Die einfachste Antwort ist, dass Kreditkartenschulden die Verantwortung des Kreditnehmers - nicht die eines anderen - sind, vor allem, wenn er individuell Kredite aufnimmt. Aber reale Situationen sind komplizierter.
Darüber hinaus können Kreditgeber Verwirrung und Panik verursachen, wenn sie ihren Freunden und Verwandten erzählen, dass sie ihr eigenes Geld verwenden sollen, um die Schulden anderer zu begleichen.
Ihr Anwesen zahlt Schulden
Ihr Vermögen ist alles, was Sie besitzen, wenn Sie sterben, wie Geld auf Bankkonten, Immobilien und anderen Vermögenswerten. Nach dem Tod wird Ihr Nachlass abgewickelt, was bedeutet, dass jeder, den Sie schulden, das Recht hat, von Ihrem Nachlass bezahlt zu werden, und dann werden alle verbleibenden Vermögenswerte an Ihre Erben überwiesen.
Kreditgeber haben nur eine begrenzte Zeit, um ihre Schulden einzutreiben. Ihr persönlicher Vertreter (oder Testamentsvollstrecker) sollte die Gläubiger über Ihren Tod informieren. Dies kann durch eine veröffentlichte Ankündigung und durch direkte Kommunikation mit Kreditgebern erfolgen. Dann werden Schulden beglichen, bis alle Schulden beglichen sind oder Ihr Gut kein Geld mehr hat.
Nicht genug Vermögen? Wenn Ihr Vermögen nicht genug Vermögen hat, um all Ihre Schulden zu decken, haben die Kreditgeber kein Glück. Zum Beispiel, wenn Sie $ 10.000 Schulden haben und Ihr einziger Vermögenswert $ 2.000 in der Bank ist, werden Ihre Kreditgeber jedes unbezahlte Guthaben abschreiben und einen Verlust nehmen.
Eigentum kann verkauft werden: Ihr Anwesen umfasst Dinge wie Ihr Zuhause, Fahrzeuge, Schmuck und mehr. Alle Vermögenswerte, die auf Ihr Vermögen gehen, stehen zur Verfügung, um Ihre Gläubiger zufrieden zu stellen. Bevor Sie Vermögenswerte an Erben ausschütten (ob Sie Anweisungen in einem Testament oder einem staatlichen Gesetz befolgen), sollte Ihr persönlicher Vertreter sicherstellen, dass alle Gläubigeransprüche bearbeitet wurden.
Wenn nicht genügend Geld zur Verfügung steht, um die Rechnungen zu begleichen, muss der Nachlass möglicherweise etwas verkaufen, um Geld zu generieren.
Ist das Haus ein faires Spiel? Es ist möglich, dass ein Gut das Haus verkaufen muss, um Kreditkartenrechnungen und andere Schulden zu bezahlen. Das Staatsrecht bestimmt jedoch, welche Maßnahmen den Gläubigern zur Verfügung stehen. In vielen Fällen entscheiden lokale Gerichte, ob das Anwesen ein Haus verkaufen muss oder ob Pfandrechte an das Haus vergeben werden können.
Bezahlen die Erben? Das Gut zahlt sich aus, bevor das Eigentum an die Erben weitergegeben wird. Dies kann verwirrend sein, wenn jemand erwartet, einen bestimmten Vermögenswert zu erben - der Vermögenswert hat noch nicht den Besitzer gewechselt und wird möglicherweise nie an den beabsichtigten Empfänger weitergeleitet, wenn er verkauft werden muss. Unglücklicherweise fühlt es sich für die Erben an, als würden sie die Schulden begleichen, aber technisch zahlt sich der Nachlass aus.
Nicht-Nachlass-Eigenschaft
Nur Immobilien im Nachlass stehen zur Tilgung von Schulden zur Verfügung. Vermögenswerte können und werden oft an Erben weitergegeben, ohne durch Nachlass zu gehen oder Teil des Nachlasses zu werden.
Nicht verfügbar für Gläubiger: Wenn Vermögenswerte die Nachlassfrist überschreiten, müssen sie nicht zur Tilgung von Schulden verwendet werden. Gläubiger können im Allgemeinen nicht auf Vermögenswerte zurückgreifen, die direkt an die Erben gehen, obwohl es einige Ausnahmen gibt.
Designated Beneficiary ( Bestimmter Begünstigter): Bestimmte Arten von Vermögenswerten haben einen benannten Begünstigten oder spezielle Anweisungen für den Umgang mit Vermögenswerten nach dem Tod des Kontoinhabers.
Ein Begünstigter ist eine Person oder eine Körperschaft, die vom Eigentümer ausgewählt wird, um Vermögenswerte im Todesfall zu erhalten. Zum Beispiel bieten Rentenkonten (wie ein IRA oder 401k) und Lebensversicherungen die Möglichkeit, Begünstigte zu nutzen. Mit einer ordnungsgemäßen Benennung des Begünstigten können Vermögenswerte direkt an den Begünstigten weitergeleitet werden, ohne dass eine Nachlassuntersuchung durchgeführt wird. Die Bestimmung des Begünstigten überschreibt alle Anweisungen in einem Testament (das Testament spielt keine Rolle, da das Testament nur für Vermögenswerte gilt, die Teil des Nachlasses sind, und Begünstigterbezeichnungen ermöglichen es Ihnen, das Nachlass vollständig zu umgehen).
Joint-Pacht: Einer der häufigsten Wege, dass Vermögenswerte Vermächtnis zu vermeiden, ist die gemeinsame Pacht mit den Rechten des Überlebens . Zum Beispiel könnte ein Paar ein Konto als gemeinsame Mieter besitzen. Wenn einer von ihnen stirbt, wird der überlebende Besitzer sofort zum neuen 100-prozentigen Besitzer.
Es gibt Vor-und Nachteile für diesen Ansatz, so bewerten Sie alle Optionen mit einem Anwalt-tun Sie es nicht nur um Schulden abzuzahlen.
Andere Optionen: Es gibt mehrere andere Möglichkeiten, Vermögenswerte davon abzuhalten, Nachlässe zu durchlaufen (einschließlich Trusts und anderer Vereinbarungen). Sprechen Sie mit einem lokalen Immobilienanwalt, um Ihre Möglichkeiten zu erfahren.
Ehe und Gemeinschaftseigentum
In einigen Fällen muss ein hinterbliebener Ehegatte möglicherweise Schulden begleichen, die ein verstorbener Ehegatte übernommen hat - selbst wenn der überlebende Ehegatte nie einen Kreditvertrag unterzeichnet oder sogar gewusst hat, dass die Schuld existiert. In Gemeinschaftseigentumstaaten werden die Ehegattenfinanzen zusammengelegt, und dies kann manchmal problematisch sein. Gemeinschaftseigentumsstaaten umfassen Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexiko, Texas, Washington und Wisconsin. Bewohner von Alaska können sich auch für die Behandlung von Gemeinschaftseigentum entscheiden.
Erkundigen Sie sich bei einem lokalen Anwalt, wenn Sie Rechnungen eines verstorbenen Ehepartners bezahlen müssen. Selbst in Staaten mit Gemeinschaftseigentum gibt es Möglichkeiten, einige Schulden zu vernichten.
Gemeinsame Konten
In einigen Fällen müssen Verwandte und Freunde Schulden für einen verstorbenen Kreditnehmer bezahlen. Dies ist häufig der Fall, wenn mehrere Kreditnehmer auf einem Konto sind.
Gemeinschaftskonten sind Konten, die von mehr als einem Kreditnehmer eröffnet werden. Dies ist am häufigsten bei verheirateten Paaren der Fall, aber es kann in jeder Partnerschaft vorkommen (einschließlich unternehmensbezogener Partnerschaften). In den meisten Fällen ist jeder einzelne Kreditnehmer zu 100 Prozent für die Schulden einer Kreditkarte verantwortlich. Es spielt keine Rolle, ob Sie die Karte nie benutzt haben oder ob Sie die Kosten 50/50 teilen.
Cosigning ist ein großzügiger Akt, weil es riskant ist . Ein Unterzeichner beantragt einen Kredit bei jemand anderem, und der gute Kredit des Kreditgebers und das starke Einkommen helfen dem Kreditnehmer, genehmigt zu werden. Allerdings können die Unterzeichner nicht wirklich Kredite aufnehmen - sie garantieren lediglich, dass das Darlehen zurückgezahlt wird. Wenn Sie cosignieren und der Kreditnehmer stirbt, müssen Sie im Allgemeinen Schulden zurückzahlen. Es könnte einige Ausnahmen geben (zum Beispiel könnte der Tod eines Schuldnerdarlehens eine Entlassung oder andere Komplikationen auslösen), aber die Unterzeichner sollten immer bereit und in der Lage sein, einen Kredit zurückzuzahlen.
Autorisierte Benutzer? Zusätzliche Karteninhaber müssen typischerweise keine Kreditkartenschulden abzahlen, wenn der primäre Kreditnehmer stirbt. Diese Personen durften einfach die Karte benutzen, aber sie haben keine formelle Vereinbarung mit dem Kreditkartenaussteller. Infolgedessen kann der Kreditkartenaussteller typischerweise keine rechtlichen Schritte gegen einen autorisierten Benutzer einleiten oder das Guthaben des Benutzers beschädigen. Wenn Sie jedoch ein autorisierter Benutzer sind und die Karte (oder Kartennummer) nach dem Tod des primären Kreditnehmers übernehmen möchten, können Sie dies oft tun. Sie müssen sich mit dem Kartenaussteller bewerben und auf der Grundlage Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit und Ihres Einkommens genehmigt werden.
Betrügerische Kreditgeber ist eine Ausnahme zu allem oben. Zum Beispiel, wenn es offensichtlich ist, dass der Tod unmittelbar bevorsteht und der Verstorbene keine Vermögenswerte haben wird, um Rechnungen zu begleichen, könnte es verlockend sein, als autorisierter Benutzer auf Einkaufstour zu gehen (oder Barabhebungen vorzunehmen). Wenn die Gerichte entscheiden, dass dies unethisch ist, muss ein autorisierter Benutzer die Schulden möglicherweise abzahlen.
Wenn Inkassos anrufen
Der Umgang mit Schulden nach einem Tod kann verwirrend sein. Zusätzlich zu dem emotionalen Stress und den endlosen Aufgaben, die Aufmerksamkeit erfordern, haben Sie eine verwirrende Reihe von Regeln für die Forderungseinziehung, mit denen Sie sich auseinandersetzen müssen.
Sammler können oft Familie und Freunde eines verstorbenen Kreditnehmers anrufen , aber die Regeln variieren von Staat zu Staat. Kreditgeber sollen niemanden in die Irre führen, der keine Schulden zurückzahlen muss. Das Gesetz erlaubt nur diese Art von Kontakt, um Kreditgebern zu ermöglichen, mit der Person in Verbindung zu treten, die den Nachlass des Verstorbenen handhabt (der persönliche Vertreter oder der Testamentsvollstrecker).
Verwickle dich nicht in Sammelbemühungen. Fordern Sie an, dass die gesamte Kommunikation schriftlich erfolgt, und vermeiden Sie die Weitergabe von persönlichen Informationen (insbesondere Ihre Sozialversicherungsnummer) an Inkassobüros. Wenn Sammler zu Ihnen nach Hause kommen, können Sie sie bitten, damit aufzuhören .
Sammler führen manchmal geliebte Menschen in die Irre und lassen sie denken, dass sie die Schulden zurückzahlen müssen. Die meisten Schuldeneintreiber sind ehrlich, aber es gibt sicherlich einige schlechte Äpfel da draußen. Wenn Sie nicht für eine Schuld verantwortlich sind, verweisen Sie Kreditgeber und Inkassobüros an den persönlichen Vertreter, der den Nachlass bearbeitet. Mit hartnäckigen Sammlern, Anfrage-schriftlich, dass sie aufhören, Sie zu kontaktieren.
Wenn Vermögenswerte an Sie weitergegeben werden , sind diese Vermögenswerte wahrscheinlich kein faires Spiel für Sammler. Unter der Annahme, dass der persönliche Vertreter und die Finanzinstitute die Dinge ordnungsgemäß gehandhabt haben, sollten Ihre geerbten Vermögenswerte für die Gläubiger unerschwinglich sein. Fragen Sie jedoch im Zweifelsfall einen Anwalt.
Holen Sie sich rechtliche Hilfe, wenn jemand Sie bittet, Kreditkartenschulden für jemanden zu bezahlen, der gestorben ist. Sammler sind oft verwirrt und begierig darauf, einfach zu sammeln. Manchmal sind sie sogar unehrlich. Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie haftbar sind, nur weil jemand sagt, dass Sie es sind.
Tipps für Kreditnehmer
Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, ist es ratsam, im Voraus zu planen - Sie können die Dinge zum Zeitpunkt Ihres Todes für jeden einfacher machen.
Nachlassplanung ist der Prozess der Planung für den Tod , und es ist eine gute Idee für alle (Reiche oder Arme). Während dieses Prozesses behandeln Sie wichtige Themen wie Ihren Willen, medizinische Anweisungen, endgültige Wünsche und mehr. Es ist auch möglich, komplexer zu werden und Trusts zu verwenden, um Assets nach dem Tod zu verwalten.
Lebensversicherung kann dazu beitragen , Schulden abzuzahlen, wenn Sie sterben. Vor allem wenn jemand anders für Ihre Schulden verantwortlich ist, schützt die Lebensversicherung Ihre Lieben. Es kann für jeden Zweck verwendet werden, einschließlich der Zahlung von Kreditkarten-Schulden oder Wohnungsbaudarlehen ( einschließlich Eigenheimkredite ).
Vereinfachen Sie Ihre Finanzen, bevor Sie sterben - die Dinge werden für Ihren Testamentsvollstrecker viel einfacher. Wenn Sie zahlreiche ungenutzte Konten geöffnet haben, ziehen Sie in Erwägung, diese zu schließen (aber achten Sie auf mögliche Konsequenzen für Ihr Guthaben ). Überall verstreute Kredite können potenziell an einem Ort konsolidiert werden und Sie könnten sogar Geld für Zinsen sparen.
Beobachten Sie Ihre Begünstigten und gemeinsamen Kontoinhaber. Wenn Vermögenswerte an einen bestimmten Begünstigten übergeben werden, können sie Nachlass umgehen und sind für Gläubiger nicht verfügbar. Gleiches gilt für eine gemeinsame Rechnung mit den Ansprüchen auf Hinterbliebene. Wenn Sie jedoch keine lebenden Begünstigten haben, können die Vermögenswerte auf Ihren Nachlass übergehen (fragen Sie Ihren Rentenversicherungsverwalter und Ihre Lebensversicherungsgesellschaft, um herauszufinden, was ihre Regeln sind - das ist von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich). Sobald Vermögenswerte in Ihrem Nachlass sind, müssen sie möglicherweise Schulden abzahlen. Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Empfängerbezeichnungen, um sicherzustellen, dass sie immer noch sinnvoll sind.
Tipps für Executors
Wenn Sie der Nachlassverwalter sind (oder der persönliche Vertreter oder Verwalter, abhängig von der Situation), ist es wichtig, die Schulden eines verstorbenen Kreditnehmers korrekt zu behandeln.
Holen Sie sich zusätzliche Sterbeurkunden. Sie müssen zahlreiche Organisationen informieren. Die Anforderungen für eine "Kopie" des Totenscheins sind unterschiedlich, aber am besten erhalten Sie offizielle Dokumente von Ihrer örtlichen Vital Statistics-Abteilung - Sie erhalten mehr, als Sie für nötig halten.
Gläubiger darüber informieren, dass der Kreditnehmer verstorben ist. Erkundigen Sie sich bei einem lokalen Anwalt, um sicherzustellen, dass Sie ausreichend informiert haben (möglicherweise sind Ihnen nicht alle Gläubiger bekannt, so dass Sie eine Möglichkeit benötigen, die Informationen an unbekannte Kreditgeber zu übermitteln). Gläubiger zu informieren verhindert auch, dass jemand Schulden im Namen der verstorbenen Person sammelt.
Informieren Sie die Social Security Administration auch über den Tod. Dies kann dazu beitragen, Identitätsdiebstahl und andere Komplikationen zu verhindern, und es kann für die Gläubiger hilfreich sein.
Erhalten Sie einen Kreditbericht für die verstorbene Person. Verwenden Sie dies, um Kreditgeber zu identifizieren, die möglicherweise über den Tod des Kreditnehmers informiert werden müssen. Auch wenn der Kreditnehmer einen Nullsaldo hat, informieren Sie alle potenziellen Kreditgeber - Sie wollen keine Kreditkarte (oder Kreditkartennummer) für Diebe verfügbar.
Arbeiten Sie mit einem Anwalt, wenn Sie irgendwelche Zweifel haben. Der Preis, den Sie zahlen, kann Ihnen helfen, teure und zeitraubende Fehler zu vermeiden.
Erhalten Sie einen Überblick über alle Schulden des Verstorbenen. Wenn der Nachlass nicht genug Geld hat, um jeden Gläubiger mit einer Forderung zu bezahlen, müssen Sie die Schulden priorisieren - indem Sie das staatliche Recht als Leitfaden für die Bestellung der Liste verwenden. Warten Sie, bis Sie alle Ansprüche kennen, bevor Sie mit Zahlungen beginnen. Kreditkartenschulden sind in der Regel relativ niedrig (während Steuern, Endausgaben und Kindergeld eine höhere Priorität haben).
Verteilen Sie Vermögenswerte nicht an Erben, bis Sie zu 100 Prozent sicher sind, dass die gültigen Gläubigeransprüche ausgezahlt wurden. Niemand möchte die Erben warten lassen, aber es ist wichtig, dass alle Details korrekt sind. Als Testamentsvollstrecker sind Sie nicht dafür verantwortlich, die Schulden des Verstorbenen aus eigenen Mitteln zu bezahlen, sondern Sie können persönlich haftbar gemacht werden, wenn Sie einen Fehler begehen und keine gültigen Forderungen zahlen.
Verschiedene Arten von Schulden
Die Art der Schulden, die Sie haben, ist wichtig. Wiederum gibt es eine Priorität, auf die Schulden bezahlt werden (und wie), und Kreditkarten-Schulden sind relativ niedrig auf der Liste.
Persönliche Darlehen: Kreditkarten-Schulden sind eine Form von persönlichen Darlehen , und die meisten anderen persönlichen Darlehen werden ähnlich behandelt. Zur Besicherung des Kredits sind keine Sicherheiten erforderlich , so dass Kreditgeber darauf hoffen müssen, dass der Nachlass über ausreichende Vermögenswerte verfügt, um die Schulden zurückzuzahlen.
Studienkredite: Studentenschulden sind in den meisten Fällen auch ungesichert. Diese Kredite werden jedoch manchmal beim Tod des Kreditnehmers entlassen (oder vergeben). Vor allem bei Bundeskreditdarlehen, die verbraucherfreundlicher sind als private Kredite, besteht eine gute Chance, dass die Schulden ausgelöscht werden. Private Kreditgeber können ihre eigenen Richtlinien festlegen .
Wohnungsbaudarlehen: Wenn Sie ein Haus mit geliehenem Geld kaufen, ist dieses Darlehen in der Regel mit einem Pfandrecht gegen das Eigentum gesichert. Diese Schuld muss bezahlt werden, oder der Kreditgeber kann das Eigentum durch Zwangsversteigerung übernehmen , es verkaufen und nehmen, was sie geschuldet sind. Zweite Hypotheken und Eigenheimkredite bringen Sie in eine ähnliche Position. Das Bundesgesetz erleichtert es bestimmten Familienmitgliedern und Erben, Wohnungsbaukredite zu übernehmen und das Familienhaus zu behalten. Erwarten Sie daher nicht, dass der Kreditgeber sofort ausschließt.
Auto-Darlehen: Auto-Darlehen sind auch besicherte Kredite, wo das Fahrzeug Sicherheiten ist. Wenn die Zahlungen stoppen, kann der Kreditgeber das Auto wieder in Besitz nehmen . Die meisten Kreditgeber wollen jedoch einfach bezahlt werden, und sie werden nicht zurücknehmen, wenn jemand die Zahlungen übernimmt.
Im Zweifel
Holen Sie sich Hilfe, wenn Sie nicht sicher sind, wie Sie mit einer Situation umgehen sollen - damit ist nichts falsch. Der Verstorbene hat sich aufgrund Ihres Urteils für Sie entschieden, und Sie können entscheiden, dass professionelle Hilfe erforderlich ist (und die Erben müssen sich nur damit befassen). Die Ansiedlung nach dem Tod ist ein komplexer Prozess. Der emotionale Preis, einen geliebten Menschen zu verlieren, macht es nur schwieriger. Professionelle Hilfe von lokalen Anwälten und Buchhaltern kann Sie durch den Prozess führen und sicherstellen, dass die Dinge nicht schlechter werden.