Es gibt mehrere Möglichkeiten, Geld elektronisch zu bewegen . Zwei der beliebtesten und am weitesten verbreiteten Optionen sind ACH-Übertragungen und Drahtübertragungen , aber diese Methoden werden manchmal durcheinander gebracht. Es ist hilfreich, die Vor- und Nachteile jeder Option zu verstehen, damit Sie beim nächsten Mal, wenn Sie Geld senden oder empfangen müssen, das richtige auswählen.
Übertragungsgeschwindigkeit
Überweisungen transferieren Gelder innerhalb eines Geschäftstages von einer Bank zur anderen, und das Geld kann sogar noch am selben Tag zur Verfügung gestellt werden .
Das heißt, manchmal werden Sie die Gelder nicht sehen oder sofort Zugang zu Geld haben, wenn Sie eine Überweisung erhalten. Obwohl Computer viel von der Arbeit erledigen, ist der Prozess nicht zu 100 Prozent automatisiert. Ein Bankangestellter muss in der Regel Überweisungen überprüfen und das Geld auf das Konto des Empfängers einbringen. Wenn die Zeit dringlich ist, bitten Sie um Überweisung als erstes am Morgen. Internationale Verbindungen können einen oder zwei zusätzliche Tage dauern.
ACH-Überweisungen dauern oft zwei bis drei Werktage. Banken und Clearinghäuser wickeln ACH-Zahlungen in Chargen ab - sie werden alle zusammen erledigt, anstatt einzeln bearbeitet zu werden, und zwar "first-come-first-served". Das ACH-System bewegt sich jedoch auf Transfers am selben Tag, und einige Zahlungen sind bereits für die Behandlung am selben Tag berechtigt.
In zunehmendem Maße werden Zahlungen schneller abgeschlossen, wenn sich Unternehmen an das neue System anpassen.
Sicherheit und Sicherheit
Überweisungen ähneln einem elektronischen Kassenscheck :
- Bei Erhalt der Mittel behandelt die Bank die Zahlung als freigegebenes Geld und ermöglicht dem Empfänger, auszugeben oder abzuheben, sobald die Zahlung dem Endkonto gutgeschrieben wurde.
- Wenn Sie Geld senden , müssen die Mittel auf dem Konto des Absenders verfügbar sein, bevor die Zahlung erfolgt. Die Bank wird das Geld sofort vom Konto des Absenders entfernen, wenn die Anfrage bearbeitet wird.
Betrugsrisiken sind hoch, wenn Sie Geld senden, aber relativ gering, wenn Sie Geld erhalten.
- Wenn Sie eine echte Überweisung erhalten , können Sie sicher sein, dass der Absender Geld zur Verfügung hat und seine Bank das Geld geschickt hat. Überweisungen sind ein relativ sicherer Weg, um bezahlt zu werden, und im Gegensatz zu Bankschecks werden sie nicht oft gefälscht. Stellen Sie nur sicher, dass Sie eine echte Überweisung erhalten, im Gegensatz zu einer anderen Art der elektronischen Zahlung.
- Wenn Sie Geld per Telefon senden , müssen Sie absolut sicher sein, dass Sie wissen, an wen Sie das Geld senden. Eine Überweisung kann in der Regel nicht storniert werden, und der Empfänger kann das Geld sofort abheben.
ACH-Überweisungen sind auch ziemlich sicher, aber ACH-Überweisungen auf Ihr Konto können storniert werden. Dies gilt sowohl für Fehler, die Ihr Arbeitgeber macht (wenn Sie zu viel bezahlen), als auch für betrügerische Überweisungen von Ihrem Konto . Es gibt jedoch Regeln darüber, wann und wie Banken Stornierungen autorisieren, so dass die meisten Transfers bleiben werden, es sei denn, es liegt eindeutig ein Betrug oder ein Fehler vor.
Bei beiden Überweisungsarten müssen Sie möglicherweise Informationen zu Ihrem Bankkonto angeben, einschließlich Kontonummer, Bankleitzahl und Name. Diese Details können verwendet werden, um Geld von Ihrem Konto zu stehlen. Geben Sie diese Informationen daher nur an, wenn Sie dem Empfänger vertrauen.
Kosten zum Senden und Empfangen
Überweisungen: Es ist fast immer eine Gebühr, um eine Überweisung zu senden. Banken können zwischen 10 und 35 US-Dollar verlangen, um eine Verbindung innerhalb der Vereinigten Staaten zu senden, und internationale Übertragungen kosten mehr. Der Empfang einer Überweisung ist oft kostenlos, aber einige Banken und Kreditgenossenschaften erheben kleine Gebühren, um Gelder per Überweisung zu erhalten. Wenn Sie die Überweisung mit Ihrer Kreditkarte finanzieren , zahlen Sie aufgrund höherer Zinsen und Vorauszahlungsgebühren viel mehr.
ACH-Überweisungen sind fast immer kostenlos für Verbraucher - insbesondere, wenn Sie Geld auf Ihrem Konto erhalten.
Das Senden von Geld an Freunde und Familie über Apps oder P2P-Bezahldienste ist in der Regel kostenlos oder kostet etwa einen Dollar (diese Dienste nutzen häufig das ACH-Netzwerk, um Zahlungen zu finanzieren). Unternehmen und andere Organisationen, die Löhne zahlen oder Rechnungszahlungen von ACH akzeptieren, bezahlen diesen Service in der Regel. Die Transaktionsgebühren betragen normalerweise weniger als 1 USD pro Zahlung.
Der Prozess
Abhängig von Ihrer Bank besteht eine gute Chance, dass Sie sowohl Überweisungen als auch ACH-Zahlungen online einrichten können.
Einige Institute benötigen jedoch zusätzliche Schritte für Überweisungen - insbesondere beim Versand großer Überweisungen. Ihre Bank benötigt möglicherweise eine Überprüfung der Überweisungen per Telefon, und Sie müssen möglicherweise sogar papiergestützte oder elektronische Formulare verwenden, um Ihre Anfrage abzuschließen.
Um eine Überweisung zu senden , geben Sie Informationen zu Ihrem Konto und dem Konto an, an das Sie Geld senden möchten. Zu den erforderlichen Informationen gehören Banknamen, Kontonummern, ABA-Routing-Nummern usw. ( Informationen dazu finden Sie auf der entsprechenden Seite auf einem Scheck ).
Um eine ACH-Überweisung zu senden , verwenden Sie normalerweise ein Formular, das von der Organisation, die Sie bezahlen, oder dem Service, den Sie verwenden, bereitgestellt wird. Die meisten Verbraucher können keine ACH-Zahlungen von persönlichen Bankkonten an Dritte vornehmen, aber Unternehmen können mehrere Optionen zur Verfügung haben . Wenn Sie P2P-Dienste verwenden, müssen Sie nur die Handynummer oder E-Mail-Adresse des Empfängers angeben, und der Empfänger stellt seine Bankkontodaten separat zur Verfügung.
Gemeinsame Verwendung
Aufgrund der oben beschriebenen Unterschiede lösen Drahtübertragungen und ACH-Übertragungen unterschiedliche Bedürfnisse.
Überweisungen sind am besten, wenn Geschwindigkeit und Sicherheit entscheidend sind. Andernfalls, warum zahlen Sie die Gebühr und nehmen Sie die zusätzlichen Schritte, um eine Leitung abzuschließen? Ein typisches Beispiel ist eine Anzahlung für einen Hauskauf. Verkäufer geben den Titel nur dann frei, wenn sie sich sicher sind, dass Sie zahlen können. Daher sind garantierte Schecks und Überweisungen nützlich.
ACH-Zahlungen sind gut für kleine, häufige, nicht geschäftskritische Zahlungen. Solange sich alle Beteiligten (mehr oder weniger) gegenseitig vertrauen, ist es kosteneffektiv, dieses automatisierte System zu nutzen. Häufige Beispiele für ACH-Zahlungen sind:
- Direktzahlung von Mitarbeiterbezügen oder Sozialleistungen
- Automatische monatliche Rechnungszahlungen an Versorgungsunternehmen, Kreditgeber und andere Serviceanbieter
- Geld zwischen Ihren Konten bei verschiedenen Banken verschieben