Wenn ich Ihnen sagen würde, dass der Versuch, die besten Hypothekenzinsen zu finden und zu vergleichen, eine schwierige Aufgabe ist, könnte man sagen, dass das schwer zu glauben ist. Ihr Argument könnte sein, dass alles, was Sie tun müssen, ist auf eine beliebte Website wie bankrate.com gehen und alle Hypothekenzinsen sind genau dort für Sie zu sehen. Eines der Dinge, die Sie nicht sehen, sind jedoch die Kosten, um das Darlehen zu erhalten. Darüber hinaus unterliegen die Preise Änderungen.
Die Preise sind nicht garantiert.
Es ist nicht überraschend, dass jede Finanzierungssituation etwas Einzigartiges ist. Es gibt zugrunde liegende Faktoren, die bestimmen, welche Art von Hypothekenzins Sie letztlich erhalten können. Einige dieser Dinge sind:
- Zweck des Hypothekendarlehens. Ist Ihr Kredit zum Kauf eines Hauptwohnsitzes, eines Zweitwohnsitzes, einer Miete oder ist es eine Auszahlungsrefinanzierung, die sich von einer reinen Refinanzierung unterscheidet? Eine Auszahlungsrefinanzierung hat oft einen höheren Zinssatz als eine Refinanzierung, die einen bestehenden Kredit auszahlt und dem Kreditnehmer kein Geld gibt.
- Was ist das Verhältnis von Krediten zu Werten? Oft tragen stark fremdfinanzierte Kredite einen höheren Zinssatz . Kreditgeber vergeben Risikofaktoren für Kredite, und ein niedrigerer Beleihungsauslauf ist weniger Risiko für einen Kreditgeber. Wenn Sie zum Beispiel 50 Prozent in bar investieren, um ein Haus mit 200.000 Dollar zu kaufen, wäre Ihr Kredit ein Kredit-zu-Wert-Verhältnis von 50 Prozent. Wenn Sie mit der Hypothek in Verzug geraten, ist der Kreditgeber durch die große Menge an Eigenkapital geschützt.
- Was ist Ihr FICO Score? Je höher Ihre Bewertung, desto günstiger der Zinssatz, den Sie erhalten. Der Kreditgeber verwendet eine andere Engine, um FICO-Scores zu bestimmen, als Sie von den 3 Kreditauskunfteien erhalten können.
- Wie lange hast du an deinem Job gearbeitet? Kürzlich wurde ein Hauskäufer daran gehindert, ein Haus zu kaufen, weil ihr Arbeitgeber eine Zeitarbeitsfirma war und ihr Hypothekarkreditbeamter nicht bemerkte, dass ihre Gehaltslisten nicht den Namen des Unternehmens enthielten, in dem sie arbeitete. Sie war 3 Tage von der Schließung entfernt, als sie entdeckte, dass ihr Kredit abgelehnt wurde.
- Haben Sie abwertende Kredit? Haben Sie (oder ein früherer Ehegatte) jemals Konkurs angemeldet, eine Zwangsvollstreckung durchgemacht, einen Leerverkauf abgeschlossen oder sind Sie jemals wegen eines Kredits straffällig geworden? Die Kreditanforderungen haben sich seit dem Marktcrash von 2007 verschärft. Die Kreditgeber sind nicht mehr so nachsichtig und übersehen selten abfällige Kredite.
Sie können die meisten dieser Dinge auf einer Website nicht angemessen bestimmen. Sie müssen mit einer Person sprechen, einem Hypothekendarlehensverwalter. Ich habe nicht alles aufgelistet, was ein Underwriter verwendet, um festzustellen, ob Sie für ein Darlehen genehmigt werden. Es gibt viele Nuancen, die die Aufmerksamkeit eines Spezialisten erfordern. Wenige Leute sind wirklich ein Slam-Dunk im Hypothekengeschäft mehr.
Überraschenderweise enden Leute, die versuchen, die besten Hypothekenzinsen zu finden und zu vergleichen, nicht immer mit der Rate, die sie dachten, dass sie erhalten würden. Darüber hinaus erhalten sie möglicherweise keine kompetente Beratung, Anleitung oder kompetente Kreditverpackung. Hypothekendarlehen Offiziere sind wie jeder andere Profi. Du hast gut, schlecht und alle anderen dazwischen.
Hypothekenzinsen sind ziemlich konform
Fast jeder Kreditgeber, mit Ausnahme von Private-Banking-Kanälen, hat Zugang zu der gleichen Tüte Geld. Wenn Ihr LTV mindestens 80 Prozent beträgt und Ihr FICO-Score 800 übersteigt, werden die Zinssätze für Sie von Kreditgeber zu Kreditgeber ähnlich sein.
Aufgrund von sich im Laufe des Tages ändernden Marktbedingungen, einer neuen Werbeaktion oder eines neuen Produkts können Sie eine Preisstaffel finden. Aber es wird wahrscheinlich nicht viel mehr als 125 Prozent ändern. Das ist 1/8 eines Punktes.
Ein 1/8 Punkt bei einem Darlehen von 300.000 US-Dollar könnte zu einer Zahlungsdifferenz von 22 US-Dollar pro Monat zwischen 4,5 Prozent und 4,625 Prozent für eine 30-jährige Hypothek führen. Sie könnten sagen, über 360 Zahlungen, die fast 8.000 $ wären, aber die Wahrheit ist, viele Menschen verkaufen und bewegen sich vor 30 Jahren. Oder sie refinanzieren die Hypothek. Diese Differenz wird in der Regel nicht über einen Zeitraum von 30 Jahren ausgezahlt.
Darüber hinaus verlangen Kreditgeber Kreditnehmer einen Kredit zu machen. Diese Gebühren, oft als Punkte, Rabattpunkte und Emissionsgebühren bezeichnet, beeinflussen Ihren Hypothekarzinssatz. Wenn Sie einen niedrigen Hypothekenzins beworben sehen, gibt es wahrscheinlich einen Haken. Vielleicht kostet es Sie Punkte, um diesen Kredit zu bekommen.
Vielleicht handelt es sich bei diesem Darlehen nicht um einen festverzinslichen Kredit, sondern vielleicht um eine Hypothek mit variablem Zinssatz. Kreditgeber können auf diese Weise werben, so dass Sie sie anrufen, und sie können Sie hereinholen, Rauch und Spiegel baumeln lassen. Fragen stellen.
Einige Kreditnehmer verwenden gerne Online-Hypothekenkreditgeber, weil sie glauben, sie können Hypothekenzinsen leichter online finden und vergleichen. Auch hier offenbart die Online-Website wahrscheinlich nicht die ganze Geschichte. Es kann Schwierigkeiten geben, die auftauchen, wenn Sie Online-Kreditgeber verwenden, die Kredite in anderen Staaten auch verursachen. Ich hatte kürzlich einen Kreditnehmer, der mit einem Online-Kreditgeber aus Chicago arbeitete. Chicago liegt in Kalifornien zwei Stunden vor uns, was Kommunikationsschwierigkeiten verursacht hat. Der Kreditgeber nutzte auch eine Bewertungsfirma von Stockton, als die Liegenschaft eine Stunde entfernt in Sacramento lag, was zu einer niedrigen Bewertung führte .
Anstatt zu versuchen, die besten Hypothekenzinsen zu finden und zu vergleichen, schlage ich vor, zu versuchen, den besten Kreditgeber zu finden. Der beste Kreditgeber ist oft lokal. Es könnte Ihre Kreditgenossenschaft sein, wo Sie Bank oder ein Hypothekengeber von Ihrem Immobilienmakler empfohlen. Immobilienmakler wissen, welche Kreditgeber pünktlich schließen und darauf achten, Fehler zu vermeiden. Stellen Sie sicher, dass Ihr Hypothekendarlehensverwalter in der Lage ist, Ihnen den bestmöglichen Service zu bieten.
Beobachten Sie auch nicht die Zinssätze, nachdem Sie einen Hypothekengeber gewählt haben und sich fragen, ob es irgendwo einen besseren Kredit gibt. Das wird dich nur verrückt machen. Die meisten Kreditgeber, die ich kenne, werden Ihre Rate nach unten anpassen, wenn sich der Markt nach dem Sperren eines Kredits nach unten anpasst.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.