Was ist eine Tilgungstabelle?

Was zeigt ein Tilgungsplan?

Eine Tilgungstabelle ist eine Datentabelle, die den Prozess der Auszahlung eines Darlehens mit Details für jede Zahlung zeigt. Für jeden Monat enthält eine Tilgungstabelle das Kreditsaldo, die Zinsbelastung für Ihr Darlehen und den Kapitalbetrag, den Sie auszahlen.

Tilgungstabellen helfen Ihnen zu verstehen, wie ein Kredit funktioniert, und können Ihnen dabei helfen, Ihre ausstehenden Saldo- oder Zinskosten zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft vorherzusagen.

Diese Informationen helfen Ihnen zu beurteilen, ob es sinnvoll ist, Geld zu leihen, ob Sie die Schulden vorzeitig abzahlen sollten und welches Darlehen im Laufe der Zeit am wenigsten kostet.

Was zeigt eine Tilgungstabelle?

Scrollen Sie nach unten für ein Beispiel, wie ein Tilgungsplan aussieht , oder stecken Sie einige Zahlen in einen Online-Tilgungsrechner und erhalten Sie eine angepasste Tabelle. Sie sehen die folgenden Elemente.

Monatliche Zahlung: In der Tabelle werden alle von Ihnen getätigten Zahlungen aufgeführt , dh Ihre erforderlichen monatlichen Zahlungen sind inbegriffen. Aus dieser Zahlung wird ein Teil in die Zinsausgaben fließen , und der Restbetrag wird zur Tilgung Ihres Kreditsaldos verwendet.

Zinsaufwand: Ihr Kredit wird in der Regel jeden Monat verzinst. Ihr Restdarlehenssaldo wird mit Ihrem monatlichen Zinssatz multipliziert, um den Zinsaufwand zu berechnen. Vor allem bei langfristigen Krediten können Sie sehen, dass die Zinsen in den ersten Jahren den größten Teil der Zahlung verschlingen.

Rückzahlung des Kapitals: Nachdem Sie die Zinsgebühren übernommen haben, geht der Restbetrag Ihrer Zahlung in die Tilgung Ihrer Schulden.

Sie sollten sehen, dass Ihr Darlehensbestand im Laufe der Zeit abnimmt, wenn Sie einen Tilgungsplan durchlaufen.

Kumulative Zinsen: Einige Tilgungstabellen enthalten auch laufende Summen, die Zinsen und Zahlungen im Zeitverlauf summieren. Zum Beispiel zeigt jeder Tilgungsplan, wie viel Sie mit jeder Zahlung für Zinsen ausgeben - aber was ist, wenn Sie wissen möchten, wie hoch die gesamten Zinsgebühren in den ersten (oder letzten) drei Jahren des Darlehens sind?

Wenn Ihre Tabelle eine Spalte für etwas wie "kumulative Zinsen" enthält, ist es leicht herauszufinden. Wenn nicht, können Sie eine Tabelle in eine Tabelle kopieren und einfügen und zusätzliche Spalten für diese Informationen hinzufügen.

Zusätzliche Zahlungen? Die meisten Tilgungstabellen berücksichtigen keine zusätzlichen Zahlungen. Aber das bedeutet nicht, dass Sie nicht extra bezahlen können - und Sie können sogar den Nutzen dieser Zahlungen berechnen. Um dies zu tun, müssen Sie vielleicht Ihren eigenen Tilgungsplan erstellen , aber es ist nicht so schwer wie es klingt.

Gebühren (neben Zinsen)? Tilgungspläne zeigen normalerweise keine zusätzlichen Gebühren an, die Sie möglicherweise für Ihr Darlehen zahlen. Zum Beispiel, wenn Sie Emissionsgebühren oder andere Abschlusskosten zahlen , um eine Hypothek zu bekommen, müssen Sie diese Gebühren separat bewerten. Eine Möglichkeit, dies zu tun, ist, den APR des Darlehens zu betrachten (was manchmal irreführend sein kann ). Für Finanzierungskosten, die Ihrem Kreditsaldo belastet werden, ist es möglich, eine eigene Tabelle zu erstellen und diese Gebühren zu berücksichtigen - sehen Sie, wie Sie Kreditkartenzahlungen und -kosten berechnen .

Entscheidung fällen

Mit den obigen Informationen ist es einfacher, verschiedene Kreditoptionen zu bewerten (ob sie von verschiedenen Kreditgebern kommen, Sie entscheiden zwischen einem 15 oder 30-jährigen Kredit, oder Sie entscheiden, ob Sie einen bestehenden Kredit refinanzieren oder nicht) und zu Entscheiden Sie, ob eine Kreditaufnahme sinnvoll ist oder nicht.

Die meisten Kreditnehmer schauen nie darauf, wie viel sie in Zinsen zahlen - sie konzentrieren sich nur auf eine erschwingliche monatliche Zahlung - die nicht das Gesamtbild berücksichtigt.

Arten von Darlehen

Eine Tilgungstabelle eignet sich am besten für Darlehen mit folgenden Merkmalen:

Dazu gehören Festhypotheken , die meisten Autokredite, Privatkredite , Eigenheimkredite und ähnliche Kredite.

Andere Arten von Krediten - insbesondere variabel verzinsliche Darlehen und Kreditlinien - sind schwieriger zu bearbeiten. Zum Beispiel sind Kreditkarten besonders knifflig: Sie leihen sich immer wieder (bei jedem Kauf), und Sie machen unregelmäßige Zahlungen (Sie können das Minimum, das gesamte Guthaben oder irgendetwas dazwischen bezahlen).

Einstellbare Hypotheken sind auch eine Herausforderung. Der Zinssatz kann sich zu einem unbekannten Zeitpunkt in der Zukunft ändern, so dass es schwierig ist, eine Amortisationsberechnung durchzuführen (es sei denn, Sie können die Zukunft vorhersagen).

Beispiel-Amortisationstabelle

Angenommen, Sie leihen $ 30,000 für 6 Jahre bei 6%, um monatlich zurückbezahlt zu werden. Wie würde Ihr Tilgungsplan aussehen? Unten sehen Sie die ersten 12 Zeilen (mit Angaben zu Ihrem ersten Jahr der Zahlungen) und dann wird das Ende des Darlehens übersprungen.

Monat Anfangsbestand Geplante Zahlung Schulleiter Interesse Endsaldo Gesamtinteresse
1 100.000,00 599.55 99,55 500,00 99,900.45 500,00
2 99,900.45 599.55 100.05 499,50 99,800.40 999,50
3 99,800.40 599.55 100,55 499,00 99.699,85 1.498,50
4 99.699,85 599.55 101.05 498,50 99.598,80 1.997,00
5 99.598,80 599.55 101.56 497,99 99.497,24 2.495,00
6 99.497,24 599.55 102.06 497.49 99.395,18 2.992,48
7 99.395,18 599.55 102.57 496.98 99,292.61 3.489,46
8 99,292.61 599.55 103.09 496,46 99,189.52 3.985,92
9 99,189.52 599.55 103,60 495,95 99,085.92 4.481,87
10 99,085.92 599.55 104.12 495,43 98,981.79 4.977,30
11 98,981.79 599.55 104.64 494.91 98.877,15 5.472,21
12 98.877,15 599.55 105.16 494.39 98.771,99 5.966,59
... ... ... ... ... ... ...
354 4.114,16 599.55 578.98 20.57 3.535,18 115,776.07
355 3.535,18 599.55 581.87 17.68 2.953,31 115,793.74
356 2.953,31 599.55 584.78 14.77 2.368,52 115808.51
357 2.368,52 599.55 587.71 11.84 1,780.81 115.820,35
358 1,780.81 599.55 590.65 8.90 1.190,17 115.829,26
359 1.190,17 599.55 593.60 5.95 596.57 115.835,21
360 596.57 599.55 593.58 2.98 - 115.838,19