Wie Cash Secured Loans funktionieren

Geld bekommen? Gutschrift erstellen

Wenn Sie Ihr Guthaben verbessern und gleichzeitig Ihre Ersparnisse schützen müssen, kann ein bares Guthaben helfen, Ihre Ziele zu erreichen. Das Konzept klingt auf den ersten Blick seltsam: leihen Sie gegen Ihre Ersparnisse in der Bank - und zahlen Sie mehr Zinsen für das Darlehen, als Sie mit Ersparnissen verdienen. Aber es bietet Vorteile, Ihr Geld zu verwenden, um einen Kredit zu sichern. Diese Darlehen sind besonders hilfreich für die Erstellung von Krediten , und sie können Ihnen auch helfen, Ihr Verhalten zu verwalten.

Was ist ein Cash Secured Loan?

Ein Cash Secured Loan ist ein Kredit, den Sie garantieren, indem Sie Geld bei Ihrem Kreditgeber einzahlen. Sie qualifizieren sich für das Darlehen in erster Linie auf der Fähigkeit des Kreditgebers, das Geld zu nehmen, wenn Sie aufhören, Zahlungen für das Darlehen zu machen.

Um diese Art von Darlehen zu verwenden, leihen Sie von der gleichen Bank oder Kreditgenossenschaft, wo Sie Geld auf einem Sparkonto, Geldmarktkonto oder Einzahlungsschein (CD) haben .

Da das Geld bereits auf Ihrem Konto verfügbar ist, besteht ein minimales Risiko für den Kreditgeber. Sie werden dieses Geld als Sicherheit verpfänden, was bedeutet, dass der Kreditgeber die Mittel in Besitz nehmen kann, wenn Sie das Darlehen nicht wie vereinbart zurückzahlen. Als Ergebnis wird es einfacher sein, genehmigt zu werden. Wenn Sie nicht für andere Arten von Krediten (wie ungesicherte Darlehen oder Kreditkarten) qualifizieren können, könnte bar gesicherte Darlehen eine gute Idee sein.

Wie sie arbeiten

Verwenden Sie für alles: Barsicherheiten können für jeden rechtlichen Zweck verwendet werden.

Aber es ist am besten, das Geld für etwas zu verwenden, das Sie wirklich brauchen oder das eine Rendite für Ihre Investition bringt (z. B. Verbesserungen für Ihr Zuhause). Das Darlehen kann in Form eines Pauschalbetrags erfolgen, oder Sie können eine Kreditlinie verwenden (z. B. mit einer bargeldgesicherten Kreditkarte).

Wettbewerbsfähige Tarife: Sie zahlen Zinsen, obwohl Ihr Darlehensgeber bereits über das Geld verfügt, um den Kredit zu garantieren.

Allerdings ist der Zinssatz, den Sie für einen bar besicherten Kredit zahlen, niedriger als der, den Sie für die meisten anderen Kredite zahlen müssen. Wenn Sie keine hohen Kredit-Scores haben, erhalten Sie eine bessere Rate mit diesen Krediten als mit Kreditkarten oder persönlichen ungesicherten Darlehen . Auch hier ist das Risiko für Ihren Kreditgeber gering, so dass die Kosten für Sie geringer sind.

Fixe Sätze: Die Zinssätze werden in der Regel auf Kredite festgelegt, die Sie in einem Pauschalbetrag erhalten, so dass Ihre Zahlung im Laufe der Zeit gleich bleibt. Sie nehmen nicht die gleichen Risiken ein, die mit einem variablen Zinssatz verbunden sind , wie z. Vor allem, wenn die Preise niedrig sind, kann eine feste Rate für mehrere Jahre zu Ihren Gunsten arbeiten, wenn Ihre Ersparnisse beginnen, mehr zu verdienen. Wenn Sie eine bargeldgeschützte Kreditkarte verwenden, wird die Rate variabel sein.

Wie viel? Bei einigen Banken können Sie den vollen Betrag ausleihen, den Sie als Sicherheit hinterlegt und verpfändet haben. Andere begrenzen das Verhältnis von Krediten zu Werten auf rund 90 Prozent (oder weniger). Zum Beispiel, für jeden 100 $ in Ihrem Konto, können Sie nur erlauben, dass Sie $ 90 ausleihen. Wenn Ihr primäres Ziel darin besteht, Kredite aufzubauen, brauchen Sie keinen riesigen Kredit - mehrere tausend Dollar sind reichlich, und es ist üblich, mit Krediten zu beginnen, die kleiner sind. Einige Banken bieten bar gesicherte Darlehen für bis zu $ ​​100.000 - der Höchstbetrag hängt von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft.

Kurze Fristen: Die meisten bar besicherten Kredite haben relativ kurze Laufzeiten . Zehn Jahre oder weniger sind üblich. Diese Darlehen sind am besten für Sie in schwierigen Zeiten helfen und Ihre Kredit-Scores zu verbessern. Wenn Sie nach einer 30-jährigen Hypothek suchen, ist ein in bar gesicherter Kredit wahrscheinlich nicht das richtige Werkzeug.

Ratenzahlungen: Um Pauschalkredite zurückzuzahlen, werden Sie normalerweise monatliche Zahlungen über die Laufzeit Ihres Darlehens tätigen. Ein Teil jeder Zahlung reduziert Ihr Kreditsaldo und der Rest sind Ihre Zinskosten. Um zu sehen, wie dieser Prozess funktioniert, lesen Sie über Amortisation . Betrachten Sie einige Zahlen für sich selbst und planen Sie Ihren Kredit .

Es gibt jedoch Abweichungen vom Standardkredit. Einige Darlehen sind in Form von gesicherten Kreditkarten oder anderen Arten von Kreditlinien verfügbar.

Relativ klein: Sie müssen nicht groß werden, um diese Kredite zu nutzen.

Wenn Sie gerade anfangen, Kredit aufzubauen (oder wieder aufzubauen), fragen Sie nach, ob Sie ein paar hundert Dollar leihen können. Ein kleinerer Kredit belastet Ihre Finanzen weniger. Sie wollen nicht mehr Geld einsperren als Sie müssen, und Sie können die Zinskosten niedrig halten.

Warum nicht dein eigenes Geld ausgeben?

Sie könnten sich fragen, ob es einen Sinn hat, einen Kredit zu bekommen, wenn Sie bereits das Geld zur Verfügung haben. In einigen Fällen ist die Ausgabe von Bargeld eine gute Option: Sie vermeiden die Zahlung von Zinsen, Sie behalten Ihre Schuldenlast gering und Sie riskieren keinen Schaden an Ihrem Kredit, wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten.

Allerdings kann die Verwendung dieser Darlehen hilfreich sein.

Build credit: Wenn Sie schlechte Kredit haben (oder Sie haben in der Vergangenheit nie ausgeliehen, so dass Ihr Kredit ist "dünn"), können diese Kredite ein Sprungbrett für höhere Kredit-Scores sein . Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit erfolgreich abzahlen, verbessert sich Ihr Kredit (vorausgesetzt, das Darlehen wird den Kreditauskunfteien gemeldet ).

Verrechnete Zinskosten: Wenn Sie Zinsen für den Aufbau von Krediten zahlen, ist es sinnvoll, einen Teil dieser Kosten auszugleichen. Natürlich sollten Sie nur Geld leihen und Zinsen zahlen, wenn Sie andere Vorteile erhalten. Wenn Sie Ihr Geld als Sicherheit verwenden, wird das Geld gesperrt, bis das Darlehen zurückgezahlt wurde (Sie können möglicherweise auf etwas zugreifen, nachdem Sie das Darlehen teilweise zurückgezahlt haben). In der Zwischenzeit verdient Ihr Geld weiterhin Zinsen , aber Sie verdienen weniger Zinsen, als Sie für den Kredit bezahlen .

Einsparungen erhalten: Es gibt auch einen Verhaltensvorteil. Wenn es Ihnen schwer fällt, Geld zu sparen, ist es vielleicht keine gute Idee, Ihre Notfall-Ersparnisse zu blasen (weil Sie dann die Disziplin zum Wiederaufbau brauchen, und Sie müssen bei null anfangen). Die Kreditaufnahme gegen Ihr Geld bietet eine Struktur, die Sie ermutigt , die erforderlichen Zahlungen zu leisten, und entmutigt Sie, Kreditkarten zu verwenden, um für Notfälle zu bezahlen. Sobald das Darlehen ausgezahlt ist, haben Sie immer noch eine Geldsumme für zukünftige Bedürfnisse.

Bessere Kredite in der Zukunft: Letztendlich ist der Unterschied zwischen dem, was Sie verdienen und dem, was Sie bezahlen, der Preis für verbesserte Kredite und der psychologische Nutzen. Wenn Sie in Zukunft größere Kredite verwenden (zB um ein Haus oder ein Auto zu kaufen), kann sich die Strategie auszahlen. Wenn Sie einen besseren Kredit und mehr Bargeld für eine große Anzahlung haben (weil Sie Ihre Ersparnisse intakt gehalten haben), qualifizieren Sie sich möglicherweise für einen besseren Satz für diese großen Kredite. Diese Rate kann zu wesentlich niedrigeren Zinskosten führen.

Tipps zum Aufbau von Krediten

Wenn Ihr Hauptziel ist, Kredit wieder aufzubauen, stellen Sie sicher, dass das Darlehen tatsächlich zu Ihren Gunsten arbeiten wird.

1. Stellen Sie sicher, dass Ihr Kreditgeber Zahlungen an die Kreditauskunfteien meldet, ansonsten wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt.
2. Stellen Sie sicher, dass das Darlehen tatsächlich gemeldet wird, indem Sie Ihr Guthaben regelmäßig überprüfen (es ist für US-Verbraucher kostenlos).
3. Erhalten Sie Ihre Zahlungen pünktlich - verspätete Zahlungen werden Ihrem Guthaben schaden und Ihnen später mehr Arbeit hinterlassen.