Top 10 College Planung Fehler von Eltern gemacht

by Ken Clark

01 Erhöhung Ihres erwarteten Familienbeitrags (EFC)

Mit so wenig Medienberichterstattung wie College-Planung im Vergleich zu anderen Arten der Finanzplanung, ist es kein Wunder, dass Eltern Fehler links und rechts machen. Leider hat die Zeit zwischen der Geburt eines Kindes und dem Beginn des Studiums nur wenig Zeit, sich von den Fehlern der College-Planung zu erholen.

Egal, ob Sie gerade erst Ihr erstes Kind bekommen haben oder nur ein paar College-Ausgaben sind, es ist nie zu spät, um sicherzugehen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind. Es wäre definitiv eine kluge Investition Ihrer Zeit, um Ihre aktuellen Pläne gegen meine Liste der Top 10 College Planning Mistakes zu überprüfen.

Erhöhen Sie Ihren EFC

Der erwartete Familienbeitrag (EFC) ist der Anteil des Einkommens und der Vermögenswerte Ihrer Familie, den Sie voraussichtlich in einem bestimmten Jahr ausgeben werden, bevor finanzielle Hilfe gewährt wird. Im Wesentlichen deckt die finanzielle Unterstützung nur die Kosten ab, die über Ihre EFC hinausgehen.

Obwohl es keinen Sinn macht, weniger Geld zu verdienen, um mehr finanzielle Unterstützung zu erhalten, ist es sinnvoll, sicherzustellen, dass die Sparkonten Ihres Kindes korrekt betitelt werden. Zum Beispiel wird erwartet, dass 20 Prozent der Vermögenswerte in Konten, die dem Kind gehören (wie z. B. UGMA- oder UTMA-Konten ), jährlich für Hochschulkosten verwendet werden. Es wird jedoch erwartet, dass nur 5,64 Prozent der Vermögenswerte, die im Namen eines Elternteils gehalten werden, verwendet werden. Noch besser, es wird erwartet, dass kein Vermögen eines Großelternteils für das Kind verwendet wird (da es keinen Platz gibt, dies auf dem FAFSA-Formular zu bezeichnen ).

02 Nicht deinen Zeithorizont beobachten

Im Gegensatz zu Altersguthaben, die meisten Menschen werden langsam über 20 bis 40 Jahre verbrauchen, können Sie erwarten, Ihr College-Sparkonto über ein 2-4-Jahres-Fenster zu verbrauchen. Dies bedeutet, dass Sie im Gegensatz zu Ihrem Ruhestandskonto nicht die Freiheit haben, einen vorübergehenden Schluckauf in den Investmentmärkten auszuhalten.

Während Investitionen mit höherem Risiko akzeptabel sein können, wenn Sie noch ein Jahrzehnt oder mehr Zeit haben, bis das Geld benötigt wird, sollten Sie in Richtung auf weniger volatile Anlagen übergehen , da Sie sich der Notwendigkeit einer Auszahlung nähern. Die kürzliche Einführung von Konten im Alter in den Plänen nach Abschnitt 529 hat diesen Prozess automatisch gemacht und ist eine großartige Option für Eltern, die nur wenig Zeit oder Investitionen haben.

03 Nicht Ihre Steuererleichterungen

Einige der großzügigsten Steuervergünstigungen, die Mittelamerika zur Verfügung stehen, sind für die College-Planung gedacht. Diese Leistungen, die entweder in Form eines Steuerabzugs oder einer Steuergutschrift gewährt werden , können Ihnen Tausende von Dollar für die Zahlung von Studiengebühren oder die Finanzierung des Section 529-Kontos Ihres Staates sparen .

Vielleicht sind die größten Steuervergünstigungen, die nicht genutzt werden, das Hope Scholarship und der Lifetime Learning Credit , die beide $ 1.500-2.000 zur Steuerzeit wieder in Ihre Tasche stecken können. Leider sind viele Eltern völlig unbewusst, dass sie diese Vorteile beanspruchen können.

04 Keine Studentendarlehen verwenden

Viele Eltern betrachten Studienkredite als ein peinliches Zeichen, dass sie nicht genug Geld verdienen oder keinen guten Job gemacht haben, was sie gespart haben. Während dies gelegentlich der Fall sein kann, ist es wichtig zu erkennen, dass College-Kosten sind schneller als die meisten Amerikaner mithalten können. Richtig nutzen die richtigen Federal Student Loan Programme können Eltern und Schüler finanzieren eine College-Ausbildung für so niedrig wie 3,40 Prozent pro Jahr.

Unabhängig davon, ob Sie glauben, dass Sie letztendlich Geld über ein Programm wie das Stafford oder PLUS Darlehen leihen werden , ist es immer noch wichtig, ein FAFSA Formular auszufüllen . Dies ist die Grundform, die von den Finanzhilfebüros der meisten Schulen verwendet wird, um zu bestimmen, wofür Sie berechtigt sind. Wie das alte Sprichwort sagt, "das Schlimmste, was passieren könnte, ist, dass sie" Nein "sagen!"

05 Unterschätzen der Auswirkungen der Inflation

Bis Sie verstehen, wie schnell College-Kosten außer Kontrolle geraten , ist es schwer, eine angemessene Arbeit für die Planung für das College zu tun. Während die "Lebenshaltungskosten" bei einem historischen Durchschnitt von 2 Prozent jährlich gestiegen oder "aufgebläht" sind, steigen die College-Kosten jedes Jahr um 5-6 Prozent. Das bedeutet, dass die College-Kosten dreimal so schnell steigen wie die anderen Kosten des Lebens und wahrscheinlich dreimal so schnell wie Ihr Gehaltsscheck.

Das Verständnis der richtigen Anlageauswahl sowie der Verwendung von Konten, die der Inflationsbekämpfung dienen sollen, wie z. B. Prepaid-Studienpläne , sind von entscheidender Bedeutung, um sicherzustellen, dass eine Hochschulbildung in angemessener Reichweite bleibt.

06 Mit Ihren Investitionen zu extravagant werden

Ich weiß nicht, was es für uns (besonders für Männer) ist, dass wir gegen den Strom der Dinge sind. Aber für jede 10 Familie, mit der ich College plane, wird es jemanden geben, der auf nicht traditionelle Investitionen für das College-Konto ihres Kindes besteht. Im Laufe der Jahre habe ich alles gesehen, von Leuten, die Holz anpflanzen, um geerntet zu werden, wenn ihr Kind aufs College geht, oder jemanden, der versucht, den Markt auf der Rookie-Karte eines bestimmten Baseball-Spielers in den Bann zu ziehen.

Versteh mich nicht falsch. Dies können lustige und einzigartige Investitionen sein, wenn sie Teil eines viel größeren Anlageportfolios sind, aber sie sind nicht der Ort für den Bildungsfonds Ihres Kindes. Neben der Tatsache, dass die meisten dieser Investitionen den steuerbegünstigten Status anderer College-Konten verlieren, scheinen sie auch oft fehlzuschlagen.

Mit weniger als zwanzig Jahren, bis Sie Ihre College-Mittel benötigen, bleiben Sie mit den geraden und engen. Wählen Sie einfache Investitionen, die die Arbeit erledigen; Vermeide Investitionen, die nie für die College-Planung gedacht waren .

07 Investitionen mit hohen jährlichen Ausgaben wählen

Leider scheinen die Kosten und Ausgaben der meisten Investmentfonds und Section 529 Pläne erfordern einen höheren Abschluss in Mathematik zu verstehen. Auch wenn es verlockend ist, diesen Aspekt der College-Planung zu übersehen, ist es entscheidend, dass Ihre Investitionen kosteneffizient sind, um Ihr langfristiges Wachstum sicherzustellen.

Obwohl es nicht so aussieht, als hätte es einen großen Effekt, können zusätzliche 2 Prozent Gebühren den Endwert eines Portfolios in 20 Jahren um bis zu 50 Prozent senken. Übermäßige Gebühren, selbst bei einem gut funktionierenden Portfolio, können die Menge, die Sie sparen müssen, erheblich erhöhen, um Ihre einzigartigen Ziele für die College-Planung zu erreichen.

08 Nicht die richtigen College-Sparkonten verwenden

Sie können praktisch jede Art von Konto kennzeichnen, von einem Girokonto bei Ihrer Bank bis hin zu einer Roth IRA als College-Konto für Ihr Kind. Leider sind nicht alle diese Konten gleich. Der genau gleiche Investmentfonds, der auf einer Kontoart gekauft wird, kann einer höheren Besteuerung unterliegen, als wenn er auf einem anderen Konto gekauft würde. Ebenso kann ein Konto Ihre Chancen auf finanzielle Hilfe 4-5 Mal mehr als ein anderes verletzen.

Der erste Schritt bei der Auswahl des richtigen College-Accounts ist es, Ihr Vokabular auf den Punkt zu bringen. Sie müssen wissen, was die verschiedenen Konten und ihre grundlegenden Funktionen sind.

Um Ihnen den Einstieg zu erleichtern, sollten Sie sich unsere Profile des halben Dutzend der wichtigsten College-Konten ansehen. Wenn Sie knapp bei der Zeit sind, springen Sie zu meinem Artikel über die Wahl des besten College-Accounts für Ihre Familie.

09 Verwenden Sie Ihre Altersvorsorge, um für das College zu bezahlen

Der zweittraumatischste College-Planungsfehler, den viele Eltern machen, ist die Nutzung ihrer bestehenden Rentenfonds, um das College zu finanzieren. Mit anderen Worten, viele Eltern nehmen Ausschüttungen oder Kredite von 401k oder anderen Pensionsplan ihres Unternehmens, in der Regel zu vermeiden Studentendarlehen zu vermeiden. Um die Verletzung noch schlimmer zu machen, versäumen es viele Eltern auch weiterhin während der College-Jahre in ihre 401s oder IRS zu sparen.

Was diesen Fehler so groß macht, ist die Tatsache, dass die meisten Eltern dies normalerweise zwischen 40 und 60 Jahren machen. Das lässt eine schmerzlich kurze Zeit übrig, um die aufgebrauchten Mittel wieder aufzufüllen, bevor der Ruhestand für Mama und Papa einsetzt. Für viele Eltern ist es nicht klar, bis es zu spät ist, dass die Kreditaufnahme gegen ihren Ruhestand sie tatsächlich für 5-10 Jahre hinausschiebt!

Wenn Sie sich auf dem Zaun mit der Entscheidung finden, Ihren Ruhestandsplan zu überfallen, denken Sie nur an diesen Leckerbissen der Klugheit: Sie haben immer eine leichtere Zeit, einen Studentendarlehen als ein Ruhestandsdarlehen zu erhalten!

10 Der schlechteste Fehler bei der Planung des Studiums: Aufschub

Bei weitem, die größte College-Planung Sünde, die Sie begehen können, ist Verschleppung. Von dem Tag an, an dem Ihr Kind geboren wird, haben Sie ungefähr 18 Jahre, bis Sie etwas Geld verdienen müssen. Jedes Jahr, das Sie warten, um mit dieser Tatsache umzugehen, erhöht Ihre ausstehenden Kosten wesentlich.

Der wichtigste erste Schritt, mit dem Sie heute beginnen sollten, ist die Berechnung Ihrer zukünftigen Kosten. Dadurch können Sie berechnen, was Sie jedes Jahr sparen müssen, um zu diesem Ziel zu gelangen.

Versteh mich nicht falsch. Nur weil ein College-Spar-Rechner Ihnen sagt, dass Sie $ 250 pro Monat sparen müssen, bedeutet das nicht, dass Sie das oder nichts tun müssen. Aber wenn Sie die Nummer kennen, bleiben Sie sich bewusst, wie jeder Dollar ausgegeben wird. Auch wenn Sie möglicherweise nur 100 US-Dollar pro Monat sparen können, wird es Ihnen helfen, wenn Sie Ihre Zielnummer kennen, mit einem zusätzlichen Geld umzugehen, wenn Sie darauf stoßen.

Besuchen Sie unseren Step-by-Step College-Spar-Rechner und finden Sie heraus, was Ihre Zielnummer ist.