Wenn Sie Geld leihen, zahlen Sie für das Darlehen durch Zahlung von Zinsen. Es könnte ein paar andere Gebühren geben, aber das Interesse ist in der Regel der Hauptgrund dafür, wie teuer ein Kredit ist: höhere Zinsen bedeuten höhere Kosten. Deshalb ist es wichtig zu verstehen, wie Ihre Rate funktioniert und ob sich Ihre Rate ändern kann.
Was sind feste Zinssätze?
Kredite können mit variablen Zinssätzen , die sich im Laufe der Zeit ändern, oder festen Zinssätzen kommen. Mit einem festen Zinssatz zahlen Sie den gleichen (unveränderlichen) Zinssatz während der Laufzeit Ihres Darlehens. Dies ist wichtig, weil sich der Zinssatz darauf auswirkt, wie hoch Ihre monatliche Zahlung sein wird: Wenn der Zinssatz steigt, könnten sich auch Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen - und Sie könnten sich diese höheren Zahlungen möglicherweise nicht leisten.
Ein steigender Zinssatz erhöht zudem den Preis für alles, was Sie mit geliehenem Geld gekauft haben. Sie werden mehr für Zinsen ausgeben , aber Sie werden nicht mehr von dem bekommen, was Sie gekauft haben. Um ein Beispiel zu sehen, wie sich die Zahlen mit einer höheren Rate ändern, stecken Sie einige Zahlen in einen Tilgungsrechner: Sie werden feststellen, dass eine höhere Rate zu höheren monatlichen Zinskosten (und einer höheren Zahlung ) führt.
Die Zinssätze ändern sich ständig, wenn die Wirtschaft wächst und schrumpft.
Mit einem festen Zinssatz ist Ihr Darlehen gegen diese Änderungen immun.
Sichere Kredite, zu einem Preis
Festzinskredite sind in der Regel sicherer als Kredite mit variablen Zinssätzen: Sie wissen, was zu erwarten ist, und Sie können für die Zukunft planen. Es gibt unzählige Geschichten von Kreditnehmern, die einen "Zahlungsschock" erlitten, als die Zinssätze für ihre variabel verzinslichen Kredite stiegen.
Aber Sie müssen für Sicherheit bezahlen - Sicherheit kommt nicht umsonst. Festverzinsliche Darlehen beginnen in der Regel mit höheren Zinssätzen als variabel verzinsliche Kredite. Zum Beispiel könnte der Zinssatz für ein Festzinshypothek ein oder zwei Prozent höher als der Zinssatz für eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM) sein . Dieser Unterschied kann Ihre monatliche Zahlung dramatisch verändern - und es ist oft verlockend, für die niedrigere Zahlung (mit einem variablen Zinssatz) zu gehen.
Wenn Fixkosten fehlschlagen
Sinkende Zinsen: Manchmal ist ein Darlehen mit festem Zinssatz die falsche Wahl - aber Sie werden es selten im Voraus wissen. Wenn die Zinssätze fallen, nachdem Sie Ihr Darlehen erhalten haben (und für eine lange Zeit niedriger bleiben), könnte ein Darlehen mit variablem Zinssatz ein besseres Geschäft gewesen sein. Leider ist es äußerst schwierig, die Zinssätze perfekt zu steuern. Das heißt, wenn Zinssätze auf historischen Höchstständen sind und voraussichtlich fallen werden - und Sie erhalten ein langfristiges Darlehen wie eine 30-jährige Hypothek - könnte es sinnvoll sein, zumindest ein variabel verzinsliches Darlehen in Betracht zu ziehen.
Refinanzierung: Wenn die Zinsen fallen und Sie ein Festzinsdarlehen haben, ist es nicht das Ende der Welt. Sie können immer versuchen, in ein weniger teures Darlehen mit niedrigerem Zinssatz zu refinanzieren . Sie müssen sich jedoch für das neue Darlehen qualifizieren, und Ihre Situation (Kredit-Scores, Schulden-Einkommens-Verhältnis, etc.) könnte sich geändert haben.
In vielen Fällen müssen Sie auch die Abschlusskosten bezahlen , und diese Kosten verringern die Vorteile, die Sie aus der Refinanzierung ziehen .
Kurzfristige Bindung: Feste Sätze können (manchmal) auch weniger attraktiv sein, wenn Sie für eine kurze Zeit ausleihen. Da sie automatisch mit höheren Raten als variabel verzinsliche Kredite kommen, lohnt es sich zu bewerten, wie lange Sie das Darlehen behalten. Einige variabel verzinsliche Darlehen behalten dieselbe Anfangsrate für fünf Jahre. Wenn Sie erwarten, das Darlehen vor dann loszuwerden, könnte es sinnvoll sein, für die niedrigere (variable) Zinssatz Darlehen gehen. Leider funktioniert das Leben nicht immer so, wie du es geplant hast. Du brauchst also Sicherheit und Glück, damit sich diese Strategie auszahlt.
Arten von festverzinslichen Darlehen
Wie können Sie einen Festzinskredit erhalten? Diese Darlehen sind leicht zu finden. Eine standardisierte 30-Jahres-Festzinshypothek ist traditionell die üblichste Art, ein Haus zu kaufen.
Wenn Sie zu einer 15-jährigen Hypothek gehen, erhalten Sie möglicherweise eine Rate, die mit einer Hypothek mit veränderlichem Zinssatz wettbewerbsfähig ist. Zins-only-Darlehen können auch mit festen Raten kommen (aber sind riskant zu verwenden ).
Auto-Darlehen und Bundes-Studentendarlehen sind oft festverzinsliche Darlehen: Sie erhalten eine monatliche Zahlung, die sich nicht ändert, und Sie zahlen den Restbetrag im Laufe der Zeit .
Viele persönliche Darlehen bieten auch feste Preise, aber Kreditkarten sind eine wichtige Ausnahme. Mit Kreditkarten und anderen Kreditlinien kann sich Ihre Rate oft ändern (manchmal nicht zu Ihren Gunsten).