Können Sie private und bundesstaatliche Darlehen konsolidieren?
Konsolidierung und Refinanzierung
Bevor Sie eine Bewerbung ausfüllen, ist es wichtig, ein paar Details zu klären. Sie müssen wissen, ob Sie private Studentendarlehen oder Bundesstudendarlehen haben - oder einige von ihnen.
Als nächstes entscheiden Sie, welche Kredite Sie allein lassen und welche Sie refinanzieren oder konsolidieren möchten.
Konsolidierung ist nur für Bundesstudendarlehen verfügbar. Dies ist verwirrend für Studenten und Hochschulabsolventen mit privaten Krediten, weil Schulden zu konsolidieren bedeutet, mehrere Kredite zu einem einzigen Kredit zu kombinieren (was mit privaten Studentenkrediten möglich ist - wenn Sie sich refinanzieren). Federal Direct Consolidation Loans ermöglichen es Ihnen, mehrere Darlehen in einem zu kombinieren, während alle Vorteile von Bundesstudentenkrediten halten . Ihr Zinssatz wird zu einem gewichteten Guthaben Ihrer bestehenden Darlehen, und Sie können eine neue Auszahlungsfrist wählen.
Refinanzierung steht für private Bildungskredite und Bundeskredite zur Verfügung. Wenn Sie sich refinanzieren, bezahlen Sie bestehende Schulden mit einem brandneuen Darlehen - im Idealfall ist das neue Darlehen besser als die Kredite, die Sie zahlen. Technisch gesehen, konsolidieren Sie auch , wenn Sie mehrere Kredite kombinieren, aber mit privaten Kreditgebern, können Sie nicht konsolidieren und behalten die gleichen Vorteile, die Sie von Regierungsprogrammen erhalten.
Konsolidierung der Bundeskredite mit einem privaten Kreditgeber
Zahlreiche private Kreditgeber sind bestrebt, jede Art von Darlehen zu konsolidieren, die Sie haben, einschließlich Bundeskredite. Jedoch, sobald Sie Bundeskredite aus dem Department of Education-Programme (und in ein privates Programm) verschieben, werden Sie die Vorteile , die mit Bundes-Studentendarlehen kommen geben - Ihre Darlehen werden private Studentendarlehen.
Vorteile von Bundesstudendarlehen umfassen:
- Einkommensbasierte Rückzahlungsprogramme , die Zahlungen bei niedrigem Einkommen bezahlbar halten
- Kreditvergebung, basierend auf Ihrer Karriere im öffentlichen Dienst oder anderen Faktoren
- Aufschub und Nachsicht: die Fähigkeit, in schwierigen Zeiten vorübergehend keine Zahlungen mehr leisten zu können (einige private Kreditgeber bieten diese Funktionen an, obwohl sie in der Regel weniger großzügig sind)
- Einfacher für bestimmte Kredite mit schlechtem Kredit oder ohne Kredit-Geschichte (und ohne einen Co-Designer) zu qualifizieren
- Subventionierte Zinskosten während Sie in der Schule sind
- Festzinssätze , die niedriger sein können, als Sie allein bekommen können
- Kulanzzeiten , die während der Schulzeit keine Zahlungen erfordern
Weitere Einzelheiten finden Sie im Erklärer des Department of Education zu privaten gegenüber staatlichen Schulden. Es ist möglich, dass Sie diese Vorteile nicht benötigen , aber Sie sollten zumindest wissen, was auf dem Spiel steht.
Refinanzierung von Privatkrediten
Wenn Sie von privaten Kreditgebern (einschließlich, wenn Sie refinanzieren) leihen, müssen Sie für das Darlehen auf der Grundlage Ihrer Kredit-und Einkommen zu qualifizieren.
Kredit-Scores basieren auf Ihrer Kreditaufnahme Geschichte . Kreditgeber wollen sehen, dass Sie erfolgreich Geld geliehen haben und anderen Kreditgebern zurückgezahlt haben. Wenn Sie in der Vergangenheit Kredite aufgenommen haben und immer pünktlich bezahlen, sollte Ihr Kredit in guter Verfassung sein.
Wenn Sie keine Geschichte der Kreditaufnahme haben ( oder Sie haben für Kredite in Verzug ), müssen Sie Ihre Kredit-Geschichte aufbauen , um für die besten Kredite zu qualifizieren.
Ihr Einkommen stellt das Geld zur Verfügung, das Sie verwenden werden, um monatliche Zahlungen zu leisten, und Kreditgeber möchten jeden Monat viel Einkommen sehen. Um festzustellen, ob Sie die Möglichkeit haben, ein neues Darlehen zurückzuzahlen, verwenden private Kreditgeber ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen . Je weniger Sie jeden Monat in die Schulden einzahlen (einschließlich Kreditkarten und Autozahlungen), desto besser.
Wenn Sie sich aufgrund Ihres eigenen Kredits und Einkommens nicht für ein privates Darlehen qualifizieren können, können Sie möglicherweise Hilfe von einem Mitgesellschafter erhalten . Cosigners beantragen einen Kredit bei Ihnen und unterzeichnen ihren Namen auf dem Darlehensvertrag. Kreditgeber werden die Einkommens- und Kreditinformationen Ihres Antragstellers der Anwendung hinzufügen, so dass Kreditgeber mit starken Krediten und viel Einkommen am besten sind.
Unglücklicherweise geht Ihr Mitgesellschafter ein großes Risiko ein, indem er Ihnen hilft - wenn Sie keine Zahlungen für den Kredit leisten, wird der Kredit des Kreditgebers darunter leiden, und die Kreditgeber können versuchen, die Schulden von Ihnen und Ihrem Mitversicherer einzutreiben .
Bei der Konsolidierung von privaten Krediten können Sie jede Art von Darlehen verwenden, die Sie wollen (solange Ihr neuer Kreditgeber Ihnen ermöglicht, private Darlehen abzuzahlen).
- Private Studenten Darlehen Konsolidierung Darlehen sind für die Refinanzierung Ihrer privaten Schulden konzipiert. Kreditgeber, die diese Darlehen anbieten, sind bereit, große Darlehen zu machen, aber Sie müssen sich für jene großen Zahlungen qualifizieren (wieder, möglicherweise mit einem Cosigner). Diese Darlehen könnten auch kreditnehmerfreundliche Funktionen wie eine vorübergehende Unterbrechung von Zahlungen während der Arbeitslosigkeit bieten.
- Persönliche Darlehen von einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Kreditgeber können für fast jeden Zweck verwendet werden, einschließlich der Auszahlung von Studentenschulden. Mit einem persönlichen Darlehen müssen Sie keine Sicherheiten verpfänden oder das Geld für einen bestimmten Zweck verwenden.
- Home-Equity-Darlehen nutzen Ihr Haus, um den Kredit zu sichern. Infolgedessen könnte es leichter sein, sich zu qualifizieren, und Sie könnten einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Es ist jedoch riskant, Ihr Haus auf die Linie zu setzen: Wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können, stehen Sie einer Zwangsvollstreckung (sowie Kreditschädigung) gegenüber. Darüber hinaus haben Eigenheimkredite, auch bekannt als Zweithypotheken, oft teure Abschlusskosten .
Warum refinanzieren? Warum nicht?
Refinanzierung kann Ihnen helfen, Geld zu sparen und Ihr Leben zu vereinfachen, kann aber auch Probleme verursachen.
Höhere Kosten sind die größte Gefahr bei der Refinanzierung privater Bildungskredite. Zusätzlich zu den Anlegungs- und Abschlusskosten können Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens mehr Zinsen zahlen, wenn Sie sich refinanzieren. Selbst wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihr neues Darlehen erhalten, kann eine längere Rückzahlungsfrist (z. B. ein Darlehen, das in 20 Jahren statt 10 ausgezahlt wird) Ihre Kosten erhöhen. Bevor Sie diese Zahlungen ausdehnen, machen Sie einige schnelle Darlehensberechnungen und vergleichen Sie die Kosten.
Niedrigere Preise , wenn Sie sich qualifizieren können, sind hilfreich. Vor allem, wenn Sie ursprünglich mit einem privaten Kreditgeber geliehen haben, kann es eine Möglichkeit geben, Ihre Kreditkosten zu senken. In den letzten Jahren hat sich Ihr Kredit möglicherweise verbessert, oder neue Wettbewerber könnten bereit sein, zu attraktiveren Krediten zu verleihen.
Feste Zinssätze sind vorhersehbar . Wenn Ihre Darlehen variable Raten haben, können Sie überrascht werden, wenn Preise in der Zukunft in die Höhe schießen. Variable Zinssätze beginnen jedoch oft unter den festen Zinssätzen und die Zinssätze bewegen sich möglicherweise nicht viel - nur die Zeit wird es zeigen. Wenn Sie eine niedrige feste Rate erhalten können und Sie sich Sorgen über steigende Zinsen machen, könnte eine Refinanzierung sinnvoll sein .
Wenn Sie einen Co-Designer verwendet haben , um eine Genehmigung zu erhalten, können Sie möglicherweise ohne Co-Designer refinanzieren. Dadurch werden Ihre Freunde und Ihre Familie aus dem Schneider genommen, und sie können sich woanders ausleihen, wenn sie es brauchen . Sie müssen sich aber möglicherweise nicht refinanzieren, um einen Cosigner zu entfernen - fragen Sie Ihren derzeitigen Kreditgeber nach einer "Cosigner Release", wenn dies Ihre oberste Priorität ist.
Niedrigere Zahlungen sind immer nett, aber sie können einen Preis haben. Es gibt zwei Möglichkeiten, Ihre Zahlung zu senken: Verwenden Sie einen niedrigeren Zinssatz oder verlängern Sie die Kreditlaufzeit (oder beides). Wenn der Cash-Flow im Moment ein Problem ist, können Sie durch die Refinanzierung sicherlich etwas Raum zum Atmen bekommen - informieren Sie sich im Voraus, wenn Sie mehr Interesse für diesen Komfort zahlen werden.
Weniger Zahlungen sind einfacher zu verfolgen. Wenn Sie Darlehen von fünf verschiedenen Kreditgebern haben, können die Dinge durch die Ritzen gleiten. Durch die Refinanzierung und Konsolidierung werden fünf Zahlungen zu einem einzigen zusammengefasst. Dies kann jedoch unnötig sein, es sei denn, Sie erhalten zusätzliche Vorteile aus dem Geschäft. Heutzutage ist es einfach genug, Zahlungen zu automatisieren und Ihre Bank damit zu beliefern .
Private Konsolidierungsdarlehen
Wenn Sie erhebliche Schulden haben, werden private Kreditgeber mit einem Fokus auf Bildung Darlehen wahrscheinlich oben auf Ihrer Liste landen. Weil Sie nicht ein Regierungsprogramm verwenden, sind diese Darlehen im Grunde nur Privatkredite als Bildungsdarlehen gebrandmarkt. Wenn Sie unter Kreditgebern einkaufen, bewerten Sie alle unten aufgeführten Funktionen.
Zinssätze: Ihre Rate ist eine der wichtigsten Eigenschaften Ihres neuen Darlehens. Je höher Ihr Zinssatz ist, desto mehr Zinsen zahlen Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens. Wenn Sie in wenigen Jahren aggressiv Schulden abbauen wollen, ist der Zinssatz weniger wichtig.
Helfen Sie in schwierigen Zeiten: Bundes-Studienkredite bieten Unterstützung, wenn Sie arbeitslos sind oder Ihr Einkommen niedrig ist - Sie können die Zahlung vorübergehend ohne hohe Gebühren oder Schäden an Ihrem Kredit beenden. Private Kreditgeber sind nicht annähernd so großzügig, aber sie könnten kurze Stundungszeiten und andere Leistungen anbieten. Finden Sie heraus, was verfügbar ist - nur für den Fall.
Kriterien zu qualifizieren: Banken können Ihre Bewerbung ablehnen, aber versuchen Sie es mit anderen Kreditgebern. Wenn Sie einen niedrigen FICO-Score haben , sind einige Kreditgeber bereit, alternative Informationsquellen zu suchen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Zum Beispiel könnten sie Ihre Geschichte der Versorgungszahlungen überprüfen, oder sie könnten die Entscheidung auf Ihr Einkommen und Ihre Karriere gründen.
Cosigner release: Im Moment ist es vielleicht höchste Priorität, zugelassen zu werden. Wenn Sie einen Co-Signierer verwenden, versuchen Sie, einen Kredit mit einer klaren Richtlinie zu verwenden, die den Kreditgeber aus dem Kredit freigibt, nachdem Sie eine bestimmte Anzahl von pünktlichen Zahlungen vorgenommen haben. Ihr Mitgesellschafter tut Ihnen einen Gefallen - und Sie können den Gefallen zurückgeben, indem Sie ihr Risiko verringern. Natürlich planen Sie, zurückzahlen, aber Unfälle passieren, und es ist am besten, die Mitstreiter so schnell wie möglich zu entfernen.