Private, Bundes- und andere Arten von Darlehen
Konsolidierung vs. Refinanzierung
Zunächst ist es hilfreich, die Unterschiede zwischen Studentenkonsolidierung und Refinanzierung eines Darlehens zu klären.
Die Konsolidierung erfolgt, wenn Sie mehrere Darlehen in einem einzigen Darlehen kombinieren . Das Konzept ist eins zu eins : Statt mehrere separate Kredite, monatliche Zahlungen und Abrechnungen zu verwalten, können Sie alles zusammenfassen und mit einer Zahlung abwickeln. Wenn Sie es vorziehen, könnten Sie diese "Vereinfachung" anstelle von Konsolidierung nennen.
Refinanzierung ist, wenn Sie einen Kredit (oder mehrere Kredite) durch einen völlig neuen Kredit, idealerweise einen viel besseren Kredit ersetzen . Das Ziel ist oft, einen niedrigeren Zinssatz zu bekommen, so dass Sie Ihre lebenslangen Zinskosten und Ihre monatliche Zahlung reduzieren können. Wenn Sie refinanzieren, können Sie auch gleichzeitig konsolidieren (indem Sie mehrere Darlehen mit Ihrem neuen Darlehen abzahlen). Anstelle des Begriffes Refinanzierung können Sie dies als "Optimierung" Ihrer Schulden betrachten, so dass Sie weniger zahlen.
Eine echte Konsolidierung macht nur Sinn (und das ist nur möglich), wenn Ihre Studienkredite ursprünglich aus staatlichen Programmen stammen.
Sie können private Darlehen konsolidieren, indem Sie mehrere Kredite zusammen bündeln , aber die Hauptvorteile der Konsolidierung sind für Staatskredite reserviert.
Schuldenkonsolidierung "Programme" können auch Verwirrung stiften: Programme sind Dienstleistungen von Kreditberatungsstellen und ähnlichen Organisationen angeboten. Die Idee ist, dass die Agentur mit Gläubigern verhandeln wird, um Zahlungen erschwinglicher zu machen.
Sie machen nur eine Zahlung, aber die Zahlung geht an die Agentur , die dann Ihre Mehrfachdarlehen für Sie auszahlt.
Federal Loan Konsolidierung
Wenn Sie mehrere Bundes-Studentendarlehen haben, können Sie diese Darlehen mit einem Direct Consolidation Loan konsolidieren. Der Zinssatz, den Sie als Ganzes zahlen, wird sich nicht ändern - Sie werden am Ende mit einem gewichteten Satz für den resultierenden Kredit rechnen, der effektiv dem gleichen Zinssatz entspricht, den Sie für diese Kredite separat gezahlt haben. Dieser einheitliche Satz gilt für alle Schulden, die Sie konsolidieren, was von Bedeutung sein kann oder auch nicht (wenn Sie im Vergleich zu anderen Krediten irgendwie einen Kredit mit einem hohen Zinssatz hatten, ist es vielleicht besser, diesen aggressiv zu bezahlen, anstatt ihn Ihrem Konto hinzuzufügen Konsolidierungsdarlehen). Für diese Kredite sind Zinssätze festgelegt .
Konsolidierung könnte Ihnen auch die Möglichkeit geben, Ihren Tilgungsplan zu ändern. Zum Beispiel könnten Sie die Rückzahlung über 25 Jahre anstatt über einen kürzeren Zeitraum ausdehnen. Eine längere Rückzahlungsdauer bedeutet jedoch, dass Sie während der Laufzeit dieser Darlehen mehr Zinsen zahlen. Sie profitieren von einer niedrigeren monatlichen Zahlung auf Kosten höherer Gesamtkosten.
Wie wäre es, Bundesstudendarlehen mit privaten Darlehen zu kombinieren? Sie können das tun, wenn Sie einen privaten Kreditgeber verwenden (nicht durch einen direkten Bundeskonsolidierungsdarlehen), aber Sie werden diese Entscheidung sorgfältig auswerten wollen: Sobald Sie ein Darlehen der Regierung zu einem privaten Kreditgeber bewegen, verlieren Sie die Vorteile von Bundesstudendarlehen .
Für einige sind diese Vorteile nicht hilfreich, aber Sie wissen nie, was die Zukunft bringt, und Funktionen wie Stundung und einkommensbasierte Rückzahlung könnten eines Tages nützlich sein.
Refinanzierung mit privaten Kreditgebern
Eine private Kreditkonsolidierung ist nur eine Option, wenn Sie Ihre Schulden refinanzieren. Auf dem privaten Markt können Kreditgeber bereit sein, um Ihre Darlehen zu konkurrieren, und Sie können ein gutes Geschäft bekommen, wenn Sie gute Kredit haben . Da sich die Kredit-Scores im Laufe der Zeit ändern, können Sie es möglicherweise jetzt besser machen, wenn Sie mehrere Jahre pünktlich gezahlt haben .
Refinanzierung kann Ihnen helfen, zu vereinfachen, aber es geht wirklich darum, Geld zu sparen. Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz (oder einen anderen Vorteil) erhalten können, werden Sie in einer besseren Position sein. Auch hier ist es möglich, Ihre Rückzahlung in den kommenden Jahren zu strecken - bei jeder Refinanzierung beginnen Sie den Rückzahlungsprozess - aber das kann Sie langfristig kosten.
Um zu sehen, wie das funktioniert, sollten Sie sich mit der Tilgung von Krediten vertraut machen .
Wenn Sie sich refinanzieren, erhalten Sie entweder ein Darlehen mit fester oder variabler Verzinsung. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie die Rate funktioniert und was passiert, wenn sich die Zinssätze ändern - werden Ihre monatlichen Zahlungen irgendwann steigen?
Andere Arten von Schulden
Während Sie refinanzieren, könnten Sie versucht sein, andere Arten von Schulden in Ihr neues Darlehen aufzunehmen (z. B. Auto, Kreditkarte oder persönliche Darlehen). Obwohl es die Dinge vereinfachen würde, kann dies in der Regel nicht mit einem Studentendarlehen getan werden. Es gibt jedoch andere Arten von Krediten, die verschiedene Arten von Schulden behandeln können.
Persönliche Darlehen können für alles verwendet werden, was Sie wollen . Das bedeutet, dass Sie einen persönlichen Kredit verwenden können, um Ihre Studentenschulden, eine oder zwei Kreditkarten und Ihren Autokredit zu refinanzieren. Natürlich macht das nur Sinn, wenn Sie wirklich Geld sparen (und vermeiden, wieder Schulden zu machen, sobald Sie diese Kreditlinien frei haben ).
Sollten Sie konsolidieren oder refinanzieren?
Wenn Sie Studentendarlehen haben , bewerten Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig - vor allem, wenn Sie versucht sind, zu einem privaten Studentendarlehen wechseln. Die Verwendung eines Bundeskonsolidierungsdarlehens ist nicht besonders riskant. Aber von Bundeskrediten zu privaten Darlehen zu wechseln ist nicht etwas, das Sie rückgängig machen können - Sie werden die Vorteile dieser Bundeskredite für immer verlieren. Zum Beispiel, wenn Sie im öffentlichen Dienst arbeiten, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Bundeskredite nach 10 Jahren der Beschäftigung vergeben zu bekommen - viel Glück, das Geschäft von einem privaten Kreditgeber zu bekommen. Bundeskredite können Ihnen auch ermöglichen, Ihre monatliche Zahlung basierend auf Ihrem Einkommen zu ändern (senken), aber private Kreditgeber sind weniger entgegenkommend.
Wenn Sie Ihre Bundeskredite separat konsolidieren (indem Sie ein Bundeskonsolidierungsdarlehen verwenden und Privatkredite separat verwalten), erhalten Sie die Einfachheit einer monatlichen Zahlung, und Sie erhalten einen festen Zinssatz, so dass Sie immer wissen, was Ihre Zahlung sein wird.
Wenn Sie private Studenten Darlehen haben , ist es immer wert, um zu kaufen, um zu sehen, ob Sie ein besseres Angebot bekommen können. Suchen Sie nach einem niedrigeren Zinssatz, niedrigen (oder gar keinen) Anwendungs- und Bearbeitungsgebühren und anderen Bedingungen, die bedeuten, dass Sie wirklich Geld sparen. Machen Sie eine schnelle Tilgungstabelle für jeden Kredit - einschließlich Ihres bestehenden Kredits - und gehen Sie mit der Option, die am besten für Sie arbeitet.