Sie können nur 25 ¢ auf dem $ 1.00 Ihrer Kreditkartenschulden bezahlen
Bevor Sie mit Kreditkarte Schulden Verhandlung beginnen
Bevor wir fortfahren, möchte ich Ihnen zunächst zu der Entscheidung gratulieren, ein Problem zu lösen, das Sie zweifellos zu persönlichem Stress führt. Es ist kein Geheimnis, dass Sie Ihre Kreditkartenschulden zerstören müssen, bevor Sie investieren und Wohlstand für sich selbst und Ihre Familie aufbauen können , da es oft eine der teuersten Schulden ist, die Sie tragen können; Jeder Cent von Zinsaufwand , der aus der Tür fließt, ist ein Pfennig, den Sie nicht verwenden können, um Ihr persönliches Portfolio zu vergrößern.
Zweitens, lassen Sie mich Ihnen versichern, dass es möglich ist, ohne Kreditkartenschulden zu leben. In der Tat, Kreditkarten-Schulden sind einfach kein Problem für die meisten amerikanischen Familien; ein Geheimnis, das niemand außer Ökonomen zu diskutieren scheint. Um genau zu sein, ungefähr 1 von 2 amerikanischen Familien haben entweder keine Kreditkartenschulden oder benutzen eine Kreditkarte für Bequemlichkeit und Punkte und zahlen den Restbetrag jeden Monat aus.
Sie können ihren Reihen beitreten. Es ist nicht normal, dein Leben unter dieser Last zu verbringen.
Drittens, bevor Sie eine Kreditkartenschuldenverhandlung in Betracht ziehen, gehe ich davon aus, dass Sie Techniken wie den Schneeball und die Schneeflocke versucht haben, die helfen können, Salden zu reduzieren und den Cashflow schnell freizugeben, indem Sie Ihren Tilgungsplan auf bestimmte Arten priorisieren .
Schließlich, wenn wir in dieses Thema eintauchen, müssen Sie auf die Möglichkeit vorbereitet sein, dass Ihr Kreditkartenunternehmen nicht bereit sein wird, eine Kreditkartenschuldenregelung zu unterhalten oder zu verhandeln. Wenn dies der Fall ist, ist es Zeit ernsthaft darüber nachzudenken, Ihre Optionen mit einem Insolvenzanwalt zu besprechen. In einigen Situationen ist es viel einfacher, Ihre persönliche Bilanz wieder aufzubauen, nachdem Ihre Schulden von einem Richter entlassen wurden, je früher, desto besser. Ein häufiger Fehler, den ich sehe, sind wohlmeinende Individuen, die Konten wie eine 401 (k) oder Roth IRA abziehen, um sich vor einem solchen Schicksal zu retten. Dies kann unglaublich dumm sein, da diese Konten sind oft nicht in der Lage, die Gläubiger in einem Konkurs Verfahren, was bedeutet, dass, wenn Sie sie intakt lassen, ist es möglich, dass Sie aus dem Gerichtsgebäude mit Ihren Rentenfonds noch Dividenden, Zinsen zu verlassen und mietet .
Was ist eine Kreditkartenschuldverrechnung und warum würde ein Kreditkartenunternehmen einem zustimmen?
Kreditkartenunternehmen, von denen viele im Besitz von Banken sind , haben mehrere Prioritäten. Die erste ist natürlich, Gewinn für die Muttergesellschaft und ihre Aktionäre zu generieren (Sie können tatsächlich ein Aktionär durch die Investmentfonds sein, die Sie in einem Ruhestandskonto halten, ohne es zu merken).
Wenn sich herausstellt, dass jemand möglicherweise nicht in der Lage ist, sein oder ihr Gleichgewicht zu bezahlen, kommt es zu einer Verschiebung der Prioritäten der Kreditkartenfirma, die zu Ihrem Vorteil arbeiten kann. Die Bank oder das Kreditkartenunternehmen ist nur mit einer Sache und einer Sache beschäftigt: So viel wie möglich von Ihnen zurück zu bekommen und Ihr Konto zu schließen oder einzuschränken. Warum? Dadurch können sie vermeiden, dass der gesamte Betrag in der Gewinn- und Verlustrechnung ausbezahlt wird , was zu einem Rückgang ihrer Aktien führen würde, dass die Geschäftsleitung niedrigere Boni erhält und möglicherweise sogar die Dividendenzahlungen an die Aktionäre reduziert werden.
Wenn Sie Konkurs anmelden, ist es möglich, dass der gesamte Kreditkartensaldo gelöscht wird, da Kreditkartenschulden fast immer ungesichert sind. Dies bedeutet, dass es nicht durch einen bestimmten Vermögenswert oder einen Haufen von Vermögenswerten abgesichert ist, den die Kreditkartengesellschaft im Falle eines Zahlungsausfalls beschlagnahmen kann.
Alles, was der Kreditgeber weitermachen muss, ist Ihr ungesichertes Versprechen, dass Sie die Verpflichtung zurückzahlen werden. Vergleichen Sie dies mit etwas wie eine Hypothek auf Ihr Haus, die durch die Immobilie gesichert ist. Wenn Sie diese Hypothek nicht bezahlen, kann die Bank das Haus beschlagnahmen, zum Verkauf oder zur Versteigerung aufstellen und einige, wenn nicht sogar alle Gelder zurückerhalten.
Fehlen eine Art von einzigartigen Umständen, wäre eine Insolvenz Einreichung der Worst-Case-Szenario für die Kreditkarten-Unternehmen, weil es alles zu verlieren, was es Ihnen verlängert hat. Das bedeutet, dass sie oft davon überzeugt werden können, dass sie selbstständig Verhandlungen über bis zu 75% des Schuldenstandes führen, indem sie vergeben, was Sie schulden, in der Hoffnung, etwas zurückzubekommen.
Sobald Sie erkennen, gibt es wenig oder gar keine Chance, dass Sie in der Lage sein, Ihre Kreditkartenschulden zurückzuzahlen, eine Kreditkartenschuldenregelung wird wahrscheinlich erfordern mehrere Telefonanrufe an Ihre Kreditkartengesellschaft, und vielleicht sogar ein paar schriftliche Briefe.
Wie funktioniert eine Kreditkartenschuldenverhandlung?
Wenn Sie bereits mehrere Zahlungen verpasst haben und feststellen, dass es nicht mathematisch wahrscheinlich ist, dass Sie Ihre Kreditkartenschulden zurückzahlen können, ist es möglich, dass Ihr Kredit-Score bereits getroffen wurde. Wenn Sie versuchen, ein Geschäft mit dem Kreditkartenunternehmen privat auszuarbeiten, bevor Sie den nuklearen Knopf drücken (Konkurs), beginnt der Prozess, wenn Sie anrufen oder schreiben Sie an sie. Dies wird wahrscheinlich eine frustrierende Erfahrung sein, die lange Gespräche mit mehreren Personen über Tage oder Wochen erfordert.
Normalerweise werden Sie erklären wollen, dass 1) Sie Bankrott erwägen, aber nicht müssen, und 2) Sie hoffen, eine Kreditkartenschuldenverhandlung zu erarbeiten, damit Sie das Kreditkartenunternehmen sicherstellen können bekommt etwas von seinem Geld zurück, auch wenn es nicht die volle Menge ist, die besser ist als nichts.
Wenn das Kreditkartenunternehmen bereit ist, die Idee einer Schuldenregelung zu unterhalten, sind die Chancen hoch, dass sie eine der folgenden Vereinbarungen wollen.
- Eine Pauschal-Kreditkarte Schuldenregelung - Dies ist wahrscheinlich das am einfachsten zu verhandeln, da viele Unternehmen bereit sein werden, mit einem Haufen Geld wegzugehen, ihre Verluste zu reduzieren. Wenn Sie einen Bonus bei der Arbeit, eine Erbschaft erhalten haben oder bereit sind, Ihre Ersparnisse zu überfallen, bieten Sie eine einmalige Zahlung gegen die Vergebung des gesamten verbleibenden Guthabens an. Das Beste, auf das Sie wahrscheinlich hoffen können, ist 25 ¢ auf den Dollar - zB wenn Sie $ 5.000 schulden und $ 1.250 bezahlen. Selbst dann wird das keine gewöhnliche Situation sein. Manche Unternehmen wollen vielleicht 40 ¢ vom Dollar, während andere vielleicht noch mehr wollen.
- Ein Tilgungsplan auf der Grundlage Ihrer Einnahmen und Ausgaben - Die zweitbeste Option, das Kreditkartenunternehmen könnte bereit sein, Ihren aktuellen Schuldenstand einzufrieren und einen strukturierten Tilgungsplan zu einem niedrigeren Zinssatz auszuarbeiten. Auf diese Weise können Sie über einen Zeitraum von mehreren Jahren den Saldo abbezahlen, ohne sich um 15%, 20% oder höhere Zinskosten kümmern zu müssen.
- Eine Vorübergehende Vereinbarung - Vorwiegend üblich in Sachen Studentendarlehen Schulden, eine Forbearance-Vereinbarung kann erfolgreich in einer ausgehandelten Kreditkarten-Schuldenregelung verwendet werden. Im Wesentlichen bedeutet dies, dass Ihr Kontostand eingefroren wird, der Zinssatz zu einem vorher vereinbarten Zinssatz ohne verspätete Gebühren oder Strafen begrenzt wird und keine Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum fällig sind. Dies wird Ihnen ausreichend Spielraum geben, um die Mittel zu sammeln, um Ihr Guthaben vollständig zurückzuzahlen, ohne weiter und weiter zurückzufallen, aufgrund der Tyrannei der Aufrechnung .
Hauptnachteile für eine Kreditkarten-Schuldenregelung
Sehr wenige Dinge im Leben kommen ohne einen Nachteil und eine ausgehandelte Kreditkarten-Schuldenregelung ist keine Ausnahme. Denk daran, dass:
- In dem Moment, in dem Sie Ihrem Kreditkartenunternehmen mitteilen, dass Sie finanzielle Probleme haben, wird Ihr Zugang zu Ihrer Kreditkarte fast sicher gesperrt, das Konto gesperrt und zukünftige Gebühren abgelehnt.
- Alle vergebenen Kreditkartenschulden werden als steuerpflichtiges Einkommen für die Zwecke der Bundes-, Landes- und lokalen Einkommenssteuern behandelt. Zum Beispiel, wenn Ihre kombinierte all-in effektiven Steuersatz beträgt 25% und Sie haben $ 10.000 in Kreditkartenschulden vergeben, wird Ihre Steuerrechnung um $ 2.500 höher sein, als es sonst für das Steuerjahr gewesen wäre, in dem die Vergebung stattfand . Wenn die gesamte Schuld vergeben $ 600 oder mehr ist, wird der Kreditgeber geben Sie ein Formular 1099-C, Stornierung der Schulden in Ihrer persönlichen Steuererklärung verwenden. Versuchen Sie nicht, dies zu vermeiden, da der IRS vom Kreditgeber darüber informiert wird.
- Abhängig von den Besonderheiten, wie es ausspielt, kann das Aushandeln einer Kreditkartenschuldenabrechnung zu signifikant niedrigeren Kredit-Scores führen. Dies kann vorübergehend Ihren Zugang zu Kapital aus anderen Kreditquellen verringern, da Sie jetzt als ein größeres Risiko angesehen werden. Andere Kreditgeber können Ihnen höhere Zinssätze berechnen, um Ihre erhöhte Ausfallwahrscheinlichkeit zu kompensieren. In einigen Staaten können Ihre Versicherungskosten für Dinge wie Kfz-Versicherung steigen. Natürlich werden die Länge und der Schweregrad dieser Ergebnisse bei einem Konkursantrag viel schlimmer sein, so dass es sich immer noch lohnen kann, mit der Abwicklung fertig zu werden. Beachten Sie jedoch, dass es nicht nur Cupcakes und Regenbögen sind.
Die Quintessenz ist, dass eine Kreditkarte Schuldenregelung Vereinbarung eine wirksame Möglichkeit für Sie, Konkursgericht zu vermeiden, die Kreditkartengesellschaft, um etwas von seinem Geld, und beide Parteien, um den Wiederaufbau der Schaden an ihren jeweiligen Bilanz und Einkommen zu erholen Aussage aus dem Debakel. Wahrscheinlich ist die größte Sache, die Sie davon abhält, darüber nachzudenken, wenn Sie wirklich verzweifelt sind, die Kontrolle über Ihre Finanzen zu erlangen, Stolz. Es lohnt sich nicht. Überlege, ob du es aufnimmst, den vorübergehenden Schmerz nimmst und beginnst, dein finanzielles Leben wieder in Gang zu bringen.