Wie viel können Sie sich im Ruhestand zurückziehen?

Traditionelles Denken auf Ruhestand Kontoauszahlungen Mai falsch sein

Es wurde viel akademische Forschung über eine sichere Auszahlungsrate von Altersguthaben durchgeführt. Wie viel können Sie bequem abheben, ohne das Risiko einzugehen, Ihr Geld zu früh aufzubrauchen?

Der traditionelle Rückzugsmethode verwendet eine sogenannte 4-Prozent-Regel . Diese Regel besagt, dass Sie jedes Jahr etwa 4 Prozent Ihres Kapitals abheben können, sodass Sie für jeden investierten Betrag von 10.000 US-Dollar ca. 400 US-Dollar abheben können.

Aber Sie würden nicht unbedingt alles ausgeben können. Einige dieser 400 Dollar müssten zu Steuern gehen.

Wenn dies die einzige Möglichkeit ist, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben können, tun Sie es falsch. Die Berechnung einer sicheren Auszahlungsrate ist eine gute konzeptionelle Idee, berücksichtigt jedoch keine Strategien, die Ihr Einkommen nach Steuern erhöhen können. Sie können Geld auf dem Tisch liegen lassen, indem Sie nur eine Auszahlungsrate als Richtlinie verwenden.

Wie Steuern beeinflussen, wie viel Sie zurückziehen können

Denken Sie an einen Zeitplan und finden Sie heraus, wann es sinnvoll ist, bestimmte Einkommensquellen ein- oder auszuschalten. Einer der wichtigsten Faktoren, die Sie bei der Entwicklung eines Altersvorsorgeplans berücksichtigen sollten, ist die Höhe des Nachsteuereinkommens, das Ihnen im Laufe Ihrer Ruhestandsjahre zur Verfügung stehen wird.

Zum Beispiel besagt das traditionelle Denken, dass Sie Auszahlungen von Ihren IRA-Konten verzögern sollten, bis Sie das Alter von 70 1/2 erreichen, wenn Sie anfangen müssen, die erforderlichen Mindestverteilungen zu nehmen .

Aber diese Faustregel ist oft falsch. Viele Paare - wenn auch nicht alle - haben die Möglichkeit, die ihnen zustehenden Einkommen nach Steuern zu erhöhen, indem sie die IRA-Ausschüttungen frühzeitig vornehmen und das Startdatum ihrer Sozialversicherungsleistungen verschieben. Dann können sie reduzieren, was sie von Rentenkonten abziehen, wenn die Sozialversicherung beginnt.

Das bedeutet, dass Sie in manchen Jahren viel mehr von Anlagekonten abziehen können als in anderen Jahren, aber das Endergebnis ist in der Regel mehr Einkommen nach Steuern.

Wie sich die Rückgaberate auf den Rückzahlungsbetrag auswirkt

Sie sollten auch einige Zeit damit verbringen, historische Renditen zu studieren , damit Sie verstehen, wie sich der Zinssatz auf Ihre Anlagen darauf auswirkt, wie viel Sie im Ruhestand auszahlen können. Sie könnten 20 Jahre lang großartige Renditen erzielen, oder Sie könnten eine Wirtschaftsperiode erleben, in der die Zinsen niedrig sind und die Aktienrenditen im einstelligen Bereich liegen.

Sie können sich gegen schlechte Renditen absichern, wenn Sie Ihren Ruhestandsentzugsplan verwenden, um Investitionen mit dem Zeitpunkt zu verbinden, zu dem Sie sie verwenden müssen. Zum Beispiel, wenn es sinnvoller ist, Einkommen aus Ihrer IRA früh zu nehmen, werden Sie wollen, dass die Beträge, die Sie in den nächsten fünf Jahren benötigen, in sicheren Investitionen platziert werden . Auf der anderen Seite hat dieses Geld eine längere Zeit, um für Sie zu arbeiten und kann aggressiver investiert werden, wenn Ihr Auszahlungsplan zeigt, dass es das Beste für Sie ist, IRA-Auszahlungen bis zum Alter von 70 1/2 zu verschieben.

Dieser Prozess der Anpassung von Investitionen an den Zeitpunkt, an dem Sie sie benötigen, wird manchmal als Zeitsegmentierung bezeichnet .

Was, wenn Sie zu viel zurückziehen?

Es ist wichtig, dass Sie Ihre Auszahlungen zum Zeitpunkt der Erstellung Ihres Auszahlungsplans mit Ihrem ursprünglichen Plan abgleichen. Außerdem sollten Sie Ihren Plan von Jahr zu Jahr aktualisieren.

Wenn Sie zu früh zu viel Geld abheben, können Sie später offensichtlich Probleme bekommen.

Wir verwenden das Beispiel von Susan, deren Investitionen sich in den ersten Jahren ihres Ruhestands sehr gut entwickelten. Sie bestand darauf, in diesen Jahren viel zusätzliches Geld zu verdienen. Sie wurde gewarnt, dass ihr Plan sowohl gegen gute als auch gegen schlechte Anlagemärkte getestet wurde und dass sie ihr zukünftiges Einkommen gefährden würde, indem sie diese zusätzlichen Gewinne frühzeitig abbaute. Renditen von über 12 Prozent gehen nicht für immer weiter, also hätte sie diese Überschussrenditen aufbringen sollen, um sie in Jahren nutzen zu können, in denen die Investitionen nicht so gut abschnitten.

Susan bestand jedoch darauf, dass sie sofort zusätzliche Gelder herausholte, und die Märkte gingen einige Jahre später zurück. Sie hatte diese zusätzlichen Gewinne nicht beiseite gelegt und ihre Konten waren stark aufgebraucht.

Sie lebte von einem strikten Budget, anstatt etwas "lustiges" Geld zu haben.

Das wegnehmen

Es ist wichtig, zu überwachen, wie viel Sie im Ruhestand aus dem langfristigen Plan ausscheiden. Sie wollen ein sicheres Alterseinkommen. Einen Plan zu haben und dagegen zu messen, wird dieses Ziel erreichen und gleichzeitig die Frage beantworten, wie viel Sie im Ruhestand auszahlen können. Erstellen Sie einen Renteneinkünfteplan und konsultieren Sie einen Pensionsplaner oder Steuerberater, der die Auswirkungen Ihrer geplanten Ausbuchungen auf das Ruhestandskonto nach Steuern berechnen kann.