Ein Darlehen, das allen zugute kommt
Wenn Sie die Entscheidung, eine private Hypothek zu verwenden (oder anzubieten), bewerten, behalten Sie das große Bild im Auge.
Typischerweise besteht das Ziel darin, eine Win-Win-Lösung zu schaffen, bei der jeder finanziell gewinnt, ohne zu viel Risiko einzugehen.
Private Hypothek oder hartes Geld? Diese Seite konzentriert sich auf Hypothekendarlehen mit jemandem, den Sie kennen . Wenn Sie suchen, von privaten Kreditgebern zu leihen (die Sie nicht persönlich kennen), lesen Sie über hartes Geld Darlehen . Hartgeld-Kreditgeber sind nützlich für Investoren und andere, die es schwer haben, von traditionellen Kreditgebern genehmigt zu werden. Sie sind oft teurer als andere Hypotheken und erfordern niedrige LTV-Verhältnisse .
Warum privat gehen?
Die Welt ist voller Kreditgeber, darunter Großbanken, lokale Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber . Warum also nicht einfach einen Antrag ausfüllen und von einem von ihnen leihen?
Qualifikation: Für Anfänger, Kreditnehmer möglicherweise nicht in der Lage, für einen Kredit von einem traditionellen Kreditgeber zu qualifizieren. Banken benötigen eine Menge Dokumentation , und manchmal sehen Ihre Finanzen nicht so aus, wie die Bank es möchte. Selbst wenn Sie mehr als nur in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen, müssen Mainstream-Kreditgeber überprüfen, ob Sie die Rückzahlung vornehmen können, und sie haben spezifische Kriterien, um diese Verifizierung durchzuführen.
Zum Beispiel haben selbständige Personen nicht immer die W2-Formen und eine stabile Arbeitshistorie, die Kreditgeber mögen, und junge Erwachsene haben (noch) keine guten Kredit-Scores .
Halten Sie es in der Familie: Ein Darlehen unter Familienmitgliedern kann finanziell sinnvoll sein.
- Kreditnehmer können Geld sparen, indem sie den Familienmitgliedern einen relativ niedrigen Zinssatz zahlen (anstatt Bankzinsen zu zahlen). Achten Sie darauf, die IRS-Regeln zu befolgen, wenn Sie die Preise niedrig halten möchten.
- Kreditgeber mit zusätzlichem Bargeld können durch Kredite mehr verdienen, als sie von Bankeinlagen wie CDs und Sparkonten erhalten .
Verstehen Sie die Risiken
Das Leben ist voller Überraschungen und jeder Kredit kann schlecht werden. Natürlich haben alle gute Absichten, und diese Deals scheinen oft eine großartige Idee zu sein, wenn sie zum ersten Mal in den Sinn kommen. Aber halten Sie lange genug inne, um die folgenden Probleme zu betrachten, bevor Sie zu tief in etwas vertieft sind, das schwer zu lösen ist.
Beziehungen: Bestehende Beziehungen zwischen Kreditnehmer und Verkäufer können sich ändern. Besonders wenn es für den Kreditnehmer schwierig wird, können Kreditnehmer zusätzlichen Stress und Schuldgefühle empfinden. Auch die Kreditgeber sehen sich mit Komplikationen konfrontiert - sie müssen möglicherweise entscheiden, ob sie Vereinbarungen streng durchsetzen oder einen Verlust erleiden.
Kreditgeber Risikotoleranz: Die Idee kann sein, einen Kredit (mit der Aussicht auf Rückzahlung) zu machen, aber Überraschungen passieren. Bewerten Sie die Fähigkeit des Kreditgebers, Risiken einzugehen (bevor er in Pension gehen kann, Konkursrisiko usw.), bevor er weitermacht. Dies ist besonders wichtig, wenn andere abhängig sind von der Kreditgeber (abhängige Kinder oder Ehepartner, zum Beispiel).
Immobilienwert: Immobilien sind teuer. Wertschwankungen können sich auf Zehn (oder Hunderttausende von Dollar) belaufen. Kreditgeber müssen mit dem Zustand und der Lage des Eigentums vertraut sein - besonders mit all diesen Eiern in einem Korb.
Wartung: Es braucht Zeit, Geld und Aufmerksamkeit, um Eigentum zu erhalten. Selbst mit einem guten Inspektor tauchen Probleme auf. Kreditgeber müssen sicher sein, dass der Bewohner oder Besitzer Probleme angehen wird, bevor sie außer Kontrolle geraten und in der Lage sind, für die Wartung zu bezahlen.
Eigentumsfragen und Reihenfolge der Zahlungen: Der Kreditgeber sollte darauf bestehen , das Darlehen mit einem Pfandrecht zu sichern (siehe unten). Wenn der Kreditnehmer zusätzliche Hypotheken hinzufügt (oder jemand legt ein Pfandrecht auf das Haus), wollen Sie sicher sein, dass der Kreditgeber zuerst bezahlt wird. Sie sollten jedoch auch nach Problemen suchen, bevor Sie die Immobilie kaufen. Traditionelle Hypothekenbanken bestehen auf einer Titelsuche, und der Kreditnehmer oder Kreditgeber sollte sicherstellen, dass die Immobilie einen klaren Titel hat. Titelversicherung bietet zusätzlichen Schutz und wäre ein kluger Kauf.
Steuerliche Komplikationen: Steuergesetze sind schwierig, und das Bewegen großer Geldsummen kann Probleme verursachen.
Bevor Sie etwas unternehmen, sprechen Sie mit einem lokalen Steuerberater, damit Sie nicht überrascht werden.
Private Hypothekenverträge
Jeder Kredit sollte gut dokumentiert sein. Eine gute Kreditvereinbarung schreibt alles schriftlich fest, so dass alle Erwartungen klar sind und es weniger Überraschungen gibt. Nach einigen Jahren können Sie (oder die andere Person) vergessen, was Sie besprochen haben und was Sie vorhatten, aber ein geschriebenes Dokument hat ein viel besseres Gedächtnis.
Dokumentation hält mehr als nur Ihre Beziehung aufrecht - sie schützt beide Parteien vor einer privaten Hypothek. Wieder wissen Sie nicht, was Sie über die Zukunft nicht wissen, und es ist am besten, legale lose Enden von Anfang an zu vermeiden. Darüber hinaus könnte eine schriftliche Vereinbarung dazu führen, dass das Abkommen aus steuerlicher Sicht besser funktioniert.
Wenn Sie Ihre Vereinbarung überprüfen, stellen Sie sicher, dass alle denkbaren Details buchstabiert sind, beginnend mit:
- Wann sind Zahlungen fällig? Monatlich, vierteljährlich, am Ersten des Monats usw.
- Was passiert, wenn Zahlungen nicht eingehen? Kann der Kreditgeber eine Gebühr erheben, und gibt es eine Gnadenfrist?
- Wie / wo sollen Zahlungen geleistet werden? Elektronische Zahlungen sind am besten.
- Kann der Kreditnehmer vorauszahlen, und gibt es dafür eine Strafe ?
- Ist das Darlehen mit irgendwelchen Sicherheiten gesichert ? Es sollte besser sein.
- Was kann der Kreditgeber tun, wenn der Kreditnehmer Zahlungen versäumt? Kann der Kreditgeber Gebühren erheben, an Kreditauskunfteien melden oder auf dem Heimmarkt schließen ?
Sichern Sie den Kredit
Es ist ratsam, das Interesse des Kreditgebers zu sichern - selbst wenn der Kreditgeber und der Kreditnehmer enge Freunde oder Familienmitglieder sind. Ein gesichertes Darlehen ermöglicht dem Kreditgeber, das Eigentum (durch Zwangsvollstreckung) zu nehmen und ihr Geld in einem Worst-Case-Szenario zurückzubekommen.
Ist das wirklich notwendig? Auch hier weißt du nicht, was du über die Zukunft nicht weißt.
Ein Kreditnehmer (der die Fähigkeit und jede Absicht hat, zurückzuzahlen) kann sterben oder unerwartet verklagt werden. Wenn das Eigentum nur im Namen des Kreditnehmers gehalten wird - ohne ein ordnungsgemäß hinterlegtes Pfandrecht -, können die Gläubiger nach Hause gehen oder den Schuldner unter Druck setzen, den Wert des Eigenheims zu nutzen , um eine Schuld zu begleichen. Eine gesicherte Hypothek schützt das Interesse des Kreditgebers, vorausgesetzt, dass alles richtig strukturiert ist. In der Tat bedeutet der Begriff "Hypothek" technisch "Sicherheit" - nicht "Darlehen".
Die Sicherung eines Darlehens mit Eigentum kann auch bei Steuern helfen. Zum Beispiel könnte der Kreditnehmer in der Lage sein, Zinskosten für das Darlehen abzuziehen, aber nur, wenn das Darlehen ordnungsgemäß gesichert ist. Sprechen Sie mit einem lokalen Steuerberater oder CPA für weitere Details und Ideen.
Wie man eine private Hypothek richtig macht
Wenn Sie eine private Hypothek in Erwägung ziehen, denken Sie wie ein "traditioneller" Kreditgeber (obwohl Sie immer noch bessere Preise und ein verbraucherfreundlicheres Produkt anbieten können). Stellen Sie sich vor, was schief gehen könnte, und strukturieren Sie das Geschäft so, dass Sie nicht auf Glück, gute Erinnerungen oder gute Absichten angewiesen sind.
Für die Dokumentation (z. B. Kreditverträge und Pfandrechte) arbeiten Sie mit qualifizierten Experten zusammen. Sprechen Sie mit lokalen Anwälten, Ihrem Steuerberater und anderen, die Sie durch den Prozess führen können. Wenn Sie mit großen Geldsummen arbeiten, ist das kein DIY-Projekt. Mehrere Online-Dienste können alles für Sie erledigen, und lokale Dienstleister können auch die Arbeit erledigen. Fragen Sie genau, welche Dienste zur Verfügung gestellt werden, einschließlich:
- Werden Sie schriftliche Hypothekenverträge bekommen?
- Können Zahlungen von jemand anderem (und automatisiert) abgewickelt werden?
- Werden Dokumente bei lokalen Regierungen eingereicht (zB um das Darlehen zu sichern)?
- Werden Zahlungen an Kreditauskunfteien gemeldet (was Kreditnehmern hilft , Kredite aufzubauen )?