des primären Kreditnehmers. Verspätete und verpasste Zahlungen werden auf Ihren Kredit-Berichten angezeigt, und Ihre Kredit-Scores werden fallen.
Dies macht es schwieriger für Sie, Kredite zu bekommen, und es kann andere Konsequenzen (wie höhere Versicherungspreise ) geben.
Geld bekommen? Sie haben zugestimmt, die Darlehenszahlungen zu decken, so dass die Kreditgeber erwarten, dass Sie die erforderlichen Zahlungen leisten - und Sie zahlen zusätzlich zu diesen monatlichen Zahlungen Verzugszinsen. Es spielt keine Rolle, ob der Kreditnehmer mehr Geld hat als Sie - der Kreditgeber sammelt, wo immer es möglich ist, und Sie stimmen zu, dass Sie sich in den Mix einbringen, wenn Sie mitmachen. Es ist auch egal, warum der Kreditnehmer nicht zahlt: Sie könnten einen Job verlieren, versterben, behindert werden oder einfach verschwinden. Sie erhalten Anrufe und Briefe von Kreditgebern (und schließlich Schuldeneintreibern) und Sie können sogar rechtliche Urteile gegen Sie haben.
Gerichtsurteile: Wenn Sie keine Zahlungen leisten, können Kreditgeber rechtliche Schritte gegen Sie einleiten . Diese Sammelversuche erscheinen auch auf Ihren Kreditauskünften und verursachen weiteren Schaden. Darüber hinaus können Kreditgeber in der Lage sein, Ihren Lohn zu garnieren und Vermögenswerte von Ihrem Bankkonto zu nehmen, wenn Sie nicht bereitwillig Zahlungen leisten. Dies ist kein Risiko, das auf die leichte Schulter genommen werden muss.
Reduzierte Fähigkeit zu leihen: Wenn Sie einen Kredit finanzieren, sehen andere Kreditgeber, dass Sie zugestimmt haben, das Darlehen von jemandem zu garantieren. Sie gehen daher davon aus, dass Sie derjenige sein werden, der Zahlungen leistet.
Dies reduziert die Höhe Ihres monatlichen Einkommens, das für neue Kredite zur Verfügung steht. Auch wenn Sie keine Kredite aufnehmen - und selbst wenn Sie nie eine einzige Zahlung für die Kredite leisten müssen, für die Sie sich bewerben - ist es schwieriger für Sie, sich für die Kredite zu qualifizieren, die Sie benötigen. Dies kann verhindern, dass Sie ein Haus oder ein Auto kaufen.
Kein leichtes Aus: Sobald Sie sich angemeldet haben, sind Sie in eine langfristige Beziehung eingetreten. Kreditgeber zögern, Sie von der Anleihe zu lassen - warum sollten sie, wenn sie zwei (oder mehr) Leute haben, anstatt nur eines zu sammeln? Es ist möglich, sich in einigen Fällen aus dem Kredit zu entfernen, aber das funktioniert nicht immer so, wie Sie es sich wünschen.
Das ganze Risiko, keiner der Vorteile
Wenn Sie cosignieren, werden Sie für die Schulden verantwortlich - das ist es. Sie besitzen nicht, was gekauft wird, und Sie haben kein Recht auf das Eigentum, nur weil Sie sich angemeldet haben.
Wenn ein Kreditnehmer aufhört, Zahlungen zu leisten, könnte es (in der richtigen Situation) verdrehte rechtliche Verfahren geben, die Sie befolgen können, um etwas von dem, was Sie verloren haben, zurückzugewinnen, aber nicht Ihre Hoffnungen hoch - und die Zeit und Energie, die Sie ausgeben werden für immer gegangen. Wenn Sie kein Risiko eingehen, vermeiden Sie eine Kofinanzierung.
Wenn es Sinn macht, für jemand anderen zu consignieren (vielleicht)
Es ist schwer zu behaupten, dass das Mitmachen niemals Sinn macht. Es ist riskant, aber Sie müssen nur die Risiken bewerten und entscheiden, was zu tun ist.
Sie können sich das Risiko leisten: Wenn Sie es sich leisten können, das Risiko einzugehen, und Sie es einfach tun wollen, dann könnte es sinnvoll sein, es zu übernehmen. Dies kann der Fall sein, wenn Sie über genügend zusätzlichen Cashflow und erhebliche Vermögenswerte verfügen, um einen Kredit zurückzuzahlen, wenn Ihr Kreditnehmer ausfällt. Sie sollten auch sicherstellen, dass Sie für eine mögliche Kreditaufnahme in Ihrer Zukunft gut sind - Sie brauchen genügend Einkommen und Vermögenswerte, um sich zu qualifizieren. Denken Sie daran, dass Sie sich das Risiko jetzt vielleicht leisten können, aber Sie müssen in der Lage sein, Verluste auch zu einem unbekannten Zeitpunkt in der Zukunft zu absorbieren.
Sie sind zusammen dabei: Wenn Sie sich wirklich mit jemandem ausleihen, könnte es sinnvoller sein, zu cosignieren. Zum Beispiel könnten Sie ein Auto kaufen, das Teil Ihres Haushalts ist, und Ihr Partner braucht einen kleinen Boost, um genehmigt zu werden. Allerdings könnte es besser sein, ein Miteigentümer des Autos zu sein und den Kredit gemeinsam zu beantragen.
Sie wollen helfen (und es gibt keine anderen Möglichkeiten): In einigen Fällen wollen die Menschen einfach nur jemandem helfen, egal was kommt. Auch hier gehen Sie erhebliche Risiken ein, wenn Sie mitarbeiten, aber Sie sind möglicherweise bereit, diese Risiken einzugehen. Manchmal klappt es gut - aber man muss darauf vorbereitet sein, dass etwas schlecht läuft.
Alternativen zu Cosigning
Bevor Sie mit dem Kauf beginnen, bewerten Sie die Alternativen. Werden Sie kreativ und finden Sie heraus, was alles erreicht, was alle brauchen - und gleichzeitig alle in Sicherheit zu bringen. Ein paar Ideen, um loszulegen, sind unten.
Hilfe bei der Anzahlung: Anstatt zu co-signieren, damit sich Ihr Kreditnehmer den Kredit leisten kann, helfen Sie stattdessen mit einer Anzahlung. Eine größere Anzahlung könnte dazu führen, dass weniger monatliche Zahlungen erforderlich sind, was es dem Kreditnehmer erleichtert, sich mit einem begrenzten Einkommen zu qualifizieren. Offensichtlich müssen Sie über beträchtliches Bargeld verfügen, und Sie müssen darüber kommunizieren, wie Sie mit dieser Anzahlung umgehen (ist das ein Geschenk oder müssen Sie einen privaten Kreditvertrag abschließen?).
Lend: Wenn Sie von privaten Krediten sprechen, können Sie das Geld selbst verleihen, wenn ein hohes Ausfallrisiko besteht (vorausgesetzt, Sie können es sich leisten, das Geld zu verlieren). Stellen Sie sicher, dass Sie klar über die Erwartungen kommunizieren und die Vereinbarung schriftlich erhalten. Ein privater Kredit - wo Sie die Bank sind - ist eine weitere gute Möglichkeit, jemandem zu helfen . Allerdings können diese Darlehen Dinge peinlich machen und Beziehungen ruinieren, und es könnte für den Kreditnehmer schwieriger sein , Kredit mit diesen Krediten aufzubauen .
Wenn du für jemanden Cosign bist
Wenn Sie entscheiden, dass eine Kofinanzierung sinnvoll für Sie ist, sollten Sie die Risiken verwalten, um sich und Ihre Beziehung zu schützen. Seien Sie nicht überrascht, wenn Sie zahlen müssen: Die Federal Trade Commission (FTC) hat einmal berichtet, dass nicht weniger als 75% der Unterzeichner aufgefordert werden, eine Zahlung für jemand anderen zu leisten.
Kommunizieren: Kommunikation ist Harmonie. Bleiben Sie in engem Kontakt mit dem primären Kreditnehmer und fördern Sie die Kommunikation früh und oft.
Informationen erhalten: Stellen Sie sicher, dass Sie Zugriff auf die Kreditdaten und die Zahlungshistorie haben. Fordern Sie, dass der Kreditgeber Sie über verspätete Zahlungen informieren - ein Brief ist großartig, aber melden Sie sich für Text oder E-Mail-Benachrichtigungen, wenn möglich .
Bleiben Sie aktuell: Wenn Sie feststellen, dass Zahlungen verpasst werden, versuchen Sie, den Kredit aktuell zu halten, um Schäden an Ihrem Kredit zu vermeiden (indem Sie die Zahlungen selbst vornehmen). Das ist nicht das, was Sie tun wollen , aber Sie haben dem zugestimmt. Natürlich wollen Sie auch herausfinden, was mit dem Kreditnehmer vor sich geht und sie wieder auf Kurs bringen.
Managen Sie das Risiko: Wenn das Ziel einfach darin besteht, jemandem beim Aufbau von Krediten zu helfen, steuern Sie Ihr Risiko, indem Sie den Kredit kurz- und kurzfristig halten. Wenn es sich um einen Kredit handelt, den Sie leicht auszahlen können, müssen Sie sich weniger Sorgen machen. Und ein Darlehen, das innerhalb eines Jahres fällig ist, bedeutet, dass Sie weniger Zeit und Energie aufwenden können, um den Kredit zu verfolgen.
Get released: Einige Darlehen ermöglichen die Freigabe eines Coigners, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind (zB wenn der Kreditnehmer für eine bestimmte Zeit pünktliche Zahlungen leistet). Nutzen Sie diese Gelegenheit so schnell wie möglich. Selbst wenn Sie erwarten, dass der Kreditnehmer weiter zahlt, lohnt es sich, den Kredit abzuzahlen, so dass Sie Ihr Einkommen frei machen können, und Sie nie wissen, welche Überraschungen im Leben kommen werden.