Wenn der Cashflow für Sie kein Problem ist, ist es in den meisten Situationen wahrscheinlich besser (in finanzieller Hinsicht), Ihre Hypothek umzuformen oder einfach vorher zu bezahlen.
Neufassung gegen Refinanzierung
Was ist der Unterschied zwischen Neufassung und Refinanzierung Ihres Wohnungsbaudarlehens? Eine schnelle Definition könnte helfen.
Die Neufassung erfolgt, wenn Sie einen erheblichen Betrag Ihres Darlehensbestands (manchmal mit einer großen Kapitalabfindung und manchmal mit regelmäßigen zusätzlichen Zahlungen) abbezahlen und Ihr bestehendes Darlehen ändern. Ihr Kreditgeber wird Ihre monatlichen Zahlungen basierend auf einem neuen, niedrigeren Kreditsaldo neu berechnen. Da Ihr Kreditsaldo kleiner ist, zahlen Sie weniger Zinsen für die Restlaufzeit Ihres Darlehens. Sie profitieren außerdem von einem höheren Cashflow aufgrund Ihrer geringeren monatlichen Zahlung.
Refinanzierung geschieht, wenn Sie ein brandneues Darlehen erhalten und es verwenden, um Ihr vorhandenes Darlehen abzuzahlen. Um genau zu sein, macht Ihr neuer Kreditgeber eine Zahlung direkt an Ihren alten Kreditgeber, und Sie beginnen Zahlungen an Ihren neuen Kreditgeber. Ihr Kredit wird (hoffentlich) kleiner sein als bei Ihrer ursprünglichen Kreditaufnahme, Sie sollten also eine niedrigere monatliche Zahlung haben.
Darüber hinaus ist es wahrscheinlich nur sinnvoll, sich zu refinanzieren, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten, so dass Sie weniger für Zinsen ausgeben (aber Sie könnten mehr ausgeben).
Vor- und Nachteile von Neufassung
Der Hauptvorteil der Neufassung ist Einfachheit. Ihr Kreditgeber hat wahrscheinlich ein Programm, mit dem Sie ziemlich schmerzlos neu zu gestalten.
Sie berechnen eine bescheidene Gebühr, die Sie leicht mit den Ersparnissen, die Sie erhalten, abdecken können, und sie werden eine Reihe von Regeln haben (z. B. wie viel Sie vorbezahlen müssen, bevor Sie umformulieren können).
Um Ihr Darlehen umzuformulieren, müssen Sie sich nicht auf die gleiche Weise qualifizieren, wie Sie für ein neues Darlehen (das kann eine Menge Arbeit sein , und es ist möglicherweise nicht in Ihrer aktuellen Situation möglich) zu qualifizieren. Sie müssen keinen Einkommensnachweis erbringen, Ihre Vermögenswerte (und wo sie herkommen) dokumentieren oder sicherstellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit in Topform ist. Sie haben bereits das Darlehen - Sie fragen nur nach einer Neuberechnung des Tilgungsplans .
Wenn Sie ein Darlehen umformulieren, ändert sich der Zinssatz nicht (aber es könnte sich ändern, wenn Sie refinanzieren). Für die Berechnung Ihrer monatlichen Zahlung werden mehrere Eingaben verwendet: Anzahl der verbleibenden Zahlungen, Kreditsaldo und Zinssatz. Bei einer Neufassung ändert Ihr Kreditgeber nur Ihr Kreditsaldo.
Beachten Sie, dass die Neufassung eines Darlehens nicht mit einer Darlehensänderung gleichzusetzen ist. Wenn Sie unter Wasser stehen und finanzielle Schwierigkeiten haben, gibt es möglicherweise andere Möglichkeiten , die Bedingungen Ihres Darlehens zu ändern oder zu refinanzieren.
Vor- und Nachteile der Refinanzierung
Die Hauptgründe für eine Refinanzierung wären eine niedrigere monatliche Zahlung, die Anpassung Ihres Darlehens und möglicherweise eine niedrigere Verzinsung (was je nach dem Zeitpunkt Ihres ursprünglichen Darlehens eine Herausforderung darstellen könnte).
Wenn Sie ein brandneues Darlehen erhalten, können Sie wählen, wie lange das Darlehen strukturiert ist: Wird es eine 30-jährige Hypothek, ein 15-Jahres- Festzinskredit oder eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM) sein?
Allerdings könnte ein brandneues Darlehen am Ende kostet viel mehr als eine Neufassung. Für den Anfang müssen Sie Abschlusskosten bezahlen (wie Bewertungsgebühren, Emissionsgebühren usw.). Aber die wirklichen Kosten könnten die erhöhten Zinsen sein, die Sie zahlen. Wenn Sie Ihr Darlehen über einen langen Zeitraum ausdehnen - indem Sie ein weiteres Darlehen für 30 Jahre erhalten, nachdem Sie Ihren bestehenden Kredit in den letzten 15 Jahren zurückgezahlt haben -, beginnen Sie bei Null. Bei den meisten Krediten zahlen Sie in den ersten Jahren mehr Zinsen, und Sie zahlen in späteren Jahren den größten Teil des Kapitals. Ein neues langfristiges Darlehen wird Sie in diese frühen Jahre zurückversetzen.
Um ein Beispiel zu sehen, wie Sie Kapital und Zinsen zahlen, führen Sie einige Zahlen mit einem Darlehens- Amortisationsrechner aus .
Tu beides nicht
Wenn Sie wirklich Geld sparen wollen, ist es die beste Wahl, die Neufassung und Refinanzierung weiterzugeben. Überweisen Sie Ihre Hypothek (entweder in einer Pauschale oder im Laufe der Zeit) und zahlen Sie weiterhin die erforderlichen großen Zahlungen.
Wenn Sie eine Neufassung vornehmen, haben Sie die Möglichkeit, kleinere Zahlungen zu leisten, was sich vielleicht nett anfühlt, aber Sie werden Ihren Kredit nicht schneller zurückzahlen. Wenn Sie sich refinanzieren, könnten Sie Ihr Darlehen tatsächlich später abbezahlen, als Sie wollten, und das bringt nur das Unvermeidliche hinaus. Aber wenn Sie die ursprüngliche monatliche Zahlung vorausbezahlen und fortfahren, sparen Sie Geld für Zinsen und zahlen Ihre Hypothek vorzeitig ab.