Sie müssen sich nicht zwischen einer Roth IRA und einem Investmentfonds entscheiden
Im Gegensatz zu einem Investmentfonds ist eine Roth IRA keine Anlageform.
Ein Roth IRA ist eine Art von Konto. Sie können Anlagen wie Aktien , Obligationen , Barmittel und, ja, sogar Investmentfonds innerhalb einer Roth IRA halten.
Verschiedene Arten von Institutionen bieten ihre eigenen Versionen eines Roth IRA. Ein Roth IRA von einem Discount-Broker wie Charles Schwab lässt Sie praktisch jede Art von Anlage kaufen, einschließlich der bereits erwähnten Aktien, Anleihen und Investmentfonds. Ein Roth IRA von einer Bank wird Ihnen wahrscheinlich nur erlauben, Einlagenzertifikate oder Geldmarktpapiere zu kaufen. Ein Roth IRA von einer Investmentgesellschaft wird Ihnen wahrscheinlich nur erlauben, von der Fondsgesellschaft selbst angebotene Publikumsfonds zu kaufen.
Um Ihnen zu erklären, warum die gesamte Idee einer Roth IRA im Vergleich zu Investmentfonds unsinnig ist, werde ich Sie durch einige Szenarien führen. Wenn Sie sehen, wie ein Anleger eines dieser steuerbegünstigten Konten in der realen Welt eröffnet, können Sie möglicherweise besser verstehen, wie sie funktionieren.
Die Grundlagen wie ein Roth IRA funktioniert
Eine Roth IRA ist eine vom Kongress geschaffene Art von Altersgutschrift. Es unterscheidet sich von einem traditionellen IRA auf mehrere bemerkenswerte Arten . Der Kongress erlaubt Ihnen jedes Jahr, einen bestimmten Geldbetrag zu reservieren, bis zu einem Maximum, das als "Beitragsgrenze" bekannt ist. Ich werde die letzten Beitragslimits von Roth IRA verwenden , die $ 5.500 pro Person für jemanden von 49 Jahren oder jünger und $ 6.500 pro Person für jemanden, der 50 Jahre oder älter ist.
Jegliches Geld, das Sie bis zum Höchstbetrag für ein bestimmtes Jahr an eine Roth IRA zahlen, ist steuerlich nicht abzugsfähig. In diesem Sinne ist es, als würde man es einem Sparkonto hinzufügen. Auf der anderen Seite sind fast alle Formen von Einkommen innerhalb der Roth IRA einschließlich Dividenden, Zinsen, Kapitalgewinne und in einigen Fällen, Mieten völlig steuerfrei. Im Gegenzug für dieses fantastische Geschäft dürfen Sie die Gewinne nicht abziehen, bevor Sie 59,5 Jahre alt sind, es sei denn, Sie erfüllen eine der verschiedenen Ausnahmen . Andernfalls werden Sie mit einer Strafgebühr von 10% belegt.
Stellen Sie sich vor, Sie haben im Laufe Ihres Lebens klug und erfolgreich Geld in eine Roth IRA investiert. Sie haben am Ende 5.000.000 $ auf dem Konto und parken alles in Unternehmensanleihen zu einer Zeit, in der sie 7,5% für 10-jährige Laufzeiten liefern. Sie würden jedes Jahr $ 375.000 Zinsen in Ihrem Roth IRA sammeln. Solange Sie 59,5 Jahre oder älter waren, können Sie dieses Geld - alle 375 000 Dollar davon - abziehen und zahlen niemals einen einzigen Pfennig Steuern. Oder, wenn Sie wollten, könnten Sie die gesamten $ 5.000.000 steuerfrei abheben (obwohl dies ein Fehler wäre, da es besser ist, das Geld innerhalb der Schutzgrenzen der Roth IRA zu halten und die Investitionserträge nur so zu nehmen, wie Sie es brauchen). .
Dies ist der Grund, warum die Roth IRA das beste Instrument für kleine Anleger ist.
Der Kongress möchte nicht, dass jeder Zugang zur Roth IRA hat, also legt er die Haushaltseinkommensgrenzen für die Anspruchsberechtigung fest. Wenn Sie Single sind und über $ 133.000 pro Jahr verdienen, sind Sie nicht berechtigt, zu einer Roth IRA gemäß den Richtlinien beizutragen. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen, beträgt der Betrag 196.000 US-Dollar. Dies ist wirklich eine bedeutungslose Barriere, denn wenn Sie in diese Kategorie fallen, können Sie einfach zu einer traditionellen IRA beitragen, die nicht die Einkommensgrenze hat, und dann in eine Roth IRA umwandeln. Es ist ein wenig Papierkram, aber die meisten Finanzinstitute tun es so oft, es ist die zweite Natur. Dies ist als "Backdoor Roth IRA" bekannt.
Eröffnung einer Roth IRA bei einer Bank oder einer Credit Union
Elize geht in ihre örtliche Kreditgenossenschaft und eröffnet eine Roth IRA.
Die Kreditgenossenschaft hat keine Investmentabteilung, so dass sie nur das Geld auf Einlagenzertifikate oder ein Geldmarktkonto einzahlen kann. Sie kann keine Aktien, Anleihen, Investmentfonds oder Immobilien über diese Roth IRA kaufen, weil der Dienstleister (die Kreditgenossenschaft) sie nicht unter ihren angebotenen Dienstleistungen anbietet.
Um es noch komplizierter zu machen, einige, aber nicht alle, Banken und Kreditgenossenschaften haben auch Broker-Abteilungen, die es Ihnen ermöglichen, Investitionen für Ihre Roth IRA zu kaufen, die Aktien, Anleihen und Investmentfonds von anderen Unternehmen enthalten. In dieses Lager fallen beispielsweise Wells Fargo und die Bank of America.
Eröffnung einer Roth IRA direkt bei einer Investmentgesellschaft
Erston beschließt, Aktien des Tweedy Browne Global Value Fund, Tickersymbol TBGVX, zu kaufen. Er geht auf die Website der Investmentgesellschaft, lädt einen Antrag herunter, prüft das Feld "Roth IRA" und schreibt einen Scheck über 5.500 Dollar, das ist das Maximum, das er 2017 einreichen darf, da er erst 33 Jahre alt ist. Die Investmentgesellschaft eröffnet für ihn eine Roth IRA, aber die einzigen Investments, die das Konto halten kann, sind Fondsanteile, die von Tweedy, Browne & Co., LLC, dem Investmentfondsmanager verwaltet werden. Wenn er Aktien eines Vanguard S & P 500 Index Fund oder Coca-Cola kaufen wollte, hat er kein Glück.
Genau wie Banken und Kreditgenossenschaften haben einige, aber nicht alle Investmentfonds-Unternehmen auch Broker-Abteilungen, die es Ihnen ermöglichen, Investitionen für Ihre Roth IRA zu kaufen, die Aktien, Anleihen und Investmentfonds anderer Unternehmen umfassen. Beispiel Vanguard und Fidelity fallen in dieses Lager.
Eröffnen eines Roth IRA durch einen direkten Aktienbezugsplan
Nach reiflicher Überlegung entschließt sich Jude, den Rest seines Lebens damit zu verbringen, Aktien der Coca-Cola Company zu kaufen und sie durch eine Roth IRA steuerfrei zu halten. Er möchte nicht in andere Aktien oder Investmentfonds investieren, deshalb meldet er sich für den direkten Aktienkaufplan an, der eine Roth IRA-Option hat. Nach Abschluss des Antrags, der Eröffnung des Kontos und der Einrichtung einer Verbindung zwischen seinem Girokonto und Roth IRA beginnt der Transferagent des Getränkegiganten, automatische monatliche Abbuchungen von seinem Girokonto vorzunehmen, um weitere Coca-Cola-Aktien zu sehr niedrigen Kosten zu kaufen. in der Regel weniger als 2 US-Dollar pro Transaktion. Er zahlt niemals Steuern auf seine Coca-Cola- Dividenden, da die Aktie in der Roth IRA gehalten wird.
Eröffnung einer Roth IRA durch eine Maklerfirma
Die vielleicht beliebteste Option ist die Eröffnung einer Roth IRA bei einer Brokerfirma wie Charles Schwab, E-Trade oder TD Ameritrade. Es funktioniert genau wie die Eröffnung eines gewöhnlichen Broker-Kontos . Mit wenigen Ausnahmen können Sie jede gewünschte Aktie, jede gewünschte Anleihe, jeden gewünschten Investmentfonds oder jeden anderen von Ihnen gewünschten börsengehandelten Fonds kaufen, häufig mit einer Provision von weniger als 10 USD pro Trade. Sie könnten eine Roth IRA bei Schwab haben, die Vanguard-Fonds, Aktien von General Electric und einige Einlagenzertifikate von einer Bank in Ihrem Staat gehalten hat. Zusätzlich zum Genießen der Bequemlichkeit, alle Ihre Informationen auf einem einzelnen Kontoauszug zu haben, werden viele Makler Ihre Dividenden kostenlos reinvestieren .