IRAs: Eine Überprüfung
Zunächst eine kurze Übersicht darüber, wie IRAs funktionieren. Für Personen unter 49 Jahren ermöglicht ein individuelles Rentenkonto den Anlegern, basierend auf den Regeln von 2014, den höheren Betrag von $ 5.500 oder die zu versteuernde Vergütung für dieses Jahr zu zahlen.
Diejenigen, die 50 Jahre und älter sind, können 6.500 $ pro Jahr beitragen.
Anleger müssen keine Steuern auf die Zins- und Kapitalgewinne zahlen, die sie innerhalb der IRA erzielen. Stattdessen, wenn sie anfangen, Ausschüttungen zu nehmen (dh Geld von der IRA zu entfernen), zahlen sie Steuern auf diese Ausschüttungen als reguläres Einkommen. Der IRA-Besitzer kann diese Verteilungen ohne Strafe im Alter von 59 ½ beginnen, aber er oder sie ist nicht verpflichtet , eine Verteilung bis zum Alter von 70 ½ zu nehmen. Die vollständige Liste der IRA-Regeln ist beim Internal Revenue Service erhältlich.
Die IRA als Teil des Gesamtbildes
In Bezug auf die IRA-Anlagestrategie ist es wichtig, das Konto als Teil Ihres Gesamtinvestitionsplans und nicht als eigenständige Einheit zu betrachten. Mit anderen Worten, die IRA muss nicht vollständig selbst diversifiziert werden. Stattdessen kann es strategisch genutzt werden, um Anlagen zu halten, die höchstwahrscheinlich das höchste Niveau an steuerpflichtigem Einkommen und / oder Veräußerungsgewinnen generieren.
Auf diese Weise wird die Steuer auf ein viel späteres Datum verschoben, anstatt im folgenden April fällig zu sein.
Die Steuerbefreiung optimal nutzen
Die steuerliche Zurückhaltung von IRAs ist der Grund, warum Investoren oft geraten werden, Rentenfonds in ihre IRA zu investieren . Da die Erträge von Rentenfonds steuerpflichtig sind, können Anleger, die diese Einkünfte auf steuerpflichtigen Konten erzielen, einen erheblichen Schaden bei ihren Nachsteuererträgen hinnehmen.
Anders betrachtet bietet eine Anlage mit einer Rendite von 4% eine Rendite nach Steuern von nur 3% für einen Anleger in der 25% -Gruppe. Infolgedessen eignen sich Hochzinsanleihen und Schwellenländeranleihen - oder jedes andere Marktsegment , das überdurchschnittliche Erträge erzielt - in der Regel gut für ein IRA-Konto.
Aktienfonds: IRA oder reguläres Konto?
Wie arbeiten Aktien in die Gleichung? Denn Aktien führen eher zu langfristigen Kapitalgewinnen - und der damit verbundenen Steuerschuld - als Anleihen. Langfristige Veräußerungsgewinne (Gewinne aus dem Verkauf von Vermögenswerten, die länger als ein Jahr gehalten werden) werden derzeit jedoch zu günstigeren Zinssätzen besteuert als Erträge (eine Kategorie umfasst die Zinsen aus Anleihen und Rentenfonds). Nach den Regeln von 2014 zahlen Anleger in den Steuerklassen 25%, 28%, 33% oder 35% 15% auf langfristige Kapitalgewinne, während diejenigen in der 39,6% -Gruppe 20% zahlen. Diejenigen unter 25% haben einen Steuersatz von 0% auf langfristige Kapitalgewinne.
Generell sind Buy-and-Hold-Aktienanlagen und steuereffiziente Aktienfonds daher eher für ein reguläres (Nicht-IRA-) Konto geeignet, während Anleihen eher für steuergestützte Vehikel wie IRAs geeignet sind.
Allerdings sind Handelskonten oder Aktienfonds, die eine Menge kurzfristiger Kapitalgewinne abwerfen, eine gute Wahl für ein IRA statt für ein reguläres Konto.
Beachten Sie, dass dies nur ein allgemeiner Leitfaden ist und dass jeder Einzelne eine andere Situation hat.
Es ist auch wichtig zu beachten, dass das Leben spielt eine Rolle. Da Aktien im Laufe der Zeit tendenziell besser abschneiden als Anleihen, könnte eine jüngere Person , die bis zu 50 Jahre investieren kann, deutlich höhere Kapitalgewinne aus Aktien als aus Anleihen erzielen, was für die Einführung von Aktien in eine IRA spricht. Im Laufe der Zeit stellen die Anleger jedoch ihre Portfolios in der Regel zu Gunsten von Obligationen zurück, wenn sie älter werden und ihren Kapitalbetrag behalten müssen. In diesem Fall kann es sinnvoll sein, den IRA für diesen Zweck zu verwenden.
Vermeiden Sie das Halten kommunaler Anleihen in einer IRA
Eine der wichtigsten Überlegungen besteht darin, den Besitz kommunaler Anleihen in einer IRA zu vermeiden. Die Hauptattraktion von Munis ist, dass die Zinsen sowohl für einzelne Muni-Anleihen als auch für Kommunalanleihenfonds steuerfrei sind, was bedeutet, dass sie auch niedrigere Renditen vor Steuern bieten als steuerpflichtige Anleihen.
Da die Zins- und Kapitalgewinne in einer IRA bereits steuerbefreit sind, hat das Halten von Munis in der IRA keinen Vorteil. Verwenden Sie stattdessen ein reguläres Konto (nicht IRA), um Munis zu halten, und speichern Sie das IRA für andere Investitionen.
TIPPS in einem IRA
Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) kann eine gute Wahl für ein IRA-Konto sein. Der Kapitalwert von TIPS steigt in Verbindung mit der Inflation, die es den Anlegern ermöglicht, eine positive reale Rendite (nach Inflation) zu erzielen. Der Haken dabei ist jedoch, dass der Wert der Anleihen jedes Jahr vom Zeitpunkt der Anleihe bis zur Fälligkeit angepasst wird - und die Anleger müssen eine Steuer auf diese Aufwärtskorrektur zahlen. Das Halten von TIPS in einer IRA ist deshalb sinnvoll, weil es den Anlegern ermöglicht, den vollen Nutzen aus der Inflationsanpassung zu ziehen und die mit der Zahlung dieser Jahressteuer verbundenen Kopfschmerzen zu vermeiden.
Ein letzter Gedanke
Steuerliche Überlegungen sind ein Schlüsselelement einer soliden Anlagestrategie, da sie den Anlegern helfen können, ihre Renditen nach Steuern zu maximieren. Aber denken Sie daran, dass die wichtigeren Komponenten eines gut durchdachten Plans Ihre Ziele, Risikobereitschaft und Zeithorizont sind. Wie das alte Sprichwort sagt: "Lass den Steuerhinterzieher nicht den Investitionshund wedeln."
Bedenken Sie auch, dass dies nur ein Leitfaden ist. Wenn Sie spezifische Fragen zu Ihrer persönlichen Situation haben, wenden Sie sich bitte an einen Finanzberater, der nur eine Gebühr erhebt.
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