Mehr Kreditnehmer verstärken eine Anwendung
Warum gemeinsam bewerben?
Mehr Einkommen: Die Erhöhung des zur Verfügung stehenden Einkommens zur Rückzahlung eines Kredits ist häufig der Hauptgrund für die gemeinsame Beantragung eines Kredits.
Kreditgeber vergleichen, wie viel Kreditnehmer jeden Monat zu den erforderlichen monatlichen Zahlungen für einen Kredit verdienen. Im Idealfall werden die Zahlungen nur einen kleinen Teil Ihres monatlichen Einkommens auffressen (Kreditgeber berechnen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um zu entscheiden ). Wenn die Zahlungen zu groß sind, kann das Hinzufügen eines anderen einkommenswirksamen Kreditnehmers Ihnen helfen, genehmigt zu werden.
Besserer Kredit: Eine zusätzliche Kreditnehmerin kann auch helfen, wenn sie einen starken Kredit hat . Kreditgeber bevorzugen, Kreditnehmer mit einer langen Geschichte der Kreditaufnahme und Rückzahlung (pünktlich) zu leihen. Wenn Sie Ihrem Kreditantrag eine starke Kreditwürdigkeit hinzufügen können, haben Sie eine bessere Chance, genehmigt zu werden.
Mehr Vermögenswerte: Gemeinsame Kreditnehmer können auch Vermögenswerte an den Tisch bringen. Sie könnten zusätzliches Bargeld für eine größere Anzahlung bereitstellen (und Kreditgeber könnten "Geschenke" von Nicht-Kreditnehmern, insbesondere für Hypothekendarlehen, abschrecken) oder sie könnten Sicherheiten, die sie besitzen , verpfänden, um einen Kredit zu sichern.
Miteigentum: In manchen Fällen ist es nur sinnvoll, Kreditnehmer gemeinsam zu bewerben.
Zum Beispiel könnte ein Ehepaar alle Vermögenswerte (und Schulden) als gemeinsame Elemente ansehen. Sie sind zusammen, zum Guten oder zum Schlechten.
Joint Loan vs. Co-Signing
Mit beiden Gemeinschaftsdarlehen und Darlehen, eine andere Person hilft Ihnen, für das Darlehen zu qualifizieren. Sie sind (wie Sie) für die Rückzahlung verantwortlich, und die Banken fühlen sich wohler, wenn jemand anderes für den Kredit am Haken ist.
Dies ist die Hauptähnlichkeit: Sowohl die Unterzeichner als auch die Mitschuldner sind zu 100 Prozent für das Darlehen verantwortlich. Gemeinschaftsdarlehen unterscheiden sich jedoch von mitunterzeichneten Darlehen .
Cosigner-Rechte: Ein Mitgesellschafter hat Verantwortlichkeiten , aber im Allgemeinen keine Rechte an Eigentum, das Sie mit Krediten kaufen. Mit einem gemeinsamen Darlehen ist jeder Kreditnehmer höchstwahrscheinlich (aber nicht immer) ein Eigentümer dessen, was auch immer Sie mit dem Kredit kaufen. Die Kosmetiker übernehmen einfach das gesamte Risiko ohne irgendwelche Eigentumsvorteile. Die Eigentümer haben nicht das Recht, die Immobilie zu nutzen, davon zu profitieren oder Entscheidungen bezüglich der Immobilie zu treffen.
Beziehungsangelegenheiten
Die Beziehung zwischen Kreditnehmern kann bei der Beantragung eines gemeinsamen Kredits von Bedeutung sein. Einige Kreditgeber vergeben nur gemeinsame Kredite an Personen, die durch Blut oder Ehe miteinander verwandt sind. Wenn Sie mit jemand anderem leihen möchten, seien Sie darauf vorbereitet, ein bisschen mehr für einen entgegenkommenden Kreditgeber zu jagen. Einige Kreditgeber verlangen von jedem unabhängigen Kreditnehmer, dass sie sich individuell bewerben - was es schwieriger macht, sich für große Kredite zu qualifizieren.
Wenn Sie nicht mit Ihrem Kreditnehmer verheiratet sind, achten Sie darauf, Vereinbarungen schriftlich zu treffen, bevor Sie teure Immobilien kaufen. Wenn sich Menschen scheiden lassen, tendieren Gerichtsverfahren dazu, ihre Vermögenswerte und Verantwortlichkeiten gründlich zu trennen (obwohl das nicht immer der Fall ist).
Trotzdem ist es schwierig, jemanden von einer Hypothek abwerben zu lassen . Informelle Trennungen können sich länger hinziehen und schwieriger sein, wenn Sie keine klaren Vereinbarungen haben.
Ist ein Joint Loan notwendig?
Denken Sie daran, dass der Hauptvorteil eines gemeinsamen Darlehens darin besteht, dass es einfacher ist, sich für Kredite zu qualifizieren, wenn Sie Einkommen kombinieren und starke Kredit-Scores hinzufügen. Möglicherweise müssen Sie sich nicht gemeinsam bewerben, wenn sich ein Kreditnehmer einzeln qualifizieren kann. Sie beide (oder Sie alle, wenn es mehr als zwei gibt) können Zahlungen einbringen, selbst wenn eine Person für das Darlehen benannt ist. Sie könnten sogar in der Lage sein, jedermanns Namen auf eine Eigentumsurkunde zu setzen - selbst wenn einer der Eigentümer einen Kredit beantragt.
Natürlich kann es für eine Person unmöglich sein, sich für einen großen Kredit zu qualifizieren. Wohnungsbaudarlehen zum Beispiel neigen dazu, so groß zu sein, dass das Einkommen einer Person die von einem Kreditgeber gewünschten Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht erfüllt.
Kreditgeber haben möglicherweise auch Probleme mit Nichtkreditnehmern, die einen Beitrag zur Anzahlung leisten. Eine größere Anzahlung kann jedoch auf verschiedene Arten Geld sparen , so dass es sich lohnt, einen gemeinsamen Kreditnehmer hinzuzufügen:
- Sie leihen weniger, also zahlen Sie weniger Zinsen
- Sie haben ein besseres Kredit-zu-Wert-Verhältnis (oder ein weniger riskantes Darlehen), so dass Sie bessere Raten erhalten können
- Sie können möglicherweise vermeiden, private Hypothekenversicherung (PMI) zu zahlen
Verantwortung und Eigentum
Bevor Sie sich entscheiden, ein gemeinsames Darlehen zu verwenden (oder nicht), stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Ihre Rechte und Pflichten sind. Beantworten Sie die folgenden Fragen:
- Wer ist verantwortlich für Zahlungen?
- Wem gehört das Eigentum?
- Wie kann ich den Kredit bekommen?
- Was ist, wenn ich meinen Anteil verkaufen möchte?
- Was passiert mit der Immobilie, wenn einer von uns stirbt?
Es macht nie Spaß, über alles nachzudenken, was schiefgehen kann, aber es ist besser als überrascht zu werden. Zum Beispiel wird das Miteigentum unterschiedlich behandelt, je nachdem, in welchem Staat Sie leben und wie Sie Eigentümer der Immobilie sind. Wenn Sie ein Haus mit einem romantischen Partner kaufen, möchten beide, dass der andere das Haus bei Ihrem Tod bekommt - aber Eigentumsgesetze können sagen, dass das Eigentum an den Nachlass des Nachlasses geht (und ohne gültige Dokumente zu sagen, die Familie von der Verstorbene kann Ihr Miteigentümer werden).
Ein Ausstieg aus einem Kredit kann auch schwierig sein (wenn Ihre Beziehung zum Beispiel endet). Sie können sich nicht einfach aus dem Kredit entfernen - selbst wenn Ihr Kreditnehmer Ihren Namen entfernen möchte . Der Kreditgeber hat das Darlehen auf der Grundlage eines gemeinsamen Antrags erstellt, und Sie sind zu 100 Prozent für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich. In den meisten Fällen müssen Sie einen Kredit refinanzieren oder auszahlen, um ihn hinter sich zu lassen. Eine Scheidungsvereinbarung, die besagt, dass eine Person für die Rückzahlung verantwortlich ist, wird nicht dazu führen, dass ein Kredit aufgeteilt wird (oder jemandes Namen entfernt wird).